Emprunter 400 000 euros est une opération qui n’est certes pas donnée à tout le monde.
Quelles sont, dès lors, les possibilités pour cet emprunt ? Quelles garanties devez-vous présenter pour une telle somme ?
Suivez les conseils et les avis que nous vous proposons !
Simulez votre crédit de 400 000 euros:
La capacité d’emprunt
Bien sûr, le premier écueil pourrait être votre capacité d’emprunt.
Vous devrez, effectivement, présenter des garanties certaines pour un emprunt de ce montant avec des revenus relativement conséquents.
Cependant, pour un couple, cet emprunt est loin d’être irréalisable.
Dépenses mensuelles d’une personne
Bien sûr, comme l’organisme tiendra compte de l’ensemble de vos dépenses, les chiffres qui vous seront présentés par la suite ne tiennent pas compte d’un autre emprunt éventuellement en cours, que ce soit un emprunt auto ou tout autre emprunt conso.
Les cartes de crédit renouvelable, ou un emprunt réalisé avec une ou plusieurs de ces cartes, doivent aussi être signalées afin que puisse être calculé précisément votre capacité d’emprunt et qu’une situation de surendettement ne risque pas de se retourner contre vous avec risque d’obligation de rembourser cet emprunt et, donc, de vous retrouver à la rue.
Pour ce qui est du calcul, l’organisme de prêt prendra en compte 1/3 de vos revenus pour juger de cette capacité d’emprunt, afin que les 2/3 qui restent entrent dans votre reste à vivre.
Toutefois, selon le montant actuel de votre loyer, si cette mensualité ne venait pas à le dépasser, il pourrait en être tenu compte.
Comme il sera tenu compte du nombre de personnes dans votre foyer et, notamment, de vos enfants en scolarité, pour mieux juger le besoin réel de reste à vivre.
La durée d’emprunt
Vous pouvez, bien sûr, régler les mensualités de remboursement en fonction de la durée de remboursement, c’est l’un des curseurs avec lequel il vous est possible de jouer et, certainement, l’un des plus influents.
Toutefois, si cette durée peut aller jusqu’à 30 ans, cette dernière limite n’est recommandée qu’en tout dernier recours puisqu’il a tendance à apporter peu, les mensualités ne diminuant alors que faiblement, au détriment d’un taux d’intérêt qui a, alors, une forte tendance à croître.
Le tableau suivant s’appuie sur le calculateur placé sur le site et qui présente des taux moyens reconnus auprès des organismes de crédit.
|
Durée de remboursement |
Taux intérêt + assurance |
Mensualités |
Minimum revenus |
|
15 ans |
1,11 % + 0,36 % |
2 533 € |
7 676 € |
|
20 ans |
1,27 % + 0,36 % |
2 008 € |
6 085 € |
|
25 ans |
1,52 % + 0,36 % |
1 724 € |
5 224 € |
|
30 ans |
2,04 % + 0,36 % |
1 606 € |
4 867 € |
À qui emprunter ?
Un autre curseur, certes moins influent, est celui du choix de l’organisme auprès duquel vous allez emprunter. Un choix qui a un lien direct avec deux sortes de taux :
- le taux d’intérêt du crédit ;
- le taux de l’assurance.
Couple au rendez-vous avec un conseiller financier
C’est pourquoi la législation oblige désormais les organismes à présenter le TAEG, c’est-à-dire le Taux Annuel Effectif Global qui doit représenter le coût réel de l’emprunt, intérêts, assurances, frais de dossier et autres frais qui pourraient être induits.
Cependant, attention, il n’est pas rare de voir des sites préciser un taux hors assurance et l’explication en est simple, les emprunteurs ne sont plus tenus de souscrire à l’assurance proposée par l’organisme de crédit, même si la plupart le font encore, mais peuvent se tourner vers leur propre assurance ou toute autre société leur présentant les mêmes garanties à un meilleur taux.
Les taux d’emprunt
La question est alors de savoir qui vous proposera les meilleurs taux d’emprunt et la question est relativement délicate car, bien souvent, tout n’est que question de négociation.
Qui plus est, selon vos revenus déjà disponibles, votre apport personnel, les biens que vous possédez, vous pouvez plus ou moins intéresser une banque ou une société de crédit.
Crédit immobilier
De plus, cet emprunt, généralement autorisé pour de l’immobilier, peut entrer dans un cadre de résidence principale ou secondaire, dans un programme personnel ou dans un plus vaste programme, voire, parfois, dans un dispositif immobilier avec des taux spécialement négociés.
Un conseiller pourra vous apporter des solutions aussi consenties à lui-même, compte tenu de l’ensemble de son portefeuille client et obtenir des taux bas que vous n’arriverez pas à négocier personnellement.
Toutefois, il est possible de préciser que vous trouverez des emprunts autour de 1 %, hors assurance, ce qui, avec assurance, vous ramène autour de 1,30 %, que ce soit au CIC, à la BNP ou des banques en ligne comme ING Direct, par exemple.
Un exemple d’emprunt selon le taux
Pour mieux juger de l’incidence de ces pourcentages, prenons cet emprunt de 400.000 € sur une durée de 25 ans, avec des taux différents :
|
Taux intérêt |
Taux assurance |
mensualité |
coût de l’emprunt |
|
1,3 % |
0,35 % |
1 679 € |
103 729 € |
|
1,5 % |
0,35 % |
1 716 € |
114 924 € |
|
1,7 % |
0,35 % |
1 754 € |
126 282 € |
Ce qui permet de constater que la simple négociation de 0,1 % a quand même une incidence positive de l’ordre de 5 500 € sur votre portefeuille !
C’est pourquoi il est important de ne rien lâcher et de vous rapprocher d’un expert dans le domaine pour parfaitement vous conseiller.
Des solutions annexes
Si vous n’avez pas possibilité d’obtenir cet emprunt, il vous faut quand même veiller à ne pas trop essayer des solutions annexes comme emprunter 100 000 € entre particuliers pour faire ensuite passer un prêt de 300 000 € auprès de votre banque.
En effet, dès 760 € de prêt entre particulier sur une année, cette somme doit être notifiée lors de votre déclaration d’impôt.
Par contre, à vous de voir comment emprunter, seul ou à deux, selon les revenus de chacun et selon les emprunts dont chacun est déjà le contracteur.
