Le crédit sans fiche de paie: est-ce possible? Jusqu’à quel montant?

Quels types de crédits contracter sans fiches de paie ?

Il existe plusieurs solutions pour obtenir un crédit sans fiches de paie. Notez que l’emprunt le plus facile à contracter sans présenter de fiches de paie, sera le prêt personnel.

Type de crédit	Ce que vous devez savoir
Le prêt personnel	Ce type d’emprunt est dit non affecté, c’est-à-dire que la somme d’argent versée ne correspond pas à une dépense bien précise, mais peut être utilisée pour tous types de projets. Il n’est donc pas obligatoire de fournir de justificatif d’achat pour pouvoir débloquer les fonds.
Le crédit renouvelable	Le revolving est une réserve d’argent placée sur le compte de l’emprunteur qu’il peut utiliser à son gré selon ses besoins et qu’il reconstitue au fur et à mesure de ses remboursements. Il est souvent associé à une carte de crédit qui permet de tirer des liquidés en distributeur ou bien de payer en magasin. Toutefois, il faut se méfier de ce crédit, car les taux sont variables et il n’est pas possible de connaître à l’avance le coût de l’emprunt.
Le prêt entre particuliers	Si vous ne disposez pas de rentrées d’argent stables, sachez qu’une des solutions pouvant s’offrir à vous est le prêt entre particuliers, aussi connu sous l’appellation PAP ou P2P. Son fonctionnement est basé sur la souscription d’un emprunt auprès d’un particulier pouvant se matérialiser sous la forme d’une personne de confiance comme un membre de la famille, un ami ou encore une tierce personne qui aura été mise en relation avec vous via une plateforme internet spécialisée en prêt entre particuliers.  Ce type d’emprunt n’inclut donc aucun intermédiaire et ne fait alors pas appel à un établissement bancaire. Pour de plus amples renseignements à ce sujet, vous pouvez consulter l’article ci-contre : “Le crédit entre particuliers”.

Quels montants peuvent être empruntés ?

Pour la plupart des emprunts, les sociétés de crédits demandent des renseignements sur :

• la situation personnelle ;
• la situation financière. 

Dès lors, l’entreprise de crédit demande des pièces justificatives telles que le dernier avis d’imposition, mais aussi les 3 derniers bulletins de salaire.

Toutefois, il est aussi possible de se voir accorder un emprunt sans forcément devoir fournir de fiche de paie en appui !

Ainsi, en deçà de 3 000 €, il peut être envisagé de ne pas présenter de justificatif de salaire. Malgré cela, de nombreux établissements continuent de les demander.

Par contre, au-delà de 3 000 € ne placez pas trop d’espoir pour vous voir accorder un emprunt sans fiche de paie.

Néanmoins, sachez que ces montants peuvent varier d’un établissement prêteur à un autre.

Toutefois, quelle que soit la somme de l’emprunt, un crédit vous engage et se doit d’être remboursé.

Vous devez, même si vous ne présentez pas de bulletins de salaire, connaître vos capacités d’emprunt pour faire face à vos remboursements mensuels.

Les règles de l’emprunt

Il ne faudra pas dépasser le seuil des 35 % d’endettement.

Cela signifie alors que le montant de votre emprunt ne devra pas excéder ⅓ de vos revenus afin que votre reste à vivre (les ⅔ restant de vos revenus) puisse couvrir vos dépenses quotidiennes.

Que ce soit un prêt personnel ou bien un crédit renouvelable d’un montant de plus ou moins 3 000 €, il faudra s’armer de persévérance pour se voir accorder un crédit sans fiches de paie !

Il vous est possible de simuler les montants que vous devrez rembourser grâce à notre simulateur en ligne.

Que dit la loi Lagarde ?

La loi Lagarde 2010-737 du 1er juillet 2010 réforme le crédit à la consommation. Cette loi impose dorénavant de fournir des justificatifs de revenus pour un emprunt dont la somme est supérieure à 3 000 € afin de contrôler la solvabilité des emprunteurs.

En dessous de 3 000 €, aucun élément légal ne refuse l’octroi de prêt sans fiches de paie.

De plus, la durée maximale de remboursement d’un crédit renouvelable de moins de 3 000 € ne doit pas dépasser 3 ans, et 5 ans si la somme dépasse 3 000 €.

Quels sont les organismes prêteurs sans fiche de paie ?

Dans de nombreuses situations, les organismes de crédit en ligne seront les plus enclins à vous accorder votre emprunt sans que vous ayez à fournir de justificatifs de revenus.

Certains établissements bancaires pourront, eux aussi, accepter de vous prêter de l’argent, mais vous risquez de devoir faire le tour de plusieurs banques avant d’en trouver une qui vous accordera votre emprunt sans justificatifs de revenus.

Il est également possible de contracter un emprunt sans fiches de paie auprès de nombreuses enseignes de la grande distribution. En effet, un grand nombre de magasins propose de régler les achats, que ce soit des matériaux pour des travaux comme des équipements high tech, en passant par l’ameublement de la maison, en effectuant un crédit.

Dans la plupart des cas, si le montant n’excède pas les fameux 3 000 €, il sera alors possible de ne pas leur fournir de fiches de paie.

Ne pas confondre justificatif de salaire et justificatif de revenus

Attention de ne pas confondre justificatif de salaire, à savoir les fiches de paie, et justificatif de revenus. En effet, il s’agit de deux notions bien distinctes. Un grand nombre de personnes, de par leur activité, ne disposent pas de bulletins de salaire. Toutefois, ces mêmes personnes peuvent justifier de leurs revenus au travers d’autres documents.

Voici les différents éléments pouvant, ainsi, permettre de justifier des revenus et prétendre à un crédit de plus de 3 000 € notamment :

• fiches de paie : c’est la solution la plus basique et il est généralement demandé de présenter les deux ou trois derniers bulletins
• avis d’impôt : généralement il est demandé en parallèle des fiches de paie
• liasse Cerfa : délivrée pour les professions libérales notamment
• bilan : les gérants et autres responsables d’entreprise sont concernés, il sera généralement demandé de présenter les deux derniers
• relevé d’aides : dans certains cas, il est possible de présenter, aussi, les relevés de situation portant sur les retraites perçues, les aides au logement, mais aussi le RSA, le AAH…
• justificatifs de pension alimentaire, de loyers perçus, de revenus du capital …

Conseils

La souscription d’un crédit sans fiche de paie peut s’avérer être une bonne solution dans les cas où l’emprunteur ne dispose pas de revenus fixes ou que ces derniers sont trop faibles pour se voir accorder un emprunt classique.

Toutefois, si vous souhaitez contracter un crédit sans fiche de paie, veillez à bien contrôler le taux auquel sera associé votre emprunt.

En effet, du fait que vous ne fournissez pas de justificatif de revenu, les organismes peuvent, pour certains, se permettre d’appliquer de forts taux en guise de “garantie”.

Il sera donc important de rester vigilant sur ce point.

FAQ

Auto entrepreneur, je n’ai pas de fiches de paie. Comment faire pour contracter un crédit quand on me demande mes revenus ?

Depuis peu, il est possible de contracter un prêt avec un statut auto entrepreneur. Pour ce faire, il faut pouvoir justifier d’au moins trois années d’activité et d’en présenter les éléments. Vos relevés d’imposition et vos déclarations d’URSSAF sont alors pris en compte.

J’aimerais pouvoir ouvrir un compte associé à une carte de crédit revolving afin de disposer d’une réserve de 2 000 €. Est-ce envisageable sans fiche de paie ?

Certains organismes pourraient vous répondre positivement, en effet. N’hésitez pas à faire des demandes d’offres en ligne et à comparer les éléments de réponse qui vous seront transmis. N’oubliez pas de vous assurer, avant de faire cette demande, que vous serez en capacité de rembourser vos dépenses. Par ailleurs, n’occultez pas, non plus, que les taux liés au crédit revolving sont toujours très hauts. Ce type de prêt se doit donc d’être utilisé avec modération afin d’éviter de se retrouver dans une posture peu confortable ensuite.

Aucun organisme ne répond positivement à ma demande de prêt sans justificatif de salaire. Ai-je une autre solution ?

Vous pouvez toujours vous tourner vers le prêt entre particuliers. Des sites spécialisés existent en ce sens. Une autre solution est celle de faire appel à vos proches (famille ou amis). Si une personne de votre entourage dispose d’une réserve, il peut vous concéder un prêt dont les modalités seront à définir entre vous.

Les établissements de crédit peuvent-ils vérifier si je suis ou non en CDI ?

En effet, les banques et autres organismes de crédit ont le droit de vérifier la situation de votre contrat. Cet élément apparaît d’ailleurs sur vos bulletins de paie avec votre ancienneté dans l’entreprise.