Pour anticiper vos besoins d’argent, avant de vous diriger vers un organisme de prêt, vous voulez certainement savoir si vous pouvez envisager votre projet.
La calculette crédit vous apporte une première idée de ces possibilités.
En la consultant, vous pourrez réaliser vos premières simulations.
Le choix du crédit
Tout d’abord, vous devez sélectionner le type de crédit que vous souhaitez effectuer.
En effet, les propositions ne seront pas les mêmes selon qu’il s’agira de :
- besoin de trésorerie ;
- crédit immobilier ;
- quelques travaux ;
- achat d’un véhicule ;
- regroupement de crédit ;
- tout autre projet divers (bateau, mobilier, etc.).
En effet, un crédit immobilier sera généralement plus conséquent que les autres et bénéficiera de taux d’intérêts généralement préférentiels.
A l’inverse, un crédit renouvelable, par exemple, sera souvent sur un taux à 2 chiffres et à prendre avec énormément de précautions.
Attention toutefois, vous ne pourrez pas déclarer emprunter pour de l’immobilier et acheter une voiture avec ce crédit, la plupart de ces crédits appelleront à des justificatifs de dépense, que ce soit un devis au préalable, une facture a posteriori.
Parfois, ce crédit sera d’ailleurs directement versé au fournisseur.
Si vous souhaitez une grande liberté d’utilisation de votre crédit, vous devrez alors vous tourner vers un prêt personnel non affecté pour lequel aucun justificatif d’achat ne sera demandé et qui sera directement versé sur votre compte bancaire.
Le montant à emprunter
Il va aussi falloir vous déterminer sur la somme à emprunter.
Cependant, ce montant sera tout d’abord limité selon le choix du crédit.
Dans la plupart des crédits, la limite se situera à 75.000 €.
Toutefois, dans le cadre de l’immobilier, cette somme sera jusqu’à plus de 10 fois supérieure.
Bien sûr, avant de vous diriger vers des montants élevés, vous devrez aussi vous assurer de votre capacité à rembourser cet emprunt.
Le calcul mensualité / durée de remboursement
Alors que vous avez renseigné les premiers éléments, vous entrez à proprement parler dans la simulation de votre crédit.
Et c’est alors à partir d’un couple mensualité de remboursement / durée de crédit, que vous allez pouvoir réellement décider de ce qui vous convient.
Vous avez certainement connaissance des capacités de remboursement et du reste à vivre tels qu’ils sont définis par les organismes de prêts, quels qu’ils soient.
En effet, 33 % du montant de vos revenus sont pris en compte, laissant les 67 % en “reste à vivre”.
Les revenus considérés sont tout ce qui rentre à votre crédit régulièrement, calculé de façon mensuelle. C’est-à-dire le ou les salaires, selon que vous êtes seul ou en couple, les revenus immobiliers, les rentes diverses, les rentrées de pension alimentaire, les allocations familiales, etc.
Ne sont, par contre, pas pris en compte les allocations chômages puisqu’elles ne dureront pas.
Sont ensuite déduits de votre capacité de remboursement tout ce que vous remboursez déjà régulièrement comme une pension alimentaire, des frais d’étude, un loyer, un autre crédit, etc.
Bien sûr, si vous optez pour un crédit immobilier et que vous payez actuellement un loyer, ce loyer sera déduit s’il cesse lorsque vous emménagerez dans la maison que vous faites construire.
Un exemple
Pour exemple, si vos revenus sont de 4.000 euros mensuels tout cumulé et sans autre frais à déduire, vous aurez donc une capacité de remboursement de 1.320 €. Mais, si vous avez déjà un remboursement de 300 €, cette capacité de remboursement restante ne sera plus que de 1.020 €.
Attention:
Attention : vous avez tout intérêt, dans le domaine du possible, de ne pas atteindre votre limite de capacité de remboursement car si, demain, vous avez un appareil indispensable qui tombe en panne, tel qu’un four ou un réfrigérateur, voire votre véhicule, et que vous ne possédez pas les réserves suffisantes pour vous en payer un neuf ou régler une réparation, vous pourriez être en difficulté.
A vous, donc, de régler ces curseurs qui fonctionnent inversement de pair, les mensualités diminuant au fur et à mesure que la durée augmente.
Cependant, les intérêts risquent aussi d’augmenter et, donc, le coût de votre crédit.
Estimez vos mensualités:
Le taux d’intérêt
Selon le type de crédit et selon la durée de l’emprunt, la calculatrice prédéfinit des réglages de taux d’intérêt.
Ils sont calculés selon des valeurs moyennes constatées selon les banques physiques, les banques en ligne et les organismes de crédit.
Selon un certain nombre de critères tels que votre pouvoir de négociation ou celui de la personne que vous chargerez de trouver la meilleure offre, selon votre apport personnel parfois, selon votre propre capacité financière, des taux supérieurs ou inférieurs peuvent vous être octroyés.
Vous pouvez alors affiner le taux à celui que vous aurez trouvé.
Le taux d’assurance
Le taux d’assurance n’est pas toujours obligatoire.
Il l’est notamment en immobilier, à moins d’avoir certaines réserves ou caution à faire valoir qui pourraient couvrir votre emprunt auprès de l’organisme.
Ce taux d’assurance se négocie également et peut être contracté auprès d’un organisme différent de celui qui vous octroie le prêt, même si la plupart des emprunteurs ont encore tendance à faire confiance au même.
Le coût total du crédit
Le coût total du crédit comprend donc les intérêts que vous verserez, mais aussi l’assurance que vous aurez à régler, sans oublier les frais de dossier qui pourraient vous être facturés.
C’est pourquoi il est important de tout négocier, y compris ces frais de dossier que certains organismes accepteront parfois de vous en exonérer.
C’est aussi la raison pour laquelle la législation française impose à tous ces organismes de vous annoncer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui représente le taux réel de tous les frais et intérêts, afin de pouvoir comparer exactement toutes les offres.
Vous pourrez, bien sûr, si vous ne pensez pas être le mieux placé pour négocier, en laisser cette charge à des professionnels, courtiers ou sites spécialisés, afin de bénéficier de conditions que vous ne seriez pas à même d’obtenir seul.
