Le crédit pour mobile home

Simulation d’emprunt pour un mobil-home

En prenant quelques exemples de prix et de crédits, voici les premières bases pour vous éclairer sur votre crédit dans le cadre d’un achat de mobil-home, sur le modèle du crédit véhicule.

Montant emprunté	Durée de l’emprunt	Taux d’emprunt	Mensualité	Remboursement total
20 000 €	60 mois	3.2%	361 €	21 669 €
20 000 €	96 mois	5.3 %	256 €	24 582 €
40 000 €	72 mois	3.4 %	614 €	44 275 €
40 000 €	96 mois	5.3 %	512 €	49 164 €

Ce tableau vous apporte quelques idées de l’évolution des taux de crédit selon l’allongement du remboursement, sur l’incidence sur le coût final de ce crédit, et sur les mensualités que vous êtes en mesure de supporter en fonction de votre capacité de remboursement, comme nous le verrons par la suite.

Réalisez votre propre simulation

Montant du prêt

€

Durée du prêt

2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

an(s)

Taux d'intérêt

%

Taux assurance

%

Calculer

Le montant des mensualités est de €
Sur les €, votre crédit coûtera € dont € d'assurance
Déposez votre demande de prêt

A quel crédit souscrire pour acheter un mobil-home ?

Vous vous demandez certainement quel type de crédit vous devez souscrire pour acquérir un mobil-home, et c’est normal puisque vous pouvez avoir différents choix, différentes opportunités que nous allons recenser pour vous.

Le crédit personnel

Le crédit personnel sera un crédit non affecté qui vous libérera du fait de justifier votre achat. Par exemple, si vous souhaitez financer un mobil-home, mais aussi des projets variés qui s’y rapportent ou non, c’est le choix que vous ferez. Vous n’avez aucun devis à présenter à l’organisme de crédit ou à la banque, aucune facture pour démontrer que le prêt a bien été utilisé pour acheter uniquement ce mobil-home (voire quelques objets qui s’y rapportent).

Ce crédit personnel non affecté est, cependant, parfois légèrement plus cher qu’un crédit affecté. La différence peut avoisiner 1 % dans certains cas. C’est pourquoi il n’est pas utilisé, en général, à un achat particulier, ou alors à un budget voyage, par exemple.

Dans le cas d’un prêt non affecté, les durées de remboursement sont également souvent plus courtes, dans les propositions bancaires.

Le crédit auto

Le mobil-home s’apparentant, par nature, plutôt à une caravane ou à un camping car, il pourra être financé par un crédit auto ou véhicule et non par un crédit immobilier.

C’est d’ailleurs l’exemple qui a été choisi dans le tableau précédent.

On peut éventuellement le retrouver également sous une dénomination, selon les opportunités, de crédit loisir ou, pour des opérations spéciales de certains organismes, en crédit mobil home.

Dans tous les cas, il s’agira d’un crédit affecté qui devra être justifié par un devis et, surtout, par une facture finale correspondant à l’emprunt contracté.

Comme énoncé précédemment, quel que soit le crédit affecté, il sera plutôt plus intéressant en TAEG et disposant de durées de remboursement plus longues.

Le crédit entre particuliers

Il existe d’autres formules de crédit que vous pourrez utiliser, mais qui ne sont pas nécessairement les plus intéressantes ou les plus adaptées pour acheter un tel équipement.

Par exemple, vous pourrez utiliser un crédit entre particuliers pour réaliser cet achat. Et, dans ce cas, deux possibilités s’offrent à vous :

• un crédit auprès de vos proches : souvent le plus intéressant, car il bénéficie souvent de taux préférentiels et de durée de crédit adaptée à vos possibilités. Toutefois, les sommes nécessaires pour l’achat d’un mobil-home peuvent être rédhibitoires.
• un prêt entre particuliers souscrit sur un site spécialisé : les taux ne sont, alors, pas forcément plus intéressants qu’un crédit affecté auprès d’un organisme de crédit ou auprès d’une banque.

Dans le cas d’un prêt entre particuliers pour acheter votre mobil-home, si vous empruntez plus de 5 000 € selon cette formule, dans l’année, il vous faudra remplir le formulaire n° 2062 lors de votre prochaine déclaration de revenus.

Enfin, même dans le cas d’un emprunt auprès de vos amis, il vous faudra effectuer cette déclaration et, dans tous les cas, il est souhaitable d’établir une reconnaissance de dette en stipulant les mensualités, les dates de remboursement, le taux, etc.

Le crédit renouvelable

Financer l’achat d’un mobil-home par un crédit renouvelable est également possible, même si c’est loin d’être la meilleure solution.

Des taux dépassant très largement les 10 %, surtout lorsque la durée de remboursement s’allonge, devraient vous dissuader d’utiliser un tel crédit.

Il pourrait néanmoins vous dépanner, si vous en possédez un, le temps d’obtenir les fonds par un crédit plus traditionnel.

Où trouver le taux le plus intéressant ?

Ce qui vous motivera évidemment, c’est la recherche des meilleures conditions de crédit et, notamment, du TAEG le plus bas possible. Même s’il sera nécessaire qu’il soit assorti des garanties les plus favorables, que ce soit sur les possibilités de remboursement anticipé si vous le pouvez, et ne vienne pas se compliquer de demandes supplémentaires, comme une obligation d’assurance ou autres.

Prêt bancaire ou organisme de crédit

Vous aurez des solutions assez nombreuses entre votre propre banque, des banques concurrentes ou des organismes de crédit.

Souvent, les organismes de crédit proposent des taux intéressants pour des crédits personnels, là où une banque rechigne un peu plus à les accepter ou va les proposer à des taux plus élevés, se contentant d’essayer de satisfaire sa propre clientèle pour la conserver. Si une banque concurrente accepte de vous prêter de l’argent, elle le fera souvent dans le but de vous récupérer aussi comme client, même si vous n’en avez aucune obligation. A l’inverse, les organismes de crédit vivent justement des crédits qu’ils proposent.

Mais, quoi qu’il en soit, il est absolument indispensable de faire des comparaisons, voire de négocier ce crédit. Comme nous l’avons vu dans le tableau présenté initialement, pour un tel emprunt, pour une somme relativement conséquente et une durée souvent supérieure à celle d’un crédit auto, afin d’obtenir des mensualités finançables, le taux sera le plus souvent autour de 5 à 7 %.

Vous trouverez ces solutions par des agences physiques, mais aussi par des solutions en ligne. Ces dernières ont l’avantage d’être souvent plus rapides, puisque vous n’avez pas à attendre une date de rendez-vous, que vous pouvez préparer tous les papiers à fournir à l’avance (les différents justificatifs, d’identité, de domicile et de revenus) et que vous pouvez avoir une première réponse de principe quasi instantanément, qui restera quand même à confirmer.

Prêt chez un concessionnaire mobil-home

Il est possible, chez les vendeurs de mobil-home, de trouver des prêts concessionnaires. Sur le principe des prêts affectés, vous pourrez trouver des prêts assez proches de ceux que vous trouverez dans des agences bancaires. Plutôt un peu plus élevés, car ils permettent aussi, de payer une commission au concessionnaire.

Par contre, lors d’opérations spéciales, foires, portes ouvertes ou autres, vous pourrez, au contraire, bénéficier de conditions spéciales plus intéressantes, parfois même en dessous des taux habituellement possibles. 

La solution des comparatifs

Dans tous les cas, et comme pour tout crédit, le mieux est encore d’avoir plusieurs propositions et de faire des comparatifs sur les taux, mais aussi sur les conditions offertes plus généralement.

Vous pouvez également faire confiance à un courtier pour gérer ces comparaisons et vous trouver les taux les plus intéressants, tout comme vous pourrez faire confiance aux sites spécialisés comme celui-ci, qui négocient nombre de crédits, ce qui lui permet de connaître parfaitement le marché et de bénéficier de taux préférentiels auprès des différents organismes.

Quel budget prévoir pour l’achat d’un mobil-home ?

Bien sûr, selon le choix de mobil-home que vous ferez, les tarifs pourront être très différents et il est difficile de vous certifier du prix que vous devrez y mettre.

Toutefois, par expérience, on peut quand même avancer que ces tarifs s’étendent, pour le mobil-home seul, de 20 000 € à 50 000 €, dans la plupart des cas. 

Bien sûr, il faut parfois ajouter certains frais annexes, comme la livraison, qui peut aller de 1 000 à 4 000 €, selon le lieu de livraison et la difficulté pour s’approcher, des frais d’installation pour 1 000 à 2 000 €, des frais de dossier, etc. Peuvent aussi s’ajouter des frais de location de certains terrains, qui peuvent aller de 2 000 à 5 000 € par an, dont près de 1 000 € de charges. Enfin, vous pouvez en profiter pour équiper la terrasse devant votre mobil-home avec un ensemble table, chaises, barbecue, bains de soleil, etc. Mieux vaut penser à tout et, en général, ces accessoires peuvent être inclus dans le crédit pour un mobil-home.

Au passage, il faut rappeler que le mobil-home étant considéré comme une résidence mobile de loisir, son installation est sérieusement encadrée par la législation et qu’il n’est pas possible de l’installer dans son jardin en pensant que le déplacer chaque année en fait une simple caravane. L’article R111-42 du code de l’Urbanisme prévoit l’installation dans des parcs résidentiels de loisirs aménagés dans ce cadre, dans des villages de vacances et dans des terrains de camping, le tout avec les accords en adéquation avec ces équipements. Pour le placer sur un terrain privé, vous devrez déposer un permis auprès de votre mairie.

La capacité de remboursement

Il est, évidemment, nécessaire de rappeler cette notion de capacité de remboursement que vous retrouverez dans tous les articles sur les crédits.

Ainsi, selon les dernières directives de 2021, la capacité de remboursement est calculée sur 35 % de l’ensemble des revenus.

Bien sûr, cela s’entoure de certaines restrictions :

• l’ensemble des revenus peut se composer de salaires, de pensions de retraite, de revenus locatifs (pris sur la base de 70 % de ces revenus locatifs afin de déduire une base de risque de non loué ou d’impayés) ;
• une fois ces 35 % définis, il faut leur enlever certains autres paiements du ménage, tels que les autres remboursements de crédits ou les loyers éventuels ;
• il faut aussi que le solde de 65 %, considéré comme le reste à vivre, permette de vivre raisonnablement.

Les conseils d’un Pro

• Certains organismes peuvent proposer de véritables crédits mobil-home. Il faudra aussi comparer les taux, évidemment, mais ils peuvent aussi disposer de certains avantages, parfois de certains inconvénients. Il faudra éplucher chaque élément du contrat pour vous en assurer. Notamment, voir ce qui vous est demandé comme apport, ou non, comme assurance, si tous les frais peuvent être financés, car vous aurez, comme tout élément mobile, une carte grise, une assurance, etc.
• Pour aider au remboursement du crédit et, entre autres, à la location du terrain, certains améliorent leurs revenus par une location de leur mobil-home, une partie de l’année. A voir si l’organisme de crédit en tiendra compte et pour quelle valeur, selon que vous aurez un dossier extrêmement bien préparé, avec des exemples de voisins à l’appui. Ces recettes locatives entrent dans une activité de loueur en meublé non professionnel.
• Si vous souhaitez souscrire un emprunt, il vous faudra aussi décider si vous le faites seul ou en couple, par exemple. La décision devra être prise selon différentes variantes qui prennent donc en compte le contrat de mariage (ou de Pacs) et les revenus de chacun (ainsi que les crédits déjà en cours, selon à la charge de qui ils sont). Là encore, un professionnel pourra vous aider dans votre décision et vous proposer des simulations.

FAQ

Dans quel délai est-il possible de débloquer les fonds d’un crédit mobil-home ?

Il en est d’un crédit mobil-home comme de tout crédit, il faut respecter votre propre délai de rétractation de 14 jours. Il faut donc tabler sur un déblocage des fonds en 3 ou 4 semaines, selon les organismes. Mais, la plupart du temps, ce n’est pas un problème puisqu’il faut aussi compter sur le temps de préparation du mobil-home, la programmation de la livraison et de l’installation. Pour des situations plus urgentes, vous pouvez aussi demander expressément à réduire votre délai de rétractation, mais c’est rarement nécessaire.

Est-ce que je ne pourrais pas plutôt bénéficier d’un prêt immobilier puisque, après tout, un mobil-home est aussi une habitation ?

Absolument pas, un mobil-home étant justement considéré comme mobile, il est plus proche de la caravane que de la maison, dans l’esprit du législateur, ce qui se traduit d’ailleurs, également, dans le code de l’Urbanisme.

Le mobil-home est un bien meuble et donc considéré comme un objet de consommation.

Cependant, dans certains cas, les banques peuvent proposer des crédits spéciaux lorsque ce mobil-home est destiné à une habitation légale.

Est-ce que je peux intégrer le crédit pour le mobil-home dans un regroupement de crédits ?

Effectivement, que ce soit pour bénéficier de meilleurs taux ou pour allonger des durées de remboursement et faire entrer un crédit dans une capacité de remboursement, vous pouvez intégrer ce crédit dans le regroupement.

Par contre, pour un remboursement anticipé du crédit, vous devrez vérifier que cette possibilité est bien intégrée dans les conditions de l’emprunt, afin de ne pas avoir de pénalités.

Est-ce que le mobil-home peut être considéré par le banquier comme un investissement immobilier ?

Comme déjà noté, immobilier, il ne le sera pas. Ainsi, vous ne bénéficierez pas des emprunts immobiliers souvent préférentiels en termes de taux. Par contre, les revenus locatifs peuvent être pris en compte pour partie. Vous pourrez donc en faire un investissement locatif. Cet investissement peut être assez rentable puisque, selon l’emplacement, le tarif à la semaine peut dépasser les 1 000 €. Si vous le louez ne serait-ce que 10 semaines à l’année, vous aurez un revenu locatif de 10 000 €, ce qui fait plus de 830 €, ramené en mensuel. Et même considéré à seulement 70 % par un banquier, ce sera quand même une augmentation de près de 600 € par mois. Soit, à 35 % de capacité de remboursement, autour de 200 € de plus pris en compte pour le crédit.

Est-ce que je dois intégrer le prix du terrain dans le crédit du mobil-home ?

On a vu que vous ne pouvez pas effectuer un crédit immobilier pour l’achat d’un mobil-home, ce qui est dommage puisque ces derniers tournent autour de 1 %, comparativement à ceux d’un mobil-home autour de 5 %. 

Par contre, rien ne vous interdit de faire un crédit immobilier pour l’achat d’un terrain. Ainsi, par exemple, pour un financement de 30 000 € sur 8 ans, vous allez passer d’une mensualité d’environ 380 € par mois à une mensualité de 330 €, et un remboursement total de 36 873 € à 31 844 € seulement, en passant d’un crédit auto à un crédit immobilier, calcul fait avec notre simulateur, pour vous apporter un ordre de grandeur.