Le crédit travaux est un prêt permettant de financer une large gamme de prestations. Il coûte aux alentours de 2 à 6%, selon les conditions prévues par les établissements financiers. Sollicitez des devis pour plus de transparence !
Les conditions d’un crédit travaux
Premièrement, nous avons réalisé une simulation auprès de plusieurs organismes de crédit, pour que vous puissiez vous faire une idée du « crédit travaux ».
Ces simulations ont été réalisée pour un bouquet de travaux à 30 000 euros.
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Années |
Taux (%) |
Remboursement/mois |
Coût du crédit |
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8 |
5,20% |
380 € |
6 600 € |
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6 |
3,51% |
462 € |
3 250 € |
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5 |
3,60% |
546 € |
2 800 € |
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4 |
2,80% |
660 € |
1 700 € |
Réalisez votre propre simulation de crédit !
Si vous le souhaitez, vous pouvez vous-même effectuer votre simulation de crédit :
- En complétant l’onglet de droite
- En utilisant le simulateur dédié: pensez à renseigner le montant des travaux, et la durée de remboursement envisagée
Les possibilités de crédit pour financer ses travaux
Le « crédit travaux » fait partie des « crédits à la consommation ».
En tant que tel, il est limité à un plafond de dépense de 75 000 euros, au-delà duquel le prêt change de statuts (=immobilier).
Le crédit travaux peut se constituer de plusieurs types de prêts:
1- Le prêt affecté (le moins cher)
Le prêt est alloué sur la base de dépenses prédéfinies.
Pour justifier les sommes, la société de crédit peut demander des devis d’artisans et des factures.
Si le chantier n’a pas lieu, il est possible d’annuler le crédit, puisque ce dernier est « affecté » à une dépense précise de travaux.
2- Le prêt non affecté (plus cher)
Le montant du crédit peut être utilisé comme bon vous semble.
Cette option est pratique pour les chantiers réalisés en auto construction, puisqu’aucune facture n’est demandée.
Néanmoins, si ce prêt offre une flexibilité, il demeure plus cher qu’un prêt affecté.
Aussi, le crédit est débloqué « dans tous les cas de figure ». Et, si les travaux n’ont pas lieu, vous serez quand même tenu de rembourser le crédit…
Le revolving credit
Ce crédit n’est pas spécifiquement alloué à des travaux, mais il peut être utilisé à de telles fins.
Il se compose d’une réserve d’argent qui se reconstitue au grès des dépenses.
S’il offre une « flexibilité » apparente, mieux vaut comprendre le modalités de fonctionnement avant de se lancer dans un tel crédit.
Inclure le coût des travaux lors d’un achat immobilier : c’est possible ?
Oui !
Lorsque les travaux sont liés à un achat immobilier, il est possible de les inclure dans le prêt.
Cette méthode est vraiment intéressante puisque :
- On peut bénéficier du taux bas du crédit immo
- On peut rembourser le crédit sur une longue durée
- Les sommes sont regroupées dans un seul crédit
Néanmoins, l’organisme bancaire vous demandera des justificatifs de travaux (=devis).
Or, certains préfèrent réaliser les travaux par eux-même, sans recourir à des artisans; auquel cas un crédit travaux dédié peut être plus adapté.
Les prêts aidés
En plus des prêts traditionnels, vous pouvez obtenir plusieurs crédits subventionnés :
L’Eco-PTZ
Il est attribué par des banques, en partenariat avec l’Etat.
Ce prêt finance des travaux de rénovation énergétique (ex : isolation, chauffage…), jusqu’à 30 000 euros.
Il est accordé sans intérêts !
La Prime Rénov
Elle est issue du rapprochement du crédit d’impôt avec la prime de l’Anah (« habiter mieux agilité »).
Elle aide à financer de nombreux travaux : chaudières, pompes à chaleur, fenêtres, isolation…
La prime de conversion à la chaudière
Elle s’adresse à ceux qui ont une chaudière obsolète (ex : fioul) et qui souhaitent la remplacer par un chauffage performant.
Les aides de la CEE
Elles sont délivrées par les groupes Energétiques et peuvent se présenter sous diverses formes (prêt, remboursements…)
Les aides des collectivités locales
Il peut également exister des aides départementales pour financer les travaux.
Commentaire :
Avec la combinaison des aides il arrive qu’on puisse financer un équipement (ex : chaudière, isolation) avec seulement 1€ ! Auquel cas, on peut se passer de crédit !
Mais ces aides sont souvent liées à de la rénovation énergétique. Ce qui rend le recours à un crédit travaux souvent nécessaire…
Quels sont les travaux éligibles à un « crédit travaux » ?
Le crédit travaux peut financer tous les travaux.
Nous allons préciser les projets qui peuvent être concernés par ce crédit.
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Projet |
Description |
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Rénovation |
Un projet de rénovation d’une maison ou d’une pièce peut être la réparation d’une toiture, la mise aux normes électriques, le changement d’un système de chauffage…. |
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Extension |
Les travaux d’extension peuvent englober la construire d’un garage annexe, le fait de bâtir un étage, de creuser une piscine, d’installer une véranda…. |
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Décoration |
Il peut s’agir de la pose d’un papier peint, ou d’une couche de peinture. |
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Aménagement intérieur |
Cela peut être l’aménagement des combles en dressing, la pose de fenêtres à double vitrage, l’amélioration de l’isolation de votre logement… |
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Biens d’équipements |
Le crédit travaux peut permettre de financer l’achat de matériaux, d’outillage, mais également d’équipements autres tels qu’un climatiseur convertible, un portail électrique, un interphone avec système de vidéosurveillance… |
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Prestations de professionnels |
Cela comprend le fait de solliciter des professionnels du bâtiment, de l’aménagement ou encore de la décoration. Tout le monde ne possède pas les compétences adéquates pour manipuler une bétonnière, pour percer un mur, ou pour poser une toiture. |
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Travaux urgents |
Si vous avez besoin de réparer votre chaudière en panne, votre chauffe-eau défectueux, de changer une vitre cassée, de remplacer des tuiles brisées… |
Bilan : le crédit travaux s’applique à tous les travaux d’intérieur ou d’extérieur !
Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?
En général, les organismes de crédit accordent un prêt dans la limite de 1/3 de votre salaire.
Ainsi, les mensualités ne peuvent théoriquement pas dépasser :
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Salaire net |
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Années |
1 200 € |
1 500 € |
2 000 € |
3 000 € |
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8 |
38400 |
48000 |
64000 |
96000 |
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7 |
33600 |
42000 |
56000 |
84000 |
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6 |
28800 |
36000 |
48000 |
72000 |
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5 |
24000 |
30000 |
40000 |
60000 |
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4 |
19200 |
24000 |
32000 |
48000 |
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3 |
14400 |
18000 |
24000 |
36000 |
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2 |
9600 |
12000 |
16000 |
24000 |
*Premières estimations qui ne tiennent pas compte du coût du crédit !
Notez qu’il s’agit-là d’estimations, qui ne tiennent pas compte des taux d’intérêt du crédit. Pour avoir le cœur net sur vos capacités d’emprunt, vous pouvez demander un devis auprès de plusieurs établissement.
Les organismes qui accordent des prêts travaux
Pour obtenir un crédit travaux vous pouvez vous adresser à plusieurs types de prêteurs :
a-La banque.
En premier lieu vous pouvez vous adresser à votre banque ?
Le crédit bancaire une forme de financement assez courante, qui se sollicite aussi bien pour les emprunts immobiliers, que les prêts à la consommation, les crédits auto, et dans notre cas, les crédits travaux.
Cela peut paraître plus confortable de traiter directement avec sa banque, puisque vous connaîtrez déjà vos interlocuteurs.
Toutefois, soyez vigilant car les banques ne sont pas toujours les interlocuteurs qui proposent les meilleurs taux. Voilà pourquoi il faut veiller à comparer leurs offres avec celles d’autres organismes.
b- L’organisme de crédit.
Le deuxième type de prêteur est ce que l’on appelle l’organisme de crédit.
Comme son nom l’indique, sa mission principale est d’octroyer des crédits.
Il propose généralement trois grandes catégories d’emprunts que sont le prêt immobilier, les prêts à la consommation (dont le crédit travaux) et les rachats de prêts.
Les procédures de demande de crédit sont généralement réalisées intégralement via internet, ce qui rend les choses plus faciles.
Les organismes les plus connus sont Cetelem, Cofinoga, Sofinco, FranFinance, Cofinoga, Médiatis, Groupama….
Intéressons-nous maintenant à la troisième catégorie de prêteurs, que vous pouvez solliciter
c- Les solutions alternatives.
Si l’idée de contacter votre banque ou un organisme de crédit ne vous attire pas particulièrement, vous pouvez vous tourner vers des solutions alternatives.
Nous vous en précisons trois :
- vous tourner vers votre entourage. Si vous avez besoin d’une petite somme, il est parfois plus facile de poser la question à votre famille ou à vos amis. Et cela vous évite de payer des intérêts.
- recourir à un prêt alternatif. Younited Credit est un excellent exemple de site fonctionnant de cette manière : l’épargne des uns finance les projets des autres.
- souscrire aides fournies par l’État ou certaines entreprises. L’État propose des prêts aidés, par exemple le prêt à taux zéro, le PAS (Prêt d’Accession Sociale qui s’utilise pour les travaux d’amélioration, et se destine aux ménages modestes)… et EDF et Engie proposent également des crédits à taux avantageux (Prêt Travaux Isolation, Prêt Rénovation…).
Voici donc une vision élargie des différents interlocuteurs à qui vous pouvez solliciter un crédit travaux.
Nous allons maintenant nous intéresser à la façon d’identifier le meilleur crédit travaux.
Le meilleur crédit : faible taux et emprunt court !
Choisir un bon crédit travaux passe par l’étude de deux paramètres majeurs que sont le taux, et la durée.
- Le taux: plus il est bas, plus le crédit est intéressant
- La durée: plus elle est courte, moins vous paierez d’intérêts
Pour trouver le meilleur crédit, il faut donc ‘jouer’ sur ces deux variables.
Afin de vous engager avec un établissement, nous vous recommandons de solliciter plusieurs devis pour des crédits travaux.
Les taux observés pour un crédit travaux
Un taux de crédit travaux peut se situer entre 2% à 6%.
Il existe plusieurs paramètres qui font varier le taux d’un crédit travaux.
Nous allons en expliciter quelques-uns.
- Type de prêt : le taux dépend de la catégorie de prêt, il peut être affecté (c’est à dire spécialement dédié à une rénovation ) ou personnel (la somme allouée se dépense comme l’on souhaite, et en fonction, le taux pratiqué n’est pas le même.
- Durée du prêt: plus vous remboursez vite, plus le taux est bas!
- Profil de l’emprunteur : il s’agit de sa situation personnelle, son âge, sa situation professionnelle, son revenu, son taux d’endettement, ses biens…c’est à dire toutes les informations nécessaires pour déterminer la niveau de solvabilité de l’emprunteur.
- Offres commerciales / promotionnelles : sur certaines périodes, les établissements réalisent des offres promotionnelles, en proposant des taux plus faibles.
TAEG, TEG…Quel taux prendre en compte?
Le taux d’un crédit travaux se compose de différentes variables : le taux d’intérêt, les frais de dossier… auquel peuvent s’ajouter les frais d’assurance.
Ainsi, afin de réaliser une comparaison fiable et objective entre plusieurs offres, il faut en réalité s’intéresser à deux taux.
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Taux de référence |
Explication |
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Le TAEG |
TAEG signifie Taux Annuel Effectif Global. Il concerne tous les frais obligatoires relatifs au crédit, il doit être communiqué par les établissements. Cependant, il ne comprend pas les frais d’assurance. |
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Le TEG |
Le TEG ou Taux Effectif Global permet, lui, de mesurer le coût total du crédit. Il comprend les intérêts et tous les frais annexes, dont l’assurance. C’est donc un indicateur beaucoup plus complet et fiable. |
Il est donc important de comparer des TEG entre eux, et des TAEG entre eux, pour que cela colle à la réalité.
Nous allons par la suite prendre quelques exemples de crédits travaux.
3 exemples de crédit travaux
Nous allons vous donner trois exemples de situations concrètes de crédit travaux.
Exemple 1 : prendre un prêt travaux sur 10 ans
Dans cet exemple, Monsieur Yann va réaliser une extension pour bâtir un garage.
Il souscrit donc un crédit de 15 000 euros au taux de 2% sur 120 mois.
Voici ce qu’il devra payer :
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Montant (€) |
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Mensualité |
138€ / mois |
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Montant des intérêts |
1600€ |
Exemple 2 : prendre prêt travaux sur 15 ans
Dans cet exemple, Monsieur Dupont va réaliser une extension pour bâtir un garage.
Il souscrit donc un crédit de 15 000 euros au taux de 2% sur 180 mois.
Voici ce qu’il devra payer :
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Montant (€) |
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Mensualité |
96€/mois |
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Montant des intérêts |
2400€ |
Exemple 3 : prendre prêt travaux sur 20 ans
Dans cet exemple, Monsieur Luc va réaliser une extension pour bâtir un garage.
Il souscrit donc un crédit de 15 000 euros au taux de 1,5% sur 240 mois.
Voici ce qu’il devra payer :
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Montant (€) |
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Mensualité |
72€/mois |
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Montant des intérêts |
2300€ |
Recevoir un devis pour un crédit travaux
Nous vous recommandons de solliciter des devis pour des crédits travaux.
Cela sera intéressant pour vous, et ce pour plusieurs raisons :
- Vous pouvez avoir un aperçu des différentes options et choisir celle qui vous correspond le plus.
- Vous pourrez plus facilement négocier pour des taux plus avantageux.
Nous vous proposons de compléter le formulaire ci-dessous. Cela ne vous engage à rien et c’est une démarche entièrement gratuite !
