Trouver la maison de ses rêves est une chose, la financer en est une autre ! Il est rare de pouvoir financer de manière comptant un bien et il vous faudra probablement en passer par la souscription d’un prêt immobilier. Toutefois, des temps pour obtenir un prêt immobilier sont à respecter.
La chronologie de l’obtention d’un prêt
Obtenir un prêt immobilier n’est pas chose facile. En effet, avant de recevoir les fonds, le processus est long. Il faudra en passer par différentes étapes.
Dans un premier temps, l’acheteur devra effectuer une demande de prêt. Cela peut se faire auprès d’une banque, avec l’aide d’un conseiller ou bien, directement par internet en remplissant un formulaire en ligne.
Une fois cette demande reçue, elle sera analysée afin de déterminer si le projet est réalisable ou non. C’est ce qui est appelé l’étude de faisabilité. C’est donc à ce moment que sera calculée votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire la somme maximale qu’il vous sera possible d’emprunter.
Si cette étude révèle que le projet est réalisable, les documents pour monter le dossier pourront alors être envoyés à l’organisme prêteur.
Une fois ces éléments réceptionnés, l’établissement pourra alors se prononcer et vous adresser une offre de financement.
Seulement une fois que toutes ces étapes seront passées, il sera possible de débloquer les fonds afin de financer le bien immobilier.
Il faut noter que pour obtenir un prêt immobilier, plus de temps sera nécessaire que pour un simple prêt à la consommation.
Les différents délais d’obtention d’un prêt
Il se peut que vous ayez déjà signé un compromis de vente pour le bien qui vous intéresse. Dans ce cas, vous disposerez de 45 jours à compter de la date de signature afin de trouver un organisme prêteur. Il s’agit là du premier délai à garder à l’esprit.
Dès lors que vous lancez les hostilités, que ce soit auprès d’une banque ou bien d’un courtier spécialisé dans le secteur de l’immobilier, il faut généralement compter un mois pour espérer une réponse.
3 principales phases sont observables :
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Phases |
Descriptions |
Délais |
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Négociation avec l’établissement |
Un certain temps sera nécessaire entre la demande de prêt, l’étude de la situation, l’envoi des documents, la négociation du taux de crédit… Un certain nombre d’échanges peuvent donc avoir lieu entre le client et la banque avant de pouvoir obtenir un accord de principe. |
Pour cette étape, il faut compter seulement quelques jours, voire 2 semaines. |
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Réception de la proposition de financement |
La banque ou l’organisme auquel vous vous êtes adressé émettra ensuite une offre de prêt. Il s’agit en réalité du document qui récapitule l’ensemble des informations relatives à votre emprunt (somme empruntée, taux, durée de remboursement…). |
2 à 3 semaines seront observées pour accuser réception de ce document. De plus, notez que l’offre de prêt n’est valable que 30 jours. |
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Délai de réflexion |
Avant de pouvoir répondre à la proposition de financement établie par la banque, un certain délai de réflexion se doit d’être observé. Ce laps de temps est incompressible. |
10 jours devront s’écouler avant de pouvoir répondre à l’offre de la banque. Il n’est donc possible d’accepter ou de refuser l’offre de prêt qu’à partir du 11ème jour de réception de l’offre de prêt. |
Veuillez noter que chacune de ces étapes peuvent s’avérer être plus ou moins longues. Cela dépend bien entendu des organismes prêteurs, de la période à laquelle vous avez effectué votre demande ou encore du nombre de dossiers que la banque doit traiter. Ainsi, ces délais peuvent donc être revus à la hausse ou à la baisse.
Concernant le déblocage des fonds, ce dernier se fait généralement 1 à 2 mois après avoir accepté l’offre de prêt. Cela coïncide au moment de la signature définitive de la vente chez le notaire et de la remise des clés.
Globalement, il faut tabler sur 3 mois pour l’obtention d’un crédit immobilier ce qui correspond à la période comprise entre la signature du compromis et celle de l’acte de vente.
Condition suspensive : définition et délais
L’octroi d’un prêt est déterminé par des conditions suspensives. Une condition suspensive est une disposition permettant de conclure l’achat du bien. Si elle n’est pas remplie, la vente ne pourra pas être menée à son terme.
Un achat est souvent conditionné par l’obtention d’un crédit immobilier.
Ainsi, dès que le compromis est signé, l’acheteur dispose légalement d’au minimum 30 jours pour trouver un financement pour son bien.
Cette condition suspensive peut être indiquée dans le compromis ainsi que le délai de cette dernière. Légalement, il est de 30 jours minimum mais il est plus souvent de 45 jours. Et, dans certains cas, il peut être amené à 60 jours.
Si aucune demande de crédit n’est acceptée, l’acquisition ne pourra alors pas se faire. Toutefois, aucun frais de pénalité ne seront retenus à l’encontre de l’acheteur si ce dernier renonce à son achat dans les délais impartis.
Les solutions pour réduire les délais
Il faut savoir que l’ensemble de ces démarches doivent tenir dans le délai initial de 45 jours à compter de la date de signature du compromis. Ce délai pouvant parfois être quelque peu limité, il existe certains moyens permettant de réduire sensiblement ces temps de réponse.
Dans un premier temps, il faut savoir qu’une banque traditionnelle enregistre généralement des temps de réponse plus longs.
Il peut alors être préférable, dans certains cas, d’en passer par un organisme en ligne qui permet de réaliser un dossier plus rapidement et donc d’éviter de nombreux échanges ce qui réduit alors les délais.
Sur le même principe, le courtier est également un intermédiaire qui permet de faire gagner un temps précieux car il négocie directement auprès des banques à votre de place. De plus, généralement, un courtier permet de trouver le meilleur taux du marché. Ainsi, en plus de vous faire réaliser un gain de temps, il vous fera réaliser quelques économies avec un taux d’intérêt plus faible.
