Le prêt voiture occasion se négocie selon les mêmes critères que le crédit voiture, dans les grandes lignes. Voici tout ce que vous devez savoir sur le sujet, comment y souscrire, vers qui se diriger et prendre connaissance de toutes les solutions annexes.
Etude d’une simulation
Une première simulation permet d’expliquer les grandes lignes du crédit auto qui fonctionne de la même façon pour un véhicule neuf que pour un véhicule d’occasion.
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Montant emprunté |
Durée de l’emprunt |
Taux d’emprunt |
Mensualité |
Coût du crédit |
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10 000 € |
48 mois |
3,19 % |
222 € |
665 € |
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10 000 € |
36 mois |
2,89 % |
290 € |
452 € |
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10 000 € |
24 mois |
2.30 % |
427 € |
241 € |
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20 000 € |
48 mois |
3,19 % |
444 € |
1 330 € |
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20 000 € |
60 mois |
3,20 % |
361 € |
1 669 € |
Il est évident que, plus la durée augmente, plus le taux d’emprunt augmente également. Il faudra donc allier ce taux avec vos possibilités d’emprunt, tout en tenant compte de la durée de vie de ce véhicule d’occasion. Ce sera là toute la difficulté.
Vous pouvez aussi effectuer votre propre simulation sur la page d’accueil de ce site, afin de personnaliser vos conditions.
Simulation perso :
Estimez vos propres mensualités en renseignant :
- Votre budget envisagé pour acheter votre véhicule d’occasion;
- Un taux d’emprunt (ex: 2,89 %)
- Une durée d’emprunt (1 an = 12 mois, 3 ans = 36 mois, 10 ans = 120 mois)
Les différentes solutions de crédit pour une voiture d’occasion
La première réflexion à mener est de choisir entre un crédit affecté et non affecté.
Si le crédit affecté ne pourra être utilisé qu’à cet achat, preuves à l’appui avec le bon de commande préalable et la facture finale pour justifier de l’utilisation des fonds, le crédit non affecté peut vous permettre, par exemple, d’emprunter plus et d’utiliser le solde pour d’autres raisons.
Ce sera essentiellement le TAEG du crédit qui guidera votre choix.
Vous pouvez effectuer une demande par le site, ce qui revient à utiliser un courtier. L’avantage est que le travail de comparaison et de négociation est déjà réalisé et vous pourrez aussi bénéficier de taux préférentiels puisque le nombre de crédits négociés auprès des organismes est beaucoup plus important et permet d’influer plus fortement sur eux.
Le prêt bancaire
Le prêt bancaire dispose de la solution du crédit auto qui ne différencie pas le véhicule neuf et le véhicule d’occasion.
Le crédit voiture est donc un prêt affecté qui vous permet d’acquérir ce bien et d’en justifier ensuite l’achat.
Il faut noter que, selon les durées de remboursement et les établissements bancaires, c’est un crédit qui tourne autour de 3 %.
Maintenant, il vous reste à négocier, car le propre d’une banque n’est pas de prêter de l’argent pour acheter un véhicule, il suffit d’ailleurs de comparer ces taux avec ceux d’un crédit immobilier.
Les autres organismes de crédit
Les organismes de crédit proposent aussi des prêts et concurrencent directement les banques.
Les taux sont parfois avantageux et permettent, en tout cas, de comparer, voire de négocier des taux auprès de votre banque.
Le prêt du concessionnaire
Les concessionnaires automobiles et les garages disposent de taux de crédit parfois préférentiels.
En lien avec un organisme, cela leur permet de conclure une vente immédiatement et de s’assurer que la demande de crédit est faite.
Ce sont des crédits affectés, ce qui leur permet de s’assurer que le dossier dispose de toutes les pièces nécessaires, d’avoir un accord de principe rapidement, d’être averti de l’acceptation définitive et de recevoir directement les fonds, contrairement à un crédit non affecté.
Toutefois, il peut être plus difficile de négocier le prix d’achat d’un véhicule lorsque le concessionnaire effectue les démarches pour le crédit.
La LOA
La LOA est une solution plutôt employée sur les véhicules neufs, mais existe aussi sur les véhicules d’occasion.
Là encore, un calcul est nécessaire, car le prix n’est alors que rarement négocié et le coût peut être supérieur à un crédit classique.
A noter que vous n’êtes pas propriétaire du véhicule.
Par contre, il est possible, en fin de location, de choisir pour l’achat ou non du véhicule, selon un prix défini au préalable.
L’intérêt de la LOA est d’avoir une somme régulière pour la voiture, chaque mois, puisque l’entretien est compris dans cette location.
Le prêt de particulier à particulier
Bien sûr, il est également possible de réaliser un prêt de particulier à particulier, que ce soit personnellement, auprès de vos proches, ou par le biais d’un site spécialisé.
Une déclaration est obligatoire auprès des services fiscaux dès lors que le montant annuel cumulé dépasse 5 000 €. Cette déclaration est à remplir sur le formulaire 2062 et s’effectue lors de la déclaration de revenus annuelle.
Le crédit social
Pour des personnes ne disposant pas de revenus suffisants pour pouvoir s’ouvrir des droits à un crédit bancaire standard, il est possible de contacter la Caisse d’Allocations Familiales et de faire appel au prêt d’honneur. Des sommes de 1 000 à 3 500 € sont alors disponibles, selon les cas, avec remboursement jusqu’à 36 mois et un montant mini de remboursement de 30 € par mois.
Les conditions d’obtention de ce prêt sont fonction du quotient familial et nécessitent d’être bénéficiaire d’une allocation.
Les services sociaux de votre commune peuvent vous aider à étudier votre dossier et à évaluer vos droits.
Le prêt sur l’honneur est un crédit à taux 0.
Les autres solutions
Il est aussi possible de passer par un crédit renouvelable même si le taux de ce genre de prêt n’incite pas à le faire.
Les conditions d’emprunt
La capacité de remboursement
La première chose, en dehors de votre identité et de votre domicile, qui sera évaluée, est votre capacité de remboursement du prêt.
C’est pourquoi vous avez tout intérêt à étudier, au préalable, la somme que vous allez emprunter et la durée du remboursement, qui ont une implication directe sur la mensualité.
Un reste à vivre de 65 % est ainsi requis depuis la décision de la Haute Autorité de Stabilité Financière.
Ainsi, pour un foyer qui disposerait d’un salaire mensuel de 3 000 €, le reste à vivre se situe donc à 1 950 €, soit une somme disponible mensuelle de 1 050 €. Somme de laquelle il faut déduire les autres remboursements de crédit ou loyers, notamment. Si un loyer de 600 € était relevé, il resterait donc une possibilité de 450 € pour un emprunt.
L’obtention du crédit
Comme pour tout crédit, un délai de rétractation de 14 jours est nécessaire, délai qui vous permet de l’annuler sans frais, appelé également délai de réflexion, parfois.
Vous avez, par contre, la possibilité de passer outre si vous en faites la demande, ce qui peut vous permettre de débloquer les fonds plus rapidement, dans un délai d’environ 8 jours.
Le montant du crédit
En général, il est possible d’emprunter jusqu’à 75 000 €, cependant chaque organisme peut proposer des variantes sur ce montant, comme sur le délai, qui est initialement prévu à 96 mois, mais plutôt pour un véhicule neuf.
Les conseils d’un pro
- Le danger du crédit voiture d’occasion est que ce véhicule disposera d’une durée de vie inférieure à une voiture neuve.
De plus, si l’achat est effectué auprès d’un concessionnaire ou tout autre professionnel, vous disposerez d’une garantie allant de 6 mois à 12 mois, en général, plus si vous acceptez de prendre une assurance complémentaire.
Par contre, un achat de voiture d’occasion auprès d’un particulier ne vous permet de disposer d’aucune garantie. Ce qui fait que vous pouvez vous retrouver rapidement avec des frais supplémentaires imprévus. - En outre, pour un tel achat, la durée du crédit proposée par tout organisme peut être plus réduite que pour un véhicule d’occasion. Ce qui est logique puisque, si vous faites l’acquisition d’une voiture de plus de 100 000 km, vous aurez du mal à justifier un emprunt sur 5 ans, surtout si vous roulez beaucoup. Vous risqueriez de ne pas avoir terminé de rembourser cet emprunt alors que vous devriez de nouveau emprunter pour remplacer votre auto.
- Certains vendeurs de voiture peuvent vous proposer un crédit très spécial, voire à 0 %. Il vous faudra quand même étudier très sérieusement cette offre, car elle vous supprime toute solution de négociation du prix d’achat du véhicule et se révéler assez trompeuse, ainsi.
- Si vous souscrivez un crédit affecté, il faut savoir que renoncer à l’achat du véhicule entraîne systématiquement l’annulation du crédit.
FAQ
Peut-on utiliser un crédit renouvelable pour acheter un véhicule d’occasion ?
Bien sûr, tout est possible. Tout en sachant qu’un crédit disponible se situe largement au-dessus de 10 %, là où le crédit auto est autour de 3 %. Par contre, pour un besoin immédiat, il est possible d’utiliser ce crédit revolving et de le rembourser dès que le crédit voiture sera débloqué.
Faut-il prendre une assurance pour un crédit voiture d’occasion ?
Aucune assurance n’est exigée pour un crédit auto, quel qu’il soit. Cependant, c’est un choix personnel à envisager, selon vos propres risques de ne pas pouvoir le rembourser : maladie, perte de travail, etc. A vous d’étudier le coût de cette assurance et la tranquillité qu’elle pourrait vous apporter.
Est-il possible de renégocier un crédit auto si des taux plus bas devenaient possibles ?
Tout crédit est renégociable… si la banque l’accepte. Un crédit auto, contrairement au crédit immobilier, n’est pas prévu comme renégociable. Toutefois, il vous reste la possibilité de le rembourser en en établissant un nouveau. Il faut aussi que des conditions de remboursement de ce crédit aient été établies auparavant et qu’elles vous soient favorables.
Il est aussi possible, si vous avez plusieurs crédits par la suite, de faire un regroupement de crédits qui peut vous permettre d’alléger vos mensualités, que ce soit grâce à des taux plus bas ou par un allongement du délai de remboursement.
En cas de difficultés passagères, peut-on différer un remboursement ?
C’est une condition qui est généralement prévue dans les conditions générales du crédit. En général, un report d’une échéance est possible, par an. Il est nécessaire, toutefois, de prévenir l’organisme à l’avance.
L’achat d’un véhicule n’était pas prévu, peut-on avoir un emprunt à taux progressif ?
Ce type de taux est prévu pour des crédits immobiliers. Pour un crédit auto, il est possible de trouver, par contre, des remboursements différés qui vous permettront de reporter le premier remboursement dans 2 ou 3 mois. Il existe aussi des solutions, chez certains organismes, de mensualités allégées pendant 6 mois, par exemple.
Est-ce que je peux disposer des fonds rapidement pour pouvoir récupérer cette voiture très vite ?
Il faut compter environ 3 semaines pour disposer des fonds. La plupart du temps, ce délai ne sera pas gênant pour l’achat d’une voiture, le temps de sa préparation. Par contre, si vous l’achetez à un particulier, vous pouvez vouloir diminuer ce délai. Il suffit de prévenir l’organisme et vous pourrez disposer des fonds sous une huitaine de jours, en renonçant au délai de rétractation.
Je n’ai pas de CDI, mais j’ai des revenus stables, est-ce que je pourrai emprunter pour acheter une voiture ?
Il existe des solutions pour à peu près tous les problèmes. Par exemple, pour les intérimaires, le Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire peut intervenir. Il est également possible d’avoir accès à une location de voiture dans la mesure où il est reconnu que, sans voiture, un retour à l’emploi est très compliqué.
Il existe aussi des aides Pôle Emploi pour les chômeurs et les bénéficiaires du RSA.
On peut encore citer les prêts de la Caisse d’Allocations Familiales, les microcrédits de La Croix Rouge, du CCAS, de l’ADIE.
