Des travaux dans la maison, un changement de véhicule ou autre, le crédit conso peut couvrir des besoins de l’ordre de 30 000 euros.
Mais quel type de crédit souscrire ? Comment comparer les offres du marché ? Quel prêteur choisir ?
Découvrez tout du crédit de 30 000 euros et faites vos simulations!
La simulation de votre crédit de 30 000 euros
Premièrement, vous pouvez utiliser le simulateur pour vous faire une première idée de votre crédit :
Pour vous donner une idée des taux associés à ce crédit, nous avons regardé les conditions liées à l’achat d’un véhicule ou de travaux :
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Durée de l’emprunt |
Taux de l’emprunt |
Montant du remboursement |
Coût de l’emprunt |
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48 mois |
3,19 % |
667 € |
1 994 € |
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60 mois |
3,20 % |
542 € |
2 504 € |
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72 mois |
3,40 % |
461 € |
3 206 € |
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96 mois |
5,30 % |
384 € |
6 873 € |
Toutefois, si cet emprunt porte sur un achat immobilier, les données changent :
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Durée de l’emprunt |
Taux de l’emprunt |
Montant du remboursement |
Coût de l’emprunt |
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5 ans |
0,8 % + 0,36 % (assurance) |
519 € |
1 154 € |
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10 ans |
0,87 % + 0,36 % |
270 € |
2 415 € |
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15 ans |
1,11 % + 0,36 % |
190 € |
4 201 € |
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20 ans |
1,27 % + 0,36 % |
151 € |
6 147 € |
Les conditions de crédit de 30 000 €
Pour ce crédit de 30 000 €, on peut noter certains points et en déduire les priorités.
Le délai de remboursement en rapport du taux
Plus le délai de remboursement sera long, plus le taux qui vous sera consenti sera évidemment élevé, faisant alors grimper le coût de ce crédit.
Il faudra donc trouver le bon équilibre entre ce que vous pouvez rembourser et le taux proposé.
Les capacités de remboursement
Effectivement, vous devrez aussi régler le curseur en fonction de votre capacité de remboursement.
Cette dernière se calcule sur 35 % de vos revenus disponibles, soit l’ensemble de vos revenus, salaires, rentes, revenus du capital et autres, déduits des charges régulières telles que remboursement d’emprunt, loyers, paiement de pension alimentaire, etc.
Ainsi, pour un solde de revenu de 2 000 €, par exemple, vous pourrez avoir autour de 700 € de capacité de remboursement, les 1 300 € de solde étant considérés comme du reste à vivre.
Aussi, selon les tableaux précédents, il faut sensiblement multiplier par 3 le montant du remboursement, ce qui se conclurait, sur le premier tableau, par des revenus disponibles nécessaires d’au moins 1 200 à 2 000 € et, pour le second tableau, de 450 à 1 500 € environ.
Les organismes seront intransigeants sur ces revenus nécessaires, d’autant plus sur les plus bas salaires.
Quelles mensualités rembourser pour un crédit de 30 000 euros ?
En s’appuyant sur les TAEG (Taux Annuel Effectif Global) moyens observés pour des crédits à la consommation, voici ce qui pourrait être proposé pour un prêt de 30 000 euros sur 10 années, selon les différents types de crédits :
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Type de crédit |
TAEG |
Mensualités |
Coût total du crédit (hors assurance) |
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prêt personnel |
2,50 % |
~ 283 € |
~ 33 937 € |
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prêt affecté |
4,50 % |
~ 311 € |
~ 37 310 € |
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prêt renouvelable |
5,50 % |
~ 325 € |
~ 39 070 € |
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LOA |
non communiqué |
— |
— |
Cependant, le prêt renouvelable pourra vite passer à un taux à 2 chiffres et n’est pas conseillé pour un tel montant d’emprunt. Il est plutôt destiné à des besoins de trésorerie ponctuels. D’autant que, pour un tel montant, le dossier sera épluché de très près et vous n’aurez guère la liberté des crédits renouvelables accordés en magasin assez facilement.
Les types de prêts pour votre crédit
Selon votre projet, différents crédits conso vous sont accessibles : prêt personnel, prêt affecté, prêt renouvelable ou encore LOA.
Le prêt personnel ou non affecté
Le prêt personnel, aussi connu sous le nom de prêt non affecté, permet de disposer d’un budget sans avoir à fournir de justificatif. Il peut donc être librement utilisé.
Toutefois, il faut bien comprendre cette notion de justificatifs. Il s’agit effectivement de justificatif d’achat, c’est-à-dire d’utilisation de ces fonds. Par contre, vous devrez toujours fournir des justificatifs d’identité et de revenus.
Dans la pratique, les TAEG appliqués tournent autour de 2,50 à 10 %.
Le prêt affecté
Le prêt affecté, contrairement au précédent, est souscrit pour financer un projet bien précis. Particulièrement indiqué pour la réalisation de travaux de rénovation ou pour l’achat d’un bien ou d’une prestation ciblé.
Il est assorti de la nécessité de justifier l’achat de bien ou de service par le biais de la présentation des devis et factures.
Le prêt est donc directement lié à cet achat et, si le prêt s’annule, l’achat sera annulé sans pénalités.
En moyenne, le TAEG oscille entre 4,50 et 9 %.
Le crédit renouvelable
Moyennant un TAEG plus élevé (de 5,50 à 12 % et bien plus), le crédit renouvelable (ou revolving) correspond plus à des besoins de trésorerie de faible ampleur.
Attention, le taux d’un tel crédit est variable. Cela implique qu’il peut évoluer, à la baisse comme à la hausse.
Ce type de crédit correspond à une mise à disposition de fonds dans lesquels vous pouvez puiser en utilisant le crédit en partie ou dans sa totalité, sans justification de son utilisation. Au fur et à mesure de vos remboursements, le crédit se renouvelle et est à nouveau utilisable.
La location avec option d’achat (LOA)
Enfin, pour des dépenses en lien avec des véhicules ou des biens pouvant être loués (gros matériel informatique par exemple), le leasing, autre appellation de la location avec option d’achat, est une solution intéressante.
Dans la pratique, à la souscription, selon le prêteur, vous versez un premier loyer majoré ou vous vous acquittez d’un dépôt de garantie. Le bien concerné vous est alors loué sur une période donnée, à l’issue de laquelle vous pouvez décider de le conserver selon un dernier montant plus élevé, ou le restituer.
En termes de coût de crédit, seule une estimation via les partenaires financiers sera probante, ces derniers n’ayant pas obligation de préciser le TAEG.
Quel type de crédit choisir ?
Selon le projet et étant donnée la somme empruntée, il sera généralement plus judicieux d’opter pour un crédit travaux ou un crédit auto par exemple, soit des crédits affectés.
Pour un véhicule, la LOA peut aussi être une bonne option puisqu’elle permet, à l’issue de la période, de ne pas avoir un véhicule vieillissant pouvant requérir des frais d’entretien plus conséquents.
Les conditions d’éligibilité pour un crédit de 30 000 €
Dès lors que vous souhaitez souscrire un crédit, quel qu’il soit, vous devez répondre à certains critères
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Critères d’éligibilité |
Pièces à fournir |
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Situation personnelle |
● être majeur ● habiter en France métropolitaine ● ne pas être fiché à la Banque de France |
● pièce d’identité en cours de validité (passeport ou carte d’identité) ● RIB ● justificatif de domicile de moins de 6 mois (facture d’énergie ou de téléphone, quittance de loyer) |
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Situation professionnelle |
● disposer de revenus réguliers (rentes, salaires…) |
● dernier avis d’imposition ● bulletins de salaire (généralement les 3 derniers mois) |
Comment souscrire un crédit conso ?
Pour souscrire un crédit conso, vous pouvez opter pour différentes options.
Le crédit conso en ligne sera le moyen le plus simple et rapide. Nul besoin de vous déplacer, tout peut se faire de manière dématérialisée. Par contre, vous ne disposez pas de l’appui de votre conseiller dans votre démarche.
En agence, que ce soit une banque ou un cabinet d’assurance, un conseiller vous accueille et se charge, avec vous, d’effectuer les démarches. Ce conseiller peut vous aider à choisir le crédit le plus adapté et répond à vos interrogations. Avec lui, une marge de négociation devient envisageable.
En boutique, il est également possible, via votre vendeur, de souscrire un crédit conso. Dans ce cas, vous ne choisissez pas votre partenaire financier puisque l’enseigne dispose déjà de ses propres partenariats en la matière.
Enfin, il est possible de recourir au prêt entre particuliers. Devant un notaire ou sur base d’un rapport de confiance, la somme peut être simplement prêtée à titre gracieux ou être assortie d’intérêts en guise de dédommagement.
Pourquoi emprunter 30 000 euros ?
Les raisons d’un emprunt sont multiples :
- conserver ses liquidités bancaires ;
- étaler la dépense sur une période donnée ;
- augmenter ses capacités de financement…
La somme débloquée via un crédit de 30 000 euros peut vous permettre de :
- réaliser des travaux (refaire la toiture, installer un chauffage plus écologique…) ;
- acquérir un véhicule (voiture, bateau…) ;
- organiser un gros événement (mariage…)…
Ainsi, le montant de l’emprunt est fonction du budget envisagé pour le bon déroulement du projet.
Quelques conseils supplémentaires
Ces quelques conseils supplémentaires proviennent de professionnels qui font part de leur expérience pour certaines mises en garde.
- Dans le calcul du reste à vivre, vous devrez toutefois faire attention que ceci couvre bien vos besoins futurs. Par exemple, si demain vous devez changer votre voiture et que vous n’avez pas les économies pour le faire, vous pourriez être bloqué pour un nouvel emprunt.
- Pour gagner du temps dans le délai de disponibilité des fonds, il est préférable de préparer tout le dossier au préalable, à savoir les pièces d’identité et les justificatifs de revenus afin de les présenter immédiatement à l’organisme de crédit.
- En cas d’emprunt affecté, il faudra aussi prévoir le devis du ou des professionnels, en relation avec l’achat (travaux, voiture, etc.).
- Il est possible d’anticiper les pénalités qui pourraient être calculées sur un remboursement anticipé, sachant qu’elles peuvent quand même s’élever à 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen, et 3 % du capital restant dû. Pour cela il faut négocier cette clause et, dans le pire des cas, négocier une durée maximale pour ces pénalités de remboursement anticipé qui pourrait coïncider avec un événement quelconque (la vente dudit logement, une attente de rentrée d’argent, etc.). Il est aussi possible d’opter pour un emprunt à taux variable, car ce dernier ne comprend pas d’indemnités de remboursement. Toutefois, ils sont moins intéressants actuellement.
FAQ
La banque me demande d’ouvrir un compte chez elle pour effectuer le crédit.
C’est en effet fréquent, mais ce n’est pas une obligation. Par contre, si elle vous consent une offre privilégiée qu’elle n’offre qu’à ses nouveaux clients, elle en a alors le droit.
Je souhaitais effectuer un emprunt de 30 000 €, mais je n’ai pas d’apport personnel, est-ce que j’ai une chance ?
Un apport personnel peut être un plus, notamment dans un prêt immobilier. Toutefois, dans le cadre d’un prêt personnel, que ce soit pour des travaux ou l’achat d’une voiture, ce sera votre capacité de remboursement qui sera examinée de près.
Est-ce que je dois souscrire une assurance emprunteur pour un crédit personnel ?
L’assurance emprunteur couvre les emprunts immobiliers. Dans les autres cas, elle n’est pas obligatoire. Tout comme il n’est pas obligatoire, même dans le cas d’un emprunt immobilier, de la souscrire dans l’organisme qui vous ouvre ce prêt. Vous pouvez voir avec votre assurance, par exemple, ou négocier le taux.
J’ai eu des problèmes de santé assez sérieux, je ne suis pas sûr qu’une assurance accepte de me couvrir, pour un prêt immobilier.
La convention AERAS a été créée dans ce sens, afin de n’exclure personne des possibilités d’emprunt. Cet accord a été effectué entre l’Etat, les associations de malades, les banques et les assurances pour cela. On peut trouver des infos sur www.areas-infos.fr.
J’ai un âge certain et je voudrais emprunter. Y a-t-il une limite d’âge ?
Il n’y a pas, à proprement parler, de limite d’âge pour un emprunt. Tout est question de conditions. Si vous n’êtes plus en activité, ce sera fonction de votre niveau de retraite comme il en va de tout autre revenu. Mais ce sera aussi fonction de l’âge plus précis et de la durée souhaitée de cet emprunt. Ensuite, ce sera aussi fonction des garanties. Pour information, certains organismes proposent des contrats seniors, mais ils sont généralement à des taux plus élevés. Il est peut-être préférable de négocier un prêt traditionnel, lorsque cela reste possible.
