Le calcul de la mensualité d’un prêt est une opération essentielle.
Il vous permet de bien vous adapter à votre capacité de remboursement.
Mais il a aussi des incidences sur le taux et, donc, le coût de votre emprunt.
Le calcul :
Pour calculer les mensualités d’un crédit, vous pouvez utiliser le formulaire ci-dessous.
Les données pour le calcul d’une mensualité de prêt
Comme ce calcul rebutera à peu près tous ceux qui ont un emprunt à réaliser et qui veulent savoir comment évaluer leur mensualité, afin qu’elle puisse correspondre à leur capacité d’endettement, il existe la solution de la calculette en ligne qui permet d’évaluer, en quelques secondes cette mensualité, et de la réadapter à ses moyens, en modifiant les durées d’emprunt.
Pour cela, un certain nombre de données sont nécessaires.
Le montant emprunté
On peut dire que la première de ces données est fixe, elle correspond au besoin de financement que vous avez. Et, à moins de vous restreindre dans vos travaux ou de viser une voiture à moindre coût, selon le type d’achat qui sera financé, vous devez connaître ce montant.
Il peut cependant être variable si vous hésitez sur le montant de votre apport lorsque vous en disposez.
Il ne faut pas négliger non plus, dans le montant emprunté, les frais annexes que vous devrez payer, comme des frais de notaire, par exemple, pour un achat de maison, etc.
La durée de remboursement
La durée de remboursement est un peu la variable qui vous permet de régler le montant des mensualités au niveau qui vous correspond.
Cette durée de remboursement dépend aussi du type d’emprunt réalisé :
- de 3 à 84 mois pour un prêt personnel ;
- plus de 3 mois pour un crédit conso ;
- 36 mois maxi jusqu’à 3.000 € empruntés en crédit renouvelable ;
- 60 mois maxi pour plus de 3.000 € empruntés en crédit renouvelable ;
- jusqu’à 30 ans pour un prêt immobilier.
Bien sûr, plus la durée s’allonge et plus le coût de l’emprunt peut s’élever.
Par exemple, pour un emprunt immobilier, il est préférable, si possible, de se limiter à 20 ans.
Le TAEG
Le TAEG est une donnée qui, une fois négociée avec l’organisme de crédit ou la banque, sera connu.
Il ne comprend pas uniquement le taux du crédit mais englobe aussi les frais engendrés par l’emprunt, tels que les frais de dossier, par exemple.
Afin de toujours comparer sur les mêmes bases, le législateur a mis en place ce TAEG pour que chaque organisme présente, aux emprunteurs, un taux qui lui permette de calculer le coût réel du crédit.
Ce TAEG sera, par contre, différent selon les organismes, selon le type d’emprunt (prêt personnel, crédit conso, crédit immobilier, crédit renouvelable) et sera également différent selon la durée de remboursement.
Voici quelques exemples de ces TAEG selon le type d’emprunt :
|
Type d’emprunt |
TAEG |
|
prêt affecté |
4,50 % |
|
prêt non affecté |
2,50 % |
|
prêt immobilier sur 20 ans |
1,25 % |
|
crédit renouvelable |
5,50 % |
L’assurance éventuelle
L’assurance emprunteur est un élément du TAEG lorsqu’elle est obligatoire.
Elle est comprise dans le TAEG final que vous fassiez appel au même organisme que le crédit pour vous couvrir ou que vous la souscriviez par ailleurs.
Toutefois, comme vous avez justement liberté de la négocier auprès d’une assurance ou de tout autre organisme, il se peut que ce soit vous qui apportiez cette donnée, même si 80 % des emprunteurs se contentent de la souscrire auprès de la société de crédit.
On peut aussi relever que le taux moyen de cette assurance est de l’ordre de 0,30 % sur une tête.
Un article sur l’assurance emprunteur dans l’immobilier pourra vous apporter plus de précisions.
Pourquoi calculer ses mensualités ?
Les mensualités vont alors pouvoir être simulées à partir des chiffres précédents.
Vous allez donc pouvoir régler votre durée de remboursement afin que les mensualités puissent correspondre à votre capacité d’emprunt sachant que la législation interdit, aux organismes prêteurs, de dépasser la limite des 33 % en rapport des revenus.
Une fois ces revenus connus, vous connaissez donc la limite de votre capacité d’emprunt, en prenant en compte les autres remboursements, loyers, etc., qui reviennent aussi mensuellement.
Il est alors facile de déterminer la part restante pour le remboursement de ce nouveau crédit.
Attention cependant, selon la durée de ce crédit, vous devrez vous assurer que cette capacité d’emprunt ne va pas vous restreindre pour les mois ou les années à venir si, par exemple, vous envisagez de changer de voiture dans un an, vous avez un projet d’agrandissement ultérieur, que de nouveaux frais vous attendent, par exemple en transport pour un futur changement de fonction.
L’ajustement de ces mensualités devra donc laisser une place à l’incertitude et une certaine marge de manœuvre, par précaution.
Le coût total du crédit
Le calcul de la mensualité de votre prêt vous permet aussi de connaître le coût total réel du crédit.
Il est une résultante de toutes ces données et vous permettra aussi de mieux comparer différentes propositions.
Tout comme ce calcul peut vous permettre de mieux juger de l’incidence de l’assurance emprunteur.
Les autres avantages de connaître ses mensualités
Avec ce calcul de mensualité, vous allez pouvoir disposer de tout un échéancier.
Ensuite, cet échéancier vous apportera d’autres précisions comme, notamment, la part des intérêts dans chacune des mensualités.
Certains organismes vous proposeront aussi cet échéancier sous une forme graphique, avec l’amortissement du crédit et la part des intérêts, de l’assurance et du capital, mois par mois et année par année.
Un exemple de calcul de mensualités
En prenant l’exemple d’un crédit immobilier de 100.000 € avec assurance de 0,30 % :
- sur 15 ans, le coût du crédit serait autour de 1,11 %
soit une mensualité de 628,34 €
et un coût de crédit de 13 102,05 € - sur 20 ans, votre taux d’intérêt sera autour de 1,25 %
votre mensualité s’élèvera à 496,13 €
soit un coût de crédit de 79 072,10 € - sur 25 ans, votre taux d’intérêt passera à 1,47 %
votre mensualité sera ramenée à 423,53 €
soit un coût de crédit de 27 058,50 €
Vous avez donc des choix à faire entre l’évolution du taux, la capacité de remboursement et le coût total du crédit.
