Organisme de rachat de crédit

Peu importe le type de crédit, il faut savoir qu’il est possible de faire racheter ses crédits.

Ainsi des organismes se sont spécialisés dans le regrouppement de crédit.

Voici quelques renseignements qui pourront vous être utiles si vous souhaitez effectuer cette démarche.

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A quoi sert un organisme de rachat de crédit ?

Une société spécialisée en rachat de crédit est un organisme ayant pour vocation de regrouper plusieurs crédits qui auraient été contractés par une seule personne ou par un ménage afin de n’en faire qu’un.

Leur ambition principale est de proposer un nouvel emprunt avec de nouvelles modalités de remboursement. Le tout, en réduisant les mensualités de l’emprunteur afin que ce dernier ait une situation financière plus stable et des dépenses moins restreintes.

Votre simulation Gratuite:

Nombre de crédits
Crédit conso
Crédit immo
%
Ans Mois Mensualités

Le fonctionnement d’un organisme de rachat de crédit

Pour être éligible à un rachat de crédit il faut que l’organisme calcule en premier lieu la somme totale des emprunts contractés qu’il faut regrouper ensemble.

Il comptabilisera également le montant de vos charges fixes ainsi que celui de vos dépenses de la vie quotidienne comme les courses.

Cela lui permettra alors de connaître votre taux d’endettement.

Pour ne pas être en situation d’endettement ou bien de surendettement, il faudra que ce taux ne dépasse pas le seuil des 33 %.

En sus de ces critères financiers, le dossier sera également étudié sur la base de la situation personnelle ou encore professionnelle.

Cette analyse a bien entendu pour but de vérifier si la démarche est ou non envisageable.

Le délai

L’accord de rachat de crédit par l’organisme est donné sous 10 jours. S’ensuit alors la formulation d’une offre de rachat par ce dernier.

Le délai de réflexion pour accepter ou non cette offre est fixé à 10 jours pour un crédit à la consommation et 14 jours pour un crédit hypothécaire. Une fois signé, vous êtes engagé !

Dès que le dossier est signé, il faudra donc encore attendre 10 ou 14 jours correspondant au délai légal de rétractation.

Ainsi, pour un rachat de crédit effectif, il faut compter une durée totale comprise entre 10 jours à minima et 30 jours au maximum.

Les types de rachat de crédit

Il est possible de racheter quasiment tous les types de crédits.

Ces derniers sont principalement catégorisés dans 2 grandes familles que sont :

Le rachat de crédit conso

Il concerne toutes les catégories de crédit conso:

  • crédit auto ;
  • crédit renouvelable ;
  • prêt personnel ;
  • crédit travaux ;
  • découverts.

Plusieurs crédits conso peuvent être regroupés pour n’en former qu’un seul.

Le rachat de crédit immobilier

Il est possible de racheter un crédit immobilier, qu’il soit à taux fixe ou à taux variable mais également s’il dispose ou non d’une hypothèque.

L’intérêt est de profiter d’un taux plus intéressant que celui qui a été établi lors de la souscription.

Notons que pour être qualifié de rachatde crédit,le réagencement doit être établi auprès d’un organisme bancaire concurrent.

Dans le cas où cela est effectué au sein du même établissement bancaire, on parle alors de renégociation de prêt immobilier et non de rachat.

Le rachat de crédit conso + immo

Il est aussi possible de combiner: « rachat de crédit conso + immo ».

Cela consiste donc à grouper plusieurs crédit conso à un voire même plusieurs emprunts immobiliers.

Selon la législation, pour déterminer si le rachat est de type « immobilier » ou « consommation », il faut connaître le pourcentage restant de la part de l’emprunt immobilier qu’il faut racheter.

Pourcentage à racheter Nature du regroupement de crédit
>60% Immo
<60% Conso

En revanche, il existe bien entendu des exceptions. Certaines situations ne peuvent pas bénéficier d’un rachat de crédit. C’est par exemple le cas des dettes professionnelles ou bien des retards de paiement de la TVA ou encore de l’URSSAF.

Pour quelles raisons faire un rachat de crédit ?

Le premier intérêt est bien entendu la diminution des mensualités grâce à la négociation d’un taux unique et fixe, moins élevé que chacun des taux affectés à chacun des emprunts en cours.

De plus, un rachat de crédit permet d’avoir en face de soi un seul interlocuteur, à savoir l’organisme de rachat et non pas un interlocuteur par emprunt contracté.

Une mensualité unique, un taux unique et un interlocuteur unique : ce sont des éléments donnant lieu à une simplification de gestion des comptes pour l’emprunteur.

Un rachat de crédit est avant tout un moyen de limiter voire de stopper le surendettement.

Il s’agit d’une démarche permettant de réduire les mensualités, ce qui offre un meilleur confort financier et, donc, de pouvoir éventuellement envisager de financer de nouveaux projets et ambitions.

Toutefois, il faut souligner que, pour que cette réduction de mensualités soit effective, il est généralement nécessaire d’augmenter la durée de la période de remboursement. De ce fait, les intérêts augmenteront sensiblement.

Calcul rachat de crédit

Il est dorénavant possible, grâce aux nombreux outils en ligne, de calculer le rachat de crédit ou bien de simuler le rachat de crédit.

Contexte :

  • revenus mensuels : 4 000 €
  • locataire, loyer : 800 €
  • regroupement de 2 crédits conso dont le total des mensualités est de 700 €
  • reste à vivre : 2 500 €
  • capital restant à rembourser : 15 000 €
  • durée de remboursement souhaitée : 10 ans
  • trésorerie souhaitée pour un nouveau projet : 10 000 €

Avec un rachat de crédit :

  • mensualités du crédit conso : 314,56 €
  • Taux : 7,5 %
  • Assurance : 0,15 %
  • gain par mois : 700 – 314,56 = 385,44 €
  • Reste à vivre : 2 885 €

Avec ce rachat de crédit, vous diminuez vos remboursements mensuels de 385,44 € et vous disposez d’une enveloppe de 10 000 € pour vos nouveaux projets.

Quels sont les grands organismes

Ces types d’organismes ont commencé à naître vers la fin des années 90.

Initialement, le rachat de crédit était principalement à destination des foyers en situation de surendettement mais au fur et à mesure des années passées, cette offre s’est ouverte à un public plus large.

Les organismes bancaires classiques tels que :

Organisme

Coordonnées

le Crédit Agricole

12 place des Etats-Unis

92 127 Montrouge Cedex

la Banque Postale

115 Rue de Sèvres

75 275 Paris Cedex 06

la Société Générale

29 Boulevard Haussmann

75 009 Paris

Cofidis

61 Avenue Halley

Parc de la Haute Borne

59 866 Villeneuve d’Ascq

Franfinance

53 Rue du Port

CS 90 201

92 7214 Nanterre

Cetelem

1 Boulevard Haussmann

75 009 Paris

Sofinco

1 Rue Victor Basch

CS 70 001

91 068 Massy Cedex

Oney

34 Avenue de Flandre

59 170 Croix

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