Meilleur taux pour un crédit conso

Les meilleurs taux de crédit conso du marché

Les meilleurs taux de crédit conso proposés sont évolutifs et, comme nous allons le voir ensuite, il existe des critères qui portent le taux à la hausse ou à la baisse.

Type de crédit		Montant emprunté	TAEG moyen à mi-janvier 2023 selon la durée du crédit en mois
			12	24	36	48	60	72	84
Crédit auto	En neuf	20 000 €	3.67%	4.79%	4.90%	4.91%	5.05%	5.19%	5.31%
	En occasion	12 000 €	3.54%	4.76%	4.68%	4.73%	4.90%	5.02%	5.28%
Crédit travaux		15 000 €	3.50%	4.74%	4.91%	4.93%	4.99%	5.07%	5.12%
Prêt personnel		8 000 €	3.96%	4.89%	5.01%	5.02%	5.03%	5.23%	5.23%

* TAEG : taux annuel effectif global

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N’oubliez pas que souscrire un crédit vous engage automatiquement à le rembourser. Dès lors, il convient de commencer par vérifier que vous aurez les capacités à effectuer ce remboursement avant de signer votre contrat de crédit.

La notion de taux

Bien sûr, lorsqu’il est question de taux de crédit, il faut toujours se méfier de la façon dont sont présentés les éléments. Chaque organisme, afin de tirer un peu plus la couverture vers lui, a tendance à essayer de détourner le sujet.

Le TAEG

C’est pourquoi le législateur impose de présenter un TAEG ou Taux Annuel Effectif Global. Il représente le taux d’intérêt auquel viennent s’ajouter les éventuels frais de dossier, ceux de garantie, les frais d’ouverture de compte, l’assurance, etc. Il est établi par opposition au taux d’intérêt qui cachait trop souvent un certain nombre de frais annexes et faussait l’analyse que pouvait en faire le consommateur. Ainsi, grâce au TAEG, chacun peut comparer facilement les offres de crédit proposées par les différents acteurs, que ce soient des banques traditionnelles ou des organismes spécialisés dans le crédit.

Les différents types de taux

Parfois, pour vous présenter un taux plus intéressant, l’organisme peut vous proposer, plutôt qu’un taux fixe, un taux variable qui évoluera en fonction des éventuels mouvements des taux d’intérêt, en général. En période de taux bas, il est moins probable que cette offre puisse être intéressante, mais plutôt risquée. Le prêt à taux variable est plutôt proposé dans le cadre de prêts immobiliers.

Voici les différents types de taux pouvant vous être proposés : 

Types de taux	Présentations
Taux nominal ou Taux débiteur	Ce taux annuel est utilisé afin de calculer périodiquement les intérêts dus selon le capital résiduel à rembourser.
Taux périodique	Ce taux est utile lorsqu’il est question de calculer les intérêts dus sur une période précise. Pour connaître ce taux périodique, il faut alors rapporter le taux nominal à 12 mois (taux mensuel) ou 365 jours (taux journalier) selon le besoin.
TAEG	Ce taux intègre la totalité des coûts du crédit, y compris les frais de dossier, l’assurance, etc.  Afin de permettre aux consommateurs de faire des comparaisons entre plusieurs offres, l’affichage de ce taux est obligatoire.
Taux fixe	Le plus souvent, les offres de crédit à la consommation sont assorties d’un taux fixe. Cela signifie que le taux appliqué tout au long de votre remboursement restera le même, quelle que soit l’évolution du marché. De ce fait, il n’y a pas de surprise, le coût total du crédit est parfaitement connu et les mensualités restent les mêmes du début à la fin du remboursement. La seule possibilité de modification pourrait émaner d’une renégociation du crédit.
Taux variable ou  Taux révisable	Dans le cas d’un taux variable, il est question d’un taux pouvant évoluer à la hausse comme à la baisse en fonction de la fluctuation du taux d’usure.
Taux d’usure	Il s’agit d’un taux défini par la Banque de France, avec une révision tous les trimestres. Concrètement, le TAEG ne peut en aucun cas dépasser le taux d’usure.
TAEA	Dans le même esprit que le TAEG, le Taux Annuel Effectif de l’Assurance vise à permettre de comparer les offres en matière d’assurance associées aux crédits.

Le taux d’usure

Pour rappel, afin de vous protéger, un taux d’usure est imposé par la Banque de France et représente le taux maxi qui peut vous être proposé. Pour le crédit à la consommation, il est, en janvier 2023, de :

• crédit de 3 000 € maximum : 21,04 %
• crédit entre 3 000 et 6 000 € : 10,55 %
• crédit de plus de 6 000 € : 5,79 %

Comment dénicher le meilleur taux de crédit conso ?

Pour réussir à obtenir le meilleur taux de crédit conso possible, il est important de faire jouer la concurrence et, donc, de comparer les offres.

En effet, prendre le temps de comparer les offres peut permettre, ensuite, de bénéficier d’un taux le plus intéressant possible, et donc d’un coût total de crédit le plus bas possible. 

Pour que cette comparaison soit cohérente, il faut alors faire précisément la même demande à chaque organisme (que ce soit une banque ou une société de crédit), à savoir le même montant emprunté, le même type de crédit (prêt travaux, trésorerie, etc.) et la même durée de remboursement.

Les critères influençant le taux

Un certain nombre de critères pourront impacter assez fortement le taux qui vous sera proposé.

Le montant emprunté

Le montant emprunté est, bien sûr, un élément fort puisque vous trouverez facilement un taux très faible pour un emprunt de 200 € alors que, pour le montant maximal de 75 000 € dans le cadre d’un crédit conso, l’organisme sera moins enclin à proposer le même taux et même à négocier.

L’utilisation des fonds

Pour un crédit affecté (ex : lié à l’achat d’un véhicule ou à un devis de travaux), il est possible de bénéficier d’un prêt plus favorable que pour un crédit non affecté.

Des opérations spéciales de votre banque ou, parfois même, d’une marque automobile dans le cadre d’un partenariat avec un organisme financier, et notamment pour relancer des ventes, peuvent aussi permettre de bénéficier de taux plus faibles.

La durée de l’emprunt

La durée de l’emprunt est aussi un critère qui peut jouer sur le taux. Non seulement emprunter une faible somme peut permettre à une banque de vous proposer un taux bas mais, si en plus vous remboursez en quelques mois, cette banque ou cet organisme saura que son risque encouru est beaucoup plus faible, et plus précisément sur la remontée des cours.

A noter que la législation prévoit un délai d’au moins 3 mois et que les banques définissent certaines durées maxi, souvent en fonction du montant emprunté.

Les autres critères

On pourrait encore citer la fidélité à votre banque, notamment, qui peut vous valoir une proposition plus intéressante de sa part que ce qui est habituellement prévu.

Ou encore votre capacité de négocier qui vous permettra de faire quelque peu baisser un TAEG plus haut que la concurrence chez un organisme que vous aimeriez privilégier

Quel crédit consommation choisir ?

Définir le crédit consommation revient, tout d’abord, à définir ce que vous souhaitez acheter ou financer. En effet, le crédit à la consommation peut recouvrir un certain nombre de possibilités qui pourront, dès lors, vous offrir des taux quelque peu différents.

C’est ainsi qu’il pourra vous être adressé personnellement pour un montant donné, ou sera souscrit pour l’achat d’un bien particulier et pourra être réglé directement au vendeur. Il est alors question de crédit affecté et de crédit non affecté.

Les différents types de crédit à la consommation

Afin de vous permettre de mieux cerner les opportunités de crédit à la consommation (soit de 200 à 75 000 € remboursables sur plus de 3 mois) qui peuvent vous être proposées, voici une présentation de chaque solution : 

Types de crédit	Présentations
Crédit affecté	Il est lié à l’achat d’un bien ou d’un bien et service afin de faire face à une dépense précise. L’avantage d’un tel crédit est que, quel que soit le type d’achat auquel il est lié, en cas d’annulation de la commande, le prêt est automatiquement annulé et vous n’aurez pas à le rembourser. Il existe alors un certain nombre de crédits affectés spécifiques selon ce que vous souhaitez faire. On peut citer, par exemple : le crédit auto ; le crédit bateau ; le crédit travaux… Ces crédits personnalisés vous font profiter, en général, de taux plus intéressants et fixes dans le cadre qui les concerne, que ce soit en termes de taux ou de remboursement. Ils peuvent aussi être proposés à l’occasion d’opérations spéciales à certains moments de l’année. Il vous faudra, par contre, non seulement justifier votre identité, votre lieu de résidence et vos revenus, mais aussi votre achat, a priori par un devis et a posteriori par une facture.
Crédit non affecté	Le crédit non affecté affiche lui aussi un taux fixe, mais il vous rend plus libre de vos mouvements puisque c’est vous et vous seul qui déterminez votre besoin, sans aucune justification de votre achat. Vous pouvez donc vous faire plaisir sans avoir à avouer votre passion, par exemple. Il s’agit donc d’un prêt personnel que vous pourrez acheter, effectivement, pour consommer, mais aussi pour votre propre trésorerie ou même pour financer des études d’un enfant, par exemple. Votre seule contrainte sera d’entrer dans le cadre des possibilités de remboursement, c’est-à-dire en deçà du seuil d’endettement fixé par le législateur, soit 35 %, comprenant toutes vos dépenses, autres crédits, loyer, frais de scolarité, pension alimentaire, etc. En outre, si vous décidiez de ne pas utiliser cette somme, elle resterait quand même redevable, sauf cas possible de remboursement de crédit.
Crédit renouvelable	Le crédit renouvelable ou revolving, permet, quant à lui, de disposer de fonds en permanence.  Le principe est de pouvoir utiliser la somme mise à disposition moyennant un TAEG relativement élevé, et variable. L’intérêt de ce type de crédit est qu’il peut permettre de faire face à un imprévu sans avoir à attendre un accord de crédit. Le remboursement se fait par mensualité et il est possible de puiser dans ce crédit à hauteur du capital disponible à l’instant T. Concrètement, il est préférable d’éviter ce type de prêt, autant que possible, notamment en raison de son coût.
LOA	Enfin, pour certains achats, notamment un véhicule ou du gros matériel informatique par exemple, il est possible de faire appel à la Location avec Option d’Achat. Concrètement, cela signifie que vous payez des mensualités vous permettant de louer un bien. A l’issue du contrat de location, il vous sera possible d’acheter le bien en question, de reconduire le contrat avec un équipement neuf ou de rendre le bien.

FAQ

Quelles conditions faut-il respecter pour pouvoir souscrire un crédit à la consommation?

Pour avoir la possibilité d’obtenir un crédit à la consommation, il faut tout d’abord être majeur. Un autre critère porte sur le fait de résider en France métropolitaine. Ensuite, parmi les critères à respecter, il faut encore pouvoir justifier de revenus stables et réguliers et, bien entendu, ne pas être inscrit par la Banque de France au fichier national des incidents de paiement.

Quelle est la durée maximum d’un crédit à la consommation ?

Pour un crédit à la consommation, en règle générale, la durée maximale de remboursement peut aller jusqu’à 84 mois. Toutefois, cette durée est aussi fonction de la somme empruntée. 

Quel montant est-il possible d’emprunter sans avoir à présenter de justificatif ?

Sans justificatif, il est possible d’opter pour un crédit non affecté. Cela signifie que vous n’aurez pas à justifier de l’emploi de la somme empruntée (pas de présentation de devis et/ou de facture). Dans ce cadre, il est possible de disposer d’un crédit pouvant aller jusqu’à 75 000 €.