Combien peut-on emprunter avec un salaire de 1200 euros?

Les capacités d’emprunt avec un salaire de 1200 euros

Un premier tableau vous est proposé avec des valeurs moyennes de taux d’emprunt pour vous apporter les toutes premières indications, avant de développer les propos et vous faire découvrir le mode de calcul et les autres options.

Durée de l’emprunt	Type d’emprunt	Taux	Montant emprunté
30 ans	immobilier	2,04 % + 0,36 % assurance	95 900 €
36 mois	voiture	2,89 %	12 900 €
96 mois	projets divers	5,3 %	30 000 €
36 mois	trésorerie	21,1 %	10 000 €

Comment prévoir les capacités de remboursement

Avec un salaire de 1 200 euros, et en absence de revenus complémentaires, que ce soit en placements, en second salaire, en réception de pension alimentaire, en réception de loyer ou tout autre, il faut savoir que l’organisme de crédit vous accordera un remboursement maximal total de 33 %, soit 396 euros, à la condition que rien d’autre ne vienne diminuer cette capacité de remboursement, comme nous le verrons par ailleurs.

Le calcul est alors de savoir à quel crédit vous pouvez avoir droit avec un remboursement de 396 €.

Pour plus de réponses sur ce sujet, il vous est également possible de vous en remettre à un autre article sur le sujet : Combien puis-je emprunter ?

Les différentes solutions d’emprunt

Comme le démontre le tableau, la capacité d’emprunt, à salaire fixe, dépend de 3 critères essentiels :

• la nature de l’emprunt
• le taux de l’emprunt ;
• la durée de l’emprunt.

Cependant, pour une bonne part, les deux premiers critères se regroupent car la nature de l’emprunt entraîne le plus souvent un taux qui peut varier selon l’organisme mais de quelques dixièmes de points seulement pour un emprunt immobilier et de quelques points seulement pour un besoin de trésorerie.

Ce qui n’exclut nullement de négocier ce taux afin de pouvoir gagner quelques dizaines d’euros par mois.

Par exemple, le tableau suivant démontrer ce que votre budget mensuel pourra gagner selon le taux immobilier négocié, pour un emprunt de 100 000 euros sur 25 ans :

TEG	Remboursement	Total remboursé
1,50 %	400 €	119 981 €
1,80 %	414 €	124 256 €
2 %	424 €	127 156 €
2,20 %	434 €	130 098 €
2,40 %	444 €	133 079 €

Ce tableau démontre alors plusieurs choses :

• en négociant ce taux au mieux, il est alors quasiment possible de faire passer votre prêt sur 25 ans au lieu de 30 ans, ce qui est également beaucoup plus intéressant puisque les taux sur 30 ans sont rarement intéressants par rapport à ceux de 25 ans et ne permettent quasiment pas un emprunt supérieur ;
• la différence de remboursement mensuel, pour à peine 1 % de différence, possède une incidence de 44 € par mois, ce qui n’est pas rien pour un petit budget ;
• quant au remboursement total, il vous permet quand même de gagner un peu plus de 13 000 €, que vous préférerez certainement conserver que les perdre auprès de l’organisme de crédit.

Avec un tel budget, vous n’êtes pas forcément en position de force pour négocier auprès d’un tel organisme.

Il reste cependant une solution qui peut vous permettre de le faire : faire appel à un courtier ou au service d’un site comme celui-ci qui, par une enveloppe globale importante, est capable d’obtenir des taux qu’il n’est pas possible d’atteindre individuellement, pour un prêt personnel.

Les autres revenus pris en compte

Si vous pensez que votre salaire est trop faible pour vous permettre d’atteindre le budget requis, il vous faut aussi réfléchir si d’autres éléments ne permettent pas de gonfler vos revenus :

• un revenu locatif ;
• une pension alimentaire perçue ;
• une pension de retraite ;
• une pension d’invalidité ;
• une prime de 13ème mois ;
• des allocations familiales.

L’organisme tiendra compte du reste à vivre et sera relativement intransigeant avec les petits salaires, à moins de posséder une épargne bien garnie.

L’élément qui peut toutefois faire pencher la balance serait que, dans le cas d’un projet immobilier, le montant du remboursement soit inférieur au loyer actuel et permette d’améliorer ce reste à vivre.

Enfin, il vous reste également la possibilité d’emprunter à deux, si vous êtes en couple, et d’inclure le second salaire dans la balance.

La possibilité d’un apport personnel

Un autre élément dont tiendra compte l’organisme de prêt, sera la présence d’un apport personnel, dans le cas d’un emprunt immobilier.

Plus ce dernier sera élevé et plus la confiance sera de rigueur.

Par exemple, pour un emprunt personnel de 100 000 €, le banquier requerra généralement un apport de l’ordre de 10 000 €, voire 20 000 € si vous le pouvez, soit de 10 à 20 %.

Attention aux autres remboursements en cours!

Attention cependant à ne pas prendre uniquement en compte le remboursement de votre emprunt.

Pour le reste à vivre, l’organisme tiendra également compte de la présence d’autres remboursements d’emprunts déjà existants, aussi petits soient-ils.

Si tel est le cas, il vous reste encore la possibilité de renégocier le prêt et d’en profiter pour inclure le nouveau prêt, afin de ne pas dépasser la capacité de remboursement initiale.

Et attention également à ne pas essayer de fausser les chiffres en omettant, volontairement ou non, certaines déclarations. Dans un tel cas, vous pouvez vous retrouver à rembourser intégralement le prêt, dans un délai très bref, ce qui pourrait vous placer dans de sérieuses difficultés.

Enfin, si vous n’avez pas trouvé les possibilités suffisantes pour votre prêt, certaines possibilités sont encore envisageables avec l’emprunt entre particuliers. Ce dernier doit cependant être déclaré auprès de l’Etat via votre déclaration d’impôt et le Cerfa 2062 A à partir d’une somme de 760 € empruntée dans l’année.