Dans la plupart des cas, l’achat d’un véhicule même d’occasion laisse lieu à un financement ayant recours à un crédit. Quel type de crédit réaliser ? Quel est le taux auquel il faut s’attendre ? Quels sont les pièges à éviter ? C’est ce que nous allons tenter de vous expliquer au travers de cet article dédié au financement d’une voiture d’occasion.
Simulation de financement de voiture d’occasion
Pour vous permettre de visualiser à quoi pourrait ressembler le financement de votre voiture d’occasion, voici un tableau d’exemples de mensualités en fonction des durées de crédit, le montant et le taux d’intérêt de ces derniers.
| Montant emprunté | Durée de l’emprunt | Taux d’intérêt | Mensualités | Coût total de remboursement |
| 5 000 € | 24 mois | 2,3 % | 213 € | 5 121 € |
| 5 000 € | 60 mois | 3,2 % | 90 € | 5 417 € |
| 9 000 € | 36 mois | 2,89 % | 261 € | 9 407 € |
| 9 000 € | 60 mois | 3,2 % | 163 € | 9 751 € |
| 17 000 € | 48 mois | 3,19 % | 378 € | 18 130 € |
| 17 000 € | 72 mois | 3,4 % | 261 € | 18 817 € |
Vous pouvez réaliser vos propres simulations en fonction du montant dont vous avez besoin pour financer votre voiture d’occasion grâce à notre outil en ligne, simple d’utilisation.
Le crédit classique
Lors de l’achat d’une voiture d’occasion, le financement le plus plébiscité par les consommateurs est le crédit. Classique, le crédit auto peut aussi bien financer une voiture neuve qu’une voiture d’occasion.
Avec des sommes au minimum de 4 500 € pour l’achat d’un véhicule d’occasion fiable, le paiement comptant n’est pas forcément évident pour tous les ménages, c’est pour cela que le crédit reste la meilleure solution.
On retrouvera alors 2 types de crédits pour acheter votre voiture :
- Le crédit auto, crédit affecté qui nécessitera un document attestant du prix d’achat de la voiture. Un bon de commande auprès d’un garage fera l’affaire, voire une promesse de vente s’il s’agit d’un achat entre particuliers.
- Le prêt à la consommation, non affecté, qui vous est accordé sans aucun justificatif d’achat. Il est particulièrement utile pour les achats entre particuliers. Néanmoins, les taux d’intérêt sont généralement plus élevés.
Le conseil du pro
Le crédit classique vous engage sur plusieurs années de remboursement. Il faut choisir la durée du prêt en fonction des mensualités que vous êtes en mesure d’absorber selon vos revenus mais aussi en fonction de l’état général de la voiture. Acheter un véhicule de plus de 100 000 km à l’aide d’un prêt d’une durée supérieure à 5 ans alors que vous roulez beaucoup durant l’année n’est pas forcément la meilleure solution.
Le véhicule présente alors des frais considérables avant même que le crédit ne soit remboursé intégralement. Pour éviter le rachat de crédit ou le chevauchement de plusieurs emprunts lors du remplacement du véhicule, il est indispensable de prendre en compte la durée de vie de la voiture, le prix d’achat et vos habitudes de conduite.
Le crédit est surtout valable pour les conducteurs qui conservent leurs voitures à long terme. Si vous décidez de changer l’auto tous les 3 ans, il est plus judicieux de se diriger vers des financements par location.
Financer avec ou sans apport ?
L’apport est généralement un élément apprécié par les organismes de crédit. Qu’il s’agisse d’une banque traditionnelle ou non, votre interlocuteur sera rassuré et aura plus de facilité à vous accorder un crédit si vous proposez d’injecter un apport personnel pour le crédit de votre voiture. Ce crédit est alors issu de votre épargne personnelle.
Pour un achat de voiture d’occasion de qualité dont le montant s’approche du prix du neuf, l’apport est intéressant et permettra de faire diminuer le coût du crédit ainsi que la durée de remboursement. En revanche, s’il est conseillé de mettre entre 10 et 20 % de la valeur du crédit en apport personnel, il est déconseillé d’y placer l’intégralité de vos économies au risque de ne pas pouvoir vous retourner en cas de problème personnel.
Le leasing occasion, c’est possible ?
Le leasing ou crédit-bail ou encore location est une solution très appréciée dans le milieu de la voiture neuve. En contrepartie d’un loyer, vous pouvez disposer sur une durée déterminée dans le contrat, de la voiture qui reste la propriété de l’organisme de financement. Pour faire plus simple, la concession vend la voiture à un organisme et ce dernier vous la loue.
On remarque 2 types de leasings :
- La LOA (Location avec Option d’Achat), en fin de contrat, il est possible de lever l’option d’achat et devenir pleinement propriétaire de l’auto, en contrepartie de la valeur résiduelle de la voiture
- La LLD (Location Longue Durée), il s’agit simplement d’une location sans apport et sans possibilité d’achat, le coût des mensualités est plus élevé. Les contrats sont plus simples.
Le leasing d’occasion tend peu à peu à se développer. On remarque en effet un engouement de la part des consommateurs pour ce type de financement.
Attention, le leasing d’occasion est réalisé sur des véhicules quasi-neufs, généralement, les voitures d’occasion proposées à la location disposent de moins de 20 000 km. Il s’agit donc d’occasions qui restent relativement élevées en termes de prix mais toujours moins que sur des autos neuves.
Le montant du leasing est fonction du prix de la voiture mais aussi du kilométrage annuel que vous contractez. Pour les gros rouleurs, le montant sera plus élevé.
La reprise pour réduire l’emprunt
L’achat d’un véhicule d’occasion peut ouvrir droit, dans certains cas, à une offre de reprise de votre voiture actuelle.
L’achat avec reprise se fera essentiellement auprès d’un professionnel : garage ou concession. Dans le cas d’une reprise, le professionnel estime une valeur de reprise de votre voiture en fonction de son Argus qui est alors minorée afin de couvrir les frais éventuels à réaliser sur le véhicule pour la revente tout en permettant au garage de percevoir un bénéfice.
Si la reprise vous paraît faible par rapport au prix d’achat initial de votre voiture, n’oubliez pas qu’elle permet de simplifier la vente et le rachat de votre nouvelle voiture d’occasion. En effet, c’est le garage qui rachète votre voiture, aucun délai ne vient peser dans la balance. De plus, vous vous épargnez les papiers de vente, réalisés par le garage lui-même.
La reprise est une bonne solution pour réduire le montant de votre emprunt et donc, les mensualités ainsi que sa durée.
Où contracter un financement pour une voiture d’occasion ?
Le financement pour votre voiture d’occasion peut être contracté dans différents organismes.
Vous pourrez entre autre faire confiance à :
- votre banque traditionnelle qui propose des crédits à la consommation non affectés comme des crédits auto. L’avantage de faire confiance à votre banque où vous êtes client est sans doute de permettre d’obtenir des taux d’intérêt intéressants et compétitifs, réduisant ainsi le coût total de votre emprunt.
- l’organisme de crédit, en ligne ou en physique vous propose des crédits assez facilement avec des dossiers rapides à monter. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que dans les banques.
- la concession ou le garage dans lequel vous achetez la voiture d’occasion. La plupart d’entre eux travaillent avec des organismes dédiés au financement de voitures neuves et d’occasion. C’est ainsi chez ces organismes que vous pourrez souscrire un contrat de leasing ou bien un crédit classique. Tout centraliser chez votre vendeur peut vous permettre quelques avantages comme des cadeaux tels que des accessoires pour la voiture. Vous pourrez aussi trouver des offres all inclusive avec le financement de la voiture, l’entretien, l’assurance ainsi qu’une assistance. Ces offres seront disponibles sur des voitures d’occasion parmi les plus haut de gamme et avec un très faible kilométrage.
Quel taux d’intérêt pour une voiture d’occasion ?
Les taux d’intérêt sont actuellement bas. Même si l’année 2022 risque de voir augmenter les taux auprès des organismes emprunteurs, il est encore aujourd’hui intéressant d’emprunter.
Le taux d’intérêt est fonction du risque que l’emprunteur prend lors de son prêt d’argent. Ainsi, il prend en compte :
- la situation personnelle du demandeur (revenus)
- la durée du crédit
- le montant de l’emprunt
S’il est courant de trouver des taux d’intérêts en dessous de 2 %, il sera plus prudent de prévoir un taux moyen compris entre 2 et 3,5 %.
Acheter une voiture au comptant
La solution la plus économe pour vous est sans aucun doute un financement par vos propres économies pour l’achat d’une voiture d’occasion. Le paiement comptant permet d’un côté de négocier le prix d’achat de la voiture puisque les fonds sont disponibles immédiatement, de disposer de la voiture dans les plus brefs délais mais aussi de vous épargner les coûts éventuels d’un crédit assujetti à un taux d’intérêt.
Que de points positifs alors avec le financement personnel de votre voiture. Toutefois, il est simple à dire mais plus difficile dans la réalité d’économiser de grosses sommes d’argent pour acheter votre véhicule. De plus, il est déconseillé d’investir toutes vos économies dans une voiture d’occasion. Rappelons que les voitures représentent un très grand coût à l’entretien et qu’il est toujours utile de disposer d’économies prêtes à être mobilisées en cas de pépin.
FAQ
Je souhaite m’acheter une voiture d’occasion pour un montant de 20 000 €, est-il judicieux de souscrire un crédit sur 96 mois ?
L’achat d’une voiture, même d’occasion, est une dépense lourde et considérable. Il est important d’acheter une voiture en fonction de vos moyens et de ne pas voire trop haut. Si vos revenus vous permettent de contracter un crédit pour un remboursement d’une voiture de 20 000 €, faites-vous plaisir. Toutefois, si vos revenus sont trop justes et qu’ils vous poussent à emprunter sur 8, voire sur 10 ans, la solution n’est pas adaptée pour vous. La voiture que vous achetez sera en effet dans un état qui vous amènera à la remplacer avant même d’avoir terminé de rembourser son crédit au risque, donc, de vous mettre en difficulté. Il faut privilégier les emprunts les plus courts possibles.
J’hésite à acheter ma voiture d’occasion auprès d’un particulier, un conseil ?
L’achat entre particuliers occupe une grande place dans le milieu de l’automobile. La confiance est un critère indispensable pour l’achat de la voiture qui ne bénéficiera pas de garantie de 2 mois, voire 2 ans que vous pourriez retrouver en garage. Surveillez chaque point important avant l’achat, vérifiez le certificat de non gage, contrôlez la fiabilité du compteur kilométrique et demandez conseil dans un garage de la marque à l’aide du numéro de châssis de la voiture.
La location d’une voiture d’occasion comme neuve n’est-elle pas un système à fond perdu ?
Le leasing est très répandu aujourd’hui. Même si de prime abord, le système peut paraître à fond perdu, le financement d’une voiture en général est à fond perdu. La décote progressive des voitures ne vous permet pas de gagner de l’argent sur un véhicule. Le leasing permet de disposer d’une voiture fiable que vous remplacez en moyenne tous les 3 ans.
En cas de difficulté financière lors de l’emprunt, quelles sont mes possibilités ?
Un crédit vous engage. En cas de difficulté de paiement, vous avez la possibilité de reporter une ou deux mensualités. Vous serez néanmoins redevable de la totalité du crédit sauf en cas de gros problèmes comme un décès où les assurances emprunteur prennent le relai.
Les mensualités de mon crédit voiture seront-elles prises en compte si je souhaite acquérir un bien immobilier lors de la durée de mon emprunt ?
Oui, les mensualités de votre crédit auto entrent pleinement dans votre taux d’endettement. Il faut alors prévoir toute éventualité d’achat de bien immobilier. Rappelons que l’endettement lors d’un crédit immobilier ne doit pas dépasser les 35 % de vos revenus.
