Obtenir un crédit immobilier intérimaire peut s’avérer très compliqué car nombre d’établissements bancaires considèrent que le profil de ces emprunteurs est risqué au vu des rentrées d’argent qui peuvent fluctuer. Des solutions existent. Voici tout ce qu’il faut savoir sur le crédit immobilier intérimaire.
Simulation pour un crédit immobilier intérimaire
Le tableau qui suit vous expose les différentes composantes pour la simulation d’un crédit immobilier intérimaire :
| Montant emprunté | Durée de remboursement | Taux d’intérêt | Mensualité | Montant total à rembourser |
| 150 000 | 15 ans | 1.11 % | 950 € | 171 003 € |
| 20 ans | 1.27 % | 753 € | 180 735 € | |
| 210 000 € | 15 ans | 1.11 % | 1 330€ | 239 404 € |
| 20 ans | 1.27 % | 1 054 € | 253 028 € |
Quelles sont les conditions obligatoires pour obtenir un crédit immobilier en tant qu’intérimaire ?
En tant qu’intérimaire, il peut parfois être compliqué d’obtenir un crédit immobilier. En effet, le profil est considéré comme instable financièrement par les organismes prêteurs.
Il est alors demandé de respecter quelques conditions pour se voir obtenir un emprunt. Le but est de pouvoir étudier la situation financière et d’établir la capacité d’endettement afin de connaître le montant de votre enveloppe budgétaire.
Pour se voir accorder plus facilement un crédit immobilier intérimaire, voici quelques conditions à prendre en considération :
- être en mission au moment de la demande de prêt : il faudra témoigner de 18 à 24 mois de missions sans interruption afin de mettre toutes les chances de votre côté pour l’obtention de votre crédit immobilier.
- disposer de revenus stables
- travailler dans un secteur d’activité dynamique et porteur
- être en activité depuis plusieurs années et ne disposer que de peu de périodes inactives
- avoir un apport financier : cela témoigne de la capacité de l’emprunteur à épargner. Une tenue exemplaire des comptes est aussi un facteur déterminant dans le dossier.
L’ensemble de ces éléments permet de constituer un dossier solide afin de prouver la bonne foi et le sérieux de l’emprunteur.
Notez toutefois qu’il peut être plus difficile de se voir octroyer un prêt si l’ancienneté en tant qu’intérimaire est inférieure à 3 ans.
Comment rassurer la banque et obtenir un prêt immobilier plus facilement ?
Il peut parfois être judicieux de tenter de rassurer l’établissement prêteur afin de mettre toutes les chances de son côté pour espérer se voir accorder son crédit immobilier intérimaire.
Voici quelques conseils que vous pouvez prendre en considération pour ce faire :
- l’apport personnel : il est recommandé, voire obligatoire de fournir un apport personnel. Généralement, cela permet de couvrir les frais de notaires ainsi que les diverses garanties bancaires notamment. Souvent, cet apport est de l’ordre de 10 %. Ainsi en mettant un apport plus élevé, de l’ordre de 20 à 30 % du montant de l’acquisition, cela permettra de rassurer l’établissement financier mais aussi de pouvoir négocier les conditions de l’emprunt.
- souscrire le crédit avec un co-emprunteur en CDI : la situation professionnelle la plus reconnue pour les banques reste le CDI car elles sont certaines de revenus fixes. Il peut être intéressant d’emprunter avec un conjoint en CDI. Cela rassure la banque dans un premier temps et vous permet d’accéder plus facilement à un prêt immobilier ou bien d’avoir une enveloppe budgétaire plus conséquente, ou encore, de disposer d’un taux d’intérêt plus faible car le dossier présente moins de risque.
- hypothéquer le bien en cours d’acquisition : une hypothèque est une action qui pourra finir de convaincre la banque de vous prêter la somme demandée. C’est une sécurité supplémentaire pour cette dernière car en cas d’impayé, il lui est possible de saisir le bien.
- domicilier ses comptes bancaires au sein de l’établissement prêteur : même si cela n’est plus une obligation depuis 2019, il est tout de même préférable de domicilier vos revenus au sein de l’organisme afin de simplifier le processus et avoir des cartes en main pour faciliter le passage de votre dossier, voire pour négocier les conditions de prêt immobilier.
- garantir une dette via les solutions de gage et de nantissement : à l’image de l’hypothèque, ce sont des solutions qui permettent de payer une dette. Le gage concerne alors des biens matériels tandis que le nantissement porte plutôt sur des biens immatériels.
Vers qui se tourner pour obtenir un crédit immobilier intérimaire ?
Si vous souhaitez souscrire un crédit immobilier, différentes options peuvent s’offrir à vous.
La plus classique consiste à faire appel aux services d’une banque standard, que ce soit votre établissement habituel ou bien une banque concurrente, elles sont à même de conseiller, de guider, de calculer la capacité d’endettement et de réaliser diverses simulations de financement. Généralement, il est conseillé de visiter au minimum 3 établissements bancaires. Cela permet alors de pouvoir comparer les offres, les conditions et les garanties proposées par chacune d’entre elles.
Le courtier peut aussi s’avérer être une bonne solution, notamment lorsque le profil de l’emprunteur peut poser des difficultés, comme celui de l’intérimaire. Le rôle du courtier est d’accompagner ses clients dans la démarche et de constituer un dossier de financement solide. Une fois le dossier réalisé, le courtier s’occupe de le présenter aux organismes financiers avec lesquels il travaille, tout en mettant en valeur le profil de l’emprunteur. Le but de passer par un courtier, en dehors du fait d’obtenir plus facilement un crédit immobilier, est aussi de permettre de l’obtenir dans les meilleures conditions. En effet, il négociera auprès des banques afin d’obtenir la meilleure offre, c’est-à-dire celle qui présentera :
- le meilleur taux d’intérêt
- les frais de dossiers les moins élevés
- une assurance emprunteur raisonnable
- les meilleures garanties
- un remboursement anticipé moins élevé voire nul
Les prêts et aides pour les intérimaires
En tant qu’intérimaire, lorsqu’on souhaite contracter un crédit immobilier, il faut savoir que des solutions peuvent permettre d’obtenir des conditions avantageuses.
Les prêts aidés sont des dispositifs mis en place par l’Etat afin de faciliter l’accessibilité à la propriété pour les foyers pouvant se trouver dans des situations relativement précaires comme le statut d’intérimaire peut parfois être considéré.
Ainsi, voici un aperçu de ces différents types de prêts :
- le prêt à taux zéro
- le prêt d’accession sociale
- le prêt conventionné par l’Etat
- le prêt épargne logement
- le compte épargne logement
- le prêt hypothécaire
L’obtention d’un prêt pour un intérimaire reste plus compliqué que pour une personne en CDI mais cela reste toutefois envisageable comme le prouve l’intégralité de ces dispositifs.
Le FASTT (Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire) est une association financée par les entreprises et agences d’intérim qui accompagne le demandeur durant toutes ses démarches afin de faciliter l’obtention du crédit.
Quels documents fournir pour constituer un dossier de prêt ?
Des documents devront nécessairement être fournis pour la constitution du dossier de prêt. Il faudra alors préparer :
- les éléments financiers :
- les 2 derniers avis d’imposition
- les 3 derniers relevés de compte, notamment si vous n’êtes pas domicilié au sein de l’établissement
- les 3 derniers bulletins de salaire
- les justificatifs administratifs :
- justificatif d’identité
- justificatif de domicile
- justificatif concernant la situation familiale ou maritale
- le compromis de vente s’il est déjà signé, auquel cas, il faudra le fournir en temps voulu
FAQ
L’apport est-il obligatoire pour un crédit immobilier intérimaire ?
Dorénavant, les conditions pour accéder à la propriété sont de plus en plus contraignantes, et ce, quel que soit le type de profil d’emprunteur. L’apport devient maintenant obligatoire pour tous, y compris les intérimaires. Il est courant que le montant de l’apport soit de l’ordre de 10 % du montant de l’acquisition. Généralement, cela couvre les frais de garantie ainsi que les frais de notaire.
Faire confiance à un courtier est-il indispensable pour obtenir un prêt immobilier en tant qu’intérimaire ?
En tant qu’intérimaire, le profil d’emprunteur est souvent considéré comme instable et précaire. L’accession au prêt immobilier s’avère plus compliqué mais reste possible. Il est vrai que faire appel à un courtier en immobilier peut permettre de monter un dossier solide, obtenir plus facilement le crédit immobilier et ce, à des conditions avantageuses car le professionnel aura négocié au plus bas pour vous proposer la meilleure offre.
Est-il possible de négocier les conditions et garanties d’un crédit immobilier intérimaire ?
Il est vrai que faire une demande d’emprunt immobilier lorsqu’on est intérimaire peut être complexe et il est possible de se sentir dans une position inférieure du fait du manque de stabilité financière. Néanmoins, il reste tout à fait possible, lorsque plusieurs établissements acceptent de vous financer l’achat, de faire jouer la concurrence afin de pouvoir obtenir les meilleures conditions et garanties.
