Le crédit renouvelable sans fiche de paie : comment ça marche ?

Simulation d’un crédit renouvelable

En tout premier lieu, voici quelques exemples de crédits renouvelables qui vous permettront d’avoir une idée à quoi vous attendre lorsque vous y souscrivez.

Somme empruntée	Durée de remboursement	Taux de crédit	Mensualité	Remboursement total
1 000 €	3 mois	6.17 %	336 €	1 010 €
1 000 €	10 mois	11.91 %	105 €	1 055 €
3 000 €	10 mois	11.91 %	316 €	3 166 €
3 000 €	20 mois	15.90 %	171 €	3 435 €
3 000 €	36 mois	21.10 %	113 €	4 074 €
5 000 €	36 mois	21.10 %	527 €	5 277 €

Ce tableau démontre ce que l’on savait évidemment, et qui se confirmera au cours de cet article, que le crédit renouvelable doit se limiter à des remboursements rapides pour en minimiser le coût et ne doit surtout pas être utilisé comme un compte permanent, malgré son caractère renouvelable.

Vous n’avez pas de fiche de paie, comment faire ?

C’est une des questions essentielles de cet article, car tout le monde ne possède pas ou ne souhaite pas montrer ses fiches de paie.

Ainsi, que ce soit pour un retraité, un demandeur d’emploi, pour un détenteur du RSA, pour une personne en invalidité, pour quelqu’un interdit bancaire, ou même pour certaines professions comme autoentrepreneur, indépendant ou profession libérale, présenter des bulletins de salaire n’est pas possible. Il existe alors différents cas.

• Vous disposez de revenus autres que des salaires, que ce soit une pension de retraite, une pension d’invalidité, des revenus locatifs, ou d’autres revenus du travail autres que des salaires, vous pouvez les présenter comme justificatifs de revenus. En outre, des justificatifs d’impôts sur le revenu pourront attester que vous disposez de revenus réguliers vous offrant une capacité de remboursement suffisante.
• Vous êtes intérimaire et vous avez cependant des revenus réguliers, si vous pouvez le justifier sur plusieurs années, l’organisme tiendra compte que c’est une situation choisie et non subie et prendra en compte cette régularité de revenus, malgré tout.
• Un demandeur d’emploi peut aussi obtenir un crédit renouvelable si son remboursement entre dans ses capacités financières et qu’il peut le justifier.
• Vous êtes interdit bancaire, détenteur du RSA ou avec de faibles revenus : il reste possible d’obtenir un crédit, rarement un crédit renouvelable qui n’est toutefois pas la formule la plus avantageuse. En effet, il serait délicat de refuser un prêt à un demandeur d’emploi, par exemple, pour lui permettre de faire réparer sa voiture, ce qui pourrait justement le priver d’un retour à l’emploi. La Croix Rouge, la CAF ainsi que certains organismes sociaux peuvent alors intervenir pour cela. Il s’agira donc, le plus souvent, de crédit affecté, afin de justifier de l’utilisation des fonds, afin de réparer une voiture, changer un appareil électroménager essentiel, etc. L’organisme prêteur surveillera surtout votre risque de surendettement pour ne pas vous permettre n’importe quoi et limitera très sérieusement vos possibilités d’emprunt.
• Enfin, il faut aussi noter que, sans justifier des capacités de remboursement, si la banque ou l’organisme de crédit dispose d’une excellente caution, il pourra aussi plus facilement accepter ce crédit.

Quelles sont les particularités du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est un crédit à la consommation non affecté. Vous pourrez donc l’utiliser comme bon vous semble, sans avoir à justifier vos dépenses, dès lors qu’il a été accepté.

La toute première particularité du crédit renouvelable est, justement, d’être renouvelable. Ainsi, au fur et à mesure de vos remboursements, vous reconstituez votre capital disponible initial.

Un crédit renouvelable se présente, en fait, comme un véritable compte en banque, qui peut aussi être utilisé avec sa propre carte de paiement. Dans ce cas, cette carte de paiement pourra être utilisée comme une carte bancaire traditionnelle, en magasin, sur Internet, voire pour certaines en permettant de retirer de l’argent liquide à des guichets.

C’est aussi de l’argent disponible quand vous le souhaitez et, tant que vous ne l’utilisez pas, vous n’avez pas d’intérêts à verser.

Un crédit renouvelable devra être remboursé en 36 mois maximum s’il est d’un montant de 200 à 3 000 €. Au-delà de cette somme, le remboursement devra être effectué au maximum sur 60 mois.
Depuis la loi Lagarde de 2011, le montant maximal d’un crédit renouvelable a été remonté de 21 500 à 75 000 €, comme tout crédit à la consommation. Compte tenu du délai de remboursement, il est très souvent d’un montant bien plus limité, sauf pour des dépannages éventuels de courtes durées, dans l’attente d’un autre type de crédit. 

Où obtenir un crédit renouvelable ?

Il existe différentes solutions pour obtenir un crédit renouvelable.

• La première solution est votre banque personnelle. Ce sera le plus simple, mais vous devrez être certain que les taux proposés sont bien parmi les meilleurs que vous pouvez obtenir.
• Aller vers une autre banque, concurrente de la vôtre, est tout à fait possible, si vous pouvez y obtenir de meilleures propositions. Il n’y a pas d’obligation à détenir un compte dans une banque pour y obtenir un crédit. Par contre, même si ce n’est pas une obligation légale, pour des facilités administratives ou autres, elle peut vous le demander.
• De nombreux organismes de crédit proposent des crédits renouvelables et il convient de les étudier, car certains peuvent effectivement se révéler plus intéressants.
• Vous trouverez des sites en ligne spécialisés vous permettant d’obtenir un crédit renouvelable sans avoir à prendre rendez-vous ou à vous déplacer. Ils représentent aussi de très bonnes opportunités dans ce domaine. Pour finaliser le dossier, souvent, vous devrez envoyer les justificatifs par courrier, après un accord de principe. A moins de pouvoir aussi les joindre en ligne, selon les sites.
• Des magasins de meuble, d’électroménager et autres peuvent vous proposer des cartes de crédit pour des achats. Ce sont souvent des principes de crédit renouvelable, de la même façon, avec un montant d’achat à ne pas dépasser et un remboursement mensuel possible.
• Un courtier, enfin ou un site plus généraliste comme celui-ci, peut vous aider à obtenir le meilleur crédit renouvelable sans fiche de paie. Il suffit de remplir une demande dans un premier temps, puis de fournir les justificatifs demandés. Cette solution permet d’avoir des réponses rapides de principe et, surtout, de bénéficier des taux parmi les meilleurs du marché, compte tenu des avantages préférentiels obtenus par la quantité de prêts demandée.

Comment obtenir un crédit renouvelable ?

Pour obtenir un crédit renouvelable, après avoir défini son besoin et son délai de remboursement, après avoir comparé les différentes offres, il vous restera à fournir tous les justificatifs nécessaires, que ce soit d’identité, de domicile, parfois de domiciliation bancaire, et de revenus.

Pour obtenir une somme immédiatement, cette somme, légalement, ne doit pas dépasser les 200 €. Au-delà de cette somme, un délai de rétractation de 14 jours est nécessaire pour vous permettre de revenir sur votre décision sans pénalité. Délai que vous pouvez réduire sur demande, dans une certaine limite.

En effet, le délai normal pour obtenir ce genre de crédit est identique aux autres crédits.

Par contre, il est tout à fait possible de disposer d’un tel crédit, en secours, et de le conserver en sommeil pour le jour où vous en avez besoin, sous réserve de valider son renouvellement chaque année.

Toutefois, ce crédit étant sans justificatif d’utilisation, vous ne pourrez pas, par exemple si vous avez choisi d’acheter un appareil avec ce crédit, prétexter un refus de crédit pour ne plus l’acheter.

Le principe de capacité de remboursement 

Maintenant, la question qui se pose évidemment est de savoir quelles sont les conditions d’obtention de ce crédit revolving, ce qui introduit, bien sûr, la notion de capacité de remboursement.

Si vous avez déjà obtenu ce crédit précédemment, personne ne vous demandera si vous avez encore les moyens de le rembourser.

Par contre, s’il s’agit d’en effectuer une demande ce jour, il vous faudra, même sans salaire, justifier de revenus.

Alors, votre capacité de remboursement sera jugée sur 35 % de vos revenus, le solde de 65 % servant au reste à vivre, si toutefois ce solde est jugé suffisant, notamment dans le cas de faibles revenus nécessaires à faire vivre toute une famille.

Ainsi, pour des revenus mensuels quels qu’ils soient de 2 000 €, la capacité de remboursement légale s’affichera à 700 €.  De ces 700 €, devront toutefois être déduits d’autres remboursements de crédits déjà existants ou un éventuel loyer, par exemple. 

Les conseils d’un Pro

• Pour information, à partir d’une somme de 1 000 € en crédit renouvelable, la banque ou l’organisme de crédit a l’obligation de présenter, en parallèle, une solution de crédit traditionnel afin de montrer l’incidence d’une surutilisation de ce crédit renouvelable et de son taux.
• Le crédit renouvelable conserve cependant des avantages. Il assure une réserve d’argent disponible pour les coups durs, lorsque la trésorerie du ménage est un peu juste. C’est aussi une réserve d’argent qui, si elle coûte relativement cher, pour des petites sommes ou des délais brefs, reste une solution viable. Elle l’est, de plus, en rapport d’un risque de compte débiteur qui peut revenir plus cher et, surtout, obliger à un renflouement du compte sans délai.
• Les valeurs de revenus prises en compte par les organismes peuvent différer selon leur origine. Ainsi, pour des revenus locatifs, les organismes ne tiennent généralement compte que de 70 % de l’ensemble des loyers annuels, divisés par 12, afin d’éliminer le risque de logement non loué pendant quelque temps ou d’impayé. Des versements de pension alimentaire, souvent, n’entrent pas, non plus, dans les revenus, puisqu’ils correspondent plutôt à des charges correspondantes. 
• Un crédit renouvelable ne requiert pas d’assurance systématique. Toutefois, certains organismes peuvent l’imposer. Il s’agira de les mettre en concurrence et de négocier si vous n’en voulez pas.

FAQ

Les magasins proposent souvent des opérations spéciales, est-ce que ce n’est pas assimilé à du crédit renouvelable ?

Effectivement, certaines cartes magasin ne sont, ni plus ni moins, que des crédits disponibles qui vous permettent des paiements échelonnés. Dans certains cas, ces paiements sont proposés en 3 fois sans frais lorsque le magasin prévoit des opérations afin de s’assurer des ventes qui pourraient leur échapper. C’est fréquent sur des téléviseurs, de l’informatique, de l’électroménager.

Dans d’autres cas, ce sont des cartes plus durables, comme des cartes d’hypermarché, afin de payer une certaine somme en dépense chaque mois, ce qui peut permettre de répartir certaines dépenses ou de les reporter, par exemple pour les dépenses de rentrée scolaire, les achats de Noël, etc. Ce qui n’exclut pas de bien se renseigner sur le coût réel de cette carte et ne surtout pas la cumuler avec d’autres de même type. C’est souvent ainsi que commencent les positions de surendettement des ménages.

Est-ce qu’il est possible de moduler les remboursements d’un crédit revolving ?

C’est effectivement un des avantages du crédit renouvelable. Il procure une certaine souplesse. Vous devez rembourser une mensualité définie (selon les dispositions du contrat), mais rien ne vous empêche de puiser dans votre crédit, s’il reste une somme disponible. C’est d’ailleurs là l’un des dangers qui fait que vous remboursez tous les mois et que vous finissez par ne payer que des intérêts.

L’autre solution est de demander une pause paiement, ce qui est généralement notifié dans les clauses, également, le plus souvent sur une pause de 2 fois par an. Toutefois, les intérêts restent dus et sont reportés sur le mois suivant, tandis que le capital sera remboursé en fin de remboursement du crédit.

Pendant combien de temps un crédit renouvelable reste utilisable ?

Un crédit disponible est effectif selon vos remboursements, selon qu’ils seront sur 36 ou 60 mois, par exemple.

Toutefois, lorsqu’il reste inutilisé pendant une période d’une année, vous recevrez un avis que vous devrez renvoyer si vous souhaitez le reconduire. Ce relevé de compte est envoyé 3 mois avant la fin de sa date anniversaire d’échéance. Ceci afin d’éviter les tacites reconductions qui pourraient vous inciter à l’utiliser, alors que les taux sont très élevés.

Est-il possible de rembourser intégralement un crédit renouvelable ?

Lorsqu’on ne souhaite plus utiliser un crédit renouvelable, il est tout à fait possible d’accélérer son remboursement. S’il existe généralement un minimum de mensualité selon votre utilisation, vous pouvez aussi le rembourser intégralement en une seule opération. Selon le délai de ce remboursement, l’organisme peut aussi vous exonérer des frais ou de certains des frais.

Vous pouvez aussi l’annuler, sous réserve d’avoir terminé de le rembourser. Dans le cas contraire, l’organisme peut vous obliger à le rembourser ou accepter un échelonnement de la dette.

Enfin, il faut rappeler que, sans notification de votre part après une année d’inactivité et sans dette, il s’annulera automatiquement.

Comment annuler une situation de co-emprunteur ?

Comme tout crédit, vous avez peut-être souscrit un crédit renouvelable en couple. Si c’est le cas, vous êtes considérés comme co-emprunteur et les deux personnes sont donc responsables du remboursement.

Malheureusement, lorsque le couple se sépare, cette situation peut créer des conflits. En effet, celui qui reprend le crédit à son compte peut aussi en abuser alors que l’autre en gardera une part de responsabilité. 

Il existe alors plusieurs solutions afin de se sortir d’une telle situation :

• le plus simple est de rembourser le crédit et de l’annuler afin d’éviter toute ambigüité ;
• il est aussi possible de demander une désolidarisation auprès de la banque ou de l’organisme de crédit en expliquant la situation ;
• il est enfin possible de demander l’annulation de garantie d’un des co-emprunteurs, en échange d’une caution, d’une hypothèque ou un nouveau garant.

Est-on obligé d’ouvrir un nouveau compte bancaire pour un prêt ?

Il n’y a pas d’obligation contractuelle à ouvrir un nouveau compte bancaire, par exemple si vous contractez un crédit disponible auprès d’une autre banque que la vôtre. Mais rien n’empêche cependant cette banque de vous le demander, que ce soit pour compter un client supplémentaire ou pour simplifier certaines démarches administratives. C’est à vous de négocier. Vous pouvez aussi ouvrir ce compte, mais rien ne vous oblige à nourrir ce compte en y versant votre salaire, par exemple. Votre seule obligation sera de rembourser le crédit selon les termes du contrat.

Est-il possible d’augmenter le montant de son crédit disponible ?

Si vous avez établi une demande de crédit disponible de 3 000 €, par exemple et que, à l’avenir, vous vous rendez compte qu’une somme de 5 000 € est souhaitable. Il est possible d’en faire la demande. Votre dossier sera étudié selon votre capacité de remboursement et, sans nécessiter un nouveau crédit, le montant disponible pourra être porté à la nouvelle somme.

Il est également possible de baisser ce montant si vous le souhaitez, afin d’éviter des tentations trop fortes, par exemple. Ce sera plus simple puisque vous n’aurez pas à justifier de votre capacité de remboursement, dans ce cas. Toutefois, vous ne pourrez pas baisser ce montant en dessous de la somme que vous devez encore.