Prêt à la consommation: trouvez le meilleur crédit pour votre projet!

Taux d’un crédit à la consommation

Le taux d’un crédit à la consommation est très volatile.

En théorie, il peut commencer dès ~1% pour un crédit remboursé dans les 12 mois.

En réalité, il se situe facilement autour des ~3 à 5% et peut monter jusqu’à 20% et plus, selon le crédit emprunté.

Montant emprunté	Nature du prêt	Taux d’intérêt	Période de remboursement
5000€	Prêt personnel	6,99%	3 ans
2000€	Crédit renouvelable	21%	3 ans
10 000€	Prêt personnel	4,95%	8 ans

Si vous le souhaitez, vous pouvez vous-même réaliser votre simulation de crédit conso, en utilisant l’encart à droite.

Le constat:

Le taux d’un prêt à la consommation dépend de plusieurs variables:

• Le montant emprunté;
• La durée de remboursement: plus elle est faible, moins vous aurez à payer des intérêts;
• La nature du crédit

Concernant le dernier point, il existe plusieurs typologies de crédit, donnant lieu à des taux plus ou moins conséquents.

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Les différents prêts à la consommation

Un crédit à la consommation est un emprunt utilisé pour financer des projets personnels : voyage, achat de véhicule, travaux…. La somme maximum empruntable est de 75 000€ et le délai minimum de remboursement est de 3 mois.

Il existe plusieurs catégories différentes de prêts à la consommation.

1- Le prêt personnel non affecté

Avec le prêt non affecté, vous disposez d’une enveloppe que vous pouvez dépenser comme vous le souhaitez: achat de télé, de voiture, voyage…

A aucun moment vous ne devrez justifier les dépenses: pas besoin de facture, ni de devis…

En raison de ces conditions relativement flexibles pour l’emprunteur, le prêteur impose souvent un taux d’intérêt élevé puisqu’il ne possède pas de réelles garanties. De plus, en cas de problème sur le projet, notamment pour l’achat d’un bien, le remboursement reste dû.

Bilan:

Prêt non affecté = Taux d’intérêt élevé!

2- Le crédit affecté

Avec le crédit affecté, vous devrez justifier de vos dépenses.

L’enveloppe qui est allouée est indissociable de la prestation.

Ex: on vous prête 25 000 euros pour acheter une voiture

Le taux d’intérêt d’un crédit affecté est plus avantageux par rapport à un prêt personnel.

Bilan:

Crédit affecté = plus avantageux!

3- Le crédit renouvelable

Il s’agit d’un crédit qui permet de recevoir un montant fixe renouvelé d’une année sur l’autre.

L’emprunteur commence à rembourser dès l’instant où il utilise tout ou partie de la somme prêtée.

En général, cette dernière ne dépasse pas 5000€ car un crédit renouvelable sert surtout pour couvrir les dépenses courantes.

Il a la particularité d’avoir un taux variable, ce qui rend impossible la prévision du coût total de l’emprunt lors de sa souscription.

Bilan:

Crédit renouvelable = flexibilité, mais aussi danger!

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Comment obtenir un prêt à la consommation?

Vous pouvez obtenir un crédit à la consommation de plusieurs façons:

Solliciter sa banque

Se tourner vers sa banque est le premier réflexe lorsque l’on veut emprunter de l’argent.

C’est le premier interlocuteur que vous pouvez solliciter.

A noter que les banques proposent souvent des offres de crédit sur leur plateforme internet.

Emprunter à un organisme de crédit

Spécialisés dans les prêts aux particuliers, ces organismes proposent des solutions de financement et sont une bonne alternative aux banques.

Les enseignes les plus connues du marché sont Sofinco, Cofinoga, Cofidis et Cetelem.

Elle sont souvent affiliées à des grandes banques, et elles offrent des services entièrement digitalisés.

Passer par un site de prêts entre particuliers

Ces plateformes Internet se développent de plus en plus. Elles permettent à une personne d’effectuer un prêt auprès d’un particulier sans l’intervention d’une institution financière.

Les intermédiaires de ce type annonces des prestations plus « rapide » et « sans paperasse ».

Néanmoins, tout emprunt souscrit engage forcément à justifier de sa solvabilité!

Se tourner vers un partenaire alternatif

Outre les banques et les organismes de crédit, il existe de nombreux partenaires non financiers auprès desquels demander un prêt à la consommation :

• Ses proches : emprunter de l’argent auprès de sa famille ou ses amis est souvent plus simple, rapide et pratique que de passer par une institution financière
• Un organisme de microcrédit : il autorise un emprunteur n’ayant pas accès aux crédits classiques ou ayant des difficultés financières à souscrire un crédit pour de petits montants
• Une société privée : en proposant des crédits classiques ainsi que des cartes de crédit et/ou de fidélité, des entreprises comme un hypermarché, une agence de voyage ou un concessionnaire auto peuvent être de bons prêteurs
• Un site de financement participatif : une personne peut demander un prêt qui sera octroyé par plusieurs prêteurs afin de financer un projet qui sera bénéfique pour elle-même mais aussi pour d’autres personnes

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Comment trouver le meilleur prêt à la consommation?

Pour trouver le meilleur crédit à la consommation, il faut se renseigner sur deux critères :

• le taux de l’emprunt : calculé annuellement, il définit les intérêts bancaires à payer
• la durée de remboursement : elle peut s’étaler de 3 mois à 96 mois et plus

	Leviers d’action
Taux	Il convient de regarder le TAEG qui incorpore tous les frais. Plus le taux est bas, moins l’emprunteur paye d’intérêts. Tous les prêteurs ne proposent pas les mêmes conditions : en fonction de la nature de l’institution, des promotions ponctuelles, du taux défini par les banques centrales et des frais appliqués par chaque acteur, les taux seront très différents d’une entité à l’autre.
Durée	Plus la durée est courte, moins le montant total à rembourser est élevé. Il n’est cependant par toujours possible de souscrire un crédit sur une courte durée. Néanmoins, les mensualités doivent être compatible avec son salaire et ses dépenses (une mensualité à hauteur de ~1/3 du salaire…)

Bilan :

En toute logique, choisir un prêt à la consommation avec un taux bas et une durée courte apparait comme la meilleure des solutions.

Pour trouver le meilleur taux, il est conseillé de comparer les offres des divers prestataires.

Est-ce forcément une bonne idée de souscrire un prêt à la consommation ?

Souscrire à un crédit, c’est accéder à une réserve immédiate d’argent.

De l’argent facile … en apparence!

En réalité, le crédit est de l’argent « difficile »! Il engage à un remboursement de mensualités et des intérêts!

Dès lors, mieux vaut s’interroger sur le bien fondé de son crédit, avant de passer à l’action.

Les avantages du crédit conso

• Facilité d’emprunt. Que ce soit auprès d’une banque ou d’un prêteur non financier, la souscription d’un prêt à la consommation reste plutôt facile.
• Réaliser ses projets. Grâce aux prêts à la consommation, on peut réaliser ses projets (achat de voiture, travaux, équipements…), même si on n’a pas « immédiatement » de l’argent sur son compte.
•  Une solution pratique en cas d’urgence. Parce que les imprévus sont malheureusement courants, il est rassurant de pouvoir souscrire un prêt afin de gérer les complications du quotidien. Ce crédit permet de couvrir des frais non prévus qui, à terme, auraient pu engendrer un coût bien plus important que celui d’un emprunt.

Les inconvénients

• Une solution qui coûte de l’argent. Rembourser un prêt à la consommation engage à rembourser la somme empruntée + des intérêts qui sont loin d’être négligeables!
• L’obligation de rembourser. Chaque mois vous devrez rembourser des mensualités, avec un engagement sur plusieurs années, voire plusieurs dizaines d’années.
• Un risque d’endettement. Souscrire un crédit comporte souvent le risque de dépenser plus que ce que l’on possède et d’acheter ce dont on a envie mais pas forcément ce dont on a besoin. Il est aussi courant d’accumuler les crédits, sans penser aux problèmes de remboursement que cela pourrait engendrer plus tard. C’est pour cela que de nombreux emprunteurs se retrouvent endettés avec leur prêt à la consommation.

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3 exemples pour comprendre le prêt à la consommation

Pour faciliter la compréhension d’un crédit à la consommation nous avons réalisé 3 simulations:

Exemple 1 : prêt personnel de 10 000€

Paul souhaite effectuer des rénovations dans son appartement.

Après avoir consulté plusieurs experts pouvant réaliser ces travaux, il décide donc d’emprunter 10 000€ sur 8 ans pour financer son projet.

Son crédit aura donc les caractéristiques suivantes :

	Montant (€)
Montant à payer chaque mois	126€
Taux proposé	4,95%
Coût du crédit	2000€ à payer en plus des 10 000€

Pour cet emprunt, Paul devra fournir tous les justificatifs liés à son projet (devis d’artisans).

Exemple 2 : crédit de 5 000€ sans justificatif

Pierre a besoin d’argent pour financer plusieurs projets personnels. Néanmoins, comme il ne s’agit pas d’achats spécifiques ou dédiés (automobile, bien immobilier, travaux, etc), il aimerait emprunter sans avoir à justifier l’allocation du montant.

Il souscrit donc un prêt de 5 000€ sur une durée de 5 ans.

Son crédit aura les caractéristiques suivantes :

	Montant (€)
Montant à rembourser/mois	100€
Taux proposé	7,5%
Montant à payer en plus des 5000€	1000€

Exemple 3 : prêt entre particuliers de 2 000€

Marie a prévu un voyage de plusieurs semaines et doit effectuer différentes réservations dans un délai restreint.

Elle souhaite donc emprunter de l’argent pour financer ses vacances de manière rapide pour réserver dès que possible.

Elle décide de passer par un site de prêts entre particuliers pour obtenir 2 000€ qu’elle remboursera pendant 2 ans.

Son crédit aura donc les caractéristiques suivantes :

	Montant (€)
Montant à rembourser/mois	47€
Taux proposé	21%
Coût du crédit	600€

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Effectuer une demande de prêt à la consommation

Demander un devis avant de souscrire un prêt à la consommation est toujours une bonne idée.

En quelques minutes, il suffit de remplir un formulaire en ligne avec quelques informations pour recevoir rapidement et gratuitement une simulation de son crédit.

Il s’agit d’une simple demande de renseignements qui n’impose aucun engagement.

Faire cette démarche présente plusieurs avantages :

• estimer -avant de s’engager- le montant de son crédit
• négocier de meilleures conditions en mettant les organismes prêteurs en concurrence
• avoir une trace écrite de chaque offre pour sécuriser une potentielle offre

Pour la suite, proposer simplement une mise en relaiton

Afin de gagner du temps, il peut être utile de passer par un comparateur de taux et/ou de crédit avant de s’adresser directement aux prêteurs pour un devis. Une fois les organismes les plus intéressants choisis, il faut leur demander une simulation à chacun afin d’avoir tous les éléments en main pour bien choisir son prêt à la consommation.