Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable?

Simulation pour un crédit renouvelable

Le tableau qui suit reprend différentes simulations pour un crédit renouvelable :

Montant emprunté	Mensualité	Durée de remboursement	Taux d’intérêt révisable	Montant des intérêts	Montant total dû
1 500 €	29 x 63 € 1 x 71 €	30 mois	20.82 %	398 €	1 898 €
	23 x 75 € 1 x 42 €	24 mois	17.91 %	267 €	1 767 €
	15 x 105 € 1 x 54 €	16 mois	12.9 %	129 €	1 629 €
3 000 €	30 x 126 € 1 x 16 €	31 mois	20.82 %	796 €	3 796 €
	23 x 150 € 1 x 84 €	24 mois	17.91 %	534 €	3 534 €
	15 x 210 € 1 x 107 €	16 mois	12.9 %	257 €	3 257 €
5 000 €	39 x 155 € 1 x 88 €	40 mois	10.1 %	1 133 €	6 133 €
	34 x 170 € 1 x 154 €	35 mois	10.1 %	934 €	5 934 €
	22 x 250 € 1 x 16 €	23 mois	10.1 %	516 €	5 516 €

Crédit renouvelable : définition

Le crédit renouvelable est une variété d’emprunt faisant partie de la catégorie des crédits à la consommation.

Non affectée, il s’agit d’une somme d’argent qui est accordée et qui permet de couvrir tout type de dépense sans devoir fournir aucun justificatif.

Ainsi, c’est une réserve d’argent qui est disponible à tout moment. Généralement le crédit renouvelable, aussi appelé revolving, est assorti d’une carte de crédit qui permet alors de régler des achats directement en magasin, si la structure est partenaire bien évidemment.

Le montant de cette réserve se régénère au gré des remboursements que vous effectuerez et sera donc à nouveau utilisable.

Souvent, le montant empruntable ne dépasse pas 5 000 €. Cela varie bien entendu d’un organisme prêteur à un autre.

Le fonctionnement de ce prêt est relativement simple. Il vous suffit de choisir la somme que vous souhaitez emprunter puis d’établir avec l’organisme auprès duquel vous souscrivez votre crédit, les modalités de remboursement de ce dernier.

Une fois les fonds versés, vous pourrez utiliser tout ou partie seulement de cet emprunt. Sachez que vous ne rembourserez les intérêts que sur le montant utilisé et non pas sur la totalité de la somme contractée.

Les fonds peuvent couvrir tous types de dépenses mais pas que. En effet, il est possible de contracter un tel emprunt afin de couvrir un ou plusieurs éventuels découverts. La réserve d’argent peut alors être utilisée pour renflouer ce découvert et éviter de payer les frais en lien avec de type désagrément. 

Quelles sont les caractéristiques d’un crédit renouvelable?

Il faut savoir que bien que le revolving soit un crédit pratique et facile à obtenir, les taux d’intérêts qui l’accompagnent sont, de manière générale variables. Cela signifie alors qu’ils peuvent fluctuer aussi bien à la baisse comme à la hausse. C’est donc un crédit qui peut s’avérer dangereux car le taux suit le cours national de l’ensemble des taux.

Outre le taux, il faut savoir que la loi oblige des plafonds de délais de remboursement :

• pour les crédits renouvelables dont la réserve ne dépasse pas les 3 000 €, le délai de remboursement maximal est établi à 36 mois.
• pour les revolving de plus de 3 000 €, le remboursement du capital ne peut dépasser 60 mois.

D’ordinaire, un crédit renouvelable est souscrit pour un an et, par tacite reconduction, il se reporte chaque année sur celle qui suit. Toutefois, l’établissement prêteur est dans l’obligation de vous informer de cette reconduction au minimum 3 mois avant la date d’échéance.

Pour finir, en ce qui concerne le montant des remboursements, ce dernier est établi en concordance avec la banque mais sachez qu’il ne peut pas être inférieur à 15 € par mois.

Avantages et inconvénients d’un crédit renouvelable

Le crédit renouvelable dispose, certes, d’un grand nombre d’avantages mais il s’accompagne bien entendu de quelques inconvénients non négligeables qu’il est important de connaître et de prendre en considération avant de signer une offre de revolving. En voici quelques exemples :

Avantages	Inconvénients
réserve d’argent disponible en permanence carte de crédit fonds utilisables sans justificatif réserve qui se reconstitue au fil des remboursements pratique, modulable	taux variable plafond des montants maximums relativement bas

Etat d’avancement du crédit

Un revolving est un crédit particulier car il vous est possible d’utiliser le montant emprunté en plusieurs fois. Ainsi, la somme à rembourser peut varier au cours de la période de remboursement.

C’est pourquoi il peut être intéressant de connaître régulièrement l’état d’avancement de votre emprunt.

Dès lors, de manière mensuelle, l’organisme prêteur est dans l’obligation d’adresser un récapitulatif à l’emprunteur quant à sa situation financière sur son crédit renouvelable. Ce document se compose alors :

• de la date à laquelle le paiement est arrêté ;
• du montant de l’échéance mensuelle ;
• du taux d’intérêt de la période ;
• du capital restant disponible ;
• de l’ensemble des sommes ;
• le montant des remboursements qui ont été réalisés ;
• le nombre de mensualités approximative restantes.

Résiliation ou modification d’un crédit renouvelable?

Ce n’est pas parce que vous avez contracté un crédit renouvelable que ce dernier est figé et qu’il est impossible de revenir sur vos pas. En effet, sachez que l’emprunt est modulable durant la totalité de sa période de remboursement.

Ainsi, durant votre revolving, vous êtes en mesure de :

• diminuer le montant de la réserve ;
• suspendre son utilisation : si vous avez contracté un tel emprunt par précaution mais que la réserve reste inutilisée durant une période d’un an, le crédit est automatiquement suspendu. De fait, il ne vous sera plus possible de vous servir de cette réserve d’argent ni de la carte de crédit assortie.
• le modifier au moment de sa tacite reconduction annuelle en un crédit à la consommation classique avec un taux fixe ;
• le résilier.

Quelle que soit votre décision, un crédit doit être remboursé. C’est pourquoi il vous faudra verser la totalité de ce que vous devez à l’organisme prêteur, sous peine de sanction.