Connu également en tant que crédit non affecté, le prêt personnel a ses propres atouts et s’adresse à des cas plus précis.
Il est évidemment encadré par une législation qui doit être respectée et peut être effectué auprès de différentes entités.
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Les taux et valeurs de crédit personnel
Une simulation de prêt personnel passe par certaines données dont dépendent alors les remboursements qui sont :
- le montant emprunté : il peut aller de 200 à 75.000 € depuis la loi Lagarde du 2 juillet 2010 ;
- la durée de l’emprunt : elle se situe entre 3 et 84 mois généralement, une durée qui est aussi fonction des organismes de crédit ;
- le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : il est fonction de la durée du remboursement mais pas de façon linéaire seulement.
Ce TAEG sera plus élevé sur des durées plus longues et pour des crédits plus conséquents.
Toutefois, pour des petits emprunts de quelques centaines ou milliers d’euros, compte tenu des différents frais et assurances entrant dans le calcul, il pourra aussi être plus élevé.
Il est généralement question d’un TAEG se situant entre 2 et 10 % maximum, qui se situe au-dessus du crédit affecté.
Par contre, il évite les taux souvent dissuasifs du crédit renouvelable.
Pour le taux d’un prêt conso, la tendance générale sera, pour sa part plutôt de 1 à 10 %, hors crédit renouvelable.
Un crédit personnel pour quel usage ?
Le crédit personnel ne nécessite pas de justifier sa destination : vous pouvez le réaliser pour certains achats, sans avoir à les expliquer précisément et en présenter le devis, ou pour renflouer votre trésorerie personnelle, en vue de dépenses à venir supérieures aux rentrées qui pourraient mettre un compte dans le rouge.
Il a alors l’avantage d’être proposé à un taux inférieur qu’un découvert.
Vous utiliserez ce prêt personnel pour :
- un événement familial : mariage, Pacs, divorce, naissance, décès ;
- des études coûteuses ;
- un déménagement ;
- des vacances spéciales, un voyage, etc. ;
- une dépense de santé exceptionnelle ;
- un achat loisir comme un équipement informatique ou tout autre matériel high tech…
Il est parfois question de crédit vacances, de crédit santé, etc., selon les organismes. Toutefois, derrière un terme dont la signification est essentiellement publicitaire, c’est bien un prêt personnel qui est utilisé dans ces différents cas.
Un crédit personnel auprès de quel organisme ?
Il reste à déterminer auprès de quel organisme vous diriger pour un tel prêt personnel.
Il est alors possible de les diviser en 5 groupes :
- les banques physiques : celles qui ont pignon sur rue, que ce soit celle qui détient vos comptes et vous connaît déjà ou toute autre :
- les banques en ligne : parfois issues des précédentes, vous traiterez par Internet avec ces organismes de prêt ;
- les assureurs : qu’ils soient mutuelles ou assureurs, ils proposent aussi ce type de crédits ;
- les organismes de crédit à la consommation comme Cetelem, Cofidis, Sofinco, Oney, etc. ;
- les enseignes de grande distribution.
C’est là que le simulateur de crédit personnel est important, vous permettant de comparer, voire de négocier en mettant en concurrence.
Il reste qu’un prêt personnel entre particuliers est également possible. Il pourra alors s’effectuer sur la confiance ou par une solution plus officielle, devant un notaire, par exemple.
Les pièces à fournir et autres obligations
Pour faire appel à un prêt personnel, quel que soit l’organisme contacté, vous devez fournir un certain nombre de pièces qui garantiront aussi bien votre identité que votre capacité de remboursement.
C’est ainsi que les pièces justificatives suivantes sont demandées par l’organisme prêteur :
- une photocopie d’une pièce justifiant de l’identité (carte d’identité, passeport, etc.) ;
- un justificatif de domicile (facture d’eau, d’électricité, de gaz, quittance de loyer, etc.) de moins de 6 mois ;
- les 3 dernières fiches de salaire et/ou les derniers avis d’imposition;
- le relevé d’identité bancaire ;
- les emprunts déjà en cours afin de juger de la capacité d’endettement.
Dans ce cas de prêt personnel, vous n’avez pas à justifier la destination de la dépense ni son montant, l’organisme jugera uniquement de la capacité de remboursement. Certains, toutefois, pour des sommes plus conséquentes, peuvent le demander, sans obligation d’en fournir l’explication.
De la même façon, vous n’êtes pas tenu de présenter les pièces demandées, toutefois l’organisme refusera certainement le prêt s’il ne peut s’assurer de votre capacité de remboursement, ce qui entre d’ailleurs dans ses obligations afin d’éviter les situations de surendettement.
Bien sûr, le fait de falsifier les documents fournis est puni par la loi.
Des garanties supplémentaires
Dans certains cas, l’organisme peut demander des garanties supplémentaires qui seront :
- une garantie sur des biens : comme le crédit est non affecté, cette garantie ne pourra pas porter sur le bien pour lequel est utilisé cet emprunt, mais pourra porter sur un autre bien immatériel (nantissement) ou matériel (gage).
- une caution : une tierce personne, elle-même en capacité de remboursement, s’engage à rembourser ce prêt, en cas de défaillance de l’emprunteur.
- la caution simple : elle n’entre en vigueur qu’après les relances et recours possibles ;
- la caution solidaire : elle entre automatiquement en vigueur dès l’impayé, sans aucune autre relance préalable auprès de l’emprunteur.
La personne qui se porte garant de l’emprunt devra être présente lors de la signature de cet emprunt.
- l’assurance emprunteur : c’est elle qui remplace généralement la caution et vient ajouter un pourcentage le plus souvent allant de 0,3 à 0,5 % au taux initial. Elle prend ainsi le relais en cas d’invalidité suite à un décès, une perte d’emploi ou tout autre situation prévue dans le contrat d’assurance.
Le délai de rétractation
La loi Hamon du 17 mars 2014 a porté le délai de rétractation, suite à un prêt personnel, à 14 jours francs, soit à compter du lendemain de la signature du crédit ou le premier jour ouvrable qui suit la date de signature. Ceci afin d’éviter certains achats impulsifs.
Simulation d’un prêt personnel: un exemple concret
Par exemple, pour un capital emprunté de 10.000 euros sur une durée de 3 ans, vous aurez à entrer ces données :
- un montant de prêt de 10.000 € ;
- une durée de prêt de 3 ans ;
- un taux de 3 % et assurance à 0,36 %.
Il en découle un montant de mensualité de 293,81 € et un coût de crédit de 577,24 € au total, dont 108 € d’assurance.
