Financer une voiture : les possibilités de prêt !

La simulation d’un financement de voiture

Mode de financement	Montant emprunté	Durée de remboursement	Taux d’emprunt	Mensualité	Remboursement total
Crédit voiture	19 000 €	48 mois	3.19 %	422 €	20 263 €
Crédit voiture	19 000 €	60 mois	3.20 %	343 €	20 586 €
Crédit voiture	25 000 €	48 mois	3,19 %	555 €	26 662 €
Crédit voiture	25 000 €	60 mois	3.20 %	451 €	27 087 €

Exemple de proposition concessionnaire pour une Peugeot 208 de 19 756 € :

• 445 € par mois sans garantie mécanique ;
• 459 € par mois avec garantie mécanique ;
• 474 € par mois avec maintenance.

Proposition de LOA pour une Peugeot 208 de 19 017 € après remise :

• 4 755 € le premier mois ; 
• 173,76 € de loyer mensuel sur 48 mois ;
• et une option d’achat final de 9 191 € ;
• soit un total de 22 287 €

Le financement de voiture par un crédit auto

De nombreuses banques et organismes de crédit proposent des financements voiture ou véhicule avec des taux directement adaptés.

Il s’agit là de crédits affectés qui sont uniquement utilisés dans ce cadre et dont les fonds sont directement versés au concessionnaire ou au garage automobile, voire à la société à laquelle vous achetez ce véhicule.

Pas question, donc, d’employer ce crédit pour financer autre chose, que ce soit l’assurance ou tout autre objet qui n’entrerait pas dans le cadre de cet achat. Par contre, que ce soit des options qui seraient incluses, ou des tapis de voiture, des couvertures de siège et tout accessoire pouvant apparaître sur la même facture pourront faire partie de cet emprunt. Par contre, vous pouvez obtenir un financement à 100 %, selon votre capacité de remboursement, sans apport personnel.

Ce crédit auto pourra permettre de financer un véhicule neuf comme un véhicule d’occasion.

Il est possible de contracter cet emprunt auprès de votre banque, d’une autre banque, d’un organisme de crédit ou d’un concessionnaire auto. Le mieux est de les mettre en concurrence afin de comparer, et de retenir la meilleure proposition.

Il est également possible de faire appel à un professionnel, courtier ou site spécialisé, afin qu’il se charge de ces études et vous trouve une proposition encore meilleure.

L’avantage du crédit voiture, par rapport à certaines solutions type LOA ou LLD que nous verrons par la suite, est que vous êtes propriétaire de votre véhicule. Ce qui signifie également que vous pouvez en changer quand vous le souhaitez, même si votre crédit n’est pas terminé. Dans ce cas, cependant, vous devrez préalablement rembourser le crédit, selon les termes du contrat, qu’il faudra donc examiner.

Bien sûr, comme pour tout crédit affecté, le refus de crédit annule la vente, à moins que vous ne souhaitiez proposer une autre solution de financement.

Le montant à financer

Comme la plupart des crédits, hors crédit immobilier, il est possible d’emprunter jusqu’à une valeur de 75 000 € pour une voiture. Tout en sachant que la valeur moyenne d’un tel emprunt est plutôt de l’ordre de 15 000 €. Compte tenu de la valeur d’un tel véhicule, le solde est généralement financé par la vente du véhicule précédent.

Les taux de financement

Les taux pour un crédit voiture dépendent, bien sûr, des organismes, mais dépendent aussi des durées de remboursement choisies.

Il est possible, pour l’achat d’un véhicule neuf, de trouver des taux qui tournent autour de ces pourcentages :

• entre 1,5 et 2 % pour un financement sur 24 mois ;
• entre 2,5 et 3 % pour un financement sur 36 mois ;
• entre 2,7 et 3,2 % pour un financement sur 48 mois ;
• entre 3 et 3,5 % pour un financement sur 60 mois.

La durée de financement d’une voiture

Comme tout prêt affecté, la durée minimale de remboursement est de 3 mois. Sa durée maximale est de 84 mois, soit 7 ans. En général, cette durée se règle sur des tranches de 12 mois.

Toutefois, il vous faudra tenir compte de différentes variables avant de décider de cette durée de remboursement :

• plus la durée s’allonge et plus le taux de crédit augmente ;
• à l’inverse, plus elle se raccourcit et plus la mensualité augmente, ce que vous devrez confronter à votre capacité de remboursement ;
• enfin, vous devez aussi tenir compte du vieillissement de votre voiture, selon le kilométrage que vous effectuez par an.

Concernant la capacité de remboursement, il faut savoir que vous avez une capacité qui s’évalue à 35 % de vos revenus, desquels vous devez ensuite déduire certains règlements, tels que votre loyer, vos autres mensualités de crédit, une pension alimentaire éventuelle, par exemple.

Les autres solutions pour financer une voiture

Il reste maintenant à étudier toutes les autres solutions que vous pourriez avoir pour financer l’achat de votre voiture.

Un crédit personnel

Pour certains véhicules d’occasion, notamment, que vous achetez auprès d’un particulier, ou sur lequel viendront s’ajouter des frais de remise en état, vous pouvez préférer un crédit personnel. Vous pourrez aussi le choisir si vous avez différents achats à régler avec ce crédit puisqu’il s’agit, alors, d’un crédit non affecté, et que vous n’avez donc pas à justifier son utilisation.

Par contre, ce crédit vous est versé personnellement et les remboursements commencent dès la mise à disposition des fonds, même si votre véhicule n’est disponible que dans 3 mois ou que, pour n’importe quelle raison, vous ne l’achetez finalement pas.

Enfin, les taux d’un crédit non affecté sont généralement plus élevés que ceux d’un crédit affecté, de l’ordre de 1 % de plus.

Le crédit entre particuliers

C’est une solution qui est pratique lorsque vous ne voulez pas souscrire un crédit auprès d’une banque.

Vous pouvez contacter votre famille et vos amis, qui peuvent accepter de vous prêter cet argent, souvent selon des conditions préférentielles. De plus, cet argent peut vous être débloqué plus rapidement, si besoin. Mais ce qui ne doit surtout pas vous empêcher d’établir une reconnaissance de dette où tous les éléments seront notifiés : le montant emprunté, le taux, la durée de remboursement. 

Des sites spécialisés permettent aussi des crédits entre particuliers. Il n’est cependant pas certain que les taux soient plus intéressants que ceux d’un crédit voiture. Par contre, en cas de refus d’une banque, ces sites sont parfois un peu plus souples.

Le crédit renouvelable

Comme toujours, le crédit renouvelable est relativement dangereux. Avec des taux qui dépassent souvent les 10 % et avoisinent même les 20 %, selon la durée de remboursement, il ne doit être utilisé qu’en cas d’urgence, pour un dépannage en urgence, par exemple, et le temps de le rembourser par un autre crédit, notamment, s’il doit être durable.

Le crédit chez le concessionnaire

Les marques automobiles sont souvent affiliées à des sociétés de financement, ce qui leur permet de vous proposer, non plus un prix de voiture, mais une véritable solution de financement.

C’est une solution de facilité des ménages qui n’ont, alors, qu’un seul interlocuteur et, donc, moins de démarches souvent fastidieuses.

Ce qui ne doit pas vous empêcher d’établir de réels comparatifs car, si certaines opérations pour vendre peuvent permettre de disposer de crédits très intéressants, et même parfois à 0 %, d’autres le sont parfois moins.

Et, surtout, il est plus difficile de négocier le prix d’achat d’une voiture, voire le prix de reprise de votre véhicule, lorsque le concessionnaire vous propose déjà un crédit intéressant, ce qu’il ne manquera pas de faire valoir.

La Location avec Option d’Achat (LOA)

C’est une solution qui fleurit chez tous les concessionnaires. Même les publicités ne font plus apparaître, désormais, le coût d’un véhicule, mais ses mensualités, afin de mieux attirer le client.

Effectivement, à ce jour, 40 % des acquisitions de voitures neuves se font par un principe de l’une ou l’autre des locations, soit autant que de crédits auto traditionnels.

Bien sûr, sont mises en avant les formules les plus intéressantes, avec les mensualités les plus faibles.

Sachant que ces mensualités dépendent bien sûr du prix du véhicule, mais aussi de la durée de la mensualité, du kilométrage prévu ou encore de la présence ou non d’un apport initial.

Durant tout ce temps, vous n’êtes pas propriétaire du véhicule, mais seulement locataire.

Certains de ces contrats couvrent aussi les frais d’entretien et les frais d’assurance.

A l’issue du contrat, il existe trois options : prolonger la location, racheter le véhicule à sa valeur de rachat fixée dès le départ ou rendre le véhicule.

Attention cependant, selon l’état du véhicule, des frais de réparation peuvent venir s’ajouter si vous avez des chocs, notamment ou si le véhicule a été mal entretenu.

Le crédit ballon

C’est une sorte de Location avec Option d’Achat. Dans ce cas précis, l’entretien du véhicule est à la charge du conducteur, ainsi que l’assurance. Il est aussi assorti d’un kilométrage avec pénalités en cas de dépassement. C’est pourquoi la LOA a été généralisée avec des options différentes.

La Location Longue Durée (LLD) ou leasing

La Location Longue Durée est une solution qui s’adresse plutôt aux entreprises.

Contrairement à la LOA, il n’y a pas à négocier de valeur de rachat du véhicule en fin de contrat puisqu’il s’agit, dans ce cas, d’une véritable location, et que vous devez donc rendre le véhicule à l’issue de ce contrat.

On retrouve aussi le kilométrage défini et, donc, limité, un premier loyer plus élevé, des frais d’entretien pris en charge et des frais de remise en état à la fin, si nécessaire. 

Les conseils d’un Pro

• En cas de crédit voiture, regardez précisément votre contrat et, notamment, la clause concernant le remboursement anticipé de ce crédit, afin d’éviter de vous retrouver avec des pénalités, dans ce cas, si vous revendez votre voiture avant la fin des mensualités.
• En cas d’accident fatal à un véhicule ou de vol, en cours de crédit, l’organisme de crédit sera indemnisé par votre assurance, en premier lieu. Si l’indemnisation ne couvre pas le solde du crédit, vous êtes personnellement redevable de ce solde, à moins d’avoir souscrit une assurance avec Garantie de valeur à neuf.
• La meilleure période pour changer de voiture reste l’hiver, puisque c’est la période creuse pour les constructeurs et que vous risquez de trouver de meilleures opportunités, notamment en négociant plus facilement le prix de vente du véhicule que vous convoitez.
• Il n’est pas obligatoire de contracter une assurance pour un crédit auto, toutefois il peut être intéressant de le faire et de vous mettre à l’abri de tout risque, que ce soit pour vous (perte d’emploi) ou pour vos descendants (en cas de décès).

FAQ

Est-il possible d’anticiper le remboursement d’un crédit auto ?

La législation prévoit, dans tous les cas, cette possibilité de remboursement. Toutefois, ce n’est pas parce qu’il existe qu’il est toujours intéressant. La loi prévoit que, pour un emprunt de plus de 10 000 €, il est possible d’appliquer des pénalités sur ce remboursement anticipé. Elles peuvent ainsi aller jusqu’à 0,5 % des sommes remboursées pour un crédit dont il reste moins d’un an à rembourser et jusqu’à 1 % pour ceux dont il reste 1 an et plus. C’est donc un point du contrat que vous devez vérifier et que vous pouvez négocier.

Quels sont les délais d’obtention d’un crédit voiture ?

Comme pour la plupart des crédits, notamment ceux de plus de 200 €, ils sont assortis d’un délai de réflexion de 14 jours, à partir de la signature de l’offre de ce crédit. Cependant, pour les urgences, le législateur a prévu, par le code de la Consommation, la possibilité de demander une réduction de ce délai, lorsque vous le souhaitez, demande que vous devez mentionner sur le contrat de vente de la voiture. Cette période vous permet de réduire ce délai de rétractation à seulement 3 jours. Ainsi, au lieu de disposer des fonds sous les 3 à 4 semaines habituelles, vous pouvez arriver à un délai de mise à disposition des fonds sur un minimum établi à 7 jours, selon la loi.

Existe-t-il, comme dans la construction, un taux de crédit 0 % pour acheter un véhicule ?

Effectivement, ce taux à 0 % existe bien. Il est proposé par certains concessionnaires automobiles, à certaines périodes, afin de leur permettre d’attirer les clients et gonfler leurs chiffres de ventes.

En général, il est lié à l’achat d’un véhicule neuf, pour des personnes ne faisant pas état d’un autre crédit et capables de présenter un apport qui est le plus souvent fixé entre 10 et 30 % de la valeur d’achat du véhicule.

Si, en cours de remboursement, j’éprouve des difficultés pour régler les mensualités, est-ce que je pourrai renégocier ce crédit ?

Sur le principe, contrairement à un crédit immobilier, un crédit auto n’est pas assorti de possibilité de renégociation. Cependant, toute décision est subjective et il y va bien souvent de vos talents de négociateur et de vos rapports avec la banque ou l’organisme de crédit. De plus, un rachat de crédit reste possible, s’il est prévu dans le contrat, et la négociation d’un autre crédit dans le même organisme ou chez un concurrent.

Est-ce que je dois faire ce crédit en mon nom ou au nom du couple ?

La réponse dépend de chacun. Il est vrai qu’un crédit, en général, est toujours plus facile à obtenir en couple que seul. Mais, là aussi, il peut exister des exceptions. Tout dépend si vous êtes marié, pacsé et quel est le contrat qui régit votre union. Tout dépend aussi des salaires de chacun et sur qui pèsent les autres crédits ou le loyer, sur une seule tête ? Sur les deux ? Une étude de chaque solution doit alors être faite pour connaître la meilleure solution. Ensuite, tout dépend aussi de l’avenir du couple et de comment se réglerait alors le litige.

Comment se passe la demande de crédit lorsque je suis jeune conducteur ?

Le crédit dépendra de vos revenus et des éventuelles cautions que vous pourrez aussi apporter. Sinon, vous pourrez aussi financer votre voiture avec un prêt de la CAF ou un prêt étudiant qui est souvent plus attractif que les autres prêts, avec des taux qui s’établissent entre 2,5 et 4 %, librement pratiqués par les organismes. Mais le problème pourra aussi se poser pour le coût de l’assurance puisque les jeunes conducteurs sont considérés beaucoup plus à risque par les assureurs.