Vous venez de dénicher le bien immobilier de vos rêves ?
Pour le concrétiser et pouvoir aller au bout de votre ambition, il vous faut contracter un emprunt immobilier de 200 000 € sur 25 ans ?
Les réponses aux questions que vous vous posez sont dans la suite de cet article !
Définir sa capacité d’endettement
Dans tout emprunt, il est indispensable de connaître ses possibilités d’emprunt.
Cela correspond en réalité à la somme que la banque est en mesure de vous octroyer.
Il faut, lors de la contraction d’un emprunt immobilier, être en mesure de savoir ce que vous êtes en faculté de rembourser. Le tout, sans se mettre dans une situation d’endettement !
Il faut alors calculer le taux d’endettement. Ce dernier est fixé à 33 %.
Passé ce seuil, il est considéré par les banques que la situation devient trop risquée pour l’emprunteur comme pour l’établissement prêteur.
Ainsi, définir sa capacité d’endettement revient à effectuer le calcul suivant :
- (charges + mensualité du ou des prêts) / revenus du foyer
La somme calculée correspondra alors au taux d’endettement et le reste de vos revenus (soit les ⅔ restants), le “reste à vivre” sert à financer vos dépenses du quotidien.
Les mensualités d’un emprunt immobilier de 200 000 € sur 25 ans
En termes de remboursement, voici ce à quoi vous attendre si vous contractez un crédit immobilier d’un montant de 200 000 € sur une période de remboursement de 25 ans :
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Mensualité |
Taux d’intérêt |
Coût intérêt |
Taux d’assurance |
Coût assurance |
Coût total crédit |
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862 € |
1,52 % |
40 526 € |
0,36 % |
18 000 € |
258 526 € |
Le calcul des mensualités et des taux d’intérêt a été effectué via les grands établissements financiers comme le sont La Banque Postale, le Crédit Agricole ou encore la BNP.
Votre simulation personnalisée:
Quel salaire pour emprunter 200 000 € sur 25 ans ?
Il faut savoir que pour un emprunt s’étalant sur une longue période de remboursement, comme c’est le cas pour une durée de 25 ans, les prérequis en matière de salaire seront plus « souples » que pour un crédit qui devrait être remboursé à plus brève échéance (=à l’avantage de l’emprunteur).
De ce fait, comme le remboursement de l’emprunt de 200 000 € s’établit sur une grande période, les mensualités seront moins élevées et le salaire nécessaire pour les couvrir sera moins grand.
Pour définir le salaire minimum nécessaire permettant de couvrir un emprunt immobilier de 200 000 € sur 25 ans, il faut connaître le montant des mensualités à rembourser.
En reprenant les mensualités établies précédemment, il faut que ces dernières correspondent à ⅓ du salaire.
862 € x 3 = 2 586 €
Il faudra alors un salaire couvrant trois fois le montant des mensualités.
De ce fait le salaire minimum requis pour être en mesure d’effectuer les remboursements d’un prêt immobilier de 200 000 € sur 25 ans, s’élève à 2 586 € / mois.
Les types de prêts immobiliers “aidés”
Il est possible, sous conditions d’éligibilité bien entendu, de se voir accorder des prêts aidés afin de permettre le financement de tout ou partie de votre crédit immobilier.
Ces dispositifs ont pour but d’aider à l’accession à la propriété.
De ce fait, on trouve parmi eux :
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Nature du prêt |
Caractéristiques |
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prêt à taux zéro PTZ = prêt sans intérêt |
-plafond de revenus imposé (calculé en fonction du nombre d’occupants, des charges et de la zone géographique) -résidence principale -financement d’une partie seulement du prêt total -seuil du coût total du bien à respecter -la demande s’effectue auprès d’un établissement bancaire disposant d’une convention signée avec l’Etat |
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prêt d’accession sociale PAS |
-disposer de faibles revenus -plafond des ressources calculé selon le nombre de personnes occupant le logement et la localisation du logement -pour devenir propriétaire d’une résidence principale -les taux du PAS peuvent être fixes ou variables -taux fixe maximum = 2,90 % sur 20 ans minimum -taux variable maximum = 2,45 % sur 20 ans minimum -durée de remboursement comprise entre 5 et 30 ans -permet la réduction des frais de notaire -montant des frais de dossiers limités |
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prêt conventionné |
-achat d’une résidence principale -pas de conditions de ressources -taux d’intérêt (fixes ou variables) limité -taux fixe maximum = 2,90 % sur 20 ans minimum -taux variable maximum = 2,45 % sur 20 ans minimum -remboursement sur 5 à 30 ans |
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prêts autres |
-prêt action logement -prêt des collectivités territoriales -prêt “aux fonctionnaires” -prêt des caisses de retraite complémentaire et mutuelle |
La question de l’apport personnel
Dans de nombreuses situations, les établissements bancaires sont moins réticents à octroyer un emprunt en présence d’un apport personnel.
En revanche, il faut savoir que ce n’est pas une obligation de mettre un apport dans son emprunt immobilier.
Toutefois, il est important de prouver sa capacité à épargner car cela rend compte de son pouvoir à économiser.
L’apport peut, lorsque la situation financière de l’emprunteur est un peu juste, faire pencher la balance en sa faveur lors de l’étude de son dossier.
Même si cela reste un élément facultatif, il est fortement apprécié par la banque.
Il est conseillé de disposer d’un apport s’élevant à hauteur de 10 % du montant de l’emprunt.
Ainsi, pour un emprunt de 200 000 €, il est préconisé d’avoir un apport de 20 000 €.
En plus d’être un élément favorable dans votre dossier, un apport permet également de pouvoir bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible, ce qui est, somme toute, un facteur non négligeable !
