Quelques simulations de crédit de 1 000 €

Vous voudriez tout d’abord savoir à quoi vous engage un crédit de 1 000 €, en voici quelques exemples en tableau.

Type de crédit	TAEG	Durée du remboursement	Mensualité	Coût du crédit
Besoin de trésorerie	8,3 %	5 mois	204 €	21 €
Besoin de trésorerie	11,91 %	10 mois	106 €	55 €
Besoin de trésorerie	15,9 %	20 mois	57 €	145 €
Projets divers	1 %	12 mois	84 €	5 €
Projets divers	2,3 %	24 mois	43 €	24 €

Dans le cas d’un besoin de trésorerie, cela correspondra à un crédit renouvelable. Le taux sera assez élevé mais, pour un remboursement sur des délais assez brefs, il reste possible d’effectuer cet emprunt sans que cela ne coûte trop cher, comme le démontre le tableau.

Evidemment, ce coût sera toujours supérieur à un crédit classique puisque le coût sur 5 mois d’un crédit renouvelable sera aussi conséquent que celui d’un crédit classique de 24 mois.

Crédit immédiat ou réponse immédiate ?

Il faut toujours nuancer le propos, car de nombreuses perspectives alléchantes de crédit immédiat font, en réalité, place à une réponse immédiate pour une demande de crédit. Et encore, cette réponse étant, le plus souvent, une simple réponse de principe, qui devra toutefois être confirmée par la suite.

Pour rappel, il y a la législation à laquelle chacun doit se conformer. Ainsi, pour disposer d’un crédit rapide, en 24 heures, il faut que le montant soit limité à 200 €. En effet, au-delà de cette somme, il est obligatoire de respecter un délai de rétractation de 14 jours à l’emprunteur qui lui laisse le temps de bien réfléchir, dans le but d’éviter les ventes forcées.

Bien sûr, il reste toujours des solutions pour obtenir 1 000 euros quasi immédiatement, comme nous allons le voir par la suite.

Quant à une réponse immédiate pour un crédit de 1 000 €, c’est possible chez certains organismes, dans la mesure où vous fournissez immédiatement les justificatifs et qu’ils s’engagent à étudier le dossier dès cette réception des justificatifs, ce qui ne signifie pas que les fonds soient immédiatement débloqués.

La limite selon le montant pour un crédit classique

Nous avons donc pu voir que, dans le cadre d’un crédit classique, qu’il soit affecté ou non affecté, c’est-à-dire qu’il soit lié à un achat précis ou qu’il vous laisse toute liberté d’acheter ce que vous voulez, la limite se situe à 200 euros pour disposer de la somme dans les 24 heures.

Pour contrecarrer cela, il reste des possibilités que nous allons vous expliquer par la suite.

Le délai pour un crédit classique de 1 000 €

Dans le cas d’un délai classique, compte tenu du délai de rétractation de 14 jours calendaires, il faudra donc au moins 3 semaines, parfois 4, avant d’obtenir les fonds.

Bien sûr, certains sites font miroiter des crédits immédiats en mettant en avant la réponse immédiate à la demande de crédit. Il est alors question de réponse et non de disponibilité des fonds.

Par ailleurs, une note est très souvent ajoutée dans les mentions, le plus souvent en petits caractères, précisant que c’est sous réserve de l’acceptation définitive.

Le but est alors d’attirer l’emprunteur en lui faisant miroiter des conditions plus favorables qu’ailleurs.

Il en est de même pour les justificatifs. Laissant croire que ces crédits sont proposés sans justificatifs mais, en y regardant de plus près, les seuls justificatifs qui ne sont pas demandés sont ceux de l’utilisation des fonds. Il s’agit simplement d’un crédit non affecté classique, pour lequel vous devrez néanmoins fournir vos justificatifs d’identité, de domiciliation et de salaire, comme l’exige la législation.

Les solutions annexes 

Ce n’est pas parce que vous ne pouvez pas avoir accès à un crédit classique immédiatement que vous ne pouvez pas disposer de 1 000 € en urgence. 

Voici alors ce qu’il en est selon les différentes autres possibilités de crédits :

Le micro crédit social

Il est destiné à des personnes en difficultés financières qui ne pourraient pas avoir accès à un crédit bancaire, parce que leurs ressources sont insuffisantes, parce que leur dossier n’est pas favorable (CDD, intérim, etc.) ou parce que des incidents bancaires ont entraîné une inscription en rouge à la Banque de France.

Ce crédit permet de disposer, selon l’organisme de prêt et selon l’étude du dossier, de sommes allant de 300 à 5 000 €. Ces prêts sont plutôt prévus pour des dépenses indispensables (réparation de frais de véhicule, soins médicaux, frais de formation, prise en charge des dépenses pour les permis de conduire…). Par contre, il ne peut pas être utilisé pour rembourser des dettes ou pour financer un découvert bancaire.

Le taux du micro crédit social est plutôt bas, avec des remboursements relativement courts, en général sur 36 mois, avec un maximum de 5 ans.

La demande s’effectue auprès d’associations à caractère social, de CCAS, de maisons de l’emploi, de foyers de jeunes travailleurs…

Il n’est pas délivré directement par la banque, même si certaines banques sont partenaires comme le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, la BNP, la Banque Postale, le Crédit Coopératif et le Crédit Municipal.

Le délai reste dépendant de la somme empruntée mais, pour 1 000 euros, sera de plusieurs semaines avant le déblocage des fonds, comme pour un crédit classique.

Le crédit renouvelable

Si vous n’en possédez pas, il faudra aussi le temps d’étudier votre dossier. 

Mais, si vous possédez déjà un crédit renouvelable, vous pourrez l’employer uniquement quand vous le souhaitez et les intérêts ne courent que sur l’utilisation de ce crédit.

Ainsi, vous pourrez utiliser 1 000 € dès que vous le souhaiterez, sans avoir à le justifier, sans avoir à présenter le moindre document et sans en justifier l’utilisation. Vous l’utiliserez comme toute autre carte bancaire.

Par contre, pour disposer de ce crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, vous aurez dû créer un dossier auparavant, avec les papiers administratifs habituels : justificatif d’identité, de domiciliation et de revenus.

Attention, le crédit renouvelable se présente avec des taux très élevés et ne doit surtout pas être utilisé comme une dépense continue, mais bien à titre exceptionnel.

La carte magasin

Vous disposez peut-être aussi d’une carte magasin vous permettant, dans certaines enseignes, de régler directement votre achat.

Le principe est aussi celui du crédit renouvelable. 

L’intérêt est cependant, pour le magasin, de retenir le client, de lui permettre d’effectuer des achats qu’il n’aurait peut-être pas effectués, sinon.

Aussi, certains avantages peuvent y être liés dans des opérations spéciales comme un crédit gratuit en 3 fois, un report de l’échéance sur plusieurs mois, etc.

Il faudra cependant s’assurer du taux proposé et éviter de l’utiliser en dehors de cette opération, si le taux est trop élevé, puisque c’est aussi un crédit renouvelable.

L’autre intérêt est de pouvoir repartir aussitôt avec son achat. Pourquoi ? Parce que le magasin se contente de la réponse de principe, soit la préétude de votre dossier. 

Il vous faut alors disposer de tous les papiers nécessaires à l’établissement du dossier afin de gagner un temps précieux.

Si, par malheur, votre dossier était ensuite refusé, malgré l’accord de principe de départ, vous devriez rapporter le bien ou réaliser un autre financement.

Le prêt entre particuliers

Evidemment, pour un prêt entre particuliers, surtout avec un proche, c’est encore plus simple puisque vous pouvez, en général, dès l’accord de ce parent ou de cet ami, disposer de l’argent.

Si ce prêt de particulier à particulier s’effectue via un site spécialisé, le délai pourra être un peu plus long puisqu’il faudra aussi le temps de l’accord. Ce sont surtout les taux qui peuvent être intéressants et l’absence de frais de dossier.

Si le taux est même le plus souvent nul avec des proches, il sera autour de 4 à 6 % par des sites spécialisés.

Un prêt entre particuliers de 1 000 € ne nécessite pas de déclaration officielle. Il existe cependant deux limites :

• la première est que, s’il vient se cumuler à d’autres prêts du même type sur la même année et si ce cumul atteint 5 000 €, il faut, lors de la déclaration des revenus annuels, remplir le formulaire n° 2062 ;
• il est, dans tous les cas, fortement conseillé de signer une reconnaissance de dette, même avec la famille ou les amis, qui stipulera ce prêt et les conditions de remboursement.

Le découvert bancaire

Le découvert bancaire est une facilité qui se négocie directement avec le banquier. Il peut aussi faire partie d’un package plus complet que vous payez par abonnement annuel.

Il s’approche des 10 % avec les banques en ligne et les dépasse, parfois largement, avec les banques physiques.

Un découvert bancaire est coûteux afin de dissuader les clients de l’utiliser en permanence. Le compte doit être réapprovisionné tous les mois et ne peut pas être durant 30 jours consécutifs débiteur.

Si ce n’était pas le cas, vous serez certainement contacté par votre organisme bancaire afin de mettre en place un crédit afin de compenser votre besoin permanent de trésorerie, sous réserve de disposer de revenus suffisants pour le faire. Sinon, vous pourrez, face à des difficultés financières, étudier des étalements de dettes, des renégociations de prêts, des regroupements de crédits et toute autre solution afin de vous aider à en sortir, voire vous rapprocher des organismes sociaux.

Les conseils d’un pro

• Certains organismes sont quand même plus rapides que d’autres pour débloquer les fonds ou pour vous donner des accords de prêt. Ce sont des sociétés spécialisées comme Younited Crédit, des banques en ligne, comme BforBank ou Boursorama ou des sociétés de crédit comme Cetelem ou Cofidis. En effet, les banques traditionnelles seront plutôt spécialisées dans les crédits immobiliers, par exemple, et s’intéresseront moins, le plus souvent, à des petits crédits à la consommation.
• Quels sont les utilisations de ces crédits rapides ? Il s’agit, le plus souvent, d’envie de matériel informatique, de téléviseur, d’électroménager. C’est pourquoi, dans ces cas, les cartes magasin sont très utilisées.
  Mais, pour certains, il s’agit de faire face à un imprévu et non une simple envie. Dans ce cas, ce sera un de ces appareils qui sera tombé en panne et son remplacement est indispensable (machine à laver, réfrigérateur, four, etc.), des frais de santé survenus brutalement ou des travaux indispensables (fuite de toit, panne de voiture…). Dans ce cas, l’emprunt, le prêt de particulier à particulier, ou le crédit revolving en dernier ressort sera utile.
• Il a beaucoup été question d’emprunt pour les ménages jusqu’à présent. Mais ce besoin de trésorerie peut aussi survenir pour une entreprise, le plus souvent un commerce ou une TPE pour un crédit de 1 000 euros. S’il reste possible d’emprunter à titre personnel, il faut aussi savoir qu’il existe des solutions particulières pour ces entreprises, à savoir la facilité de caisse proposée par la banque, l’escompte, l’affacturage (ou loi Dailly) qui sont, pour certaines, des avances par la banque sur des factures clients en cours, lorsque ces rentrées sont sûres. Attention toutefois, là encore, des taux autour de 10 % peuvent absorber une bonne partie de la marge de l’entreprise.
• Comme pour tout emprunt, il est nécessaire de toujours rester prudent et de ne pas tomber dans certains pièges de sociétés qui vous proposent ce montant de 1 000 euros tout de suite alors que vous avez pu voir que ce n’est pas légal.
  Si aucun justificatif de revenus ne vous est demandé, c’est aussi parce que la proposition cache quelque chose puisque votre solvabilité doit être étudiée, c’est une obligation légale des organismes de prêt.
  Enfin, vous ne devez jamais avoir à verser quelque chose pour débloquer des fonds, cette pratique est également illégale.

FAQ

J’ai un découvert bancaire, est-ce que j’ai intérêt à lui préférer le crédit revolving ?

Sans vouloir dramatiser, choisit-on entre la peste et le choléra ? Ces deux solutions ne doivent être utilisées qu’avec parcimonie. Elles sont souvent la droite ligne vers le surendettement.

Bien sûr, dans les deux cas, le service bancaire doit étudier les capacités financières. 

A noter que, au-delà de 1 000 €, le prêteur se doit de proposer un crédit amortissable pour bien faire prendre conscience à l’emprunteur que cette formule n’est pas la moins coûteuse.

Dans le cas du découvert ou de la facilité de trésorerie, le compte ne doit jamais rester négatif durant tout le mois. Cette utilisation ne peut, de toute façon, qu’être temporaire. Très ou trop souvent, cependant, il est utilisé chaque fin de mois, le temps de renflouer le compte avec la rentrée d’argent (retraite, salaire, etc.)

Quant au crédit renouvelable, il peut être intéressant pour une dépense inattendue ou pour bénéficier d’une promotion spéciale d’un magasin, par exemple assortie d’un crédit gratuit en 3 fois.

Dans tous les cas, il ne faut abuser ni de l’un, ni de l’autre système. Sinon, mieux vaut contacter immédiatement sa banque et voir comment, à moindres frais, alimenter son compte (crédit classique moins onéreux, renégociation d’emprunt en cours, regroupement de crédits, etc.).

Un vendeur me propose un crédit et de repartir avec un achat, comment cela se passe ?

C’est le principe de la carte magasin évoqué. Souvent affilié à un organisme de crédit, le commerce vous propose un produit type téléviseur, matériel informatique électroménager avec des facilités type paiement différent ou crédit gratuit.

En fait, il s’agit de cartes style crédit renouvelable dont les frais sont souvent pris en charge par le magasin lui-même.

Attention, si vous réutilisez cette carte pour d’autres achats, les frais vous seront, cette fois, imputés. Renseignez-vous bien sur les conditions ultérieures d’utilisation.

Vous devez arriver dans le magasin avec tous vos documents, papiers d’identité, mais aussi justificatif de domicile, justificatif de revenus afin que votre dossier soit immédiatement étudié et bénéficie d’un accord de principe vous permettant de repartir avec votre achat.

Est-ce que le crédit en ligne est réellement plus rapide que le crédit dans une banque ?

Il est vrai que les crédits en ligne permettent, au moins, une réponse de principe quasi immédiate alors que, dans une banque, il faut commencer par obtenir un rendez-vous avec un conseiller qui prendra, le plus souvent, contact avec un département spécialisé pour obtenir cet accord de principe. Autant de démarches qui peuvent faire perdre plusieurs jours, selon les banques.

Il est également possible de demander une réduction du délai de rétractation et de le ramener à 3 jours. Ce qui peut permettre de disposer, dans ce cas, des fonds en une semaine environ, au lieu des 3 à 4 semaines habituellement nécessaires pour un crédit classique.

Comment être certain que le crédit proposé est sécurisé ?

De la même façon que la sécurité n’est jamais totale, que vous gardiez votre argent chez vous ou que vous le placiez à la banque, rien n’est jamais totalement sûr. Toutefois, en vous adressant à des services reconnus, vous serez aussi couverts par les assurances.

Dans ce domaine, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution est celui qui encadre les services bancaires.

Le plus souvent, les piratages sont ceux qui agissent directement envers la banque et qui sont alors couverts ou ceux qui agissent sur votre ordinateur parce que vous avez été négligeant. Quoi qu’il en soit, tout mouvement inconsidéré de votre compte est toujours signalé et, en général, pris en charge par des assurances idoines.

Par ailleurs, vous pouvez vérifier que l’organisme de prêt est bien inscrit dans les registres de l’ORIAS.

Mon crédit risque de m’être refusé après avoir eu des incidents avec la banque, est-ce qu’il me reste une solution ?

Oui, tout a été pensé pour les personnes en difficulté, qu’elles soient interdites bancaires, sans revenus fixes ou sans emploi. Ce sont des personnes qui ont justement des besoins de financement et ne pas pouvoir réparer un véhicule alors que l’on est au chômage peut empêcher de retrouver un emploi. Le microcrédit social présenté dans ce dossier est alors une solution, en se tournant vers des organismes sociaux spécialisés. Il est également possible de remplir des dossiers en ligne.