Renégocier son prêt immobilier : que faut-il savoir ?

Renégocier son prêt immobilier : définition

Avant tout chose, il est important de définir en quoi consiste le fait de renégocier son prêt immobilier.

Dans la pratique, ce type d’action est une démarche effectuée lorsque l’on est engagé sur un prêt immobilier pour lequel l’objectif est de revoir à la baisse les éléments qui avait été négociés et mis en place lors de la signature du prêt, voire lors d’une précédente renégociation.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Différentes raisons peuvent pousser à la renégociation d’un prêt immobilier. Dans tous les cas, un des objectifs sera de faire des économies.

Et cette économie pourra alors être reportée de deux façons différentes : sur le montant des mensualités ou sur la durée résiduelle de l’emprunt.

Généralement, l’établissement prêteur, s’il accepte de revoir les taux d’intérêt, laissera libre choix entre ces deux solutions.

Réduire le poids des échéances

La volonté peut ainsi être de réduire le poids des échéances mensuelles de ce crédit afin de disposer d’un peu plus de liquidités, que ce soit pour assurer les autres dépenses du quotidien ou pour pouvoir envisager la contraction d’un nouvel emprunt ou le placement de la somme économisée.

Dans le cas d’un nouvel emprunt, le fait d’avoir réduit le montant de la mensualité permet, de fait, de réduire le taux d’endettement du foyer. Parfois, cela peut suffire pour répondre à certaines attentes.

Dès lors, il peut devenir envisageable de signer cette LOA ou ce prêt automobile sans être bloqué par l’emprunt immobilier devant encore courir quelques années avant de s’éteindre.

Réduire la durée de l’emprunt

Mais le souhait peut également être de continuer à assumer un même montant de remboursement mensuel afin de réduire la durée de l’emprunt. Ainsi, selon ce qui aura été négocié, il sera possible de gagner un certain nombre de mois.

Cette autre démarche sera envisagée par les ménages ne présentant pas de difficultés financières particulières notamment ou n’ayant pas de projet d’investissement à plus ou moins court terme.

Quand renégocier son prêt immobilier ?

Dans l’idéal, notamment si la conjoncture le permet, il sera intéressant de renégocier son emprunt immobilier dès les premières années. En effet, c’est durant ces premières années que le remboursement des intérêts sera le plus conséquent, et ce sont justement les intérêts qui pourront être revus à la baisse en négociant une baisse du taux d’emprunt.

Dès lors, si vous avez réalisé votre emprunt alors que le taux était autour de 5 % et que ce dernier est descendu, comme à l’heure actuelle, autour de 1 %, il est évident qu’une démarche de négociation vous permettra de réaliser quelques belles économies sur le coût global de votre emprunt.

A contrario, plus vous serez proche des dernières mensualités et moins cette renégociation sera intéressante puisque vous arriverez sur le remboursement du capital et il n’est, bien évidemment, pas possible de réduire le montant du capital restant dû.

Cette renégociation n’aura alors que l’intérêt d’un réétalement de la dette afin de pouvoir prévoir un nouvel emprunt, notamment.

Comment préparer une renégociation ?

Dans le cadre d’une renégociation de prêt, quelle qu’elle soit, il est indispensable de bien préparer sa demande en amont. Votre aplomb et votre confiance en votre demande face à un prêteur lui indiquera que vous savez déjà de quoi vous parlez, limitant certaines tentatives de dissuasion.

Cela passera principalement par l’observation des taux pratiqués sur le marché, une information capitale qui vous donnera une première idée des possibilités qui s’ouvrent à vous.

Vous devrez également vous penchez sur votre dossier personnel, et plus particulièrement sur sa durée résiduelle et la répartition du remboursement entre capital et intérêts. Si le montant des intérêts est encore élevé, alors la négociation pourra porter ses fruits.

A qui s’adresser ?

C’est directement auprès de l’établissement qui vous a accordé votre crédit immobilier qu’il sera possible de se tourner afin de mettre en place une renégociation. En effet, c’est uniquement auprès de cet interlocuteur qu’une telle démarche sera possible puisque c’est lui qui vous a accordé votre prêt, qui le gère et qui en reçoit les remboursements.

Dès lors, que ce soit une banque physique ou en ligne ou tout autre établissement de crédit, il vous faudra commencer par prendre contact et obtenir un rendez-vous ou un dossier de demande de négociation.

Les alternatives

Et s’il ne vous était pas possible d’envisager une renégociation de votre prêt, soit parce que ce dernier arrive à quelques mois seulement de son échéance ou parce que les offres émises ne répondent pas à vos attentes, des alternatives pourraient bien être envisagées.

Le remboursement anticipé de crédit

Si vous êtes en fin de remboursement de crédit, il sera alors peut-être intéressant de vous pencher sur les conditions de remboursement anticipé de ce crédit.

Cela consiste en un remboursement, en une seule fois, des sommes restant dues à l’établissement prêteur.

Attention, toutefois, à cette solution qui peut engendrer des frais plus ou moins conséquents au titre des pénalités. Il faudra alors parcourir le contrat signé à la recherche de mentions telles que les PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé) ou IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé).

Le regroupement ou rachat de crédit

L’autre solution peut se trouver dans le regroupement des différents crédits en cours.

Comme expliqué dans Simulation d’un rachat de crédit, il est alors question de rassembler l’ensemble des crédits contractés auprès d’un ou plusieurs organismes de manière à n’avoir plus qu’un seul interlocuteur, un seul taux, une seule mensualité.

Comme dans le cas du remboursement vu précédemment, il faudra prêter attention aux conditions de votre contrat d’emprunt et des éventuelles pénalités prévues.