Vous avez un emprunt de 120 000 €, vous aimeriez savoir à combien doivent s’élever vos revenus afin de pouvoir présenter un dossier favorable ?
Suivez les conseils, trouvez les remboursements qui vous conviennent et les meilleurs taux pour maximiser vos chances de l’obtenir.
La base de calcul
La base de calcul est simple et vous pourrez l’adapter à vos besoins.
Partant de la somme nécessaire, ici un emprunt de 120 000 € qui se classera très vraisemblablement dans la catégorie des emprunts immobiliers, la calculette du site délimite des taux d’intérêts et taux d’assurance moyens (les taux ci-dessous regroupent les 2 réunis dont 0,36 % en assurance).
Vous pouvez, bien sûr, les personnaliser selon ce qui vous sera personnellement proposé par votre organisme, sans oublier que vous n’êtes pas obligé de confier l’assurance au même organisme que celui qui vous délivre le prêt et que, dans tous les cas, les taux proposés doivent se négocier.
Le revenu nécessaire consiste en une simple division par 33 et multiplication par 100 de la mensualité. En effet, il prend en compte la méthode générale d’acceptation d’un dossier d’emprunt, hors incidents bancaires, qui veut que vous ne dépassiez pas les 33 % de vos revenus en remboursement d’emprunt, sous réserve, par rapport à ce tableau, que vous ne déteniez pas d’autres emprunts, bien sûr.
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Durée de remboursement |
Taux d’intérêt |
Mensualité |
Revenus nécessaires |
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10 ans |
1,23 % |
1.080 € |
3.273 € |
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15 ans |
1,47 % |
760 € |
2.303 € |
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20 ans |
1,63 % |
602 € |
1.824 € |
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25 ans |
1,88 % |
517 € |
1.567 € |
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30 ans |
2,40 % |
481 € |
1.458 € |
Ce tableau met clairement en évidence que l’emprunt à 30 ans, par exemple, n’a que peu d’avantages du fait qu’il ne diminue que très peu le montant des revenus nécessaires.
Votre simulation Gratuite:
L’incidence du taux d’emprunt
Bien sûr, une autre incidence provient du taux d’emprunt qui sera négocié.
Mais on voit rapidement que son incidence est moindre – sans être toutefois négligeable – que celle de la durée de l’emprunt.
Car gagner autour de 60 € de remboursement par mois avec une bonne négociation n’est quand même pas totalement insignifiant.
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Durée de l’emprunt |
sur 15 ans |
sur 20 ans |
sur 25 ans |
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Mensualités pour intérêts à 1 %* |
732 € |
565 |
466 € |
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Revenus nécessaires |
2 218 € |
1 712 € |
1 412 € |
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Mensualités pour intérêts à 2 %* |
786 |
620 € |
521 € |
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Revenus nécessaires |
2 381 € |
1 879 € |
1 579 € |
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Mensualités pour intérêts à 3 %* |
841 |
678 € |
581 € |
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Revenus nécessaires |
2 548 € |
2 055 € |
1 760 € |
* dont taux assurance à 0,3 %
Taux d’emprunt et TAEG
Bien sûr, entre taux d’emprunt et TAEG, il existe une nuance et, pour mieux comparer les taux réels de votre organisme de prêt, il vous faudra obtenir le TAEG proposé par celui qui vous prêtera ces fonds.
La différence réside dans le fait que tout est pris en compte : les intérêts du prêt, ceux de l’assurance, ainsi que tous les frais liés au dossier.
Les chiffres à fournir pour le calcul
En revenus, vous devrez décider si vous empruntez seul ou à deux et, selon le cas, cumuler vos revenus. Dans certains cas, les allocations familiales seront aussi prises en compte, tout comme les revenus immobiliers et l’éventuelle pension alimentaire que vous ou votre conjoint(e) reçoit.
A l’inverse, vous devrez déclarer vos sorties régulières telles que les autres emprunts, à moins qu’ils n’arrivent à terme, le règlement d’une pension alimentaire, les frais de location immobilière qui ne prendraient pas fin avec votre projet en cours (par exemple pour loger vos enfants étudiants ou pour vous si vous travaillez loin de votre domicile, vous obligeant à une location supplémentaire).
Les autres éléments pris en compte
Ce que pourra aussi apprécier l’organisme prêteur, c’est le montant que vous versez actuellement en location pour votre logement et qui sera ensuite annulé lorsque votre achat immobilier sera réalisé. Il vient garantir effectivement votre capacité d’emprunt.
De même que l’apport personnel que vous pourrez effectuer sera particulièrement bien considéré, surtout s’il atteint la barre des 10 %, et encore mieux s’il la dépasse.
Les meilleures offres
On a vu, sur d’autres articles, que des taux de prêts immobiliers pouvaient désormais se négocier à moins de 1 %. ING Direct vous propose un TAEG autour de 1,30 %, mais aussi la BNP ou le CIC à moins de 1 % hors assurance, par exemple, il vous faut vraiment trouver les meilleures offres et rien, de mieux, dans ce cas, que de s’adresser à un courtier ou à notre site qui peut, par une enveloppe générale beaucoup plus conséquente, arriver à obtenir des taux qu’un particulier seul ne pourra pas négocier.
