Prêt étudiant sans garant : est-ce possible ?

Simulation d’un prêt étudiant sans garant

Avant de contracter un prêt étudiant, il est important de bien réfléchir à votre projet.

Pour ce faire, la réalisation de simulations est importante.

Voici donc différents exemples :

Montant du prêt étudiant sans garant	Durée de la période de remboursement	Mensualité	Taux d’intérêt	Montant total de l’emprunt
5 000 €	2 ans	211 €	1 %	5 052 €
	5 ans	87 €	1,7 %	5 219 €
15 000 €	2 ans	634 €	1,3 %	15 216 €
	5 ans	263 €	2 %	15 775 €

Les différentes solutions pour souscrire un prêt étudiant sans garant

Pour la souscription d’un prêt étudiant sans garant, il existe 2 principales solutions qui vous sont exposées ici. Même s’il ne vous faudra pas de garant comme un parent, un tuteur ou autres, il faut savoir que derrière un prêt dit “sans garant”, se cache tout de même un organisme qui se porte caution. Voici plus de détails à ce sujet. 

Prêt étudiant sans garant : la solution du prêt étudiant garanti par l’Etat

La première solution qui s’offre à vous, pour l’obtention d’un prêt étudiant sans garant, c’est-à-dire sans inclure la caution d’un parent, d’un membre de votre famille ou d’un tiers consiste à en passer par le prêt étudiant garanti par l’Etat. 

Il s’agit en réalité d’un crédit consommation. De ce fait, les obligations et procédures sont donc les mêmes et doivent impérativement être fournies et suivies par l’organisme prêteur. Ce peut notamment être le cas de tout ce qui a trait à l’information, au droit de rétractation ou au contrat en lui-même.

Comme son nom l’indique, c’est donc l’Etat qui se porte caution afin de vous voir accorder cet emprunt. Ceci se fait grâce à la Banque publique d’investissement. C’est une solution intéressante qui permet alors d’emprunter une somme d’argent pour le financement des études. Ce prêt est en réalité contracté auprès d’une banque partenaire. Il faut noter que la garantie de l’Etat ne couvre pas l’intégralité de l’emprunt, mais seulement les 70 % de ce dernier. La banque prêteuse prend à sa charge le pourcentage restant.

Il faut savoir que chaque année le nombre de prêts garantis par l’Etat est limité. Il est notamment fonction du budget qui est voté annuellement. Une fois ce dernier épuisé, les banques stoppent les prêts étudiants garantis par l’Etat ou demandent des garanties en contrepartie. Il est donc préférable de réaliser la demande le plus tôt possible afin de se voir accorder son crédit plus facilement.

Obtenir un prêt étudiant sans garant via le fonds de garantie des solidarités étudiantes

La seconde option consiste à se tourner vers son école. Il faut savoir que, si personne de votre entourage ne peut se porter garant pour vous, certaines écoles peuvent se porter caution. 

En effet, La Mutuelle Des Etudiants (LMDE) s’est associée à la Banque Populaire afin de créer un partenariat pour aider les étudiants à se voir accorder un prêt étudiant sans garant. Ces deux organismes ont alors fondé l’association Autonomie et Solidarité pour les Étudiants (ASE). Grâce à cette dernière, un Fonds de Garantie des Solidarités Etudiantes (FGSE) a pu voir le jour et permet de se porter caution pour l’obtention de votre emprunt qui sera souscrit auprès de la Banque Populaire.

Comparaison entre le prêt garanti par l’Etat et le fonds de garantie des solidarités étudiantes

Le tableau qui suit reprend les 2 principaux prêts étudiant sans garant et dresse une comparaison entre ces derniers :

	Prêt garanti par l’Etat	Prêt Banque Populaire via le Fonds de garantie des solidarités étudiantes
Montant maximal accordé	20 000 €	25 000 €
Période de remboursement	Minimum de 2 ans à maximum  7 ans voire 10 dans les meilleurs cas	De 1 an à 10 ans
Taux d’intérêt	Il est fonction de la banque qui accorde l’emprunt. Le taux avoisine généralement les 1 %.	Les taux sont ceux de la Banque Populaire. Ils sont généralement compris pour ce type de prêt entre 0.90 et 2.15 %.
Démarche	Réaliser la demande de prêt auprès d’une banque partenaire (Banque Postale, Banque Populaire, Caisse d’Epargne, Crédit Agricole, Société Générale, Crédit Mutuel, CIC) Il n’est pas nécessaire d’être obligatoirement déjà client auprès d’une d’entre elles.	Réaliser la demande de prêt auprès de la Banque Populaire
Type de remboursement	Remboursement par anticipation : pas de frais supplémentaire Remboursement partiel : un différé de 2 ans est possible Remboursement total	Remboursement partiel Remboursement total Remboursement immédiat
A savoir	Il faut noter qu’une banque peut refuser l’octroi d’un prêt même avec une telle garantie, notamment lorsqu’elle pense que les capacités de remboursement sont trop faibles. Pour l’accord de prêt et pour le remboursement, les banques s’appuient sur une estimation du salaire qui sera perçu par l’étudiant, une fois son cursus terminé.	Les frais de dossier pour un prêt étudiant sans garant sont généralement offerts.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt sans garant ?

Pour espérer obtenir un prêt étudiant sans garant, voici quelques conditions qu’il sera nécessaire de remplir :

Prêt garanti par l’Etat	Fonds de garantie des solidarités étudiantes
Sans condition de ressources Avoir plus de 18 ans* et moins de 28 ans au moment de souscrire le prêt Etre de nationalité française ou avoir la nationalité d’un pays membre de l’UE   Etre étudiant : être inscrit dans un établissement de l’enseignement supérieur en France	Les mêmes conditions que celles du prêt garanti par l’Etat avec en plus : -Etre adhérent à la LMDE -Créer un compte à la Banque Populaire

*Avoir plus de 18 ans : pour les étudiants mineurs de plus de 16 ans, les parents peuvent demander l’émancipation de leur enfant afin que ce dernier puisse obtenir le prêt garanti par l’Etat

Certains justificatifs peuvent être demandés au moment de la souscription de l’emprunt comme : 

• une pièce d’identité valide
• un document attestant l’inscription dans un établissement supérieur (justificatif de scolarité, carte étudiant…)
• un justificatif de domicile daté de moins de 3 mois
• le dernier avis d’imposition 

Les types de remboursement

Tout crédit contracté doit être remboursé. C’est la règle et le prêt étudiant sans garant n’y échappe pas ! 

De manière générale, le remboursement du crédit étudiant se fait une fois les études terminées, lorsque l’étudiant entre dans la vie active et décroche un emploi, mais il est également possible de débuter le remboursement de ce prêt, si vos finances vous le permettent, dès sa souscription et durant la totalité de vos études. Il s’agit du remboursement immédiat.

La période d’étude est alors qualifiée de “différé de remboursement” également parfois trouvée sous le nom de “période de franchise”.

Ainsi, il existe différentes manières pour rembourser ce “différé” :

• le remboursement partiel : cela signifie que durant ses études, dès la souscription du prêt, l’étudiant s’engage à rembourser les intérêts et l’assurance. Le remboursement du capital se fera quant à lui à la fin des études.
• le remboursement total : durant ses études, l’étudiant remboursera uniquement l’assurance. Une fois les études terminées, il faudra alors rembourser le capital assorti de ses intérêts. 

Il est important de noter que lorsque le différé est long, cela raccourcit d’autant la période de remboursement du fait que le délai maximal accordé pour le remboursement de cet emprunt est généralement de 7 ans, à compter de la date de souscription. 

Il est aussi parfois de rembourser son emprunt de manière anticipée. Il peut être judicieux de voir au moment de la souscription du contrat si cette option s’accompagne de frais spécifiques ou bien si elle en est dénuée. 

Quelles dépenses peuvent couvrir un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant permet de couvrir certains besoins. Il est notamment possible de citer les dépenses suivantes : 

• les frais de scolarité : frais de dossier, inscription au concours, financement d’une année d’études payante (école de commerce, école privée…) 
• achat de matériel : équipement informatique, manuels scolaires…
• dépenses téléphoniques et internet
• coût du logement
• dépenses pour le transport

Les avantages et inconvénients d’un prêt étudiant sans garant

Un prêt étudiant sans garant offre un certain nombre de points positifs, mais il est important de connaître également ses quelques inconvénients. Nous avons recensé quelques-uns d’entre eux dans le tableau qui suit : 

Avantages	Inconvénients
Permet à chacun de pouvoir avoir accès aux études. Le montant octroyé offre des investissements relativement larges. Nul besoin de demander de caution familiale ou à une tierce personne. Pas de justification de l’utilisation des fonds débloqués. La période de remboursement laisse des perspectives d’études relativement longues. La possibilité de réaliser un remboursement différé.	Le prêt étudiant est un crédit à la consommation. Lors de l’entrée dans la vie active et au moment de son remboursement, si un nouveau crédit est nécessaire pour le financement d’un véhicule par exemple, cela réduit votre capacité d’emprunt. Généralement, le report de paiement n’est pas gratuit, ce qui fait augmenter le coût final du crédit étudiant.

Les solutions complémentaires au prêt étudiant sans garant

Il faut savoir qu’il peut exister d’autres options qui sont les suivantes :

• Le prêt personnel étudiant en banque : aucune obligation n’est fixée par loi en ce qui concerne la possession d’un garant pour obtenir un prêt personnel étudiant. En pratique, les organismes prêteurs imposent, pour la majeure partie d’entre eux, de présenter un garant qui se portera caution solidaire, sans quoi, votre dossier de demande peut ne pas aboutir. C’est un facteur prédominant pour se voir accorder son crédit étudiant, mais il est tout de même possible de tenter sa chance, même si vous n’avez pas de garant.   
• Le crowlending : il s’agit en réalité d’un financement participatif. Des investisseurs particuliers mettent à disposition des fonds via des plateformes sécurisées et spécialisées dans les prêts étudiants. C’est notamment le cas de la plateforme Edukys proposant des emprunts d’un montant compris entre 1 000 et 12 000 €, remboursables entre 1 et 7 ans et avec des taux d’intérêt compris entre 4.5 et 7 %.

Des solutions complémentaires au prêt étudiant peuvent donner un coup de pouce dans la vie quotidienne. Voici quelques astuces :

• les aides de la CAF : pour atténuer le coût du loyer, il est possible à l’étudiant de percevoir les aides personnalisées au logement pouvant être versées directement au propriétaire bailleur ou bien sur le compte de l’étudiant.
• les bourses du CROUS : selon les revenus, une bourse peut être accordée à l’étudiant et versée en 10 mensualités. Cette bourse est calculée selon plusieurs critères et est échelonnée de 0 bis à 7.
• faire des études en alternance : c’est le type de cursus qui permet de pouvoir étudier tout en étant plongé directement dans la pratique en entreprise et donc, en étant rémunéré.
• trouver un job étudiant : nombreux sont les étudiants qui ont un job les soirs, les week-ends ou encore durant les vacances scolaires afin de pouvoir subvenir à leurs besoins et financer leurs études.

FAQ

J’aimerais contracter un prêt étudiant, mais je n’ai pas de garant parental ni de tierce personne. Je souhaiterais passer par un prêt sans garant. Le prêt étudiant garanti par l’Etat est-il cumulable avec le Fonds de Garantie des Solidarités Etudiantes ?

Non, ce sont deux dispositifs distincts qu’il n’est pas possible de cumuler. Le Fonds de Garantie des Solidarités Etudiantes, en partenariat avec la LMDE et la Banque Populaire, est en réalité un fond de cautionnement alimenté par les organismes précédemment cités pour accéder à un crédit étudiant. Il permet d’obtenir un prêt dans la limite de 25 000 € sur une durée de remboursement de 15 ans maximum. 

Est-il possible de contracter un prêt étudiant sans garant pour constituer une trésorerie dans le cadre d’un projet Erasmus ? 

Le prêt étudiant est un crédit non affecté. Il s’agit ainsi d’un prêt accordé sans justificatif d’achat. Aucune facture ni bon de commande n’est demandé lors de la constitution du dossier. Ainsi, il est envisageable de penser au prêt étudiant pour partir étudier dans le cadre de l’Erasmus.

Je souhaite intégrer une école payante. Mon emploi du temps ne me permettra pas de cumuler les cours avec un emploi, est-il possible de rembourser le crédit à la fin de mes études ? 

Oui, il est possible de procéder au remboursement du crédit à la fin de vos études, lorsque vous disposerez de revenus mensuels grâce à votre job. Il est alors indispensable de souscrire un crédit qui stipule cette mention dans ses clauses. 

Dès lors, 2 solutions sont envisageables :

• le remboursement différé partiel avec un remboursement uniquement du montant des intérêts ainsi que le paiement des assurances emprunteur
• le remboursement différé total avec un paiement uniquement des assurances emprunteur.

Est-il possible de faire face à un refus de la banque pour un prêt garanti par l’Etat ? 

Oui, il est tout à fait possible que le prêt garanti par l’Etat vous soit refusé malgré le fait que vous respectiez les conditions d’éligibilité. Ceci s’explique par le fait que l’enveloppe budgétaire dédiée aux prêts étudiants ne dispose pas des fonds nécessaires pour assurer votre demande. Il se peut aussi que l’organisme prêteur estime que le dossier n’est pas suffisamment solide pour que l’emprunt soit remboursé. La banque se base en effet sur des estimations de salaires selon le secteur d’activité des études choisies et des débouchés qu’elles représentent.