Vous souhaitez disposer d’argent assez rapidement pour acheter un électroménager en panne ou bien pour réserver vos prochaines vacances ?
Avez-vous pensé à faire un crédit ? Et si vous souscriviez un crédit revolving ?
Ce guide va vous présenter en détail ce crédit qui peut parfois s’avérer dangereux.
Qu’est-ce que le crédit revolving ?
Le crédit revolving est un anglicisme pour désigner un crédit renouvelable, autrefois dénommé crédit permanent.
C’est un crédit qui est présent sur le marché des emprunts bancaires depuis plusieurs années.
Nombreux sont ceux qui possèdent un crédit renouvelable à leur actif.
Le principe de ce crédit est relativement simple.
Un prêt non affecté
Premièrement, il faut savoir que ce crédit fait partie de la famille des emprunts non affectés.
C’est-à-dire que les fonds détenus par ce crédit sont utilisables selon votre souhait, sans en informer votre établissement bancaire ou autre organisme de crédit par le biais de justificatifs et de preuves d’achats comme ce pourrait être le cas pour un crédit auto par exemple.
Le fonctionnement
Le principe de fonctionnement principal du crédit renouvelable repose sur une réserve d’argent disponible.
Lors de la souscription de ce prêt, vous aurez la possibilité de choisir une somme d’argent, affectée à votre emprunt renouvelable.
Cette somme d’argent est, après accord de votre dossier, utilisable à tout moment par vos soins, en totalité ou en partie.
Pour utiliser cet argent, qui reste d’ailleurs la propriété de votre emprunteur, l’organisme bancaire, associe généralement une carte de crédit à votre prêt.
Il vous est ainsi possible de régler vos dépenses directement avec cette carte sans que le montant soit prélevé sur votre propre compte bancaire, mais sur la réserve d’argent.
L’autre type d’utilisation se présente comme une autorisation de découvert.
Vous pouvez, lorsque vous en avez besoin, faire un virement du crédit renouvelable, directement sur votre compte courant.
Quand souscrire un crédit revolving ?
Vous pouvez souscrire un crédit renouvelable pour diverses occasions.
Lorsque vos fins de mois sont difficiles, le crédit renouvelable peut vous empêcher de vous retrouver à découvert et donc de vous voir payer des frais d’ajournements exorbitants.
Le crédit renouvelable vous permet ainsi de ne pas avoir de découverts bancaires autorisés, ce qui réduit le coût des frais bancaires annuels.
Il vous est également possible de souscrire un tel prêt pour financer des projets non récurrents comme des vacances par exemple.
Si vous souhaitez régler vos achats par carte, vous pourrez alors choisir le paiement à crédit, directement sur le terminal de paiement de l’enseigne.
D’ailleurs, sachez que de nombreuses grandes surfaces proposent elles-mêmes des solutions de crédits renouvelables avec une carte associée au nom de l’enseigne, pour régler vos achats au sein de leurs magasins.
Le remboursement du crédit revolving
Le remboursement du crédit revolving peut être fait selon vos envies mais surtout selon vos possibilités. Cela en fait un de ses plus grands avantages.
Le crédit renouvelable se reconstitue à votre convenance. Toutefois, la législation impose qu’un remboursement minimum d’un montant de 15 € par mois est nécessaire à la reconstitution de la réserve monétaire qui vous a été accordée.
Lorsque vous décidez d’utiliser une partie de votre crédit revolving, vous pouvez le reconstituer au fil des mois, mais également puiser à nouveau dans la réserve pour financer vos besoins.
Ainsi, un montant d’argent est toujours à votre disposition, et utilisable à tout moment.
La loi décrète également qu’une part minimale de votre emprunt doit être remboursée dans chaque échéance.
Enfin, le cadre légal impose des délais maximums de validité de votre crédit renouvelable.
Il ne peut, en effet, être supérieur à 36 mois si le montant de la réserve est de 3 000 €, ou un montant inférieur.
Pour les sommes supérieures à 3 000 €, le prêt ne peut avoir une durée supérieure à 60 mois.
Si vous souhaitez continuer à profiter d’un crédit renouvelable, vous pouvez souscrire un nouveau crédit renouvelable, jusqu’à son échéance, et ainsi de suite.
Les risques du crédit revolving
Malgré ses avantages certains comme la disponibilité et la liberté de remboursement, le crédit renouvelable présente des inconvénients qui peuvent même présenter un danger pour les utilisateurs.
Posséder une réserve d’argent, disponible en cas de coups durs, cela peut paraître attrayant. Cependant, si toutes vos fins de mois sont compliquées, utiliser un crédit renouvelable pour consommer plus que vous ne pouvez-vous le permettre compliquera encore plus votre situation.
Ainsi, si vous utilisez tous les mois votre crédit renouvelable, vous pouvez vous retrouver très rapidement dans une situation inconfortable et surtout en surendettement.
De plus, sachez que les banques et les organismes de crédits spécialisés, ne vous accordent pas une somme d’argent gratuitement.
Comme tous les crédits, le renouvelable, pour son remboursement, est soumis à un TAEG (Taux Annuel Effectif Global), en d’autres termes à un taux d’intérêt.
C’est ici que les choses se compliquent pour le crédit renouvelable.
Nous sommes actuellement dans une période où les taux d’intérêts des crédits dits classiques, sont au plus bas. Pourtant, le crédit renouvelable ne profite pas de cette baisse des taux.
Là où un crédit travaux ou auto possède un taux d’intérêt entre 0,8 et 3 %, le crédit renouvelable explose les taux avec des TAEG très régulièrement à deux chiffres.
Même s’il vous est possible de trouver des crédits renouvelables à 8 ou 9 %, ces cas sont rares et les taux de crédits revolving s’envolent généralement autour des 15 % pouvant même atteindre les 20 %.
Par exemple, si vous optez pour une somme disponible de 5 000 €, et que vous l’utilisez dans sa totalité, un crédit renouvelable à 17 % implique que vous allez devoir rembourser 5 850 € au total soit un coût du financement de 850 € qui est un montant astronomique pour une si petite somme empruntée.
Comment clore son crédit revolving?
Vous avez ainsi pu voir que l’utilisation d’un crédit renouvelable doit être faite en connaissance de cause et avec une grande prudence.
Si toutefois vous avez besoin d’un crédit renouvelable pour une quelconque raison, sachez qu’il vous sera possible de mettre fin à ce crédit à tout moment.
Vous pouvez décider de clore votre crédit renouvelable avant sa date d’échéance. Vous devez alors impérativement rembourser la somme restante que vous devez pour reconstituer le capital de départ qui vous avait été accordé, car on le sait tous, un crédit vous engage et doit être remboursé.
