Quel prêt immobilier est possible avec un salaire de 1 400 € ?
Comment devenir propriétaire si vous avez un bas salaire, en fait ?
C’est à cette question que répond cet article qui va vous aider dans votre recherche.
Quelles capacités d’emprunt avec un salaire à 1 400 € ?
En sachant que vous avez droit à un endettement maximum de 33 %, vous ne pourrez, au mieux, que rembourser 462 € par mois.
A la condition, que vous n’ayez pas d’autres crédits en cours, comme un crédit auto ou un crédit conso, par exemple.
La vraie question est donc de savoir, avec 462 € de remboursement par mois, quelle somme vous pouvez emprunter, en jouant également sur les délais de remboursement ?
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Durée de l’emprunt |
Montant emprunté |
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10 ans |
51 309,92 € |
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15 ans |
72 946,06 € |
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20 ans |
92 024,48 € |
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25 ans |
107 223,25 € |
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30 ans |
115 033,27 € |
Ainsi, avec une possibilité d’emprunt de 115 000 €, sachant qu’un apport personnel vraisemblable d’au moins 10 % vous sera demandé, cet emprunt correspondra alors à un achat d’environ 126 000 €.
A ce prix-là, selon la région, vous pourrez avoir accès à un appartement de 50 à 90 m², environ.
L’article Combien puis-je emprunter ? pourra aussi vous apporter quelques aides précieuses.
Les capacités de remboursement
Ce que prend donc en compte le banquier ou l’organisme de crédit, c’est votre capacité de remboursement.
C’est pourquoi il est jugé que vous ne devez pas dépasser les 33 % d’endettement, afin que les 2/3 restants soit votre reste à vivre pour votre quotidien.
Pour une personne seule, avec 462 € de remboursement, votre reste à vivre étant de plus de 900 €, le banquier jugera suffisant cette somme.
Par contre, pour un couple, ce reste sera jugé beaucoup plus limite, le nécessaire se situant entre 800 et 1 200 €.
Tout dépendrait alors de votre interlocuteur.
La nécessité d’un apport personnel
La plupart des organismes auxquels vous ferez appel vous demanderont, toutefois, un apport personnel de l’ordre de 10 à 20 %.
C’est pourquoi, en fonction de vos disponibilités, il sera important de contacter différentes possibilités, voire de faire appel à un courtier, afin d’étudier toutes les propositions afin d’en trouver une qui vous corresponde.
Les éventuels autres revenus
Bien sûr, le salaire n’est peut-être pas le seul revenu que vous possédez.
Aussi, lorsque vous possédez d’autres revenus réguliers, que ce soit une pension alimentaire, un revenu locatif ou autres, ils viendront s’ajouter à ce salaire pour vous ouvrir des possibilités plus importantes.
A contrario, si vous possédez déjà des remboursements réguliers, quels qu’ils soient, ils viendront grever votre capacité de remboursement.
Et il ne faut pas oublier que la déclaration que vous ferez à votre banquier vous engage et que toute omission peut ensuite être jugée comme frauduleuse. Il ne faut donc pas essayer de tricher pour obtenir un prêt que vous ne pourriez, ensuite, pas rembourser.
Calcul personnalisé
Les généralités d’un prêt immobilier
Vous avez envie de vous payer enfin votre maison avec ce salaire ?
Si vous devez en passer par un prêt immobilier, il faut savoir que, dans les grandes lignes, plus votre taux sera bas, plus votre délai de remboursement sera long, et plus votre remboursement sera faible.
Le problème, cependant, est que le taux de l’emprunt augmente avec la durée de remboursement, ce qui ne rend pas cette équation facile.
On peut, en effet, considérer que, pour un TAEG de l’ordre de 0,90 % (hors assurance), sur 10 ans, ce dernier passera à 1,10 % sur 15 ans, à 1,30 % sur 20 ans, et à 1,50 % sur 25 ans.
Ce qui ne vous permet pas d’augmenter votre capacité d’emprunt de façon linéaire.
A ces taux, vous devrez aussi ajouter une assurance qui se situera autour de 0,40 % et qui vous sera obligatoire, dans le cas d’un crédit immobilier, à moins que vous n’ayez une garantie ou une caution permettant de couvrir cet emprunt.
Ne pas oublier que vous pouvez aussi souscrire des emprunts à taux variable, qui peuvent également vous permettre de faire face à de bas revenus passagers si vous pouvez apporter la preuve qu’ils vont ensuite augmenter, ou répondre à des possibilités d’accession à la propriété, telles qu’en proposent parfois certains organismes de logements sociaux dans les villes.
La négociation
La marge que peut vous apporter la négociation est importante car, même si elle ne vous permet de gagner que quelques milliers d’euros de remboursement, il ne faut pas oublier les frais annexes que vous aurez lors de l’achat d’un appartement ou d’une maison et, notamment, les frais de notaire.
Les frais de notaire sont de l’ordre de 8 % dans l’ancien et de 2 à 3 % du montant de l’acquisition pour du neuf.
Si vos revenus sont faibles, vous aurez donc tout intérêt à acheter un logement neuf, ce qui peut quand même, pour un achat de 126 000 €, vous faire gagner autour de 7 000 €, en frais de notaire.
Ensuite, pour 0,10 % de gagné en négociation auprès d’une banque, vous pouvez gagner 5 € de remboursement par mois. Ce qui semble paraître peu, sur une durée d’emprunt de 25 ans, représente quand même un budget de 1 500 €, environ.
Une autre solution ?
Si cette solution ne vous suffit pas ou voyait votre emprunt refusé par tout organisme, il vous restera la solution d’un emprunt entre particuliers.
Attention toutefois, pour des sommes importantes encore plus que pour un emprunt minime, il est sage de passer devant un notaire pour fixer les modalités de remboursement. Au minimum, une reconnaissance de dette est à établir.
Et, ce qui est obligatoire, c’est de le préciser lors de votre prochaine déclaration d’impôt, dès lors que cet emprunt entre particuliers dépasse les 760 € dans l’année, à l’aide du Cerfa 2062 A.
