Le tableau d’amortissement d’un prêt

Exemple de présentation et de simulation d’un tableau d’amortissement de prêt

N° de compte : 21521278944                                                             Monsieur Dupont Jean

N° du prêt : AX1235 05                                                                      25 Rue de la mare           

Référence du prêt : 10000568006                                                      72 500 Nogent-sur-Loir

Montant du prêt : 135 000 EUR

Durée : 240 mois

Périodicité : mensuelle

Objet du prêt : logement résidence principale maison

Taux du prêt : 1.6 % fixe

Conditions de remboursement

Durée	Taux	Montant hors commissions
240	1.6 %	698.16

Tableau d’amortissement théorique

N° échéance	Somme à payer	Capital amorti	Intérêts	Assurance	Capital restant dû
1	698.16	477.66	180	40.50	135 522.34
2	698.16	478.30	289.36	40.50	134 044.04
3	698.16	478.94	178.73	40.50	133 565.10
4 …	698.16	479.58	178.09	40.50	133 085.52
… 240	656.79	0.88	0	40.50	698.16
Total	135 000	22 839.26	0	9 720	167 559.26

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement de prêt?

Le tableau d’amortissement d’un prêt est un outil qui se matérialise sous la forme d’un tableau qui récapitule mois par mois, chacune des échéances de votre prêt immobilier qu’il vous faut rembourser. Il peut aussi être connu sous l’appellation de plan de remboursement ou encore d’échéancier.

Afin de pouvoir amortir un prêt, il faut que ce dernier dispose de 2 principales caractéristiques que sont :

• un taux fixe ;
• des mensualités constantes.

Ces points sont importants car ils permettent de définir la composition des mensualités à rembourser sur le capital qui a été emprunté. Ainsi, à chacun des remboursements réalisés, le capital restant dû diminue.

Selon le nombre de crédits immobiliers que vous allez souscrire, un tableau d’amortissement accompagnera chacun d’entre eux. Il est vrai que pour un même achat, il est possible d’avoir différents prêts immobiliers à différents taux. En tant que primo accédant, il est possible de se voir octroyer un emprunt pour une partie seulement du capital total, avec un taux s’élevant à 1 %. De la même façon, en tant que primo accédant de moins de 25 ans, une certaine somme peut vous être accordée à 0 % et permettra de financer une partie seulement de l’achat. Le prêt le plus important sera quant à lui accompagné d’un taux suivant le cours actuel des taux d’emprunt.

Le rôle d’un tableau d’amortissement de prêt

Un tableau d’amortissement de prêt a pour principale vocation de définir ce que vous remboursez chaque mois. Ainsi, il est possible de voir en détail le capital qui est amorti mois par mois mais aussi le montant des intérêts qui sont remboursés. Généralement, les intérêts à rembourser sont plus élevés en début de période de remboursement. En effet, le milieu et la fin de période, sont les moments où les intérêts sont les plus faibles. Les intérêts sont alors dégressifs tout au long du remboursement du capital emprunté.

Sur ce tableau, sont aussi visibles le montant de l’assurance qui est remboursée tous les mois ainsi que le capital restant dû, c’est-à-dire la somme qui reste à payer sur le montant initial du prêt.

Un tel document sert avant toute chose à connaître et à planifier les échéances mensuelles afin de budgétiser ses rentrées d’argent.

Le tableau d’amortissement de prêt sert également à être informé à tout moment de la période de remboursement, de la somme qu’il vous reste à verser pour clore votre emprunt.

Ceci est tout particulièrement intéressant à connaître lorsque vous souhaitez :

• réaliser une négociation des conditions ;
• effectuer un rachat de crédit ;
• accomplir un remboursement anticipé : attention dans ce cas de figure, des indemnités de remboursement anticipé peuvent vous être demandés. Il est important de vérifier si cette condition est inscrite dans votre offre de prêt. Sachez que c’est un critère qui peut éventuellement être négocié au moment de la souscription. De plus, les frais demandés ne pourront en aucun cas dépasser 3 % du capital restant dû
• d’effectuer une augmentation des mensualités afin de réduire la période de remboursement.

Les informations présentes sur un tableau d’amortissement de prêt

Le tableau d’amortissement se compose d’un certain nombre de renseignements que sont :

• le numéro de l’échéance ;
• la somme à payer ;
• le capital ;
• les intérêts ;
• les éventuels frais de commission ;
• le capital restant dû.

En sus de ce tableau, le document reprend en tête de liste, les conditions de remboursement de votre crédit immobilier, à savoir :

• la durée de votre emprunt ;
• le taux d’intérêt auquel vous avez souscrit le prêt immobilier ;
• le montant hors commissions.

Sont également rappelés :

• le numéro de compte sur lequel les prélèvements sont réalisés ;
• le numéro du prêt ;
• la référence de l’emprunt immobilier ;
• le montant emprunté ;
• la durée de remboursement ;
• la périodicité ;
• l’objet du prêt : s’il s’agit d’une résidence principale ou secondaire notamment ;
• le montant et la nature du taux : fixe ou variable.

Comment lire un tableau d’amortissement de prêt?

Dans l’exemple de simulation présent plus haut dans cet article, la lecture du tableau est relativement simple. La première colonne représente le numéro de l’échéance, la seconde la mensualité, la 3ᵉ le capital amorti, la 4ᵉ les intérêts remboursés, la 5ᵉ le montant de l’assurance et enfin, la dernière colonne expose le capital restant dû à la banque.

Il faut savoir que ces informations sont obligatoires. En effet, la banque est sommée par l’article L312-8 du Code de la consommation, de remettre un tableau d’amortissement aux souscripteurs.

Ainsi, en se plaçant sur n’importe quelle échéance au cours de la période de remboursement, il vous est facile de connaître ce qu’il vous reste à rembourser ce qui peut particulièrement vous être utile dans le cadre d’une revente de votre bien immobilier.