Si vous possédez un salaire ou des revenus d’un montant de 1 600 €, vous aimeriez certainement savoir combien vous pourriez emprunter ? Pourriez-vous avoir accès, par exemple, à la propriété ? Pour en savoir plus, lisez ce qui suit !
La valeur de l’emprunt
Sachant que le prêteur accepte généralement un endettement de 35 % de l’emprunteur, un salaire de 1 600 € permet donc un remboursement de 560 €. En fait, la question est finalement de savoir combien vous pouvez emprunter avec une capacité de remboursement de 560 €.
Afin de vous aider à vous faire une première idée, voici quelques cas concrets, car les taux et durées de remboursement varient selon le type de crédit contracté :
- Par exemple, pour un prêt immobilier, un emprunt de 120 000 € sur 22 ans, avec un taux d’intérêt de 1,27 % et un taux d’assurance de 0,36 % entraînera un remboursement de 557 €, pour un coût total de 27 111 €.
- Pour un prêt auto, vous pourrez emprunter environ 13 000 € sur 2 ans, avec un taux d’intérêt de 2.30 % qui entraînera un remboursement de 555 €, pour un coût total de 314 €.
Ces taux sont calculés d’après des taux moyens dans ces domaines.
Exemple de simulation selon le taux d’emprunt
Pour mieux comprendre l’impact du taux sur le coût du crédit, voici un tableau concernant un crédit immobilier de 100 000 € contracté pour une durée de 25 années avec un taux d’assurance de 0.36 %
| Taux appliqué | Mensualité | Coût du crédit |
| 1 % | 407 € | 22 062 € |
| 2 % | 454 € | 36 156 € |
| 3 % | 504 € | 51 263 € |
| 4 % | 558 € | 67 351 € |
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Les paramètres à prendre en compte
Lors de l’étude d’une demande pour emprunter avec un salaire de 1 600 €, divers paramètres sont étudiés afin de déterminer si, oui ou non, il est possible de vous octroyer ce dernier. Ainsi, les principaux éléments étudiés sont le montant demandé, les sources de revenus, les charges, mais aussi les taux en vigueur à l’instant T, la durée de remboursement souhaitée…
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Paramètres |
Explications |
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Un montant fonction de la durée d’emprunt |
La première variable de votre emprunt sera celle de la durée de l’emprunt. Par exemple, alors que vous pouvez emprunter 120 000 € sur 22 ans en immobilier, sur 30 ans vous pourrez aller jusqu’à 139 000 €. Toutefois, si un emprunt sur 25 ans reste encore intéressant, avec un taux d’environ 1.27 % hors assurances, sur 30 ans il passera autour de 2 %, raison pour laquelle il ne sera alors pas possible d’emprunter beaucoup plus. Ce qui est vrai pour un prêt immobilier l’est moins pour le calcul d’un prêt auto ou d’un prêt personnel dont le remboursement sur 2 ans peut être prolongé à 3 ou à 4 ans, sans que cela ne débouche sur un taux inintéressant en termes de coût. |
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Un montant fonction du taux de crédit |
Le taux est un autre facteur qui influe sur le montant de l’emprunt. Ce taux embarque l’ensemble des frais de l’organisme prêteur, à savoir les intérêts bancaires, les frais de dossier, les frais de garantie, les frais de l’assurance obligatoire ou encore les frais dus aux intermédiaires et autres frais imposés. Lors d’un achat immobilier, il faudra prévoir des frais de notaire, voire d’agence immobilière si vous passez par un tel professionnel pour trouver votre bien. Toutefois, cette influence reste moindre puisque, s’il est possible de le négocier, vous n’obtiendrez, pour un crédit immobilier, par exemple, que quelques dixièmes de pourcentage. Si cela est suffisant pour vous faire gagner une somme intéressante, cette différence agira quand même de façon moindre que la durée. Pour reprendre le principe immobilier, si vous pouvez emprunter 120 000 € sur 22 ans, avec un taux hors assurances de 1.27 %, si par bonheur vous arriviez à négocier un taux de 1,20 %, vous pourriez alors emprunter un peu plus. |
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Un montant fonction des autres revenus |
Si cet article parle d’un salaire de 1 600 € avant impôts, vous aurez peut-être la chance de posséder d’autres revenus réguliers qui viennent alors gonfler votre capacité financière. Ce serait alors :
Tout ce que vous pouvez recevoir viendra alors en complément de ce salaire et entrera dans le calcul de ces 35 % de capacité d’endettement. Attention, avec ce que l’on peut considérer comme un revenu peu élevé, l’organisme de crédit ou la banque seront particulièrement intransigeants sur ce pourcentage, considérant que les 65 % restant seront indispensables comme “reste à vivre”. Ils le seraient beaucoup moins, par exemple, pour un revenu mensuel de 4 000 ou de 5 000 €. |
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Un montant fonction des autres dépenses |
Attention aussi, alors que le calcul effectué jusqu’à présent porte sur 35 % du salaire, il vous sera demandé, par ailleurs, si vous possédez déjà d’autres remboursements réguliers qui pourraient venir grever votre capacité de remboursement. Ainsi, si vous avez d’autres emprunts en cours, si vous payez une pension alimentaire, si vous avez des frais d’étude particuliers pour vos enfants, si vous avez un autre loyer qui ne s’annulera pas, tous ces éléments seront alors pris en compte pour diminuer votre capacité d’emprunt. |
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Cas particulier du prêt immobilier : un autre élément à prendre en compte |
Votre banquier prendra aussi en compte le loyer actuel que vous remboursez, considérant que ce dernier se verra ainsi annulé et remplacé par le remboursement du prêt. Ce pourrait être le seul cas, ici, de l’acceptation d’un petit dépassement de la clause des 35 %, s’il considère que votre emprunt vous coûtera moins cher que votre loyer. |
Un prêt vous engage
Certains pourraient être tentés, pour obtenir un prêt, d’omettre de donner certaines informations sur tel ou tel remboursement. Comme le précisent généralement les organismes prêteurs, “un crédit vous engage et doit être remboursé”.
Pour autre exemple, un emprunteur s’est vu contraint de rembourser l’intégralité de la somme empruntée dans le cas d’un crédit immobilier pour lequel il avait falsifié ses revenus et, malgré différents recours, en appel et en cassation, c’est bien la banque qui a obtenu gain de cause.
D’autres solutions ?
Si vous n’obtenez pas, ainsi, les sommes nécessaires, soit parce que le bien visé est un peu plus cher, soit parce que votre capacité d’emprunt est déjà bien entamée, quelles sont alors les solutions qui s’offrent à vous ?
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est certainement l’un des crédits les plus faciles à obtenir.
S’il ne vous sera d’aucune utilité dans un cadre immobilier, il peut, par contre, vous aider à acheter cette nouvelle machine à laver pour remplacer celle qui est tombée en panne.
Lié généralement à une carte de crédit, qui peut d’ailleurs correspondre à une ou plusieurs enseignes, il peut être intéressant d’en posséder un, à condition, toutefois, de ne pas en abuser.
En effet, ces crédits sont particulièrement élevés, commençant à 5 ou 6 % chez les organismes comme Finaref, ils atteignent et dépassent les 10 % pour les enseignes bancaires les plus connues.
Mais, même pour les taux les plus bas, selon la somme et la durée de remboursement, on les retrouve très vite autour de 15 %.
Par contre, l’intérêt d’une telle carte est qu’elle peut permettre des paiements en 3 fois sans frais, très souvent, et peut servir de réserve d’argent pour les coups durs qui ne coûtera que si elle est utilisée, contrairement à un emprunt.
Le prêt entre particuliers
Il reste aussi la possibilité d’un prêt entre particuliers. Dans ce cas, le coût du crédit est généralement plus avantageux, et notamment si ce particulier est un proche.
Attention, dans ce cas, il doit être déclaré auprès du service des impôts, via le formulaire n°2062, si le montant emprunté dépasse 5 000 € dans l’année.
Ce qui signifie que, en cas d’emprunt auprès d’un autre organisme, vous devrez aussi lui déclarer et que son remboursement viendra en déduction de votre capacité d’emprunt.
L’accès à la propriété
C’est une facilité que proposent certains organismes de logements sociaux, par exemple, pour vous permettre de devenir propriétaire au lieu de payer des loyers à fonds perdus.
A partir de votre loyer, et avec des prêts bancaires particulièrement intéressants, il vous devient possible d’accéder à la propriété alors que des conditions normales ne vous le permettraient pas.
FAQ
J’envisage de demander un prêt et me demande quelle situation professionnelle permet de l’obtenir le plus facilement. Avez-vous des éléments de réponse sur le sujet ?
Au-delà du montant emprunté, en effet, les organismes prêteurs apprécient d’avoir affaire à des personnes disposant d’une situation professionnelle stable. Ainsi, les personnes présentant un contrat en CDI dans le privé, voire mieux, une titularisation dans le public, les rassurent. Toutefois, cela ne veut pas dire que la porte est fermée aux autres profils, à savoir ceux détenant un CDD ou travaillant à leur compte. En effet, le prêteur tiendra alors compte de la durée du CDD ou pourra s’appuyer sur une promesse d’embauche en CDI, mais il pourra aussi étudier la santé de votre entreprise si vous êtes à votre compte. Par ailleurs, la réponse sera aussi fonction du type de prêt demandé, de son montant et de la durée de remboursement souhaitée.
Comment faire si j’ai déjà un petit crédit et que j’ai besoin d’en refaire un pour un autre projet ?
Plusieurs options sont envisageables. Si le montant des deux crédits réunis ne vous emmène pas au-delà du seuil d’endettement prévu par la loi, à savoir 35 % de votre capacité d’endettement, alors vous pouvez envisager de faire une demande de prêt simple. Mais vous pouvez aussi décider de négocier un regroupement de crédits, ce qui vous permettra peut-être d’obtenir un meilleur taux et de réduire le coût de vos crédits.
