Le crédit pas cher en ligne

En quoi consiste un crédit pas cher en ligne ?

Etant donné qu’il est question d’un crédit pas cher en ligne, il faut savoir que cela exclut automatiquement les crédits conséquents que sont les crédits immobiliers. En effet, ces derniers portent sur de grosses sommes d’argent et embarquent systématiquement des frais bancaires relativement importants, même avec un taux minime, puisqu’ils s’étalent sur des durées plus longues que les petits crédits à la consommation.

Dès lors, un crédit peu onéreux, contracté en ligne, pourra porter sur un crédit à la consommation en vue de l’achat d’une voiture d’occasion ou pour le remplacement de gros électroménager par exemple.

Exemples de crédit pas cher en ligne

Voici, sur base de simulations réalisées sur notre outil en ligne, quelques exemples de crédits assortis des taux d’intérêts associés :

	Type de crédit	Montant du crédit	Durée de remboursement	Taux d’intérêt	Mensualité	Coût total du crédit
achat d’une petite voiture	crédit auto	15 000 €	60 mois	3.20 %	270 €	16 252 €
financement de travaux de réfection	crédit travaux	5 000 €	24 mois	1.00 %	210 €	5 052 €
remplacement d’un réfrigérateur	crédit trésorerie	800 €	3 mois	11.91 %	271 €	816 €

Comme vous pouvez le constater, le taux d’intérêt est à la fois fonction de la durée de remboursement et du type de crédit contracté. Nous vous détaillerons donc ces éléments dans la suite de cet article.

Comment choisir son crédit pas cher ?

Choisir un crédit pas cher ne signifie pas de choisir n’importe quel crédit. En effet, il est important de se tourner vers celui qui saura à la fois répondre à votre besoin tout en étant réellement peu onéreux. Et cet élément est principalement visible au travers du taux.

Généralement, les meilleurs taux de crédit sont accessibles dans les offres en ligne, via des organismes plutôt spécialisés dans les crédits à la consommation, des banques en ligne ou encore des courtiers, et dont les frais de gestion sont moins élevés, ce qui leur permet de faire des propositions bien plus avantageuses pour leur clientèle.

Ce taux se matérialise sous l’acronyme TAEG qui signifie Taux Effectif Global Annuel. En s’appuyant sur ce taux de référence qui englobe à la fois le coût des intérêts appliqués au prêt, mais aussi les possibles frais de dossiers ou tout autre frais en lien avec le crédit, il devient possible de comparer efficacement les différentes offres. Ainsi, plus le TAEG est bas et plus l’offre de crédit est intéressante. 

Trouver ce taux est un jeu d’enfant puisque ce dernier est directement affiché sur divers supports que sont les publicités, mais plus particulièrement sur les offres de crédit. 

Il est à noter que, le plus souvent, le TAEG est fixe. Par ailleurs, dans le cas particulier des crédits renouvelables de petite envergure, ce taux sera révisable.

Les pièges à éviter

Dans le cadre des crédits à la consommation, il existe deux grands éléments auxquels il faut prendre garde. 

Tout d’abord, certains comparateurs, dans le but de faire du profit, ne s’appuient pas sur les meilleurs TAEG du marché mais sur les offres de crédits le plus à leur propre avantage. Il vous faut donc vous assurer que le site de comparaison propose bien un classement établi sur le meilleur TAEG.

Ensuite, nombre d’offres “promotionnelles” présentent des taux extrêmement bas. Toutefois, ces taux sont conditionnés à des durées de remboursement relativement courtes. Lors, il est rare que le crédit soit accordé, car la mensualité à supporter se révèle trop lourde. Mais cette première approche permet à l’organisme de crédit de proposer une autre offre, plus adaptée à l’emprunteur en termes de mensualité, mais avec un taux bien moins alléchant.

Les éléments impactant le coût d’un crédit

Lorsque vous recherchez un crédit pas cher en ligne, il vous faut vous pencher sur certaines notions bien spécifiques telles que le type de crédit, mais aussi la durée du remboursement. Dans certains cas, le montant de votre apport personnel pourra aussi permettre d’influencer le coût de votre crédit.

Les différents types de crédit

Il existe différents types de crédit et, selon celui retenu, le taux appliqué pourra être plus ou moins conséquent. Ainsi, il est possible de distinguer :

• Le prêt affecté est un crédit dédié à un projet précis et identifié. Il ne sera effectivement débloqué que si l’achat est réellement finalisé et pour le montant précis de cet achat. De tels prêts permettent d’accéder à des taux plus intéressants.
• Le crédit non affecté, au contraire, n’est pas dédié à une dépense spécifique. Il affiche généralement un taux un peu plus haut.
• Le crédit revolving, quant à lui, est le crédit à la consommation par excellence. Aussi connu sous le nom de crédit renouvelable, il s’agit d’une réserve d’argent qui se reconstitue à l’occasion des remboursements. Ce crédit est utilisable en tout ou partie, il est assorti d’un taux souvent élevé, et variable.
• Le crédit immobilier est une autre forme de crédit envisageable. Toutefois, généralement ce dernier n’est pas disponible en ligne, notamment parce qu’il porte sur des sommes de 75 000 € et plus et que le montage du dossier demande aussi un passage devant un notaire.

Ainsi, le taux d’intérêt appliqué sera notamment fonction du type de crédit.

Voici, sur base de simulations réalisées sur notre outil en ligne, quelques exemples pour un crédit de 30 000 € remboursable en 36 mois :

Type de crédit	Taux d’intérêt	Mensualité	Coût total du crédit
besoin de trésorerie	21.10 %	1 131 €	40 745 €
travaux / voiture / regroupement de crédit	2.89 %	870 €	31 355 €
immobilier	0.80 % (prêt) 0.36 % (assurance)	852 €	30 695 €

La notion de durée du crédit

Il faut également avoir en tête que la durée du crédit, et donc la mensualité à rembourser, influence énormément le coût d’un crédit, quel qu’il soit.

Comme vous allez pouvoir le constater dans le tableau ci-dessous, plus le crédit s’étend dans le temps et plus il revient cher. A contrario, plus il est remboursé rapidement et moins il coûte cher.

Cela s’explique par plusieurs éléments. Tout d’abord, lorsque l’organisme de financement vous accorde un crédit sur une longue durée, ce dernier estime automatiquement que sa prise de risque est plus importante. Il peut effectivement estimer que votre situation actuelle peut sérieusement changer dans le laps de temps imparti et que, passé un temps donné, vous ne serez peut-être plus en capacité de rembourser correctement votre prêt. C’est un risque réel et sérieux qui est contrebalancé par un taux d’intérêt plus élevé.

Ensuite, si vous optez pour une mensualité élevée, cela indique à ce même organisme que vous avez une certaine solidité financière. Mais cela lui permet aussi de savoir que l’argent prêté lui reviendra dans un bref délai.

Voici donc une simulation concernant cette autre manière de simuler un crédit travaux de 30 000 € selon des durées et des mensualités variables :

Durée du crédit	Taux d’intérêt	Mensualité	Coût total du crédit
12 mois	1.00 %	2 513 €	30 163 €
24 mois	2.30 %	1 280 €	30 724 €
36 mois	2.89 %	870 €	31 355 €
48 mois	3.19 %	666 €	31 994 €
60 mois	3.20 %	541 €	32 504 €
72 mois	3.40 %	461 €	33 206 €
84 mois	3.40 %	401 €	33 754 €
96 mois	5.30 %	384 €	36 873 €

Ainsi, le but de l’opération, ici, est de réussir à trouver le bon équilibre entre le montant de la mensualité et la durée du crédit. 

Il faudra à la fois respecter un montant ne vous plaçant pas dans une situation de surendettement (à savoir que l’ensemble de vos crédits et charges régulières ne doivent pas dépasser les 33 % de vos revenus) tout en minimisant au maximum la durée de cet emprunt afin qu’il vous coûte le moins cher possible. Sachez, d’ailleurs, que si vous dépassez ce taux de surendettement, l’organisme financier vous refusera votre prêt.

Penser à faire jouer la concurrence

Comme dans bien d’autres domaines d’activité, faire jouer la concurrence est un excellent levier pour faire baisser les taux et disposer d’offres plus intéressantes. L’objectif est alors de négocier les offres qui vous sont faites, notamment par votre propre établissement bancaire, en vous appuyant sur les plus avantageuses déjà en votre possession.

Pour ce faire, il est indispensable de comparer les offres des différents organismes de crédit. C’est d’ailleurs pour cela qu’il est important de trouver le fameux TAEG, seul élément réellement efficace pour une comparaison.

Les solutions alternatives

Il est aussi envisageable, pour obtenir un crédit pas cher, d’en passer par un prêt entre particuliers. Dans ce cas, la négociation se fait entre deux particuliers qui négocient ensemble les conditions du prêt. Cela permet généralement d’avoir un taux d’intérêt plus bas que ceux proposés par les organismes spécialisés.

Le courtier est un autre partenaire vers lequel il est possible de se tourner. Professionnel de la négociation, ce dernier dispose d’un poids bien plus conséquent qu’un particulier seul pour aller discuter des conditions d’emprunt plus avantageuses pour ses clients. En effet, le courtier se présente avec un portefeuille de clients et négocie non pas pour un dossier, mais pour une dizaine. Il propose à l’établissement des intérêts cumulés sur 10 demandes de prêts et non une seule, ce qui le place automatiquement en position de force. Son objectif est ainsi de se rémunérer sur une partie des économies qu’il vous permet de faire.

Le comparateur en ligne

Et pour faire jouer la concurrence, se tourner vers un comparateur en ligne est une excellente solution. En effet, ce type de site a vocation à aller glaner les informations qui permettent de comparer les offres en seulement quelques minutes. 

Pour vous, ces experts ont déjà répertorié, chez les nombreux acteurs pouvant octroyer un prêt, les offres et les taux TAEG associés. Et ces comparateurs sont clairement adaptés à votre quête du crédit pas cher dont vous avez besoin pour mener à bien votre projet.  

Dans la pratique, un site comparateur bien pensé doit ouvrir sur les éléments suivants :

• permettre de sélectionner le type de crédit dont vous avez besoin : crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, réserve d’argent, etc.
• classer les offres associées disponibles sur base des TAEG proposés
• permettre de déposer une demande sur un ou plusieurs organismes de crédit
• apporter une réponse de principe de manière instantanée selon le taux le plus avantageux dans le cadre d’un crédit rapide

Une fois cette réponse de principe obtenue, si elle est positive, il vous faudra alors monter votre dossier car vous aurez le plus souvent quelques pièces justificatives à fournir afin de valider votre dossier. Ce dossier sera composé d’éléments permettant de vérifier votre identité et votre lieu de résidence, mais aussi vos justificatifs de revenus afin de calculer votre capacité d’endettement. Les sociétés les plus sérieuses demanderont, a minima, une déclaration sur l’honneur concernant les éventuelles prêts déjà en cours.

Notre outil en ligne

Afin de vous aider, pour commencer, à définir ce que pourraient être vos possibilités d’emprunt, n’hésitez pas à utiliser notre outil de simulation en ligne.

Pour ce faire, il vous suffit de sélectionner le type de crédit visé, le montant dont vous avez besoin et de jouer sur les curseurs de durée de remboursement souhaitée et de mensualité afin de définir ce qui vous conviendrait le mieux.

Le simulateur vous apportera alors les premiers éléments de réponse quant au coût de votre crédit.