Votre capacité d’emprunt est édictée par le montant de votre salaire.
Découvrez donc combien vous pouvez emprunter avec un salaire de 3000 euros par mois, aux taux actuels !
Combien peut-on emprunter lorsqu’on gagne 3000 euros par mois?
Si vous avez un salaire de 3 000€ net par mois, vous pouvez emprunter environ 115 000 (sur 10 ans) et 260 000€ (sur 30 ans).
En réalité, l’emprunt peut être plus ou moins conséquent selon:
- La durée du crédit : plus elle est longue, plus vous pourrez emprunter;
- Le taux du crédit : plus il est faible, plus vous pourrez emprunter; il varie cependant très fréquemment donc il faut rester informé de ces évolutions pour choisir le meilleur moment.
Réalisez votre propre simulation
Voici un simulateur qui vous permettra de réaliser votre propre estimation de crédit :
Deux simulations pour vous:
Vous avez un salaire net de 3 000€ par mois. Vous empruntez seul pour pouvoir acheter une maison ancienne. Vous n’avez pas d’apport.
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Durée du crédit |
Taux d’intérêt (hors assurance) |
Capacité d’emprunt |
Frais de notaire |
Capacité d’achat |
|
10 |
0.65% |
114 991 |
9 652 |
105 339 |
|
15 |
0.85% |
167 252 |
13 249 |
154 003 |
|
20 |
1% |
215 267 |
16 554 |
198 713 |
|
25 |
1.15% |
258 013 |
19 497 |
238 516 |
|
30 |
2.10% |
264 254 |
19 926 |
244 328 |
Reprenons le même exemple (3 000 net par mois et pas d’apport) mais cette fois pour acquérir un logement neuf :
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Durée du crédit |
Taux d’intérêt (hors assurance) |
Capacité d’emprunt |
Frais de notaire |
Capacité d’achat |
|
10 |
0.65% |
114 991 |
3 797 |
111 194 |
|
15 |
0.85% |
167 252 |
4 733 |
162 519 |
|
20 |
1% |
215 267 |
5 594 |
209 673 |
|
25 |
1.15% |
258 013 |
6 359 |
251 654 |
|
30 |
2.10% |
264 254 |
6 471 |
257 783 |
Comme vous pouvez le constater, les capacités d’achat pour une même capacité d’emprunt varient énormément que vous souhaitiez acheter un bien ancien ou un bien neuf.
Les frais de notaire : un coût à ne pas oublier lors d’un achat!
Lorsque vous achetez un bien immobilier, vous devez vous acquitter de « frais de notaire » plus justement appelés « frais d’acquisition » car seule une infime part revient au notaire en question.
Ces frais représentent entre 2 et 3% du prix de vente dans le cas d’un logement neuf, et environ 8% du prix de vente si vous investissez dans de l’ancien.
Une fois ce pourcentage déduit, il vous reste une somme qu’on appelle « capacité d’achat » : c’est le prix de votre futur logement.
Pour résumer, la capacité d’achat c’est : (capacité d’emprunt + apport) – frais d’acquisition
Sachez tout de même qu’avec un même salaire, vous pourrez vous endetter plus ou moins selon votre profil d’emprunteur.
Sur quelles bases les établissements de crédits octroient leur prêt ?
Les banques ont des règles de bonnes pratiques, qui visent à :
- Eviter à l’emprunteur de se mettre dans une situation de surendettement qui peut devenir un véritable cauchemar
- protéger les établissements de crédit contre des incapacités de remboursement.
Bon à savoir : On parle de mal-endettement quand une personne a une situation financière instable qui peut mener au surendettement. Elle est déjà endettée à plus de 35% et cela est voué à s’aggraver. Les signes d’un mal-endettement sont les suivants : successions d’impayés, réclamation d’acomptes auprès de l’employeur, accumulation de dettes et une difficulté à régler les mensualités. On dit que quelqu’un est surendetté lorsque le montant de la somme empruntée est supérieure ou égale à 50% de ses revenus.
Pour éviter d’avoir affaire à des foyers qui risquent de ne jamais pouvoir les rembourser, les établissements bancaires ont mis en place des « règles » :
-
Capacité d’emprunt : la règle des 33%
En général, la somme maximale qu’un particulier peut emprunter ne doit pas dépasser 33 % de son revenu.
En effet on considère qu’au-delà, cela affectera son niveau de vie.
Ainsi, on pourrait dire que pour une personne dont le salaire mensuel est de 3000 euros, la mensualité maximale serait de 990 euros.
Cependant le calcul est plus subtil que cela :
La base de calcul
Le montant de 33 % se détermine en se calculant sur le revenu.
Mais le revenu n’est pas seulement le salaire.
- il convient tout d’abord de calculer les ressources de l’emprunteur : cela correspond au salaire auquel s’ajoutent le 13ème mois, les primes redondantes, les allocations, les pensions…
- il faut ensuite calculer les charges de l’emprunteur : il s’agit des crédits déjà contractés (crédit auto, crédit immobilier, crédit à la consommation) ainsi que des pensions dont vous devez vous acquitter.
- A la suite de ces deux calculs, il suffit de réaliser l’opération suivante : ressources – charges.
Le revenu correspond donc à vos ressources minorées de vos charges.
Les mensualités de remboursement de votre crédit ne doivent donc pas dépasser le 1/3 de votre revenu.
Précisons qu’on appelle « mensualité », la partie du prêt que vous remboursez chaque mois à votre créancier. Elle est majorée du taux d’intérêt qui s’applique à votre crédit, ainsi que de l’assurance à laquelle vous avez souscrite. Cette assurance (non obligatoire mais réclamée par la plupart des banques) garantit le remboursement de votre dette si vous vous retrouviez dans l’incapacité de vous en acquitter (décès, accident entraînant une lourde invalidité, ou encore perte de votre activité professionnelle).
La notion de reste à vivre
En parallèle, les banques attachent aussi beaucoup d’important à la notion de « Reste à vivre ». Cela représente ce qu’il reste chaque mois à un emprunteur une fois que les crédits ont été payés.
En général, le reste à vivre s’élève entre 600 à 800 euros pour une personne seule, et à un montant compris entre 800 et 1200 euros pour un couple. Les personnes ayant charge de famille, doivent ajouter 300€ par enfant pour calculer leur reste à vivre.
Nous allons maintenant nous intéresser à la seconde règle.
2) L’apport personnel
Certains établissements de crédit ont pour habitude d’octroyer un crédit sous réserve d’un apport personnel.
L’apport personnel est une somme d’argent que vous devez apporter dans le cadre de votre crédit.
En général, les établissements de crédit demandent entre 10 % et 20 % de la valeur du bien immobilier en apport personnel.
Plus votre apport personnel est important, plus vous serez en mesure de négocier votre prêt.
Les règles d’octroi du crédit sont indicatives
Les règles de crédit restent assez générales et non obligatoires.
Cela signifie qu’un établissement peut faire le choix de :
- Prêter un montant qui dépasse les 33 % des revenus ;
- Prêter sans apport personnel
Tout dépend de votre profil : votre historique de prêt est-il impeccable ? Avez-vous toujours remboursé à temps – ou même en avance – les crédits que vous avez contracté par le passé ?
Cela dépend également de la nature de votre projet : achat immobilier, achat d’un véhicule, travaux de rénovation…
C’est pour cela, que même si les mensualités pourraient être supérieures au tiers de votre revenu, et même si vous n’avez pas d’apport personnel, nous vous conseillons de ne pas baisser les bras dans votre quête d’un crédit adapté.
Nous vous recommandons de solliciter des devis aux différents établissements afin de connaître vos possibilités de prêts, avec les conditions et les coûts associés.
FAQ
Si vous vous posez encore des questions sur l’emprunt immobilier, voici de quoi vous renseigner :
Prêt pour investissement locatif : quelles sont les règles ?
Lorsque vous souhaitez acheter un logement pour le louer, les banques vont calculer votre taux d’endettement et, pour ce faire, elles peuvent employer deux techniques distinctes :
- La méthode de non compensation des revenus : endettement = mensualités du crédit ÷ (revenus + loyers nets hors charges).
- La méthode de compensation des revenus (aussi appelée : méthode différentielle) : endettement = (mensualités du crédit – loyers nets hors charges) ÷ revenus.
La seconde méthode est beaucoup plus intéressante pour l’emprunteur que la première, il vous faudra donc privilégier les établissements bancaires qui la pratiquent.
Puis-je utiliser une partie du crédit pour rénover mon logement ?
Pour éviter de cumuler un prêt travaux et un prêt immobilier, vous pouvez inclure votre budget travaux dans ce dernier. Il vous faudra alors demander quelques devis à des professionnels du bâtiment pour estimer au plus juste le coût total du chantier.
Sachez que votre prêt immobilier peut également vous servir à meubler votre nouveau chez-vous, si besoin. Il suffit de calculer la somme à ajouter au prix d’achat du logement.
Comment cela se passe-t-il lorsqu’on emprunte à deux ?
Il n’est pas forcément nécessaire d’être pacsés ni même mariés pour acheter un logement à deux.
Les revenus de votre co-emprunteur s’ajoutent aux vôtres dans le calcul de votre capacité d’emprunt.
Cela vous permet donc d’emprunter davantage, et de rassurer les banques qui y voient un gage de stabilité financière. En effet, si l’un des emprunteurs se trouve en difficulté pour rembourser le prêt, l’autre est tenu de compenser : c’est la fameuse clause de solidarité.
Notons que l’emprunt ne se fait pas forcément à 50-50. Une participation inégale doit être mentionnée sur l’acte de vente et cet élément sera pris en compte en cas de séparation, lors du partage des biens.
Puis-je emprunter alors que je suis en CDD ?
Si vous êtes en CDD et que votre conjoint(e) est en CDI, c’est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier en vous associant pour le demander (cf question précédente).
Toutefois, si vous souhaitez emprunter seul, il va vous falloir vous armer de patience et d’habileté pour convaincre votre banque de vous faire confiance. Voici quelques conseils :
- Soyez irréprochable. Vos trois derniers relevés bancaires en feront foi (attention aux découverts en fin de mois !).
- Tentez de réunir un apport représentant au moins 10% de la totalité de la somme que vous souhaitez emprunter.
- Présentez vos bulletins de salaire des 3 dernières années pour prouver que vous avez toujours réussi à trouver du travail et que vous bénéficiez d’une bonne stabilité financière.
- Renseignez-vous sur les aides à l’accession à la propriété.
Auto entrepreneur : comment faire pour obtenir un prêt ?
La clef pour obtenir un prêt si vous êtes travailleur indépendant, c’est de prouver la régularité de vos revenus.
Si certaines banques acceptent de prêter à des personnes ayant derrière elles seulement trois ans d’exercice, mettez toutes les chances de votre côté en attendant cinq ans. Dans tous les cas, il vous faudra montrer les bilans financiers de vos trois dernières années d’exercice.
La banque va également prendre en compte la stabilité du secteur dans lequel vous travaillez. Pensez à présenter votre activité de façon positive, il va falloir vous vendre !
Obtenez des propositions de crédit avec un salaire de 3000 euros !
Nous vous offrons la possibilité de recevoir des propositions pour un crédit.
Pour cela, il va falloir fournir des informations précises aux organismes de crédit et aux banques.
En effet, ces établissements ont besoin d’en savoir plus sur vous avant de prendre une décision.
Vous aurez donc à fournir les éléments suivants :
- Vos bulletins de salaires des mois précédents, pour que l’établissement puisse avoir un aperçu de vos entrées dans votre compte en banque.
- Vos avis d’imposition qui permettent d’avoir un aperçu plus global de vos ressources.
- Tous les justificatifs qui concernent les prêts que vous avez déjà contractés et qui sont en cours.
Nous vous proposons donc de remplir le formulaire ci-dessous, afin de pouvoir obtenir des devis.
Cette démarche est totalement gratuite et sans engagement.
