Financement d’un bateau : comment faire ? Les offres!

Simulation de financement d’un bateau 

Avant même de vous présenter les diverses options de financement d’un bateau de plaisance. Voici une simulation plutôt générale qui vous permet de vous rendre compte des mensualités envisageables pour le remboursement de votre bateau. 

Somme empruntée	Durée de remboursement	Taux de crédit	Mensualité	Remboursement total
30 000 €	60 mois	3.2 %	542 €	32 504 €
50 000 €	48 mois	3.19 %	1 111 €	53 324 €
50 000 €	96 mois	5.3 %	576 €	55 310 €
90 000 €	72 mois	4.99 %	1 444 €	103 996 €

5 solutions pour financer un bateau

Il existe plusieurs solutions pour le financement d’un bateau de plaisance. En crédit ou bien avec une location, nous vous présentons les diverses possibilités dont vous disposez pour financer un bateau et en profiter toute l’année.

Le crédit bateau

Le crédit bateau est un prêt affecté. L’accord du dossier de financement est donc soumis à la preuve d’achat du navire. Ce prêt est le plus courant pour être pleinement propriétaire d’un bateau. Il convient, comme pour tous les prêts, de déposer un dossier auprès d’un organisme de financement, que nous présenterons plus bas dans cet article. Il faudra alors rembourser des mensualités qui varient selon la durée du contrat et le taux d’intérêt négocié avec le créancier. 

Les bateaux sont des équipements coûteux à l’achat et le recours au crédit est très courant dans le milieu. Il existe donc des crédits bateau au même titre qu’existent des crédits auto ou encore caravaning. Le budget à prévoir pour la maintenance du bateau est important et il est donc conseillé d’éviter de placer toutes vos économies dans cet achat, afin de disposer des fonds nécessaires en cas de réparation d’un moteur ou encore pour payer le gardiennage de ce dernier. 

La durée de l’emprunt est variable selon vos besoins et votre capacité mensuelle de remboursement. Elle est généralement comprise entre 12 et 120 mois. 

Le crédit à la consommation  

Le crédit à la consommation est aussi appelé crédit non affecté. Il s’agit d’un emprunt qui peut être utilisé pour le financement de n’importe quel projet qui vous tient à cœur. Il est envisageable d’opter pour ce type d’emprunt, dans le cadre de l’achat d’un bateau de plaisance neuf ou d’occasion. 

Il sera surtout apprécié pour sa souplesse et sa flexibilité, notamment pour l’achat d’un appareil d’occasion qui pourrait nécessiter une remise en état et ainsi inclure le prix des travaux dans le crédit global. Cette solution n’est pas possible dans le cadre d’un crédit bateau affecté puisque ce dernier ne couvre que le montant de la facture du bateau. 

Le crédit à la consommation sera alors apprécié pour l’achat de petits bateaux, souvent sans permis ou bien avec de petites cylindrées permettant de petites balades maritimes ou fluviales. 

Le prêt hypothécaire maritime

Le prêt personnel avec hypothèque maritime, aussi appelé hypothèque navale est une solution assez courante dans le domaine nautique. Le prêt est alors affecté avec un crédit bateau traditionnel où une garantie vient s’ajouter pour permettre un accord de dossier plus facile, celle de l’hypothèque de l’appareil. 

Comme pour l’immobilier, l’hypothèque permet au créancier de saisir le bien acheté par le financement qu’il a accordé en cas de non-paiement des mensualités. Ainsi, malgré votre engagement à rembourser le crédit, si vous éprouvez des difficultés de paiement, l’organisme financier se réserve la possibilité de vous priver du bateau afin de se faire rembourser de la somme empruntée. 

Une hypothèque maritime permet en outre de couvrir 75 % du montant emprunté pour une durée maximale de 15 ans. Il est important de noter que la réalisation d’une hypothèque permet de renforcer la confiance du créancier pour l’emprunt mais engendre aussi des frais supplémentaires, comme les frais de dossier, de notaire ou encore d’expertise. 

La location avec option d’achat

Si la location avec option d’achat (LOA) est extrêmement courante dans le milieu de l’automobile, elle l’est aussi pour l’acquisition de bateaux. Il s’agit d’appareils coûteux à l’achat mais aussi à l’entretien. Le leasing peut donc permettre de disposer d’un bateau sans en subir les frais d’entretien, en fonction des contrats souscrits. 

La LOA est le moyen préféré pour s’offrir un bateau désormais. Elle ouvre l’accès à plus de monde. Elle est destinée aux bateaux neufs et d’occasion (selon les conditions et l’âge du bateau). 

Elle concerne certains bateaux et oblige à quelques critères :

• Le bateau doit appartenir à une catégorie A, B ou C
• Il doit mesurer plus de 6,5 mètres de long 
• Doit être homologué pour une navigation au large
• Le propriétaire doit posséder le permis hauturier
• La navigation se fait obligatoirement sous pavillon français. 

Négocié généralement entre 24 et 120 mois, le leasing fonctionne au même titre pour les voitures. La société de financement est propriétaire du bateau. L’utilisateur en est alors locataire et a pleinement le droit de son utilisation. Le dossier de financement est soumis à des conditions de ressources drastiques, au même titre qu’un emprunt. 

La LOA peut vous permettre de remplacer le bateau au terme du contrat de location, ou bien d’en devenir pleinement propriétaire en levant l’option d’achat et en payant la valeur résiduelle du navire. 

Le maintien d’un état irréprochable du bateau est indispensable pour éviter les frais de remise en état lors de la restitution du bateau en fin de contrat, ce qui représente un point négatif considérable. On retrouve toutefois 2 avantages à la LOA pour les bateaux :

• Une TVA réduite de moitié
• Un patrimoine qui reste inchangé sur le plan fiscal, vous n’êtes pas le propriétaire du bateau. 

Le renting

Le renting nautique est l’équivalent de la LLD pour la voiture. Il consiste à être simplement locataire du bateau pour une durée donnée et indiquée dans le contrat passé avec le bailleur. 

Si les mensualités sont bien plus élevées qu’avec une LOA nautique, les loyers du renting comprennent :

• L’emplacement du bateau
• L’entretien
• Le gardiennage
• Les assurances

Il suffit de payer le carburant qui reste à vos frais. La société de location se charge du reste. Le renting concerne généralement de petits bateaux, sur de courtes périodes (la saison estivale pour les plus courts contrats et jusqu’à 60 mois).

Vers qui se tourner pour le financement d’un bateau ? 

Le financement d’un bateau peut être contracté auprès de différents organismes.

La banque

Il est courant, lorsque l’on souhaite financer un projet par un crédit, de se diriger vers sa banque. 

Les banques traditionnelles proposent pour la plupart, des crédits bateau affectés ou bien les crédits à la consommation qui pourront alors répondre à vos besoins de financement. En vous dirigeant vers votre banque où vous êtes client depuis plusieurs années, vous vous permettez généralement un accord généralement plus facile avec des conditions avantageuses. Votre conseiller est alors à votre écoute pour vous accompagner. 

Toutefois, certaines banques restent réticentes à accorder des prêts pour l’achat d’un bateau, notamment à cause du coût d’entretien de ce dernier qui chiffre très rapidement et qui est parfois oublié lors du projet d’acquisition. Il est alors possible, si votre banque personnelle ne vous suit pas dans le projet, de vous rendre à la concurrence, voire, chez un courtier. Certains courtiers sont d’ailleurs spécialisés en courtage nautique et peuvent dénicher les meilleurs prêts avec des taux intéressants auprès d’organismes parfois spécialisés dans le prêt pour bateau. Il s’agira alors d’un prêt affecté dont une preuve d’achat sera indispensable pour vous voir accorder le financement. 

L’organisme de crédit

Il existe de nombreux organismes de crédits à la consommation qui peuvent vous aider à financer un bateau. Si ces derniers sont moins regardants qu’une banque traditionnelle pour accorder le prêt, ils restent néanmoins plus coûteux avec des taux d’intérêts supérieurs à la moyenne. Les montants empruntables sont aussi moins élevés qu’avec une banque. L’organisme de crédit peut donc être adapté à l’achat de petits bateaux, de jetski ou encore d’un navire d’occasion. 

Le concessionnaire

L’achat d’un bateau neuf ou d’occasion se fera généralement auprès d’un vendeur dans une concession. Le concessionnaire assure, entre autres, une fiabilité et une garantie lors de l’achat de ce type d’appareil, non négligeable au vu du coût qu’il représente. 

Comme pour les concessions automobiles, dans le milieu nautique, il vous est possible de contracter divers contrats de financement :

• La LOA est la solution préférée auprès du vendeur. Les banques ne proposent pas ce genre d’acquisition. Les concessions sont en partenariat avec des sociétés de financement dédiées à la gestion des locations. 
• Le crédit affecté qui vous permet de tout regrouper auprès de la concession. Il est possible de négocier des tarifs plus avantageux si vous faites confiance intégralement au concessionnaire. 

Où acheter son bateau de plaisance ?

Les bateaux de plaisance peuvent être achetés neufs ou d’occasion. Il sera entre autres possible d’acquérir un bateau auprès d’une concession. 

Le vendeur professionnel est le plus adapté à l’achat d’un bateau. Il y existe alors une garantie qui vous permet de vous retourner vers le vendeur en cas de problème de financement ou bien en cas de défaut sur l’appareil. 

L’achat d’occasion occupe une place importante aussi dans le nautisme et il est tout à fait possible d’acquérir le bateau de vos rêves auprès d’un particulier. Sur les sites de petites annonces ou grâce au bouche-à-oreille, l’affaire du siècle vous tend les bras ? L’achat entre particuliers est intéressant sur le plan financier mais représente un risque en cas de panne. Aucune couverture ni garantie n’est associée à votre bateau. Un moteur qui lâche après l’achat sera alors pleinement à vos frais, à moins que le bateau d’occasion soit encore couvert par la garantie du fabricant. 

Quel budget prévoir pour l’achat d’un bateau ?

Le bateau est un équipement souvent accessible aux plus aisés. Il représente en effet un gros budget, de par la complexité de fabrication de l’appareil, les matériaux, les moteurs. Il existe cependant différentes tailles de bateaux, des plus petits pour une balade en mer seul ou à deux et jusqu’aux appareils les plus imposants, s’intégrant alors dans le yachting, avec des bateaux à plusieurs centaines de milliers d’euros.

L’achat d’un bateau nécessite une enveloppe qui commence à 2 000 € pour un bateau gonflable équipé d’un moteur ne nécessitant pas de permis et pour un modèle d’occasion. 

Pour un hors-bord, comptez au moins 15 000 €. Une vedette à coque dure sera proposée à partir de 20 000 € et jusqu’aux environs de 400 000 €. Les yachts, voiliers et catamarans seront quant à eux dans des prix de départ aux alentours des 600 000 € et dépasseront plusieurs millions selon la gamme, les équipements et les services fournis.

Outre le prix d’achat du bateau, il est important de garder en tête les diverses dépenses annexes que cet achat implique :

• Le gardiennage en hiver en cas de non utilisation
• Le stationnement au port qui varie selon la place, la taille du bateau, la ville
• Les assurances
• Le carburant
• L’entretien
• Le personnel (sur les plus gros navires)

Les taux d’intérêts pour le financement d’un bateau

Les taux d’intérêts sont assez bas dans la période actuelle. Selon le type de financement auquel vous souhaitez avoir recours mais aussi de l’organisme auprès duquel vous allez le contracter, vous pourrez disposer de taux plus ou moins intéressants. 

Ils varient en fonction du risque que le financement représente auprès du créancier. Ainsi, la durée du crédit, vos revenus et plus généralement, votre profil emprunteur auront un impact sur le taux d’intérêt. 

Si vous pouvez obtenir un taux à 2 % pour les crédits les plus courts et les moins risqués grâce à un dossier parfaitement ficelé, il est préférable de tabler sur des données comprises entre 3 et 6 % ce qui peut faire gonfler le prix total de votre emprunt et donc, de votre projet nautique. 

Les taux d’intérêts les plus intéressants seront généralement à retrouver auprès de votre banque ou du concessionnaire du bateau.

Les conditions d’emprunt pour un bateau

L’emprunt pour le financement d’un bateau est soumis, comme tout crédit, à des conditions particulières que l’organisme se doit de suivre pour couvrir son prêt. Plusieurs points sont observés :

• Les revenus du foyer : 
  • salaires
  • pension de retraite
  • revenus immobiliers à hauteur de 70 % des revenus locatifs pour couvrir les éventuels impayés
• Les charges : 
  • loyer
  • autre crédit en cours dont LOA, LLD
• Le reste à vivre doit donc être de 65 % afin de vous assurer un certain confort ce qui vous autorise un taux d’endettement maximal de 35 %.

FAQ

Faut-il fournir le permis bateau lors de la constitution de mon dossier de financement ? 

Fournir le permis bateau lors de la constitution de votre dossier de financement n’est pas obligatoire. Si vous êtes en cours de passage du permis ou bien si l’achat ne vous est pas destiné, il est inutile de fournir le document. De plus, il est possible d’acheter un bateau sans permis, de ce fait, le document ne sera pas demandé. 

Je suis en train de monter mon dossier de financement, je ne sais pas quoi joindre comme documents…

La constitution d’un financement pour bateau ressemble en tout point au montage d’un dossier de crédit classique. Vous devez alors fournir :

• Le bon de commande ou la facture de l’appareil 
• Le certificat de non-gage du bateau (en cas de bateau d’occasion)
• Une pièce d’identité à jour
• Un justificatif de domicile 
• Un RIB
• Les justificatifs de vos revenus :
  • les 12 derniers bulletins de salaire pour les salariés
  • le dernier avis d’imposition et déclarations de chiffre d’affaires pour les indépendants
• Les 12 derniers relevés de compte bancaire permettent de rassurer l’organisme sur votre manière de gérer vos comptes et pour se rendre compte de vos dépenses habituelles.

Je ne me rends pas compte du budget d’entretien que représente l’achat de mon bateau, est-ce possible de m’éclairer ? 

Nombreux experts en nautisme sont d’accord pour assurer que le montant d’entretien et de maintenance d’un bateau représente environ 10 % de sa valeur d’achat neuf. Comptez alors 5 000 € par an pour l’entretien d’un bateau d’une valeur de 50 000 €. Bien sûr ces tarifs sont indicatifs et peuvent être revus à la hausse ou à la baisse selon le prestataire et ce qui est à réaliser sur le bateau. 

Un apport personnel est-il indispensable pour le financement d’un bateau ? 

Si un apport d’environ 10 % du montant total de votre achat est fortement apprécié par les organismes de financement pour un accord plus rapide, il vous est aussi possible d’emprunter sans apport. Le dossier sera alors plus long à passer en étude. Toutefois, les banques préféreront que vous conserviez de l’épargne pour vous retourner en cas de frais imprévus sur votre bateau plutôt que placer l’intégralité de vos économies et vous retrouver sans argent en cas de pépin.

Quel crédit choisir pour un bateau d’occasion ?

Il est possible d’opter pour l’ensemble des solutions de financement citées précédemment pour l’achat d’un bateau d’occasion. La LOA sera destinée aux bateaux d’occasion récents avec très peu d’heures d’utilisation. Le crédit affecté sera une bonne solution si vous disposez d’une facture ou bon de commande, indispensable à fournir lors de la constitution de votre dossier, ce qui implique de l’acheter en concession. Le prêt non affecté peut être une solution envisageable pour emprunter la somme dont vous avez besoin pour financer le bateau et les éventuels achats et dépenses annexes (remorque, nouveau moteur, réparation de la coque…).