Combien puis-je emprunter avec mon salaire ? C’est l’une des premières questions à laquelle on se trouve confronté lors d’un achat immobilier. Découvrez combien vous pouvez emprunter avec vos ressources !
Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?
Calcul personnalisé :
Commençons par quelques essais de simulation de ce que vous pourriez emprunter avec vos revenus. Pour ce faire, il vous suffit de renseigner les champs ci-dessous.
Avec un salaire « standard », vous pouvez emprunter entre 47 500 et 339 200 € (hors apport).
| Salaire mensuel | Capacité de remboursement mensuel * | Capital possible selon la durée de remboursement de ce dernier ** | ||
| 10 ans | 20 ans | 30 ans | ||
| 1 300 € | 455 € | 47 500 € | 83 300 € | 110 400 € |
| 2 000 € | 700 € | 73 100 € | 128 100 € | 169 600 € |
| 2 500 € | 875 € | 91 400 € | 160 200 € | 212 000 € |
| 3 000 € | 1 050 € | 109 600 € | 192 200 € | 254 400 € |
| 3 500 € | 1 225 € | 127 900 € | 224 100 € | 296 800 € |
| 4 000 € | 1 400 € | 146 200 € | 256 300 € | 339 200 € |
* Capacité calculée sur base de 35 % du salaire mensuel.
** Tableau estimatif réalisé sur la base d’un taux de 2,84 % (taux moyen constaté sur le premier trimestre 2023), hors assurance et coût des sûretés.
Les règles pour connaître sa capacité d’emprunt
Les banques appliquent des règles prudentielles pour s’assurer que l’emprunteur puisse rembourser son crédit tout au long de l’emprunt.
Nous en citerons deux:
a. Vous pouvez emprunter à hauteur de 35 % de vos revenus
Généralement, les banques prêtent à hauteur de 35 % des revenus.
Le calcul s’effectue en prenant en compte :
- les ressources : salaire, primes, ressources complémentaires ;
- les charges : crédits à rembourser, loyers, pensions.
Puis en appliquant la formule :
Capacité d’emprunt (/mois) = ressources x (1/3) – charges
Néanmoins, il ne s’agit pas d’une règle absolue. Les banques peuvent accorder des dérogations. C’est pourquoi, le mieux est de demander un devis pour analyser ses capacités d’emprunt !
Un exemple de calcul
Supposions que votre profil emprunteur soit le suivant :
- Un salaire de 1 300 € net par mois ;
- Des revenus complémentaires de 300 € par mois ;
- Un crédit en cours de 400 € par mois.
Dès lors, votre capacité d’emprunt est de 160 € par mois, soit ~48 000 € sur 25 ans.
Un autre point important pour estimer votre capacité d’emprunt est l’apport personnel.
b. L’apport personnel : souvent demandé pour un prêt immobilier !
En général, dans le cas d’un achat immobilier, les établissements bancaires demandent un apport personnel équivalent à 10 à 20 % du bien immobilier. Mais encore une fois, ce n’est pas une obligation ! Les établissements bancaires ont toute latitude pour déroger à ces principes.
C’est pour cela qu’il ne faut pas baisser les bras, même si votre projet n’obéit pas à ces règles, demandez des devis, cela ne vous engage à rien et cela vous donnera une idée de la faisabilité de votre projet.
La capacité d’emprunt dépend également du prêt !
En dehors de votre « salaire », vous pourrez emprunter plus ou moins d’argent selon les paramètres de l’emprunt.
En particulier :
- La durée du prêt : plus elle est longue, plus le capital que vous pouvez emprunter est important. Cependant, attention, cela veut aussi dire plus d’intérêts et donc un coût global du crédit plus important ;
- Le taux d’intérêt : plus il est bas, plus vous pouvez emprunter un capital important. Pour cette raison, il est très important de comparer plusieurs offres, pour trouver un crédit avec le taux le plus bas.
Bilan : avec un même salaire, vous pouvez emprunter une somme plus importante dès lors que votre crédit à un faible taux… et une grande durée !
Recevez des propositions de prêts
Afin de pouvoir comparer les offres, vous pouvez dès à présent recevoir des propositions de crédits de la part d’organismes bancaires. C’est gratuit et cela ne vous engage en rien. Sachez cependant que pour pouvoir vous proposer une simulation de crédit, les établissements de crédit auront besoin des éléments suivants :
- Votre avis d’imposition ;
- Vos justificatifs de revenus (bulletins de salaire) ;
- Des informations sur vos charges (prêts en cours, pensions, etc. ).
Il s’agit de documents nécessaires pour établir un devis. Bien évidemment, vos informations sont protégées.
Vous pouvez demander des devis de prêt bancaire via le formulaire ci-dessous. Vous recevrez alors les propositions adaptées directement dans votre boite mail. Vous pourrez ainsi comparer les taux d’intérêts et les conditions des prêts.
FAQ
Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?
Le montant que vous pouvez emprunter dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre salaire, de vos dépenses mensuelles, de votre capacité de remboursement et de la politique de prêt de l’institution financière auprès de laquelle vous souhaitez emprunter. En général, les prêteurs appliquent ce que l’on appelle une « règle d’endettement », qui limite le montant total des mensualités de vos dettes à un pourcentage fixe de votre revenu mensuel.
Comment calculer le montant que je peux emprunter en fonction de mon salaire ?
Pour avoir une estimation approximative du montant que vous pouvez emprunter, vous pouvez suivre ces étapes :
- Calculez votre revenu mensuel net (après déduction des impôts et des charges sociales).
- Évaluez vos dépenses mensuelles fixes, y compris le loyer, les factures, les assurances, les dettes en cours, etc.
- Déterminez le pourcentage d’endettement maximal accepté par les prêteurs. En général, ce pourcentage se situe entre 30 % et 40 % de votre revenu mensuel net.
- Multipliez votre revenu mensuel net par le pourcentage d’endettement maximal pour obtenir le montant approximatif de vos mensualités de dettes acceptables.
- Soustrayez vos dépenses mensuelles fixes de ce montant pour estimer la marge disponible pour les nouvelles mensualités de prêt.
- Enfin, n’oubliez pas que chaque institution financière a ses propres critères de prêt, il est donc préférable de consulter directement un conseiller ou un professionnel de prêt pour une évaluation précise.
Quels autres facteurs peuvent influencer le montant que je peux emprunter ?
Outre votre salaire, les prêteurs peuvent prendre en compte d’autres éléments lors de l’évaluation de votre demande de prêt, tels que :
- Votre historique de crédit : un bon historique de remboursement de dettes antérieures peut vous aider à obtenir un montant plus élevé.
- Vos autres dettes : si vous avez déjà des dettes en cours, cela peut réduire le montant que vous pouvez emprunter, car les prêteurs tiennent compte du montant total des mensualités de vos dettes existantes.
- Votre stabilité professionnelle : une stabilité d’emploi plus longue et un contrat de travail permanent peuvent être considérés comme des éléments positifs par les prêteurs.
- Votre apport personnel : si vous pouvez apporter un montant initial plus élevé, cela peut influencer positivement votre capacité à emprunter davantage.
