Combien puis-je emprunter avec mon salaire?

Déterminer sa capacité d’emprunt

Dans le but de déterminer sa capacité d’emprunt, il est important de prendre plusieurs facteurs en considération afin de ne pas contracter un crédit dont il est difficilement possible d’assumer le remboursement. De toute façon, dans une telle situation, l’organisme financier ne se risquerait pas dans une telle opération.

Dans un premier temps, il est important de savoir que la capacité d’emprunt ne doit pas dépasser le seuil d’endettement fixé à 33 % du montant de vos revenus.

Quelques paramètres peuvent faire varier cette capacité comme :

• la durée sur laquelle on emprunte;
• la mensualité souhaitée ;
• la présence d’un apport;
• l’âge à la contraction du crédit.

Ainsi, dans la majeure partie des cas, les banques n’octroient pas le crédit dès lors que le taux d’endettement excède ⅓ des revenus.

Par revenus, est entendu le salaire bien évidemment mais aussi toutes sortes de ressources (primes, revenus complémentaires tels que des loyers, etc.).

Toutes formes de charges devront aussi être retenues dans cette analyse.

Ainsi, si des emprunts sont déjà contractés, ils seront pris en compte et diminueront donc votre capacité d’emprunt. De la même façon, loyers ou encore pensions alimentaires occuperont une place importante dans ce calcul.

Une formule permet de calculer sa capacité d’emprunt :

• Capacité d’emprunt mensuelle = (revenus – charges) x 0.33

Exemple d’application

Voici un exemple d’application selon les revenus et charges suivants :

• salaire mensuel : 1 800 €
• crédit consommation en cours : 200 € / mois
• pension alimentaire : 150 € / mois
• salaire restant = 1 800 – 200 – 150 = 1 450 €

La capacité d’emprunt sera donc établie à partir de ce montant :

• 1 450 x 0.33 = 479 €

La mensualité maximale du crédit ne pourra pas dépasser 479 € afin de ne pas excéder le taux d’endettement.

Simulation pour déterminer le montant à emprunter selon son salaire

A titre indicatif, voici quelques exemples indiquant, selon la hauteur des revenus, la capacité de remboursement mensuel maximale, une fois les charges du foyer déduites :

Montant des revenus mensuels	Mensualité maximale pouvant être supportée
1 500 €	495 €
2 500 €	825 €
4 000 €	1 320 €
5 000 €	1 650 €
8 000 €	2 640 €

Les calculs ont été effectués à partir de la formule :

• mensualité maximale = revenus mensuels nets x 0.33

En termes de montant total pour un emprunt immobilier par exemple, voici ce à quoi chaque salaire correspond :

Montant des revenus mensuels	Emprunt sur 15 ans	Emprunt sur 20 ans	Emprunt sur 25 ans
1 500 €	78 000 €	98 500 €	115 000 €
2 500 €	130 000 €	165 000 €	191 500 €
4 000 €	208 000 €	263 000 €	306 000 €
5 000 €	260 500 €	329 000 €	383 000 €
8 000 €	417 000 €	526 000 €	613 000 €

Cette simulation met en évidence le fait que plus le salaire est important et plus la capacité d’emprunt sera importante.

De la même façon, plus le prêt s’effectue sur une grande période de remboursement et plus le montant emprunté pourra être conséquent.

Reste à vivre : définition

Le reste à vivre est également un témoin que la banque prendra en considération lors de l’analyse de votre dossier.

Il correspond en réalité aux ⅔ restant de vos revenus.

Il s’agit d’une mesure gouvernementale imposée aux divers organismes prêteurs afin de limiter l’accord de crédit, notamment pour des ménages se trouvant dans une situation financière compliquée, qu’un crédit ne ferait qu’empirer.

Cela limite donc le taux d’endettement de chacun.

Ainsi, cette somme restante doit permettre de couvrir l’ensemble des dépenses vitales et courantes.

Astuces pour augmenter sa capacité d’emprunt

Afin de pouvoir emprunter une somme plus conséquente pour couvrir l’achat du bien de vos rêves sans pour autant avoir une augmentation de salaire, sachez qu’il existe quelques moyens pour tenter d’accroître sa capacité financière.

Dans un premier temps, il est possible de revoir à la hausse le paramètre “durée de remboursement”. Plus la durée de remboursement sera grande et plus il sera possible d’emprunter une somme conséquente. Ayez toutefois en tête que lorsque la période de remboursement est allongée, le taux d’intérêt est plus élevé et donc, le coût total du crédit l’est aussi.

Pour une meilleure capacité d’emprunt, il faut aussi veiller à obtenir le meilleur taux d’intérêt en réalisant diverses demandes auprès de plusieurs organismes.

Il est aussi envisageable, dans le cas où vous disposez déjà de prêts de type crédit à la consommation, de les rembourser si cela vous est possible afin de dégager des charges ou bien de faire un regroupement de crédits afin de diminuer les mensualités de vos divers crédits à la consommation.

Il est aussi possible de se tourner vers des prêts aidés pour disposer d’une capacité d’emprunt plus grande. Ces divers emprunts peuvent être un prêt à taux 0, un prêt 1 % ou encore un prêt d’accession sociale. Il est important de vous renseigner si vous êtes éligible à un tel emprunt.

Enfin, lors de la souscription d’un crédit, il est aussi possible d’y mettre un apport financier, correspondant généralement à 10 % du montant souhaité. Cela facilite l’obtention du prêt car les banques sont plus enclines à débloquer les fonds. De plus, sans apport, la capacité d’emprunt est moindre.