Peu importe le type d’emprunt contracté, il faut savoir qu’il est possible de faire racheter ses crédits. Ainsi des organismes se sont spécialisés dans le regroupement de crédit. Voici quelques renseignements qui pourront vous être utiles si vous souhaitez effectuer cette démarche.
A quoi sert un organisme de rachat de crédit ?
Une société spécialisée en rachat de crédit est un organisme ayant pour vocation de regrouper plusieurs crédits qui auraient été contractés par une seule personne ou par un ménage afin de n’en faire qu’un.
Leur ambition principale est de proposer un nouvel emprunt avec de nouvelles modalités de remboursement (des mensualités réduites, une durée rallongée…) et un taux plus intéressant.
En réduisant les mensualités de l’emprunteur le rachat de crédit permet à ce dernier de bénéficier d’une situation financière plus stable, de diminuer son taux d’endettement et donc d’augmenter son pouvoir d’achat.
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Vers quels organismes se tourner pour un rachat de crédit ?
Initialement, dans les années 90, le rachat de crédit était principalement à destination des foyers en situation de surendettement mais au fur et à mesure des années, cette offre s’est ouverte à un public plus large.
Si vous voulez faire regrouper vos crédits, vous pouvez vous tourner vers :
- Votre banque
- Une banque concurrente
- Un organisme spécialisé dans le prêt
- Un courtier qui vous recommande la meilleure solution de rachat de crédit
Notons que pour être qualifié de rachat de crédit, le réagencement doit être établi auprès d’un organisme bancaire concurrent. Dans le cas où cela est effectué au sein du même établissement bancaire, on parle alors de renégociation de prêt immobilier et non de rachat.
Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez divers interlocuteurs pour votre demande de rachat de crédits :
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Types d’organismes |
Exemples |
Avantages et inconvénients de la solution |
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Banques proposant le rachat de prêt |
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Délais un peu plus long et frais de dossier plus importants qu’avec un organisme indépendant. Toutefois, vous pouvez facilement faire jouer la concurrence entre les différentes banques et ces dernières acceptent relativement aisément les dossiers, même un peu fragiles. |
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Organismes indépendants spécialisés dans le regroupement de crédits |
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Délais compétitifs et frais de dossiers quasi nuls, mais les dossiers sont regardés à la loupe et, si votre situation financière n’est pas impeccable, votre demande risque d’être rejetée. |
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Courtiers |
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Cela représente un coût supplémentaire mais faire appel à un courtier vous garantit une solution adaptée à votre situation est la plus rentable possible. |
Rachat de crédit : comment ça fonctionne ?
Pour être éligible à un rachat de crédit il faut que l’organisme calcule en premier lieu la somme totale des emprunts contractés qu’il va falloir regrouper.
Il calculera également le montant de vos charges fixes ainsi que celui de vos dépenses de la vie quotidienne comme les courses alimentaires.
Cela lui permettra alors de connaître votre taux d’endettement.
Pour ne pas être en situation de surendettement, il faut que ce taux ne dépasse pas le seuil des 33 %.
En sus de ces critères financiers, le dossier sera également étudié sur la base de la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur.
Cette analyse a bien entendu pour but de vérifier si la démarche est ou non envisageable.
Le délai d’obtention du regroupement de crédit
L’accord de rachat de crédit par l’organisme est donné sous 10 jours. S’ensuit alors la formulation d’une offre de rachat par ce dernier.
Le délai de réflexion pour accepter ou non cette offre est fixé à 10 jours pour un crédit à la consommation et 14 jours pour un crédit immobilier. Une fois signé, vous êtes engagé !
Dès que le dossier est signé, il faudra donc encore attendre 10 ou 14 jours correspondant au délai légal de rétractation.
Ainsi, pour un rachat de crédit effectif, il faut compter une durée totale comprise entre 10 et 30 jours.
Le délai de remboursement de l’ensemble des prêts
Vous avez entre 1 et 15 ans pour rembourser un regroupement de prêts à la consommation et jusqu’à 35 ans pour un regroupement de prêts immobilier.
Plus les mensualités sont réduites, plus le délai de remboursement est long et plus les intérêts sont élevés.
Les types de rachat de crédit
Il est possible de racheter quasiment tous les types de crédits.
Ces derniers sont principalement catégorisés en 2 grandes familles que sont : les crédits à la consommation (pour des sommes inférieures à 75 000€) et les crédits immobiliers.
Le rachat crédit conso
Il concerne toutes les catégories de crédit conso:
- crédit auto ;
- crédit renouvelable ;
- prêt personnel ;
- crédit travaux ;
- découverts.
Plusieurs crédits conso peuvent être regroupés pour n’en former qu’un seul.
Le rachat de crédit immobilier
Il est possible de racheter un crédit immobilier, qu’il soit à taux fixe ou à taux variable mais également s’il dispose ou non d’une hypothèque.
Si hypothèque il y a déjà, la situation doit être actualisée en présence d’un notaire.
En général, une hypothèque est de toute façon mise en place, pour sécuriser cette nouvelle opération financière.
Le rachat de crédit conso + immo
Il est aussi possible de combiner: « rachat de crédit conso + immo ».
Cela consiste donc à grouper plusieurs crédit conso à un voire plusieurs emprunts immobiliers.
Selon la législation, pour déterminer si le rachat est de type « immobilier » ou « consommation », il faut connaître le pourcentage restant de la part de l’emprunt immobilier qu’il faut racheter.
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Pourcentage à racheter |
Nature du regroupement de crédit |
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>60% |
Immo |
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<60% |
Conso |
En revanche, il existe bien entendu des exceptions. Certaines situations ne peuvent pas bénéficier d’un rachat de crédit. C’est par exemple le cas des dettes professionnelles ou bien des retards de paiement de la TVA ou encore de l’URSSAF.
Pour quelles raisons faire un rachat de crédit ?
Le premier intérêt est bien entendu la diminution des mensualités grâce à la négociation d’un taux unique et fixe, moins élevé que chacun des taux affectés à chacun des emprunts en cours.
De plus, un rachat de crédit permet d’avoir en face de soi un seul interlocuteur, à savoir l’organisme de rachat et non pas un interlocuteur par emprunt contracté.
Une mensualité unique, un taux unique et un interlocuteur unique, permettent à l’emprunteur de bénéficier d’une gestion simplifiée de ses comptes bancaires.
Un rachat de crédit est avant tout un moyen de limiter voire de stopper le surendettement.
Il s’agit d’une démarche permettant de réduire les mensualités, ce qui offre un meilleur confort financier et, donc, de pouvoir éventuellement envisager de financer de nouveaux projets et ambitions.
Toutefois, il faut souligner que, pour que cette réduction de mensualités soit effective, il est généralement nécessaire d’augmenter la durée de la période de remboursement. De ce fait, les intérêts augmenteront sensiblement.
Calcul rachat de crédit
Il est dorénavant possible, grâce aux nombreux outils en ligne, de calculer le rachat de crédit ou bien de simuler le rachat de crédit.
Contexte :
- revenus mensuels : 4 000 €
- locataire, loyer : 800 €
- regroupement de 2 crédits conso dont le total des mensualités est de 700 €
- reste à vivre : 2 500 €
- capital restant à rembourser : 15 000 €
- durée de remboursement souhaitée : 10 ans
- trésorerie souhaitée pour un nouveau projet : 10 000 €
Avec un rachat de crédit :
- mensualités du crédit conso : 314,56 €
- Taux : 7,5 %
- Assurance : 0,15 %
- gain par mois : 700 – 314,56 = 385,44 €
- Reste à vivre : 2 885 €
Avec ce rachat de crédit, vous diminuez vos remboursements mensuels de 385,44 € et vous disposez d’une enveloppe de 10 000 € pour vos nouveaux projets.
Les risques du rachat de crédit
Bien qu’intéressante la plupart du temps, cette solution peut dans certains cas s’avérer peu rentable. Il faut donc que vous restiez vigilant.
Avant de vous engager, calculez soigneusement le coût de ce nouveau crédit et comparez-le à celui des crédits que vous souhaitez regrouper.
Prenez en compte :
- La durée restante de votre prêt
- La différence entre l’ancien taux et le nouveau (elle doit être d’au moins un point)
- Le montant qu’il vous reste à rembourser
- Le montant des frais annexes (frais de dossiers, frais de notaire en cas d’hypothèque, indemnité de remboursement anticipé qui peut être réclamée par l’organisme bancaire que vous quittez…)
Notez que si vous souhaitez vendre votre bien immobilier, vous n’avez pas d’intérêt à regrouper le prêt correspondant avec un autre. Il faut aussi choisir le bon moment pour effectuer un rachat de crédit !
FAQ rachat de crédit
1° Est-il possible de renégocier un rachat de crédit ?
Vous avez contracté un nouveau prêt après une première procédure de rachat de crédit ? Vous souhaitez inclure ce nouveau crédit dans le précédent regroupement ?
Il est conseillé de s’adresser à un courtier pour trouver la meilleure solution. Il s’assurera de la solidité de votre dossier, vous devrez donc prouver que vos revenus sont suffisants et réguliers, et que vous savez gérer vos finances (pas d’interdits bancaire ni de découverts).
Notez également, qu’il est souvent demandé d’attendre deux ans avant de lancer une nouvelle procédure de regroupement de crédits.
2° Peut-on demander à regrouper certains de nos crédits en cours en en excluant d’autres ?
Bien sûr ! Si vous êtes satisfait du taux auquel vous avez obtenu tel ou tel crédit, vous pouvez tout à fait le garder en l’état et regrouper seulement les crédits qui vous pèsent financièrement.
3° Je n’ai finalement pas signé l’offre de rachat, dois-je payer quelque chose à l’organisme en question ?
Non. L’étude de votre dossier ne vous engage à rien et est totalement gratuite. Vous ne vous acquitterez des honoraires de la personne en charge de votre cas que si vous acceptez l’offre qui vous a été faite.
4° Rachat de crédits entre particulier : est-ce possible ?
C’est possible et c’est même une pratique assez courante. Il faut passer par une plateforme de prêt participatif qui permet de réaliser des transactions entre particuliers. Cette opération doit impérativement être encadrée juridiquement pour éviter les problèmes.
