Si vous voulez savoir quel salaire générer pour emprunter 130 000 euros, vous allez pouvoir suivre la méthode de calcul qui suit.
Vous saurez aussi quelles sont les limites de ce calcul et comment augmenter les chances d’obtenir cet emprunt en modifiant certains paramètres.
La méthode de calcul
Emprunter 130 000 euros correspond, normalement, à un emprunt immobilier puisque les autres prêts se limitent à 75 000 euros, que ce soit pour un véhicule, pour de simples travaux, pour de la trésorerie et autres.
Les organismes de prêt se rangent donc derrière la règle qui veut que vous ne dépassiez pas le montant de 33 % de vos revenus dans des remboursements divers.
Ainsi, lorsque ces revenus sont de 2 000 €, les remboursements ne pourront pas dépasser la somme de 660 €, pour des revenus de 2 500 € la somme de 825 € et, pour des revenus de 3 000 €, la somme de 990 €, par exemple.
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Les variantes possibles
Bien sûr, si le calcul paraît aussi fixe que cela, ce n’est pas tout à fait le cas puisque vous avez plusieurs variantes qui entrent dans ce calcul.
La durée de l’emprunt
La durée de remboursement peut avoir une incidence très élevée sur le montant à rembourser et vous permettre de contracter cet emprunt de 130 000 € en allongeant cette durée.
Voici quelques exemples, en prenant un taux relativement standard d’emprunt, qui montre l’évolution des possibilités, avec cet allongement de durée, de même que la limite de cet allongement, compte tenu de l’évolution du taux d’emprunt, notamment pour un remboursement sur 30 ans :
|
Durée de remboursement |
Taux* |
Mensualité |
Revenus mini nécessaires |
|
10 ans |
0,87 + 0,36 % |
1 171 € |
3 548 € |
|
12 ans |
1,04 + 0,36 % |
1 000 € |
3 030 € |
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15 ans |
1,11 + 0,36 % |
823 € |
2 494 € |
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20 ans |
1,27 + 0,36 % |
653 € |
1 979 € |
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25 ans |
1,52 + 0,36 % |
560 € |
1 697 € |
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30 ans |
2,04 + 0,36 % |
522 € |
1 582 € |
* taux intérêt emprunt + taux d’assurance
Le calcul des revenus
Le calcul des revenus peut aussi être considéré comme une variante pour la raison que vous pouvez emprunter seul ou à deux. Si vous êtes en couple, sous le régime de la séparation de biens, par exemple, vous avez le choix d’emprunter seul ou à deux, de cumuler les revenus du couple ou, si l’un des deux dispose déjà d’un emprunt, d’emprunter seul.
Sans oublier que l’ensemble des revenus doit être pris en compte, qu’il s’agisse de salaires, de rentes, de revenus locatifs, d’allocations familiales, etc., dans la mesure où ces revenus sont relativement fiables.
C’est aussi la raison pour laquelle l’organisme de prêt aura du mal à prendre en compte un CDD, un chômage, ou des rentes qui se termineraient dans les mois à venir.
Le calcul des remboursements
De la même façon, tous les remboursements existants seront aussi pris en compte et viendront en déduction de votre capacité d’emprunt.
Il ne s’agit que des remboursements se prolongeant encore pour un moment, et non pas d’un remboursement qui arriverait à terme.
Et, dans le cas où vous seriez bloqué par un prêt antérieur, vous avez alors la possibilité de renégocier ce prêt avec votre banque, ou de faire racheter ce crédit par un autre organisme, le fait de diminuer le taux et/ou de rallonger sa durée peut aussi faire baisser vos mensualités de remboursement et vous permettre d’en contracter un nouveau pour votre projet en cours.
L’incidence du taux
Evidemment, négocier votre taux d’emprunt, ou le faire négocier par un organisme indépendant, courtier ou site spécialisé, peut aussi vous permettre de gagner en remboursement de mensualité.
Par exemple, un taux de 1 % au lieu de 1,27 % sur 20 ans, tout en conservant les 0,36 % d’assurance ramène le remboursement mensuel à 637 € et vos revenus minimums nécessaires à 1 930 €.
Certes, la nuance n’est pas extraordinaire mais, en termes de coût d’emprunt, l’avantage devient quand même conséquent avec un coût de 22 847 € au lieu de 26 637 €. Pensez à ce que vous pouvez faire avec ces presque 4 000 € !
Des organismes comme le CIC, la BNP, ING Direct, etc., vous proposent des taux, hors assurance, autour de 1 %. La négociation peut donc améliorer les propositions obtenues.
A ne pas faire
Par contre, les chiffres que vous déclarez vous engagent et ne pas déclarer l’ensemble des crédits en cours, par exemple, ou présenter de fausses fiches de salaires est une solution plus que risquée.
Un arrêt de la Cour de cassation a validé l’obligation de remboursement intégral du prêt demandé par une banque qui s’était rendue compte, après versement de ce prêt, que les chiffres présentés par l’emprunteur étaient faux.
