Quelles sont les conditions pour emprunter 180 000 euros sur 25 ans ?
Est-ce la meilleure solution ? A qui emprunter ?
Si vous avez aussi ce genre de questionnement, la lecture de cet article vous aidera à faire les bons choix !
Les remboursements à prévoir
La première chose à savoir, et certainement la plus importante pour vous, est le montant que vous devrez rembourser chaque mois.
En effet, avant de savoir si vous en avez les moyens, mieux vaut étudier ce coût afin de décider de votre aptitude obtenir cet emprunt.
A l’aide du simulateur du site, en entrant cette valeur de 180 000 €, ainsi que le délai de paiement de 25 ans, vous allez obtenir les chiffres suivants:
- un taux d’intérêt de 1,52 %, selon la moyenne des données des différents organismes de crédit ;
- un taux d’assurance de 0,36 %, selon cette même moyenne, mais qui pourra varier selon l’âge, le lieu, la qualité d’assurance, etc. ;
- une mensualité de 776 € ;
- un coût total de crédit de 52 673 €.
Vous avez donc une première idée de vos remboursements mensuels et du coût total de votre emprunt sur un tel délai, afin de juger ce que vous coûtera réellement votre investissement dans ce qui sera certainement votre résidence principale.
Effectuez votre propre simulation:
La capacité d’endettement
Maintenant, afin de pouvoir rembourser sans difficulté la somme de 766 € par mois, il faut savoir qu’une simple règle de 3 est effectuée par les organismes de crédit, à savoir 766 divisé par 33 et multiplié par 100 puisque la capacité d’endettement d’une personne ou d’un couple se base sur 33 % de vos revenus.
Dans ce cas, il vous sera demandé de justifier de 2 352 € de revenus mensuels.
Ces revenus seront jugés d’après la personne qui emprunte, ou sur l’ensemble du couple si vous empruntez à deux.
Ils comprennent les salaires, mais aussi tout ce que vous pouvez toucher mensuellement, que ce soit des revenus immobiliers, une pension alimentaire perçue, une rente, etc.
Par contre, à l’inverse, entreront aussi dans la capacité de remboursement, les autres mensualités que vous réglez mensuellement pour d’autres emprunts, ou tout ce qui entre dans ces dépenses mensuelles régulières comme des frais de pension de vos enfants, un loyer qui persisterait après votre emprunt, le versement d’une pension alimentaire, les différentes taxes, etc.
Vous êtes ainsi tenu à fournir des chiffres exacts à l’organisme de prêt, sous peine de voir votre emprunt annulé et de vous voir obligé à effectuer son remboursement intégral.
En outre, attention à vous réserver un peu de capacité d’emprunt pour l’avenir, si vous avez des travaux à prévoir pour plus tard, un véhicule à acheter ou même des dépenses imprévues à financer.
Les meilleurs taux
Il est régulièrement question de taux d’emprunt très intéressants actuellement et en dessous de 1 %.
Attention cependant, ce chiffre est souvent proposé en fonction du montant d’emprunt, en fonction également de sa durée de remboursement et, de plus, hors assurance.
Sur une durée de 25 ans, un TAEG autour de 1,50 % sera déjà d’excellente facture.
Pour exemple, et avant négociation, après simulation dans les conditions du réel au Crédit Agricole, les résultats suivants ont été relevés :
- emprunt de 180 000 € sur 25 ans ;
- apport personnel de 27 850 € ;
- taux débiteur fixe de 1,64 % ;
- mensualités de 814,43 € ;
- coût total hors assurance de 54 800,36 €.
Les taux à moins de 1 % seront proposés pour des remboursements de 10 ans et moins, dans le cadre immobilier, parfois sur 15 ans, et hors assurance.
Avec assurance, sur 25 ans, il sera difficile de trouver mieux que 1,20 à 1,50 %.
Exemple de l’incidence du taux
Nous allons voir, dans ce tableau, l’incidence que peut avoir une différence de 0,10 % dans le taux de crédit proposé.
|
Taux intérêt |
Taux assurance |
Mensualités |
Coût total emprunt |
|
1,52 % |
0,36 % |
776 € |
52.673 € |
|
1,42 % |
0,36 % |
767 € |
50.142 € |
Ce qui permet de déduire que l’incidence de 0,10 % rapportera ou coûtera environ 10 € par mois et rapportera ou coûtera environ 2 500 € sur le prix de revient global de ce crédit.
La négociation n’est donc pas inutile et peut quand même vous rapporter assez rapidement la valeur d’un salaire et de quoi réaliser quelques travaux supplémentaires dans votre intérieur.
Un expert peut alors vous aider à trouver les meilleurs taux et à négocier avec votre propre banque, par exemple.
La question de l’assurance
Ce qui est vrai pour le taux du crédit est aussi vrai pour le taux de l’assurance qui l’accompagne.
Si de nombreux emprunteurs ont encore l’habitude de traiter la totalité, crédit et assurance, avec l’organisme emprunteur, il faut savoir que le législateur vous permet de prendre cette assurance auprès d’un autre organisme, ce qui peut vous permettre d’obtenir de meilleurs résultats.
Bien sûr, cette assurance dépendra aussi très fortement de votre âge, de votre santé, de votre position professionnelle, si vous la prenez sur une ou deux têtes, etc.
Vous pouvez même, à condition de pouvoir apporter de très sérieuses garanties ou cautions au moins équivalentes à la valeur de votre crédit, vous passer de cette assurance.
Les choix éventuels
Pour terminer, si cet emprunt sur 25 ans est très largement couvert par vos revenus, vous pourrez alors opter, peut-être, pour un emprunt sur 20 ans. Votre remboursement mensuel passerait alors à 904 €, avec un taux d’intérêt de 1,27 % et un taux d’assurance inchangé, soit un coût de crédit de 36 881 € au lieu de 50 142 € et une belle économie également.
Inversement, un crédit immobilier peut aussi se traiter sur 30 ans, mais l’avantage est très faible et le coût beaucoup plus élevé. Dans ce cas, votre remboursement serait de 723 €, avec le même taux d’assurance et un taux d’intérêt de 2,04 %, soit un coût total de crédit de 80 252 €.
