Le crédit révolving : rapide et facile ? Les choses à savoir !

Qu’est-ce que le crédit revolving ?

Le crédit revolving, ou crédit renouvelable, consiste en un prêt permanent dont le solde est reconstitué au fur et à mesure des remboursements. Ce solde peut être utilisé de manière récurrente dès lors qu’il est disponible.

Ce type de crédit est automatiquement associé à une carte de crédit qui permet d’effectuer tout type d’achat, que ce soit l’acquisition d’une télé, d’un vélo ou simplement pour les achats du quotidien comme les courses alimentaires.

Classé dans les prêts à la consommation, et contrairement aux prêts affectés, il n’est pas demandé de preuve d’achat pour justifier vos dépenses. 

Dans la pratique, une somme d’argent définie avec l’établissement prêteur est mise à disposition. Il est alors possible d’utiliser cette réserve en tout ou partie selon les besoins. Les intérêts seront calculés sur le montant exact emprunté et non sur la totalité de la somme disponible au départ. En aucun cas, par contre, il ne sera possible de dépenser plus que ce que la réserve permet. 

Par exemple, si vous avez contracté un crédit revolving de 3 000 € et que vous en avez déjà utilisé 1 500, vous ne pourrez pas dépenser plus de 1 500 € supplémentaires.

Les avantages du revolving

Le crédit revolving facile et rapide présente un certain nombre d’avantages. En voici les principaux :

• permet de mieux gérer son budget, même dans les périodes plus complexes
• permet de parer rapidement à un besoin d’argent : 
  • prévu : achat d’un équipement : voiture d’occasion, électroménager…
  • imprévu : frais de réparation, frais de santé, remplacement d’équipement HS…
• ne requiert pas de justificatif pour chaque dépense
• peut être utilisé en une seule fois ou en plusieurs
• se renouvelle au gré des remboursements

Les inconvénients du crédit revolving

Il faut cependant savoir que le crédit revolving doit être utilisé intelligemment et avec modération, car il peut présenter quelques dangers.

Voici les principaux points noirs de ce type de crédit :

• il est assorti d’un taux d’intérêt particulièrement haut
• très facilement utilisable, le risque est d’en banaliser le recours alors qu’il engage à rembourser

Comment bien utiliser un crédit revolving ?

Maintenant que vous connaissez les avantages, mais aussi les limites du crédit renouvelable, voici quelques conseils quant au recours à ce type de prêt.

Dans l’idéal, il ne faudra y recourir que ponctuellement, pour pallier des dépenses immédiates en attendant la mise à disposition des fonds d’un prêt affecté ou de fonds propres, par exemple.

Ainsi, le crédit revolving peut se révéler intéressant dans des cas tels que :

• l’achat d’un équipement (voiture, moto, vélo, électroménager, etc.) dont le prêt affecté demande un délai minimum avant déblocage : le crédit revolving sera alors un simple relai et sera remboursé très vite ensuite, limitant les frais associés
• le besoin de faire face à des frais urgents et impératifs : l’objectif étant de rembourser le plus rapidement possible

Si cette solution peut sembler facilement accessible, dans tous les cas, il n’est pas recommandé de recourir à la carte de crédit revolving de manière habituelle et récurrente, car les intérêts associés sont généralement très élevés et peuvent engendrer des problèmes financiers plus ou moins importants à terme. La modération est donc de mise afin d’éviter un surendettement pouvant parfois devenir catastrophique.

La signature d’un contrat de prêt renouvelable

Pour toute signature de contrat de prêt revolving, un certain nombre de dispositions auront à être prise par l’établissement prêteur. 

Avant toute chose, ce dernier devra vous apporter différentes informations telles que :

• vous présenter les conditions de contrat que vous vous apprêtez à signer
• les engagements que ce même contrat engendre
• vous indiquer le montant de vos futures mensualités, le taux d’intérêt et le coût global du crédit

Le prêteur est également en charge de s’assurer de votre capacité à rembourser un tel prêt.

Après signature, vous disposez de 15 jours de réflexion pour répondre et transmettre l’offre datée et signée, si vous la validez. Dans un second temps, vous disposez encore de 14 jours pour réfléchir, un délai au-delà duquel vous n’aurez plus la possibilité de vous rétracter. Si vous décidez finalement de ne pas souscrire le prêt renouvelable, il vous faudra simplement remplir la partie dédiée à cet usage (jointe à votre contrat) et la transmettre en RAR.

En parallèle de ce second temps de réflexion, les fonds seront préparés afin de vous être mis à disposition 7 jours après signature de l’offre.

Les modifications possibles d’un contrat de crédit renouvelable

Tout au long de la vie d’un contrat de crédit revolving, il est possible d’apporter un certain nombre de modifications, en accord avec l’organisme de prêt.

Les modifications possibles lors de l’utilisation du crédit

Si vous utilisez régulièrement les fonds disponibles de votre crédit renouvelable, voici quelques éléments pouvant être mis en oeuvre :

• résiliation du contrat
• réduction de la réserve : ce sera intéressant si vous n’utilisez jamais plus d’un certain montant par exemple
• suspension de la possibilité d’utilisation : certains moments de la vie nécessitent parfois des décisions radicales
• passage en crédit standard à la date anniversaire du contrat

Dans tous les cas, il faudra que l’ensemble des fonds soient remboursés.

Les modifications possibles en cas d’inutilisation de la réserve de crédit

Si, par contre, cela fait une année que cette réserve n’a pas été utilisée, le contrat de crédit revolving est alors automatiquement suspendu. Il n’est donc plus possible d’utiliser les fonds.

L’établissement de prêt devra toutefois vous demander si vous souhaitez ou non résilier votre contrat. Sans réponse de votre part 20 jours avant la date anniversaire du contrat, la suspension est maintenue.

Après une année de suspension sans réaction de votre part, le contrat est finalement automatiquement résilié.

Auprès de qui contracter un crédit renouvelable ?

Il existe divers établissements pouvant répondre à votre demande de crédit renouvelable. Ainsi, il est possible de mentionner les organismes suivants :

• établissement financier 
  • banque
  • organisme spécialisé 
• magasin de commerce
  • enseigne de grande distribution
  • enseigne de vente par correspondance.

L’engagement

Un contrat de crédit contraint à prendre des engagements. En voici la présentation :

Engagement	Ce que vous devez savoir
contrat	Durée de validité du contrat : un an renouvelable chaque année à la date anniversaire. Pour ce renouvellement, chaque année, trois mois avant la date anniversaire, le prêteur informe des procédures de remboursement anticipé et des conditions de reconduction. Parfois, les conditions peuvent évoluer et, si vous n’êtes pas prêt à accepter les modifications, vous pouvez vous y opposer via le bordereau de réponse de refus jointe à votre courrier. Ce refus implique le remboursement anticipé des sommes utilisées.  Avant chaque renouvellement, le prêteur consulte les éventuels “incidents de paiement caractérisés” vous concernant. Par ailleurs, tous les trois ans, ce prêteur s’assurera de vos capacités de remboursement.
remboursement du crédit	En cas d’utilisation de votre crédit renouvelable, vous vous engagez bien sûr à le rembourser. Des délais sont prévus en ce sens et sont fonction du montant emprunté : montant global du crédit de 0 à 3 000 € : 36 mois maximum montant global du crédit de plus de 3 000 € : 60 mois maximum

FAQ

Comment connaître la situation de mon crédit au fil des mois ?

Chaque mois, votre organisme prêteur ou établissement bancaire doit vous transmettre un relevé d’information quant à la situation de votre crédit revolving. Ce récapitulatif doit ainsi vous indiquer la date du paiement, la date du relevé, le capital disponible et le capital utilisé, le taux de la période et le taux effectif global, le montant de l’échéance (avec précision de la part de remboursement du capital et la part d’intérêts), une estimation du nombre de mensualités restantes.

Faut-il que je prenne une assurance ?

Certains organismes prêteurs ou établissements bancaires peuvent exiger que le prêt soit assorti d’une assurance. S’ils proposent leur propre assurance, celle-ci n’est par contre pas obligatoire et vous avez le droit d’opter pour une assurance autre, par exemple en passant par votre agence d’assurance habituelle.

Comment faire en cas de difficultés financières passagères ?

Des difficultés ponctuelles peuvent arriver. Dans ce cas, il est possible d’obtenir un report exceptionnel des échéances. Ce report ne pourra cependant pas être sollicité plus de 2 fois dans l’année. Par ailleurs, dans le cas d’un prêt couvert par une assurance, il se peut que les difficultés soient couvertes et que l’assurance puisse prendre le relais pour le remboursement.

Que se passe-t-il si je n’utilise pas mon crédit renouvelable ?

Si vous n’utilisez pas votre crédit durant une année entière, ce dernier sera alors suspendu. Votre prêteur vous transmettra alors un document à remplir afin de préciser que vous souhaitez toujours bénéficier de votre crédit renouvelable. En l’absence de réponse de votre part dans les délais indiqués, la suspension est maintenue. Après une année de suspension, le crédit revolving est automatiquement résilié. 

Remboursement anticipé de crédit revolving : quels sont les frais ?

Dans le cas d’un crédit revolving, un remboursement anticipé des sommes dues n’entraîne aucune pénalité ni aucun frais.