Comprendre le prêt différé : guide complet

Focus sur le prêt différé

Afin de bien saisir ce qu’est le prêt différé, il peut être intéressant de donner une brève définition de cette notion. Il est dit qu’un crédit est différé dès lors que le paiement des mensualités ne se fait pas directement à la suite du déblocage des fonds, ce qui est le cas lors de la souscription d’un crédit classique. En effet, ce type de crédit consiste donc à déterminer en amont avec l’établissement prêteur, la période durant laquelle le différé de paiement aura lieu. 

Ainsi, pendant le différé, vous n’aurez donc pas besoin de rembourser tout ou partie de votre crédit selon les modalités que vous aurez établies. Plus concrètement, cela signifie que le début du remboursement du crédit est décalé dans le temps, selon une période donnée.

Parfois, il est aussi possible de trouver ce procédé sous l’appellation de différé d’amortissement. C’est un autre terme qui permet de qualifier la même opération.

De manière générale, la période pour le différé peut être établie entre 1 et 24 mois mais ne dépasse pas les 2 ans.

Les différents types de différé

Le prêt différé peut se matérialiser sous deux principales formes. Le tableau qui suit expose chacune d’entre elles : 

Type de différé d’amortissement	Partie concernée	Principe de fonctionnement
différé partiel	le remboursement des intérêts	C’est la pratique la plus courante. Elle consiste à reporter le remboursement de la somme empruntée. En effet, durant la période de différé établie avec l’organisme prêteur, seuls les intérêts seront à rembourser. L’acquittement du capital interviendra alors après la période de différé.
différé total	le remboursement à la fois des intérêts mais aussi du capital emprunté	Durant la période de différé qui aura été préalablement définie, il ne sera pas nécessaire de procéder au remboursement des intérêts ni du capital emprunté. Ainsi, c’est la totalité des mensualités qui seront dues après le différé. Seule l’assurance doit tout de même être versée.  Il faut noter que cette méthode est moins courante que celle du différé partiel.

Il faut savoir qu’il est également possible de trouver ces notions sous différentes appellations. En effet, il peut alors être question de franchise partielle ou totale. Cela représente toutefois la même chose.

Simulations et comparaison des différents types de prêts

Exemple pour un prêt différé partiel

Dans cet exemple, nous avons décidé de choisir les modalités suivantes : 

• montant du capital emprunté : 250 000 €
• durée de l’emprunt : 240 mois, soit 20 ans
• durée de la période du différé partiel : 12 mois
• taux d’intérêt : 2.7 %
• assurance : 0.36 %

En termes de tableau d’amortissement, voici les résultats obtenus : 

• taux effectif global : 3.33 %
• coût total du crédit : 94 608.86 €

Ainsi, la première année, seuls les intérêts et l’assurance doivent être réglés : 

• mensualité pour les intérêts : 562.5 €
• mensualité pour l’assurance : 75 €

Soit un total mensuel de 637.5 €.

Une fois la période de différé passée, la part mensuelle des intérêts diminue et celle du remboursement du capital augmente. Ainsi, les mensualités à assurer durant le restant du crédit s’élèvent à 1 477.89 €. 

A l’issue du remboursement du prêt différé partiel, voici ce que vous aurez financé : 

Poste de dépense	Montant
capital emprunté	250 000 €
intérêts	76 608.86 €
assurance	18 000 €
coût total hors assurance	326 608.86 €
coût total avec assurance	344 608.86 €

Exemple pour un prêt différé total

Dans ce second exemple, nous avons pris les mêmes modalités que dans l’exemple précédent afin de pouvoir comparer les deux types de prêt différé : 

• montant du capital emprunté : 250 000 €
• durée de l’emprunt : 240 mois, soit 20 ans
• durée de la période du différé total : 12 mois
• taux d’intérêt : 2.7 %
• assurance : 0.36 %

En termes de tableau d’amortissement, voici les résultats obtenus : 

• taux effectif global : 3.31 %
• coût total du crédit : 96 602.72 €

Ainsi, la première année, seule  l’assurance doit être remboursée : 

• mensualité pour l’assurance : 75 €

Une fois la période de différé total passée, les mensualités à assurer durant les années suivantes s’élèvent à 1 516.24 €. 

A l’issue du remboursement du prêt différé total, voici ce que vous aurez financé : 

Poste de dépense	Montant
capital emprunté	250 000 €
intérêts	96 602.72 €
assurance	18 000 €
coût total hors assurance	328 602.72 €
coût total avec assurance	346 602.72 €

Exemple pour un prêt classique, sans différé

Dans cet ultime exemple, les modalités restent les mêmes mais s’appliquent quant à elles à un crédit sans différé : 

• montant du capital emprunté : 250 000 €
• durée de l’emprunt : 240 mois, soit 20 ans
• taux d’intérêt : 2.7 %
• assurance : 0.36 %

En termes de tableau d’amortissement, voici les résultats obtenus : 

• taux effectif global : 3.35 %
• coût total du crédit : 91 820.10 €

Dès la première année, le capital, les intérêts et l’assurance doivent être réglés : 

• mensualité pour le capital : augmente et fluctue au fil des mois entre 786 € et 1 346 €
• mensualité pour les intérêts : diminue au fil des échéances entre 562.5 € à 3 €
• mensualité pour l’assurance : 75 €

Soit un total mensuel de 1 424.25 €.

A l’issue du remboursement du prêt classique sans différé, voici ce que vous aurez financé : 

Poste de dépense	Montant
capital emprunté	250 000 €
intérêts	73 820.10 €
assurance	18 000 €
coût total hors assurance	323 820.10 €
coût total avec assurance	341 820.10 €

Synthèse des différents exemples

Dans les simulations précédemment exposées, il est possible de se rendre compte qu’un crédit différé, qu’il soit partiel ou total, est plus coûteux qu’un prêt classique, c’est-à-dire sans différé. Voici ce qui est observé entre ces trois emprunts : 

Prêts concernés	Différence entre les montants totaux des crédits	Explications
prêt différé partiel et prêt classique	94 608.86 € – 91 820.10 € = 2 788.76 €	Le coût global d’un prêt différé partiel est de 2 788.76 € plus élevé que celui d’un crédit classique.
prêt différé total et prêt classique	96 602.72 € – 91 820.10 € = 4 782.62 €	Un prêt différé total reviendra à 4 782.62 € plus cher qu’un crédit classique.
prêt différé total et différé partiel	96 602.72 € – 94 608.86 € = 1 993.86 €	Le coût global d’un prêt différé total est 1 993.86 € plus onéreux que celui d’un crédit différé partiel.

En termes de coût de revient, le crédit standard reste donc le plus avantageux puis le prêt différé partiel et enfin le prêt différé total.

Dans quels cas bénéficier d’un prêt différé ?

Mettre en place un prêt différé peut s’avérer être une solution intéressante dans différents cas de figure. En effet, ce peut notamment être le cas pour les situations suivantes : 

• lorsqu’un achat immobilier vient se cumuler au versement d’un loyer
• lors de la réalisation de travaux au sein du logement
• pour acquérir un bien immobilier en vente en état futur d’achèvement (VEFA)
• pour la construction d’un logement
• dans un cadre professionnel (achat d’un fonds de commerce, travaux, aménagement de locaux…)

Il s’agit là des principaux cas de figure pour lesquels il est utile de recourir à un prêt différé.

Pour que ce procédé soit rentable, il reste conseillé d’occuper le logement acquis à terme. En effet, ce type de pratique reste moins intéressante et courante lorsqu’il s’agit d’un achat locatif.

FAQ

Le fait d’opter pour un prêt différé a-t-il un impact sur le coût total de l’emprunt ?

Le prêt différé fait en réalité partie des modalités définies lors de la souscription d’un crédit. A ce titre, cela impacte donc le coût total de l’emprunt. Néanmoins, cela est fonction de plusieurs paramètres comme : 

• le type de différé (partiel ou total)
• la durée du différé
• le montant du capital emprunté
• le taux d’intérêt souscrit

Il est important de souligner que, dans le cadre d’un prêt différé total, les intérêts qui ne sont pas remboursés durant la période de différé seront alors capitalisés. Cela signifie donc qu’ils sont ajoutés au montant du capital emprunté. Cela implique alors, à l’issue du différé, de procéder au remboursement de mensualités plus importantes car elles comprendront la part des intérêts non remboursés qui ajoutent alors des intérêts en sus des intérêts initiaux.

Pour ce qui est du différé partiel, le coût est également plus élevé que celui d’un crédit classique, c’est-à-dire sans différé. Toutefois, les intérêts étant tout de même payés durant le différé, l’impact est donc moins élevé que celui d’un prêt différé total. 

Quelle est la différence entre un prêt différé et un report d’échéance ?

Il faut savoir que le prêt différé et le report d’échéance sont bien deux opérations distinctes. Comme il a été vu plus haut, le prêt différé consiste à repousser le début de remboursement du crédit. Le report d’échéance consiste quant à lui à figer une ou plusieurs mensualités du crédit. Pour ce faire, cela sous-entend donc que le remboursement du prêt a déjà débuté.