Le crédit auto à taux 0

Qu’est-ce que le crédit au taux 0 % ?

Alors que la vente à perte est interdite, le crédit à taux 0 n’est pas possible, à moins qu’il ne soit pris en charge par quelqu’un qui y trouve un bénéfice.

C’est le cas de l’Etat dans le cas de l’économie d’énergie.

C’est le cas des concessionnaires et vendeurs automobiles dans le cas de la vente de voitures.

Ce sont donc eux qui prennent les intérêts à leur charge en diminuant ainsi leur marge mais sans vendre à perte, bien évidemment.

De leur côté, ils s’y retrouveront :

• en négociant des taux d’intérêt avantageux du fait d’un marché global conséquent qui obligera les banques à faire un effort ;
• en augmentant leur chiffre d’affaires de manière manifeste.

Ce sont donc des opérations qui peuvent être menées :

• lorsque le secteur est en difficulté et que les ventes ont chuté de façon significative ;
• lorsqu’une gamme approche de sa fin de vie et qu’il faut écouler les stocks avant la sortie du nouveau modèle.

Il s’agit donc d’une opération commerciale qui peut s’effectuer sur l’ensemble d’une marque ou sur un modèle précis.

Les conditions d’un crédit auto à 0 %

Le crédit auto à taux 0 est, généralement, assez limité en années de remboursement.

En général, cette limite va de 1 à 3 ans maximum.

Autre condition, le concessionnaire demandera un règlement comptant d’une partie de la somme, un apport personnel qui sera, au minimum, de 10 % mais plus souvent de 30 %.

Enfin, autre particularité, vous ne devez pas avoir d’autre crédit en cours.

Les autres conditions sont liées aux prêts habituels, c’est-à-dire justifier de son identité, de son domicile et de ses revenus.

Un exemple de voiture avec crédit 0 %

Par exemple, si vous prenez un véhicule à 20.000 € et que le concessionnaire vous demande un apport personnel de 25 %, il vous restera un crédit de 15.000 €.

• Sur 12 mois, vous devrez rembourser 250 € mensuellement ;
• Sur 24 mois, ce remboursement sera de 625 € ;
• Dans le meilleur des cas et surtout plus rarement, sur 36 mois, il serait de 417 €.

Les pièges du crédit auto à 0 %

Le crédit auto à taux 0 représente alors un certain nombre de risques qu’il vous faudra bien étudier avant de vous lancer dans l’opération.

L’incitation à l’achat

La première chose qui se passe est que ce crédit à taux 0 est, bien évidemment, une incitation à l’achat.

Le premier but des vendeurs automobiles est de vous faire venir chez eux pour vous faire miroiter de cet avantage unique.

Vous pouvez parfois vous retrouver incité à l’achat alors que ce ne serait pas forcément une priorité.

Le choix de la voiture

Alors que, très souvent, ce crédit porte sur un véhicule ou une gamme spécifique,

vous pouvez acheter un véhicule qui ne serait pas votre choix premier ou qui serait d’une gamme supérieure à ce que vous auriez pris, par ailleurs.

Vous pouvez aussi vous retrouver à acheter un modèle qui est en fin de fabrication avant la sortie d’un modèle relooké et qui pourrait perdre rapidement de la valeur à l’Argus.

Le remboursement rapide du crédit

Attention, le crédit auto à taux 0 est très souvent consenti sur une seule année, parfois sur 2 ans.

Les remboursements sont alors assez conséquents et il n’est pas donné à tout le monde de pouvoir mettre de 600 à plus de 1.000 €, en prenant l’exemple ci-dessus, dans une mensualité de voiture.

La perte de la négociation sur le prix

En reprenant l’exemple ci-dessus d’un emprunt auto à taux 0 sur 1 an ou 2 ans et en le comparant avec un crédit auto normal, tel que le définit le calculateur du site, on obtient les résultats suivants :

Durée	Taux	Mensualité	Coût total du crédit
12 mois	1 %	1.257 €	81 €
24 mois	2,3 %	640 €	362 €
36 mois	2,89 %	435 €	678 €

La première conclusion est que le cadeau n’est cependant pas énorme puisque, sur de courtes durées, le taux d’emprunt resterait relativement limité.

Aussi, lors de l’achat, si vous souhaitez négocier le prix, vous risquez de vous voir opposer un refus systématique du fait que le concessionnaire considérera que son effort porte déjà sur le crédit à taux 0.

Une remise de 81 € à 678 € est quand même relativement faible en regard du potentiel de négociation que vous pourriez avoir par ailleurs.

La souscription à une assurance

Dans certains cas, le concessionnaire peut vous entraîner vers une assurance pour couvrir les risques, que ce soit de chômage, de maladie ou d’invalidité.

Dès lors, le crédit à taux 0 % pourrait vous coûter plus cher qu’un crédit normal.

L’impossibilité de vendre le véhicule avant la fin du remboursement

Attention aussi, vous pouvez vous retrouver dans l’incapacité de vendre votre véhicule avant la fin de son remboursement.

Si vous avez pris un crédit sur 12 mois, le risque est faible, mais sur un crédit à 24 ou 36 mois, c’est parfois plus gênant.

Le produit d’appel

Enfin, le dernier risque, c’est que le vendeur, après vous avoir incité à venir dans sa concession, vous incite à vous diriger sur un autre type de véhicule sur lequel le crédit à taux 0 ne sera pas appliqué.

La négociation

C’est pourquoi tout n’est que négociation en matière commerciale.

Fort de tous ces enseignements, vous pourrez utiliser votre libre arbitre, considérer si l’opération est réellement intéressante, comparer entre les offres, entre les coûts réels, entre les marques et décider si vous devez vous laisser embarquer dans ce crédit à 0 %.

Il faut aussi étudier toutes les autres solutions que sont le crédit auto normal, en négociant le prix du véhicule, la location avec option d’achat ou LOA, ou encore la location longue durée ou LLD.

Pour autre information, il est aussi possible de trouver des crédits à taux 0 pour l’achat d’un véhicule électrique, par exemple.

Le crédit auto à taux 0 n’est pas inintéressant, mais il est essentiel de connaître ses limites.