Simulation d’un emprunt

Simulation d’un crédit à la consommation

Chacun des types de crédit à la consommation comme il sera décrit plus bas, peuvent bénéficier d’une simulation.

Pour cet exemple, nous nous sommes intéressés au crédit travaux pour un montant contracté de 18 000 €.

Voici ce que nous avons obtenu comme résultats :

Durée de remboursement	Mensualités	Taux d’intérêt	Montant des intérêts
36 mois	522 €	2.89 %	813 €
48 mois	399 €	3.19 %	1 197 €
60 mois	325 €	3.2 %	1 502 €
72 mois	276 €	3.4 %	1 924 €

Simulation d’un crédit immobilier

L’exemple de simulation a été réalisé pour un emprunt immobilier avec une somme empruntée s’élevant à 270 000 €.

Le tableau ci-dessous expose les diverses modalités comme il sera expliqué plus bas dans l’article :

Durée de remboursement	Mensualités	Taux d’intérêt	Montant des intérêts
15 ans	1 710 €	1.11 %	37 806 €
20 ans	1 355 €	1.27 %	55 322 €
25 ans	1 163 €	1.52 %	79 010 €

Cet exemple permet de voir que les paramètres “durée de remboursement” et “taux d’intérêt” sont étroitement liés. Plus la durée est allongée et plus le taux le sera également.

Pourquoi et comment réaliser une simulation d’un emprunt?

Réaliser une simulation pour un emprunt a pour vocation de connaître toutes les conditions qui lui sont liées.

Cela passera donc dans un premier temps par les mensualités qu’il faudra rembourser mais aussi par la durée du remboursement ou encore le taux du prêt correspondant en réalité au coût de votre crédit, c’est-à-dire la rémunération pour l’organisme prêteur.

Pour simuler votre emprunt, il sera nécessaire de fournir un certain nombre de renseignements au simulateur qui pourra alors vous donner les modalités de l’emprunt.

Pour ce faire, il faudra remplir les champs suivants :

• la nature du crédit (prêt immobilier, à la consommation…) ;
• le montant à emprunter ;
• la durée de remboursement souhaitée ;
• la hauteur des mensualités déterminée ;
• si vous disposez d’un éventuel apport à insuffler dans votre prêt.

Il faut aussi savoir qu’en dehors des simulateurs en ligne, il est possible de réaliser cette opération directement sur les sites internet de banque qui disposent, pour la majeure partie d’entre elles, de leur propre outil appliquant leurs propres taux.

Caractéristiques des différents types d’emprunts

De nombreuses offres de crédits sont disponibles sur le marché bancaire. Il est vrai que, selon les besoins en termes de liquidités, le type de crédit variera ainsi que les divers paramètres qui lui sont liés.

En effet, certains modèles seront peut-être plus appropriés et plus avantageux que d’autres en fonction de la nature de l’achat que vous souhaitez effectuer.

On observe principalement 2 grandes familles de crédits.

Le crédit immobilier

Comme son nom l’indique, le prêt immobilier est lié à un achat d’une maison ou d’un appartement, qu’il soit bâti ou non et dont le montant minimum emprunté est de 75 000 €. Généralement, les durées de remboursement les plus souvent contractées sont de 15, 20 ou 25 ans.

Le crédit à la consommation

Un crédit à la consommation est une forme d’emprunt permettant le financement de tous types de projets (véhicule, ameublement, voyage, études, mariage…)

Il existe 2 principaux types de crédit à la consommation :

• le prêt affecté : la somme d’argent empruntée a pour vocation de subventionner l’achat d’un bien / prestation défini pour lequel une preuve d’acquisition de ce dernier a été fournie à l’organisme prêteur. Les fonds ne seront débloqués que sur présentation de ce titre. Pour information, si votre achat n’aboutit pas ou que les délais de livraison sont allongés comme ce peut être le cas pour l’achat d’un véhicule par exemple, le remboursement des mensualités sera effectif uniquement lorsque le bien sera en votre possession. De la même façon, si pour une quelconque raison la transition n’a pas lieu, alors l’argent ne sera pas débloqué et vous n’aurez pas à rembourser l’emprunt. De plus, du fait que ce soit un crédit affecté, les taux d’intérêts sont plus faibles que pour un crédit non affecté.

On peut alors compter parmi ce type de prêt, le crédit voiture ou encore le crédit travaux.   

• le crédit non affecté : dans cette version du crédit à la consommation, les fonds empruntés sont utilisés pour financer n’importe quel projet, sans devoir fournir un quelconque justificatif de leur affectation. Le souscripteur du crédit non affecté pourra donc dépenser cet argent à son gré.

Définition de sa capacité d’emprunt

Lors de la souscription d’un emprunt, les établissements financiers vérifieront automatiquement votre capacité d’emprunt afin de savoir si vous êtes en mesure ou non de supporter l’emprunt et, si oui, à quelle hauteur.

Cette étape est donc cruciale dans l’obtention d’un prêt et ce, quel qu’il soit.

Pour ce faire, il est possible, avant même de se déplacer au sein d’une banque par exemple, de calculer votre propre capacité d’emprunt afin de savoir quel montant maximal il vous sera possible d’emprunter, quelles mensualités il vous faudra rembourser ou encore sur quelles durées vous pourrez contracter cet emprunt.

Pour qu’un emprunt soit viable, il ne faudra pas que le montant des mensualités dépasse le seuil maximal fixé à 33 %. Cela correspond en réalité à ⅓ des revenus. Si la totalité de vos emprunts est supérieure alors vous êtes considéré dans une situation d’endettement.

L’apport personnel dans un emprunt

Dans votre simulation, si vous disposez d’un apport personnel, il ne faudra pas oublier de l’inclure.

Un apport personnel est particulièrement recommandé pour un crédit immobilier. Il sera alors généralement de l’ordre de 10 % du montant emprunté.