Combien de crédits peut-on avoir ?

Réponse à la question : Combien de crédits peut-on avoir ?

Il n’existe pas de réponse précise au fait de savoir combien de crédit on peut avoir. En effet, cela peut être extrêmement variable, puisque, pour répondre, il faudra étudier à la fois les capacités d’endettement de la personne concernée ainsi que les montants des différents potentiels crédits.

Vous l’avez donc compris, certains pourront se voir limités à un seul prêt tandis que d’autres pourront en cumuler deux, trois, dix, voire plus.

Par ailleurs, il est tout à fait possible de mixer le type de crédits détenus. Par exemple, une seule et même personne pourra détenir à la fois un prêt immobilier, des crédits à la consommation et un crédit renouvelable.

Que dit la législation française ?

En France, aucune loi n’encadre les possibilités en matière de cumul de crédits. Concrètement, cela signifie qu’une personne peut contracter nombre de prêts afin de répondre à ses besoins, y compris en jonglant entre un ou plusieurs crédits immobiliers et un ou plusieurs prêts à la consommation. 

Exemples

Par exemple, il est tout à fait possible de cumuler les crédits suivants : 

• crédit immobilier pour l’achat de son logement
• crédit immobilier pour un achat locatif
• crédit à la consommation affecté pour acquérir une voiture
• crédit à la consommation affecté pour réaliser des travaux d’amélioration du logement
• crédit à la consommation non affecté pour financer le voyage de noces
• crédit renouvelable pour faire face à une panne de machine à laver

Un crédit affecté, à l’instar d’un crédit immobilier, devra faire l’objet d’une justification des dépenses effectivement faites. 

L’endettement : principe

Dans la pratique, les établissements prêteurs s’appuient, entre autres, sur la capacité d’endettement du demandeur. Cette capacité financière est déterminée selon un jeu de calcul et un taux. 

Pour le calcul, il suffit de soustraire l’ensemble des charges du foyer (ce qui englobe le loyer versé et les pensions alimentaires, notamment) aux revenus de ce même foyer (ce qui englobe les salaires et retraites, mais aussi les rentes, les loyers perçus, les pensions alimentaires, etc.). Sur le résultat obtenu, seuls 35 % pourront être consacrés au remboursement de vos crédits. 

35 %, c’est justement le niveau de capacité d’endettement autorisé en France. Au-delà de ce taux, il est estimé que les ménages pourraient se mettre financièrement en péril.

Voici un exemple pour mieux appréhender cette notion : 

Eléments à étudier		Montants concernés
Revenus	salaires	6 500 €
	rentes	3 000 €
Charges	loyers	1 500 €
	pensions alimentaires	600 €
Capacité d’endettement (35 %)		2 590 €
Reste à vivre (65 %)		4 810 €
Crédit en cours	mensualité prêt auto	750 €
	mensualité crédit revolving	850 €
Capacité restante de remboursement de crédit (à savoir montant disponible pour le remboursement d’un crédit en sus)		990 €

Les limites au cumul de prêts

Dès lors, étant donné qu’il faut observer le respect du taux d’endettement, il est assez aisé d’en déduire que la limite du cumul de crédit réside dans le fait de ne pas pouvoir dépasser les fameux 35 % présentés juste avant.

Si l’ensemble des crédits ne pouvaient être contractés que dans un seul et même établissement bancaire, il serait très simple de s’assurer du respect de ce taux. Mais, de nos jours, chacun est libre de demander des crédits dans différents établissements ou organismes. Il est même possible d’emprunter auprès de particuliers.

Les professionnels du crédit sont donc tenus de se renseigner sur les éventuels autres crédits en cours afin de pouvoir calculer la capacité effective de remboursement du demandeur. 

Toutefois, dans certains cas, notamment lorsque le reste à vivre représente une somme encore très confortable, le taux de 35 % peut être légèrement dépassé.

Le reste à vivre

Vous l’avez probablement déjà compris, le reste à vivre représente la capacité financière restante après avoir calculé la capacité d’endettement.

Cette capacité doit permettre de répondre à l’ensemble des besoins du foyer au quotidien, notamment pour la partie alimentaire et les frais en lien avec l’entretien et le fonctionnement du logement.

Si l’établissement financier estime que, avec son emprunt et les mensualités associées, le demandeur du crédit disposera d’un reste à vivre trop faible, il pourra légitimement refuser l’octroi du prêt.

Calculer ce reste à vivre avant même de faire une demande de crédit peut permettre d’ajuster sa demande en fonction de ses capacités. Il faut en effet mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un accord de votre prêteur.

Que faire quand on possède trop de crédits simultanés ?

Multiplier les crédits peut mettre en situation délicate. En effet, si les banques doivent systématiquement vous interroger sur vos autres crédits en cours, elles n’ont cependant que peu de moyens de s’assurer que vous leur avez fourni les bonnes données.

Dès lors, un crédit peut être le crédit de trop, celui qui pourrait bien plonger votre foyer dans de véritables problèmes financiers et, par conséquent, en situation de surendettement.

Une des solutions les plus efficaces est alors de se tourner vers le regroupement de crédit. L’idée est de rassembler l’ensemble des prêts en cours pour n’en avoir plus qu’un seul. C’est alors l’occasion de revoir le taux d’intérêt et/ou la mensualité afin de permettre un remboursement selon vos capacités.

Mais ce regroupement de crédit peut aussi permettre de contracter un nouveau crédit sans dépasser le taux de 35 %.

FAQ

Comment est-il possible de déterminer combien la banque peut me prêter ?

Pour savoir combien il vous est possible d’emprunter auprès de votre banque, il est possible de réaliser un simple calcul. Ce dernier vous permettra alors de connaître votre capacité d’endettement à l’instant T. La formule de calcul est la suivante : (revenus – charges) x 0.35

Vos revenus correspondent à l’ensemble de vos entrées financières habituelles (rémunérations, retraites, rentes, loyers, pensions, etc.). Vos charges correspondent à vos frais tels que vos loyers, pensions versées, etc. Le 0.35 correspond au taux de 35 %. En effet, actuellement, c’est ce taux qui est utilisé pour déterminer la capacité d’endettement. D’ailleurs, si vous avez déjà des remboursements de crédit en cours, le montant des mensualités devra être déduit de ces 35 % afin de savoir quelle est votre réelle capacité financière disponible pour un autre remboursement de crédit. Cela signifie que 65 % de votre capacité financière doit être dédiée à vos besoins quotidiens, c’est le reste à vivre.

Quel montant maximum est-il possible d’emprunter ?

S’il est impossible de donner une somme exacte pour répondre à cette question, il est par contre possible d’expliquer que le montant maximum que vous pouvez emprunter correspond à 35 % de vos revenus nets, à savoir l’ensemble de vos revenus moins l’ensemble de vos charges. Dès lors, mathématiquement, plus vos revenus nets seront élevés et plus le montant maximal pouvant être emprunté sera élevé lui aussi.

Quel prêt est le plus simple à obtenir ?

Très concrètement, il s’agit du crédit renouvelable. Mais si ce type de prêt s’avère assez facile à obtenir, c’est notamment parce que ce dernier est associé à des taux d’intérêt assez élevés. Il est donc important de garder à l’esprit qu’il faut éviter au maximum de se tourner vers une telle option, car elle peut rapidement coûter très cher et même mettre en difficulté. Par contre, cette option pourra permettre de faire le lien pour répondre à un besoin urgent en attendant de débloquer les fonds via un prêt moins onéreux ou éventuellement pour pallier le temps de recevoir son salaire.

Quel montant de crédit est-il possible d’obtenir sans avoir à donner de justificatif ?

Le prêt personnel, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation renouvelable ou non renouvelable, peut permettre de débloquer des fonds sans avoir à justifier vos dépenses. En d’autres termes, cela signifie que vous pourrez user de la somme comme bon vous semble, sans avoir à fournir de facture associée à votre achat. Dès lors, il est possible de disposer d’un montant pouvant aller jusqu’à 75 000 €. Au-delà, vous devrez en passer par un crédit immobilier, soit un type de prêt qui requiert de justifier l’utilisation des sommes prêtées.

J’entends souvent parler de crédit et de prêt. Mais quelle est la différence entre les deux ?

Lorsqu’il est question d’un crédit, cela signifie que le prêteur est obligatoirement un organisme financier comme une banque ou un spécialiste du crédit. Le crédit peut alors être engagé pour un particulier ou une entreprise. Le prêt, quant à lui, peut être octroyé par un organisme financier, mais aussi par un particulier. Dans ce cas, une somme d’argent définie est prêtée à un particulier.

Pourquoi ma banque peut refuser ma demande de crédit ?

Légalement parlant, rien ne contraint les établissements financiers à vous octroyer un prêt lorsque vous en faites la demande. Dès lors, votre banque pourra librement prendre sa décision de vous suivre ou non sur votre besoin en s’appuyant sur un certain nombre de critères. Et c’est la banque, elle-même, qui détermine ces critères. Ainsi, si votre dossier est jugé trop risqué ou que votre capacité d’endettement n’est pas assez satisfaisante, le prêt peut être refusé.

Achat immobilier : pourquoi est-il recommandé d’emprunter ?

En immobilier, contracter un prêt pour investir peut être un véritable levier pour disposer d’un plus grand patrimoine. En effet, vie un crédit immobilier, il est possible de préserver son épargne et de valoriser ses revenus en les plaçant dans la pierre.