Votre projet, certainement immobilier, vous incite à emprunter 300.000 euros.
A partir de là, toutes les questions se posent. Avez-vous les moyens de cet emprunt ? Comment modifier les mensualités ?
Pour répondre à toutes vos interrogations, voici tout ce que vous devez savoir sur ce sujet !
Le remboursement d’un emprunt de 300 000 €
En règle générale, vous pouvez trouver une première indication en vous référant au calculateur que vous trouverez sur le site.
Il vous précise, en fonction du montant de l’emprunt, ici 300 000 €, en fonction de l’objet de l’emprunt, immobilier pour un tel montant, la moyenne de ce que vous pourrez trouver.
A partir de là, il vous reste à jouer sur 2 curseurs au choix, la mensualité ou la durée.
Par exemple, par défaut, pour ces 300 000 €, vous trouverez une mensualité de 1 796 € pour un emprunt sur 16 ans, avec des taux d’intérêt de 1,11 % et d’assurance de 0,36 %.
Comment modifier les conditions de remboursement d’un emprunt de 300 000 €?
Cependant, cette mensualité n’est pas forcément celle qui vous convient.
En effet, sachant que l’organisme de prêt vous acceptera un endettement de 33 %, la mensualité de 1 796 € ne sera possible que si vos revenus sont au moins de 5 442 €, sous condition de ne pas avoir d’autres dépenses récurrentes, c’est-à-dire un autre emprunt, une pension alimentaire à verser, un loyer secondaire, etc.
Dès lors, si cette mensualité n’entre pas dans le domaine du possible pour vous, voici quelques autres exemples, toujours pour cet emprunt immobilier de 300 000 €, qui peuvent vous permettre de faire mieux coïncider ces mensualités avec vos revenus, tout en sachant que des durées de remboursement intermédiaires sont, bien évidemment, possibles aussi.
|
Durée de remboursement |
Taux d’intérêt |
Taux d’assurance |
Mensualité |
Coût emprunt |
Revenu minimum nécessaire |
|
10 ans |
0,87 % |
0,36 % |
2 701 € |
24 148 € |
8 185 € |
|
15 ans |
1,11 % |
0,36 % |
1 900 € |
42 006 € |
5 758 € |
|
20 ans |
1,27 % |
0,36 % |
1 506 € |
61 469 € |
4 564 € |
|
25 ans |
1,52 % |
0,36 % |
1 293 € |
87 789 € |
3 918 € |
|
30 ans |
2,04 % |
0,36 % |
1 205 € |
133 753 € |
3 652 € |
Les taux précisés ici correspondent aux taux moyens proposés par les divers organismes et entrés ainsi par défaut dans le calculateur.
Votre calcul de crédit:
Allonger le temps de remboursement
Il est ainsi clair que, plus la durée d’emprunt s’allonge, et plus la mensualité diminue.
Toutefois, il faut aussi vérifier que ce ne soit pas trop au détriment du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui sert à comparer les différentes propositions et qui comprend l’ensemble des taux, intérêt et assurance, ainsi que les frais divers comme, notamment, ceux de dossier.
Ainsi, entre un emprunt sur 10 ans qui vous coûte ainsi 24 118 € et celui sur 30 ans qui vous coûte 133 753 €, la différence est importante.
Elle l’est surtout entre des remboursements sur 25 et 30 ans, rendant ce dernier assez peu intéressant, et n’influençant d’ailleurs que très peu la mensualité.
C’est pourquoi, jusqu’à 25 ans, en général, vous choisirez ce qui vous convient.
Attention, toutefois, si vous allez au maximum de vos possibilités financières, vous risquez aussi de vous bloquer pour des crédits ultérieurs.
Ce qui veut dire que si vous avez besoin d’un nouveau crédit, demain, pour acheter une voiture, fermer votre propriété, réaliser une terrasse ou une véranda, etc., vous risquez de vous retrouver bloqué.
Réaliser un emprunt, c’est aussi prévoir.
Trouver des taux de crédit plus intéressants
Bien sûr, sans régler votre durée de remboursement, vous pouvez aussi négocier le taux d’emprunt.
Nous avons vu, dans d’autres articles, que la négociation de 0,10 % d’emprunt permettait de gagner environ 10 € de mensualité. Alors, si en période de taux bas, il vous sera difficile de gagner énormément, vous pourrez peut-être, quand même, trouver 20 à 30 € d’économie mensuelle.
Certes, cela n’influera que légèrement sur le revenu minimum demandé, mais cela peut, néanmoins, avoir des incidences sur le coût d’emprunt total puisque pour 0,10 % de gagné, c’est environ un coût total de 2 500 € de gagné.
Un expert peut vous seconder dans cette tâche et représenter une crédibilité plus forte que vous seul, et vous faire gagner ces quelques dixièmes.
Négocier les taux de l’assurance
Négocier le taux d’intérêt est important, mais pourquoi ne pas négocier aussi le taux d’assurance, vous pourriez avoir autant à y gagner.
Alors que la plupart des emprunteurs font encore confiance au même organisme pour le crédit et l’assurance, la législation vous octroie la possibilité de négocier cette assurance avec une autre société.
Bien sûr, il vous faudra comparer les avantages proposés, les garanties offertes, mais vous risquez d’avoir à y gagner.
Et, pour cette étude, l’expert sera encore le mieux placé pour vous aider.
Négocier un rachat de crédit pour les crédits existants
L’autre écueil que vous pouvez avoir est d’être bloqué par un crédit déjà en cours qui, cumulé avec celui que vous souhaitez faire, vous ferme toute possibilité.
Vous aurez alors la possibilité d’opter pour le rachat de crédit afin de diminuer les mensualités de remboursement actuelles.
Vous trouverez d’ailleurs, sur le site, quelques articles qui pourront alors vous être utiles comme celui sur la Simulation d’un rachat de crédit immobilier ou celui sur Organisme de rachat de crédit.
Auprès de qui s’adresser ?
Il existe de nombreux sites, banques physiques, banques en ligne ou sociétés de crédit vous proposant ces crédits.
Il faut vous assurer de leur fiabilité, surtout lorsqu’il s’agit de sites et que ces derniers ne sont pas forcément hébergés sur le territoire.
Par ailleurs, il est important de comparer des offres en fonction des données françaises, à savoir le TAEG.
Enfin, il vous faudra négocier ces offres, éventuellement et, pourquoi pas, revenir vers votre propre banque qui se pliera peut-être aux autres offres que vous aurez trouvées.
Bien sûr, selon ce que vous représentez financièrement, selon votre propre apport financier, selon la durée de remboursement, les offres pourront varier.
Par exemple, sur une durée de 25 ans, un TAEG de 1,50 % sera déjà un excellent résultat.
Un expert, courtier ou site en ligne, aura de fortes chances, par la capacité totale qu’il représente, de pouvoir vous négocier les meilleures offres.
