Simulation d’un crédit renouvelable

Simulations pour vous :

Pour mieux comprendre l’usage de ce simulateur, ce tableau vous en présente les principales actions :

Montant de l’emprunt	Durée de l’emprunt	Taux de l’emprunt	Mensualité	Coût de l’emprunt
1 000 €	5 mois	8.30 %	204 €	21 €
1 000 €	10 mois	11.91 %	106 €	55 €
1 000 €	20 mois	15.90 %	57 €	145 €
5 000 €	20 mois	15.90 %	286 €	725 €
5 000 €	36 mois	21.10 %	189 €	1 791 €

Vous pouvez alors effectuer votre propre simulation, choisir vos propres montants et décider de la durée de l’emprunt souhaitée.

Les différentes étapes de la simulation

Que ce soit pour la simulation ou pour effectuer un crédit renouvelable, vous devrez en passer par différentes étapes.

1. La première chose qui vous sera essentielle est de déterminer le montant de l’emprunt en fonction de vos besoins, que ce soit pour un achat ou pour rembourser des dettes. C’est l’étape la plus simple, car elle ne dépend que de vous.
2. Ensuite, vous pourrez déterminer une durée d’emprunt si cet argent vous est utile le temps d’avoir une rentrée d’argent pour couvrir ce crédit renouvelable. Car il est bon de rappeler que, compte tenu du taux d’emprunt du crédit revolving en général, il est préférable de ne pas en abuser et de les limiter dans le temps. Ainsi, il pourra vous être utile, par exemple, le temps d’obtenir un crédit classique moins onéreux, ou le temps d’obtenir votre salaire ou tout autre apport financier.
3. Si vous ne connaissez pas cette durée d’emprunt, vous pourrez alors décider d’une mensualité de remboursement en fonction de votre capacité de remboursement. Il est bon de rappeler, alors, qu’elle se calcule sur 35 % de vos revenus déduits de vos principaux paiements, que ce soit d’autres remboursements de prêts, des loyers, des paiements de pension alimentaire, etc.

Ainsi, un exemple est peut-être plus parlant. Pour un couple qui aurait 3 600 € de rentrée d’argent par mois, la capacité d’endettement se situe à 1 260 €. Or, si un loyer ou un remboursement d’emprunt de 600 € est déjà en cours, il ne vous reste alors qu’une nouvelle capacité d’endettement de 660 €. Tout en sachant qu’il est peut-être préférable de ne pas tout “consommer”, en cas de besoin ultérieur (panne d’un appareil ménager, par exemple).

L’intérêt du crédit renouvelable

Alors le crédit renouvelable est-il à bannir ? Certainement pas quand même.

Comme nous avons pu le remarquer avec le tableau, les taux sont bien plus élevés qu’un crédit classique, mais cette incidence reste moindre sur une courte durée. 

Malgré un fort taux, pour un emprunt de faible montant et à court terme, le coût du remboursement total et, donc, le coût de l’emprunt reste relativement peu élevé.

Aussi, un crédit renouvelable utilisé à bon escient prouve tout son intérêt.

Il peut ainsi dépanner en attendant de recevoir son crédit classique ou pour acheter l’appareil ménager neuf qui remplacera celui tombé subitement en panne, voire permettre de payer la réparation de la voiture, sans avoir à attendre le versement du salaire de la fin du mois. Une fois disponible, ce crédit peut être utilisé sans autre étude du dossier et sans demande préalable. Vous disposez d’une carte bancaire et l’utilisez comme vous le souhaitez.

Pour des personnes en manque de trésorerie, il est donc intéressant de disposer de ce type de crédit en réserve, au cas où, pour les coups durs.

De plus, tant qu’il n’est pas utilisé, le crédit renouvelable ne coûte rien et il peut être sécuritaire, pour des personnes à la limite de leurs dépenses, de sentir cette réserve d’argent prête en cas de coups durs.

Les limites du crédit renouvelable

Par contre, il faudra éviter d’avoir un crédit revolving utilisé à son maximum en continu, et continuellement réutilisé dès qu’un remboursement permet de nouveau de l’argent disponible. 

Dans ce cas, il devient vite très onéreux et il est alors plus intéressant de négocier un emprunt classique pour couvrir ses dettes et se refaire une trésorerie.

Comme nous l’avons vu avec l’exemple, une somme de 5 000 € empruntée sur 36 mois entraîne ce genre de comparatif si vous utilisez le simulateur :

Montant de l’emprunt	Durée de l’emprunt	Taux de l’emprunt	Mensualité	Coût de l’emprunt
5 000 € en crédit revolving	36 mois	21.10 %	189 €	1 791 €
5 000 € en crédit classique	36 mois	2.89 %	145 €	226 €

Il est alors très facile de comprendre le danger d’un crédit revolving sur le long terme qui peut vite entraîner vers une spirale fatale de surendettement.

Les conseils des professionnels

Nos professionnels vous délivrent ici quelques conseils supplémentaires afin de vous aider dans vos crédits.

• Si le crédit revolving paraît plus facile à obtenir, c’est aussi parce que, selon les montants, il y aura un peu plus de liberté. Par exemple, pour un achat d’un appareil ménager, une enseigne vous délivrera des facilités pour un paiement en 6 ou 12 fois, et le montant de remboursement sera assez faible, ce qui fait que l’enseigne vous ouvrira cette facilité, voire prendra parfois à sa charge les intérêts. Sur seule présentation de vos salaires, vous pourrez disposer de votre matériel. D’ailleurs, ces justificatifs ne deviennent obligatoires qu’à partir d’une somme supérieure à 3 000 €. Toutefois, en réalité, ce crédit est aussi limité à la capacité de remboursement de 35 % de vos revenus, dans la réalité.
• En cas d’un emploi trop fréquent du crédit renouvelable, il est sage de se tourner vers son organisme financier pour en demander la transformation en crédit à taux fixe selon une durée définie par votre capacité de remboursement.
• Les opérations commerciales de type 3 fois, 6 fois ou 10 fois sans frais ou du style “Ne commencez à rembourser que l’année prochaine” sont liées à ce crédit renouvelable. Les frais sont donc négociés par le vendeur. Toutefois, en cas de report d’échéance, le crédit se transforme, pour l’acheteur, en véritable crédit renouvelable avec les taux habituels de ce type de crédit.
• Le crédit renouvelable ne doit jamais être utilisé pour des dépenses quotidiennes, mais bien pour des dépenses inattendues. Il reste quand même plus intéressant qu’un découvert bancaire.
• Le contrat d’un crédit revolving est effectué pour une année reconductible. Toutefois, tous les 3 ans l’organisme doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur et, selon le résultat, revoir les conditions offertes pour les conditionner à la capacité de remboursement.
• Le crédit renouvelable est le seul crédit à ne pas présenter un taux annuel effectif global permettant de bien comparer, car il dépend de l’utilisation des fonds. De plus, certains organismes facturent, en supplément, le déblocage des fonds à chaque utilisation.

FAQ

Je voulais connaître la durée max d’un crédit renouvelable.

C’est effectivement une question importante puisque cette durée est variable. Elle est de 36 mois dans le cas d’un crédit allant jusqu’à 3 000 €. Elle passe à une durée de 60 mois, dès lors qu’il dépasse cette valeur de 3 000 €.

Au passage, il faut aussi souligner que la durée de remboursement est d’au moins 3 mois.

Jusqu’à quel montant peut-on disposer sur un crédit revolving ?

Si le montant minimum est supérieur à 200 €, il est possible de disposer jusqu’à une somme de 75 000 €, sur un crédit renouvelable. L’article L312-1 du Code de la consommation régit ainsi tous les crédits à la consommation, dont le crédit revolving. Mais c’est le montant dont vous pouvez disposer. Ainsi, si votre disponibilité est de 200 €, par exemple, rien ne vous empêche de ne l’utiliser que pour payer une facture de 50 €, par exemple.

Toutefois, de nombreux organismes limitent ce montant à d’autres sommes, telles que 6 000 € dans certains cas.

Le montant de remboursement ne peut être inférieur à 15 €, dans tous les cas, et il est possible, comme pour tout crédit, de disposer d’un report de 2 échéances.

Peut-on utiliser un crédit revolving pour un usage professionnel ?

Ce crédit est destiné pour des besoins privés et familiaux et n’entrent donc pas dans un cadre professionnel. Si vous utilisez cet argent à titre personnel pour l’injecter dans votre entreprise, il faudra vous entourer des conseils d’un comptable qui vous expliquera la démarche à entreprendre et les limites.

Est-ce qu’il est obligatoire de souscrire une assurance, dans le cas d’un crédit renouvelable ?

Non, l’assurance emprunteur n’a aucun caractère obligatoire pour un crédit renouvelable. Toutefois, les organismes peuvent très bien entourer leur proposition de cette condition. À l’emprunteur, dans ce cas, de faire jouer la concurrence et de s’adresser à un organisme qui proposera les meilleurs taux et les meilleures conditions. Et à vous de voir si cette protection supplémentaire en cas de non-remboursement peut vous être utile.

Est-ce que le délai de rétractation est aussi opérationnel sur un crédit renouvelable ?

Tout à fait, ce délai de rétractation reste en vigueur et permet, dans cette limite, de renoncer à ce crédit. Si l’achat a déjà été effectué, il faudra alors rendre le produit ou le financer différemment.