Avant de contracter un crédit, notamment immobilier, mais ce peut aussi être le cas pour un crédit consommation, le calcul du taux d’endettement est une étape incontournable qui permet notamment de savoir si vous êtes en mesure d’assumer le remboursement des mensualités sans dépasser le seuil du taux d’endettement.
Qu’est ce que le taux d’endettement ?
Pour commencer, il peut être bon de définir ce qu’est le taux d’endettement afin de bien maîtriser cette notion.
Il s’agit en réalité d’un indicateur financier. Ce paramètre a pour but de déterminer l’état de santé des comptes, que ce soit pour des particuliers comme pour des entreprises. Cet indicateur a pour intérêt principal de savoir si le souscripteur du crédit est en mesure d’en assumer le remboursement.
Ce ratio est exprimé en pourcentage. Il permet de savoir à quel niveau l’emprunteur est endetté par rapport à ses rentrées financières. Actuellement, le taux d’endettement fixé est de 35 %. Ainsi, il n’est pas possible de dépasser ce seuil. Cela signifie que pour toute personne souhaitant se voir octroyer un crédit, le montant de remboursement des mensualités de ce dernier ne pourra pas être supérieur à 35 % de ses revenus.
La capacité d’endettement sert alors à calculer le montant maximum des mensualités qu’il est possible de rembourser tout en conservant une situation financière convenable.
Quelle formule permet de calculer le taux d’endettement ?
L’étape du calcul du taux d’endettement est importante, notamment dans un projet immobilier. En effet, il est primordial que le reste à vivre du foyer soit suffisant pour vivre convenablement. De ce fait, la part des revenus allouée au remboursement des dettes ne doit pas être trop conséquente.
Voici la formule qui est utilisée pour effectuer ce calcul :
Taux d’endettement = (charge de dettes / revenus disponibles) * 100
La valeur ainsi obtenue devra impérativement être inférieure à 35 %. Au-delà,il y a un risque de surendettement.
A l’inverse, un taux d’endettement faible montre la capacité à rembourser facilement les charges et prouve que la situation financière est à la fois stable et saine.
Exemple :
Calculons le taux d’endettement en prenant en compte certaines hypothèses :
Charges mensuelles fixes:
- Logement (hors charges locatives): 600 €
- Emprunt en cours: 500 €
- Autres charges: 200 €
Total des charges mensuelles fixes: 1 300 €
Revenus mensuels nets:
- Salaire: 2 000 €
- Revenus locatifs: 500 € x 0,7 = 350 € (pris en compte d’un coefficient de 0,7 adopté par les banques, sur les revenus locatifs)
Total des revenus mensuels nets: 2 000 € + 350 € = 2 350 €
Taux d’endettement:
- (1 300 € / 2 350 €) x 100 = 55,32%
Dans l’exemple actuel, le taux d’endettement est de 55,32%, ce qui est supérieur au taux d’endettement maximum recommandé de 35%.
A ce sujet : Il faut savoir qu’une situation est considérée comme en surendettement dès lors que le taux d’endettement est supérieur à 55 %. Cela signifie que vous n’êtes plus en mesure d’assurer le remboursement des mensualités. Dans ce cas, c’est une procédure auprès de la Banque de France qu’il faudra lancer.
Charges de dettes et revenus : définition
Pour appliquer la formule, il est important de savoir ce qui est pris en considération aussi bien dans les charges de dettes que dans les revenus.
Voici ce qu’il faut savoir à ce propos :
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Charges de dettes |
Revenus disponibles |
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Le reste à vivre, une notion indissociable du taux d’endettement
Effectivement, le reste à vivre est en étroite relation avec le taux d’endettement. Il s’agit en réalité du montant restant pour assurer les dépenses quotidiennes vitales, hors charges incompressibles qui sont alors directement soustraites aux revenus.
Il est également important de connaître son reste à vivre, en particulier pour la contraction d’un prêt immobilier. Les organismes financiers prêteurs calculent automatiquement cet indicateur financier dans un tel projet. Il faut savoir que plus le reste à vivre est grand, plus cela signifie que vous êtes en capacité de rembourser facilement le crédit, sans connaître des fins de mois difficiles.
Une formule simple à appliquer existe pour connaître ce montant :
- Reste à vivre = revenus -(charges fixes + mensualités de crédits)
Comment obtenir un meilleur taux d’endettement ?
Il existe quelques solutions pouvant permettre une amélioration du taux d’endettement. Voici quelques conseils de professionnels pour obtenir un taux d’endettement plus faible et ainsi augmenter ses chances de se voir octroyer son crédit :
- diminuer le montant des dépenses
- améliorer ses revenus disponibles
- renégocier ses crédits afin d’obtenir un taux d’intérêt plus faible
- regrouper ses crédits en un seul prêt avec un taux d’intérêt unique et une seule mensualité, c’est ce qui est plus communément appelé le rachat de crédit
- rembourser ses dettes en commençant par celle dont le taux d’intérêt est le plus élevé
- solder un crédit par remboursement anticipé
