Le crédit conso pas cher

Les solutions de crédit conso pas cher

Pour effectuer un crédit conso pas cher, il faut utiliser les bons mécanismes et éviter ceux qui peuvent faire grimper le credit.

Ainsi, le premier conseil évident est de ne pas se diriger vers un crédit renouvelable, certes pratique, mais dont les taux peuvent vite être dissuasifs.

Ce type de crédit qui débouche sur un taux variable peut rapidement vous faire accumuler les dettes et se révéler très proche du taux d’usure.

Le taux d’usure est le TAEG légal maxi pouvant être accordé, calculé par la Banque de France.

En octobre 2019, ce taux d’usure est de 21,09 %.

La première solution est donc de vous diriger vers un taux fixe dont vous maîtriserez parfaitement les remboursements.

Le Taux Annuel Effectif Global

Ce Taux Annuel Effectif Global ou TAEG sera donc le premier élément qu’il vous sera indispensable de prendre en compte.

C’est aussi l’élément de calcul imposé aux organismes de prêt afin que certains n’essaient pas de présenter leur crédit sous une forme plus enjôleuse que la réalité.

Le TAEG comprend donc le taux de crédit, auquel s’ajoutent les frais de dossier, les frais d’ouverture de compte, les frais de tenue de compte, les frais de garantie, l’assurance emprunteur (qu’elle soit souscrite dans le même établissement ou non), les frais d’éventuels moyens de paiement liés (chèques, carte bleue, etc.) ou encore les frais d’intermédiaires lorsqu’il y en a.

Les taux de crédit conso les moins chers

Pour vous faire une idée des taux qu’il est possible de trouver, le tableau suivant vous montre la fourchette d’offre en termes de TAEG, pour un crédit consommation de 10 000 € sur 12 mois et selon sa destination :

Type de crédit	TAEG mini	TAEG maxi
personnel	autour de 0,90 %	moins de 5 %
travaux	autour de 0,90 %	moins de 5 %
auto	autour de 0,90 %	moins de 4,50 %

Le type de crédit à la consommation

Il faut noter la possibilité de deux principes de crédit consommation :

• Le crédit affecté
  Il est lié à une dépense précise et ne peut être utilisé que dans ce cadre.
  Ainsi, vous devrez justifier de cette prestation, avec un devis pour son acceptation, et avec une facture pour le déblocage des fonds.
• Le crédit non affecté ou crédit sans justificatif
  Il se décompose en crédit personnel et en crédit renouvelable.
  Aucune justification ne vous sera demandée, normalement, sauf cas exceptionnel.

Pour disposer d’un crédit pas cher, on a déjà précisé que le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, était à bannir absolument et ne correspond qu’à un type de dépense autre.

De la même façon, il sera préférable de faire appel à un crédit affecté.

Certes, vous serez restreint en termes de dépense et aurez moins de liberté d’utilisation de cet argent.

Mais les taux constatés sont alors inférieurs, en général.

Exemple

En reprenant l’exemple précédent :

• Crédit à la consommation : 10 000 €
• Durée de remboursement : 24 mois
• TAEG : 2 %
• Mensualité : 425 €
• Coût total de crédit : 207 €
• Montant total remboursé : 10 207 €

Pour exemple, avec un taux de 1 %, la mensualité serait alors de 421 € et le coût total du crédit de 104 €. Une incidence mensuelle relativement faible.

Quel montant disponible ?

Pour un crédit personnel, la somme disponible est de 200 à 75 000 €.

Il est accordé pour un achat non lié à l’immobilier.

Cependant, la plupart du temps, et notamment pour un crédit sans justificatif, ce montant sera plafonné à un montant de 21 000 € et à une durée de remboursement de 7 ans.

Le fonctionnement

Pour être plus précis dans le fonctionnement du crédit à la consommation, c’est le Code de la consommation qui en définit les règles afin d’en assurer son bon encadrement.

C’est pourquoi les organismes auxquels vous pourrez faire appel, que ce soit une banque physique, une banque en ligne, un organisme de crédit, une grande enseigne ou autres, devront annoncer :

• la nature du crédit proposé ;
• la durée du crédit ;
• le TAEG de ce crédit ;
• le coût total du crédit ;
• le montant de vos échéances ;
• la date de début de remboursement et le nombre d’échéances ;
• ainsi que les mentions légales comme « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ».

Les conditions

Les conditions d’obtention d’un crédit conso sont sensiblement les mêmes que les autres sortes de crédit, à savoir :

• justifier de la nationalité française ou d’y résider (justificatif de domicile) ;
• être majeur (fourniture de pièce d’identité) ;
• présenter des garanties de remboursement (fourniture de fiches de salaires, d’avis d’imposition).

En complément, la banque pourra demander des garanties complémentaires (hypothèque de biens, par exemple) ou un cautionnement par une tierce personne qui s’engagera personnellement à couvrir le remboursement, en cas de défaillance de l’emprunteur.

De plus, pour obtenir ce crédit conso pas cher, un calcul sera effectué afin de s’assurer que vous n’êtes pas déjà, ou que vous ne passerez pas, en situation de surendettement. Ce sera aussi le cas pour la personne qui vous cautionnera et qui, emprunt et autres cautions éventuelles, ne pourra pas, non plus, se trouver en situation de surendettement.

Quelques astuces

Pour effectuer un crédit conso pas cher, le mieux est encore de souscrire un prêt avec un montant relativement bas et une durée la plus courte possible.

Le banquier vous proposera alors un TAEG plus bas qu’avec un montant plus élevé ou une durée plus longue.

Pour un achat plus important, la solution est d’effectuer un apport personnel. Il faut donc posséder déjà quelques disponibilités ou trouver, dans son cercle familial ou d’amis, des personnes acceptant de prêter le solde nécessaire.

Le remboursement du prêt

Attention, c’est un sujet qu’il faut aborder avec l’organisme prêteur au préalable.

Vous pouvez être tenté de vouloir rembourser le prêt plus rapidement que prévu, par exemple suite à une rentrée d’argent inattendue.

Si le sujet n’a pas été abordé avant la signature du contrat, vous pouvez vous retrouver à payer des pénalités qui vous feraient perdre tout intérêt de le faire.

Le comparatif

Pour obtenir un crédit pas cher, il vous faut donc évaluer toutes les solutions, que ce soit les montants, les possibilités de prêts, les organismes permettant de l’obtenir, les différentes formules d’assurances et les garanties à offrir.

Ensuite, vous pourrez rencontrer les organismes qui vous paraissent les meilleurs, ou votre banquier personnel, et négocier les conditions finales.