Le crédit pour la construction d’une maison

Simulation de crédit de construction maison

Commençons par un petit exemple de simulation. Imaginons un besoin de financement en prêt immobilier pour un montant de 200 000 €. Voici ce qui pourrait vous être proposé selon votre capacité d’endettement (soit au maximum 35 % de vos revenus) :

Durée	TAEG	Mensualité	Coût du crédit	Coût total
30 ans	2.04 %	803 €	89 169 €	289 169 €
25 ans	1.52 %	862 €	58 526 €	258 526 €
20 ans	1.27 %	1 004 €	40 979 €	240 979 €
15 ans	1.11 %	1 267 €	28 004 €	228 004 €
10 ans	0.87 %	1 801 €	16 099 €	216 099 €
5 ans	0.8 %	3 462 €	7 693 €	207 693 €

Présentation du crédit construction maison

Un crédit de construction maison est une forme de crédit bien spécifique. En effet, ce dernier répond à des règles parfaitement définies et particulières pour débloquer les fonds. Notez que ce déblocage pourra se faire selon un principe clair, à savoir par tranches. Le constructeur ne demandera effectivement pas à ce que l’intégralité des fonds lui soient versés dès le début, lors de la commande. Ainsi, ils sont débloqués sur le rythme qui suit :

Etape de construction	Pourcentage débloqué sur le montant résiduel du crédit
démarrage	15 %
achèvement des fondations	25 %
achèvement des murs	40 %
pose du toit	60 %
pose des cloisons et fenêtres	75 %
achèvement des travaux (aménagement, chauffage et menuiserie)	95 %
réception du chantier	5 %

Côté remboursement, trois possibilités existent :

Types de remboursement	Explications
Le remboursement immédiat	Ce type de remboursement peut convenir pour les emprunteurs disposant d’importantes sources de revenus car il est question de commencer à rembourser le crédit dès sa création effective.  Puisque la construction demande plusieurs mois, cela implique que l’emprunteur devra, en parallèle de ses remboursements, disposer d’un logement sur lequel il devra certainement payer un loyer ou d’autres frais de logement (à moins que vous soyez déjà propriétaire de votre logement actuel). D’autant que, au fur et à mesure que les fonds sont débloqués, les mensualités augmentent. Les avantages de cette solution sont les suivants : – les remboursements, et donc l’amortissement, démarrent avant la fin d’achèvement des travaux – le coût total du crédit est moins élevé
Le remboursement différé partiel	Cette seconde option permet de commencer à rembourser les intérêts dès la signature du prêt. Le remboursement du capital, quant à lui, ne débute qu’à la réception du chantier. Notez que, dans ce cas, vous devrez assumer l’ajout d’intérêts intercalaires calculés sur la base du taux du prêt négocié. Ils augmentent au fur et à mesure de la progression de votre chantier de construction. Dans la pratique, lorsque ce chantier en sera à l’étape de l’achèvement des travaux, ces intérêts représenteront près de 80 % de la mensualité. Les avantages de cette solution sont les suivants : – pas de cumul de mensualité pleine et de loyer durant la phase de construction – le remboursement a déjà commencé lorsque vous prenez possession de votre bien
Le remboursement différé total	Enfin, pour les revenus les plus modestes, il est possible de différer la totalité du crédit. Dans ce cas, les remboursements commencent à la réception de chantier, sur base de mensualités pleines (capital et intérêts). Toutefois, c’est l’option la plus onéreuse et vous serez propriétaire plus tard qu’avec les options précédentes. Les avantages de cette solution sont les suivants : – aucun cumul entre mensualité et loyer – idéal pour les revenus modestes

Les aides pour construire sa maison

En plus du crédit de construction maison, il est possible de disposer de certains fonds par le biais de dispositifs plus avantageux, à savoir des prêts aidés.

Voici les principales aides financières qui peuvent être obtenues :

Aides	Présentations sommaires	Conditions
Le prêt à taux zéro (PTZ)	Le prêt à taux zéro est un crédit non assorti d’intérêts. Cela signifie que vous ne remboursez que le capital emprunté. Avec ce type de prêt, il est possible de financer un projet de construction à hauteur de 40 %.	– plafond de ressources variable selon différents critères (composition du foyer, zone d’implantation de la construction) – ouvert aux personnes physiques  – être de nationalité française  – sauf exception, ne pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des 2 ans précédents le prêt Les exceptions : – percevoir une allocation “enfant handicapé” – posséder une carte d’invalidité de 2ème ou 3ème catégorie – avoir subi une catastrophe rendant inhabitable la résidence principale – par ailleurs, il reste possible d’être propriétaire de résidences secondaires
Le prêt Action Logement	Autrement connu sous l’appellation 1% Logement, le prêt Action Logement est pratiqué par les entreprises non agricoles du secteur privé disposant d’un effectif d’au moins 10 personnes.  Proposé à un taux réduit, ce prêt peut permettre de couvrir 30 % du coût total de votre projet de construction.	– être salarié dans une société employant au moins 10 personnes – pas de condition d’ancienneté – priorité donnée aux primo-accédants
Le CEL et le PEL	Le prêt épargne logement (PEL) est associé à un compte d’épargne en vue du financement d’un projet immobilier.  S’il ne couvre pas, lui non plus, la totalité de votre besoin, il permet cependant de financer ce dernier à hauteur de 92 000 €. Concernant le compte épargne logement (CEL), il permet cependant de financer le projet à hauteur de 23 000 €.	– disposer d’un PEL depuis au moins 4 années – utilisable pour faire construire une résidence principale – être suffisamment solvable pour obtenir un prêt

Les éléments à prendre en compte 

Pour déterminer le montant du crédit de construction maison, il faudra impérativement prendre en compte un certain nombre d’éléments.

En effet, il est capital de bien préparer le budget afin d’éviter les mauvaises surprises. Ainsi, voici les principaux postes auxquels il faudra penser dans votre calcul :

• coût du terrain et de sa viabilisation* (raccordement aux réseaux de distribution : eau, électricité, gaz, télécommunications) si celle-ci est nécessaire
• coût de la construction sur base des devis obtenus par des professionnels
• frais annexes : notaire, garantie, etc.

* Dans le cas particulier d’un lotissement, la viabilisation est à la charge du promoteur. Ce point doit apparaître alors dans le contrat.

Dans tous les cas, il est fortement recommandé de voir ce budget avec une marge d’erreur pour pallier les imprévus et les envies de dernière minute.

Conseils

Avant de lancer les premières demandes de prêt de construction de maison, il est indispensable d’obtenir un certificat d’urbanisme. Cette première démarche vous évitera la perte de temps si le terrain se révélait finalement non constructible. 

Le montage de votre dossier de financement sera le même que vous optiez pour une vente en l’état futur d’achèvement (VEFA) ou un contrat de construction de maison individuelle (CCMI). Et si vous n’êtes pas à l’aise avec ces notions, pourquoi ne pas opter pour un recours à un courtier qui se chargera de préparer votre dossier avec vous, mais aussi et surtout de vous trouver les meilleures conditions d’emprunt.

FAQ

A quel moment commence un remboursement de crédit immobilier pour une construction ?

Le plus souvent, le remboursement d’un prêt immobilier démarre dans le mois qui suit la signature chez le notaire. Toutefois, il existe des solutions de prêts assortis d’un remboursement différé partiel ou total qui permettent de continuer à payer plus sereinement un loyer en attendant l’achèvement des travaux et la livraison de chantier.

Quelles taxes sont dues dans le cadre d’une construction ?

Dans le cas d’une construction, il y a la taxe d’aménagement. Celle-ci est à payer en deux fois. Le premier versement est dû juste après la date d’obtention du permis de construire et le second 1 an après. Toutefois, dans le cas d’un montant de moins de 1 500 €, cette taxe sera payable en une seule fois.

Qu’englobe le prix d’une construction de maison ?

Un prix de construction de maison embarque un certain nombre d’éléments qui sont notamment l’achat du terrain, les coûts de construction et d’aménagement du logement ainsi que l’ensemble des finitions.

Quel est le budget approximatif à prévoir pour une maison de 80 m² ?

Pour faire construire une maison de 80 m², il faudra prévoir une enveloppe de l’ordre de 1 450 € par m² pour un plain-pied en entrée de gamme. Au total, il faudra généralement compter entre 96 000 et 120 000 € selon le niveau de gamme retenu. Attention, dans le cas d’une maison à étage, le budget devra être revu à la hausse en raison des difficultés techniques imposées. 

Est-il possible de demander un crédit construction pour une autoconstruction ?

Si l’opération n’est pas totalement impossible, elle sera toutefois très complexe et vous devrez disposer d’un dossier bien armé pour les convaincre de vous suivre. En effet, dans le cas d’une autoconstruction, les banques n’ont pas les garanties apportées par les constructeurs et leurs assurances (garantie de parfait achèvement, garantie décennale, garantie dommages-ouvrages).