Disposer de 1 900 euros par mois et vouloir emprunter n’est pas impossible, le tout est de savoir ce que vous voulez emprunter et si vous avez les moyens de le faire. Cet article vous propose de vous en dévoiler un peu plus et de vous permettre de personnaliser ensuite, par vous-même, ces possibilités.
Quelle capacité de remboursement avec 1 900 € par mois ?
Avant toute chose, il convient de savoir, dans l’absolu, ce que vous acceptera un banquier ou un organisme de crédit au moment de votre demande de crédit.
C’est maintenant une chose connue, les dernières directives font état d’une capacité de remboursement de 35 % des revenus et de 65 % de reste à vivre.
Ainsi, avec des revenus de 1 900 € par mois, vous disposerez donc, normalement, d’une capacité de remboursement de 665 € et d’un reste à vivre de 1 235 €.
Réalisez votre simulation
Simulation d’emprunt pour des revenus de 1 900 € par mois
La somme définie ci-dessus, soit 665 € vous permet donc de définir des capacités d’emprunt que l’on pourrait traduire par le tableau suivant :
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Type d’emprunt |
Montant emprunté |
Durée remboursement |
Taux |
Mensualité |
Total à rembourser |
|
crédit immobilier |
132 000 € |
20 ans |
1,27 % + 0,36 % assurance |
662 € |
159 046 € |
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crédit immobilier |
154 000 € |
25 ans |
1,52 % + 0,36 % assurance |
664 € |
199 065 € |
|
crédit voiture |
10 000 € |
24 mois |
2,3 % |
426 € |
10 241 € |
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crédit voiture |
10 000 € |
36 mois |
2,89 % |
290 € |
10 452 € |
|
crédit voiture |
10 000 € |
48 mois |
3,19 % |
222 € |
10 665 € |
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crédit renouvelable |
3 000 € |
10 mois |
11,91 % |
316 € |
3 166 € |
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crédit renouvelable |
3 000 € |
20 mois |
15,9 % |
171 € |
3 435 € |
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crédit renouvelable |
3 000 € |
36 mois |
21,1 % |
113 € |
4 074 € |
Ce tableau permet de poser les bases des réflexions qui suivront.
Quels types de revenus
Il faut quand même identifier, en plus de la valeur de vos revenus, leur nature.
- Ainsi, pour un salaire, la totalité des revenus sera prise en compte.
- Si vous êtes en fin de carrière, ce ne sont plus vos revenus salariaux qui seront pris en compte, mais la retraite que vous allez toucher, si les remboursements interviennent sur votre période de retraite.
- Si ce sont des revenus locatifs, généralement seuls 70 % de la somme sont retenus afin de tenir compte des risques d’impayés ou de mois sans location.
- Si une pension alimentaire intervient dans ce montant, il n’est pas certain que le banquier la prenne en compte puisqu’elle est censée couvrir des frais (scolarité, nourriture, habillement).
Les autres paiements
Attention, il ne faut pas uniquement tenir compte des revenus puisque vous devrez également déclarer certaines dépenses, que ce soit vos locations immobilières ou vos remboursements d’emprunts déjà en cours.
En effet, alors que votre capacité d’emprunt est donc définie à 665 €, si vous avez déjà un remboursement d’emprunt immobilier, par exemple, de 500 € ou un loyer de ce même montant, il vous restera une capacité d’emprunt de 165 €, que ce soit pour un emprunt voiture ou tout crédit à la consommation.
Ainsi, hormis les dépenses habituelles de chauffage, d’eau, d’électricité, de nourriture et toutes les dépenses courantes qui seront prises en charge par le reste à vivre, les autres dépenses mensuelles entreront dans cette capacité d’emprunt, telles que des loyers pour les études des enfants, des paiements de pension alimentaire, etc.
Comment ajuster sa capacité d’emprunt ?
La question que vous allez vous poser, dès lors, si vous vous heurtez à un calcul ne vous permettant pas d’emprunter ce que vous souhaitez est de savoir comment y remédier. En voici les principales astuces.
Le taux d’emprunt et d’assurance
Pour essayer de renforcer votre capacité d’emprunt, la première solution est de bien négocier les différents taux d’emprunt et, dans le cas d’un projet immobilier, d’assurance.
Ainsi, en économisant 0,10 % sur votre taux d’emprunt et 0,06 % sur le taux d’assurance, sur 20 ans, vous pouvez emprunter environ 4 000 € supplémentaires.
La durée de remboursement
L’autre solution, et le tableau initial le démontre parfaitement, allonger le délai de remboursement permet, dans une certaine mesure, d’emprunter plus.
Même si le taux d’emprunt s’en ressent évidemment, on voit bien que, sur un crédit immobilier, par exemple, passer d’un remboursement sur 25 ans au lieu de 20 ans, permet d’emprunter 22 000 € de plus, avec la même mensualité.
Profiter des aides
Enfin, il ne faut pas oublier de profiter de toutes les aides dont il est possible de bénéficier. Par exemple, si vous rénovez votre maison, vous pouvez disposer de nombreuses aides pour les économies d’énergie, aides à fonds perdus, emprunt à taux zéro, etc.
Les types d’emprunt
Les différents types d’emprunt ont leur importance.
- Il est évident que les emprunts immobiliers sont les plus intéressants en termes de taux. Par contre, il s’agit bien d’un crédit affecté et vous ne pourrez pas l’utiliser pour acheter une voiture ou pour changer votre téléviseur. De plus, ils sont assortis d’une assurance obligatoire et d’une garantie pour l’organisme prêteur, en général une hypothèque sur le bien immobilier acheté, ou une caution en rapport avec le montant du crédit.
Il sera important d’incorporer le montant de travaux dans ce crédit, plutôt que de prévoir un emprunt travaux en complément, qui serait plus élevé en taux. - Ensuite, vous pouvez avoir des crédits affectés et des crédits non affectés. Les premiers sont destinés à un achat de bien précis et devront être justifiés par une présentation de la facture. Ils sont généralement à des taux légèrement meilleurs que les crédits non affectés. Par contre, pour ce dernier, vous aurez une totale liberté d’utilisation de votre argent.
- Ensuite, il faut parler des crédits renouvelables. Ces derniers sont destinés à vous apporter une réserve d’argent utilisable quand vous en aurez besoin. L’avantage est que cette réserve d’argent peut être utilisée en partie ou totalement et se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements. En outre, vous n’avez absolument pas à justifier de leur utilisation.
Par contre, ces crédits sont proposés à des taux qui doivent vous dissuader d’en abuser.
Les conseils d’un pro
- Entourez-vous d’un professionnel si vous ne pensez pas être en capacité de négocier votre emprunt, que ce soit par manque de temps ou parce que votre capacité de remboursement est un peu juste. Ce dernier pourra certainement vous trouver des solutions pour obtenir des taux plus intéressants de par son pouvoir de négociation et l’amplitude de son carnet de commandes.
- Bien préparer son dossier, c’est montrer que l’on est organisé et, surtout, gagner un temps précieux. C’est pourquoi il est important, avant toute démarche, de prévoir ses papiers d’identité, mais aussi un justificatif de domicile (facture de téléphone, d’eau ou d’électricité, par exemple), et encore des justificatifs de revenus (fiches de salaires, justificatif de loyers perçus et autres revenus, justificatif d’impôts sur le revenu).
- Il existe une méthode supplémentaire qui peut vous permettre d’obtenir un prêt si vous dépassez votre capacité d’emprunt parce que vous avez déjà des remboursements précédents non échus, c’est le remboursement de crédit ou le regroupement de crédits. En rachetant un crédit précédent, vous pouvez le remplacer par un crédit plus intéressant ou par un nouveau crédit sur une durée supérieure pour obtenir des mensualités plus légères. Ce sera aussi le cas en regroupant plusieurs crédits.
FAQ
Bonjour, je me demandais s’il était préférable de souscrire un emprunt seul ou en incluant le couple ?
C’est un sujet très délicat. En effet, de nombreux calculs doivent être effectués. Il vous faut tout d’abord étudier votre situation familiale, Pacs ou mariage, contrat de mariage, et évaluer, de ce côté, les risques. Ensuite, tout dépend si vous êtes salarié, fonctionnaire ou gérant de société et selon le profil de la société (à risque, en indépendant, ou en SARL ou SA). Enfin, il faut savoir combien vous devez emprunter et savoir si vous pouvez y arriver avec un seul revenu ou si vous devez cumuler les deux. Un professionnel peut vous aider à prendre les bonnes décisions.
Je suis fonctionnaire, est-ce que je peux disposer de prêts préférentiels ?
Effectivement, en plus d’être particulièrement bien vu par tous les organismes de crédit, du fait d’une situation professionnelle particulièrement stable, le fonctionnaire dispose de prêts particuliers. Il est, par exemple, possible de citer le prêt immobilier fonctionnaire. Il existe d’ailleurs des organismes de crédit spécifiquement dédiés à cette profession, comme le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) ou la Banque Française Mutualiste (BFM).
Je suis en intérim, mais j’ai des revenus annuels plutôt réguliers, est-ce que je peux légitimement obtenir un crédit voiture ?
Considéré comme une situation précaire par les banques et les organismes de crédit, l’intérim est cependant pris en compte si vous pouvez effectivement justifier que vos revenus sont réguliers. Il vous faudra, en général, présenter une situation sur une période de 12 à 18 mois pour le prouver. Vous pouvez aussi vous tourner vers des crédits participatifs si tel n’est pas le cas.
Est-ce que je peux obtenir un crédit immobilier sans apport personnel ?
L’apport personnel n’est pas une obligation, mais il est de plus en plus demandé par les banques qui ont tendance à ne plus prêter pour financer, par exemple, les frais de notaire. Cependant, il est certain que ce qui primera, ce sera votre situation financière et votre capacité d’emprunt.
Est-ce que la caution est une bonne solution pour un crédit ?
Lorsque c’est possible, c’est même la meilleure solution. Elle évite des frais notariés supplémentaires, que ce soit les frais d’entrée ou les frais de main levée. Il existe différents types de caution comme la caution mutuelle fonctionnaire, la société de cautionnement mutuel ou la caution solidaire par un proche. Cette dernière n’est pas toujours acceptée par la banque qui n’y trouve pas des garanties suffisantes, parfois. Il faudra de très sérieuses références pour la faire valider.
Est-il intéressant de faire appel au taux variable ?
Actuellement, le taux fixe est le plus utilisé. Le taux variable est intéressant dans le cas d’une évolution de carrière favorable et sûre. En effet, il permet de rembourser moins dans un premier temps, et de voir les remboursements augmenter avec le temps. Toutefois, le taux variable peut aussi être un danger lorsqu’il n’est pas capé puisque l’évolution dans le temps est sans garantie et peut finir par atteindre des taux très élevés. Capé, son évolution reste limitée. En période de taux bas, le taux variable capé n’est pas utilisé par les banques.
Je veux revendre un bien immobilier dont le crédit n’est pas terminé, comment faire ?
Il est tout à fait possible de revendre un bien dont le crédit est en cours. Vous pouvez alors rembourser le crédit, reporter le crédit sur le nouveau bien immobilier en négociant avec la banque, si vous vendez une maison pour en acquérir une nouvelle, ou effectuer un prêt relais si vous êtes certain de vendre ce bien dans un délai relativement court. Il vous faudra évaluer le crédit en cours, tout d’abord, pour étudier les possibilités de remboursement dans le contrat et les pénalités éventuelles. Pour un crédit relais, la banque ne prend en compte qu’environ 70 % de la valeur du bien, c’est donc un calcul assez précis à effectuer.
