Pour nombre d’achats de biens immobiliers, il n’est pas rare que ces acquisitions riment avec rénovations. Pour les réaliser, il faut disposer du budget nécessaire. Voici ce qu’il faut savoir quant au crédit rénovation maison.
Simulation d’un crédit rénovation maison
Afin de trouver le meilleur crédit rénovation maison, il est indispensable d’en passer par une simulation pour être au fait des différentes mensualités à rembourser, des taux appliqués ou encore des durées sur lesquelles il est préférable d’effectuer le remboursement et surtout celles qu’il ne faut pas dépasser, à moins d’y être véritablement contraint.
Le tableau qui suit reprend donc différentes simulations pour un crédit rénovation maison :
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Type de crédit |
Montant emprunté |
Durée de la période de remboursement |
Taux d’intérêt |
Mensualité |
Coût du remboursement total |
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crédit travaux |
15 000 € |
36 mois |
2.9 % |
435 € |
15 670 € |
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84 mois |
4.7 % |
209 € |
17 573 € |
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crédit non affecté |
15 000 € |
36 mois |
3.85 % |
441 € |
15 890 € |
|
84 mois |
4.98 % |
211 € |
17 731 € |
||
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crédit immobilier |
100 000 € |
15 ans |
1.11 % |
633 € |
114 002 € |
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20 ans |
1.27 % |
502 € |
120 490 € |
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Quel type de crédit rénovation maison souscrire ?
Avant de se lancer dans un projet de rénovation de maison, il est important, en amont, de connaître les solutions de financement qui s’offrent à vous. Le choix d’un crédit rénovation s’effectue en fonction de plusieurs critères qui sont :
- le montant des travaux
- la nécessité d’en passer par un professionnel
- le moment où vous souhaitez réaliser ces travaux (au moment de l’achat de votre maison à rénover ou bien plus tard, une fois le crédit immobilier déjà contracté…)
Voici un aperçu de ce qu’il vous est possible d’étudier comme options afin de trouver la meilleure offre, c’est-à-dire celle qui correspondra réellement à vos besoins, mais aussi à vos capacités de remboursement notamment.
Le crédit immobilier
En fonction du montant de vos rénovations de maison, il se peut qu’il vous faille en passer par un crédit immobilier. Ceci est vrai dans la mesure où le chiffrage de vos travaux dépassera 75 000 €. En deçà de cette somme, il sera possible d’opter pour un crédit consommation comme il sera détaillé dans la suite de cet article. Un financement par le biais d’un crédit immobilier concernera généralement des travaux lourds. Les taux d’un prêt immobilier sont généralement plus avantageux que ceux d’un crédit consommation.
En ce qui concerne la durée de remboursement, elle peut s’échelonner sur de nombreuses années, jusqu’à 15, 20, 25, voire 30 ans selon le montant. Sachez tout de même que plus cette durée de remboursement sera longue et plus les taux d’intérêt seront importants.
Ce type de crédit peut bien évidemment être souscrit au moment de l’achat du bien et donc, au moment de la souscription du crédit immobilier pour son financement. Il faudra alors simplement gonfler l’enveloppe afin de pouvoir y inclure vos travaux de rénovation. Cela sous-entend donc de connaître le montant de ces derniers, en disposant de devis par exemple. Avec cette solution, il ne vous est pas possible de réaliser vous-même vos travaux. Vous devrez en passer par un professionnel aguerri.
Il se peut aussi que vous ayez fait l’acquisition de votre bien et que, quelque temps après ou quelques années après, vous ayez à nouveau besoin d’un crédit immobilier pour le paiement de vos rénovations. Ceci est totalement possible si le montant excède les 75 000 €.
Le crédit consommation
Comme dit précédemment, si le montant des travaux pour la rénovation de votre maison ne dépasse pas les 75 000 €, la meilleure solution sera de vous tourner vers un crédit à la consommation. Pour ce faire, sachez que vous aurez le choix entre 2 types de crédits consommation qui sont les suivants :
- le prêt travaux : il est dit de cet emprunt qu’il est “affecté”. Cela signifie donc qu’il permet uniquement le financement du montant exact de vos travaux. Pour ce faire, vous devez donc être en capacité de fournir tous justificatifs afin de pouvoir débloquer les fonds nécessaires. Des devis réalisés en amont ou des factures précises seront ainsi incontournables. Cela sous-entend également qu’il vous faudra passer par des professionnels pour recourir à vos travaux de rénovation et qu’il ne vous est pas possible de les faire vous-même. Généralement, comme ce prêt est affecté et que les sommes sont débloquées uniquement pour un achat ou une prestation de service précise, il permet de bénéficier de taux plus avantageux. De plus, s’il devait arriver que le chantier n’ait pas lieu, quelle qu’en soit la raison, le crédit sera annulé et il ne vous faudra pas rembourser le capital dont les remboursements débutent uniquement lorsque les travaux auront commencé. C’est une sécurité supplémentaire à ne pas négliger au moment de votre choix.
- le crédit non affecté : à l’inverse du modèle précédent, ce crédit consommation est dit “non affecté”. Ainsi, il peut servir à financer tous types de besoins, y compris des travaux de rénovation pour votre maison. Ce prêt peut notamment être intéressant, car les fonds peuvent être débloqués sans aucun justificatif. Ainsi, il vous est tout à fait possible de réaliser vos travaux vous-même si vous êtes du métier ou bien si vous êtes un très bon bricoleur. Il existe toutefois quelques petits inconvénients à ce type d’emprunt, qu’il est bon de souligner. Le taux est généralement quelque peu supérieur à celui d’un crédit affecté comme l’est le prêt travaux. De plus, une fois le prêt lancé, il vous faudra le rembourser même si, pour une quelconque raison, les travaux n’ont pas lieu.
En termes de montant, le crédit consommation permet de couvrir des besoins financiers compris entre 200 et 75 000 €.
En termes de durée, la période de remboursement d’un crédit consommation est obligatoirement supérieure à 3 mois.
Généralement, elle est d’au maximum 3 ans lorsque le montant de l’emprunt est inférieur à 3 000 € et d’au maximum 5 ans, lorsque ce montant est porté à plus de 3 000 €.
Le regroupement de crédit
Il se peut que vous ayez déjà souscrit un emprunt immobilier pour financer l’achat de votre maison. Il se peut aussi que vous déteniez déjà un voire plusieurs crédits à la consommation, auprès d’un ou plusieurs organismes de crédit. Au moment de faire votre demande de crédit rénovation maison, il peut être intéressant de réaliser un regroupement de crédit. Comme son nom l’indique, cette opération consiste à réunir la totalité des emprunts (immobilier + crédits à la consommation) pour n’en former qu’un seul. Lors de cette démarche, il vous est également possible d’augmenter votre enveloppe budgétaire pour la consacrer aux travaux de votre maison. En plus de pouvoir ajouter une nouvelle capacité financière, l’avantage de ce regroupement de crédit permet alors d’avoir un unique interlocuteur, un taux unique ainsi qu’une mensualité unique. Enfin, lors de cette étape, vous pourrez également revoir à la hausse ou à la baisse selon vos finances, la durée de la période de remboursement de votre emprunt afin d’échelonner les mensualités sur un terme plus ou moins long que celui initial.
Comment trouver un crédit rénovation maison ?
Afin de trouver votre crédit rénovation maison, il vous est tout d’abord possible de vous tourner vers votre banque habituelle. Ainsi, elle pourra vous proposer différentes solutions, les plus adaptées à votre situation financière qu’elle connaît parfaitement étant donné que vous y êtes déjà client. C’est l’avantage principal de se tourner vers son établissement bancaire.
En revanche, rien ne vous empêche d’opter pour d’autres solutions afin de trouver la plus appropriée à vos besoins, mais également celle qui entraîne le moins de frais possibles. Les différentes demandes auprès d’autres établissements financiers vous permettront de faire jouer la concurrence, notamment avec votre banque habituelle, qui fera très probablement un geste afin de ne pas perdre un fidèle client, si sa proposition se trouve moins intéressante que celles des concurrents.
Pour ce faire, vous pouvez alors faire des demandes auprès d’autres banques classiques, mais il vous est aussi possible de faire appel à des banques en ligne, des organismes financiers spécialisés dans les crédits consommation ou encore vous tourner vers un prêt entre particuliers via des plateformes spécialisées dans ce type de prestations.
Il ne vous restera plus qu’à comparer ces offres et choisir celle qui vous correspond.
Crédit rénovation maison : quels travaux sont compatibles ?
Il faut savoir, lorsque vous faites l’acquisition d’un bien immobilier, qu’il existe différents niveaux de rénovation.
En effet, il faut distinguer les rénovations dites “légères” des rénovations “lourdes” voire “complètes”.
Comme vous l’aurez peut-être compris, une rénovation légère n’entraînera pas de travaux de grande ampleur, mais il s’agit plutôt de travaux de mise aux goûts du jour, de rafraîchissement. Ce seront donc principalement des postes de décoration ou d’aménagement qui seront visés. Ainsi, les sommes de ces travaux seront généralement comprises entre 100 et n’excèderont pas les 1100 €/m².
Une rénovation légère de maison peut alors concerner :
- une réfection des peintures
- un changement des sols
- le remplacement d’une cuisine au profit d’un modèle plus fonctionnel et plus contemporain
- le changement d’équipement sanitaire
Pour ce qui est de la rénovation lourde ou complète, ce sont des postes de travaux de plus grande envergure et peuvent notamment toucher le second œuvre. Ces travaux plus conséquents nécessitent, dès lors, un budget lui aussi, plus conséquent. Il peut vite s’envoler à 75 000 € voire au-delà. Comptez entre 1000 et 1500 €/m².
Voici ce qu’il est possible de trouver dans la rénovation de maison complète :
- rénovation électrique
- travaux de plomberie
- changement du système de chauffage
- réfection de toiture
- travaux d’isolation
- démolition de mur porteur
- création de cloison
- ravalement de façade
- remplacement des menuiseries
Chacun des travaux précédemment cités peut donc entrer dans une demande pour un crédit rénovation maison.
Le cas particulier de la rénovation énergétique : les autres solutions pour financer la rénovation de maison
En complément ou en substitution des solutions précédemment énoncées pour couvrir le financement de votre rénovation de maison, sachez qu’il vous est possible d’obtenir un certain nombre d’aides, notamment pour des travaux de rénovation énergétique.
Dans ce cas, il s’agira par exemple, de travaux d’isolation, de changement de fenêtre, de remplacement de système de chauffage ou tout autre poste de travaux vous permettant d’engendrer des gains énergétiques.
Bien entendu, ces subventions sont généralement soumises à des conditions de revenus, mais il faudra aussi que les travaux de rénovation énergétique soient réalisés par un artisan certifié RGE (Reconnu Garant de l’Environnement) et que votre logement soit achevé depuis plus de 2 ans.
Voici d’autres solutions à approfondir afin de voir si vous y êtes éligibles :
- l’éco prêt à taux zéro : il permet de financer vos travaux à hauteur de 30 000 € maximum, et ce, sans débourser d’intérêt en sus du capital emprunté.
- la TVA à taux réduit à 5.5 %
- MaPrimeRénov’ : elle permet d’économiser jusqu’à près de 90 % du montant des travaux de rénovation énergétique
- la prime énergie : elle est versée par les fournisseurs d’énergie afin d’amortir le coût de vos travaux de rénovation
- le prêt de la CAF : un emprunt sur 3 ans maximum peut vous être accordé par votre CAF, dans la limite de 1 067.14 €
- les aides des collectivités locales : selon votre région, il est possible que des aides locales soient mises en place pour vous aider à financer vos travaux de rénovation énergétique. Vous pouvez notamment vous renseigner auprès de votre communauté de communes.
FAQ
Je souhaite faire mes travaux de rénovation de mon bien moi-même, quelle est la meilleure solution de crédit dans ma situation ?
Dans votre cas de figure, comme vous ne souhaitez pas faire appel à un professionnel pour la réalisation de vos travaux de rénovation, la meilleure option est de contracter un crédit non affecté. De ce fait, vous n’aurez pas besoin de justifier la nature et le montant de votre emprunt. Sachez néanmoins que votre taux d’intérêt sera légèrement supérieur en comparaison à un crédit travaux, prêt affecté.
Je n’ai pas forcément de très bons rapports avec ma banque actuelle, vers qui puis-je me tourner pour espérer obtenir une bonne offre pour mon crédit rénovation ?
Si les services de votre banque actuelle ne vous conviennent plus, c’est peut-être le moment pour vous de souscrire cet emprunt ailleurs. Les solutions sont nombreuses. Toutefois, si vous souhaitez profiter de cette situation pour procéder aux déménagements de vos comptes et d’éventuelles épargnes, il vous faudra plutôt vous tourner vers une banque traditionnelle et partir à la concurrence. Il vous est aussi possible d’opter pour une banque en ligne. Ce sont les 2 principales solutions pour effectuer le rapatriement de vos comptes, tout en contractant un prêt pour vos travaux de rénovation.
Si vous ne souhaitez pas forcément procéder à ce déménagement de compte, vous pouvez aussi faire des demandes auprès d’organismes spécialisés dans les crédits à la consommation qui ont généralement des taux très attractifs, voire meilleurs qu’une banque classique.
J’aimerais faire l’acquisition d’une maison à rénover, mais je ne sais pas si la meilleure solution consiste à inclure les travaux dans mon prêt habitation ou bien à faire un crédit consommation une fois le bien acheté. Pourriez-vous m’éclairer sur ce point ?
Dans un premier temps, il peut être intéressant de connaître le montant des travaux de rénovation à effectuer ainsi que leur nature. Si des travaux relèvent de l’ordre de la rénovation énergétique, des subventions spécifiques peuvent vous être accordées ainsi que des prêts dont les conditions sont plus intéressantes.
Il est important de disposer de ces informations car, au-delà de 75 000 € de travaux, ce sera automatiquement un crédit immobilier qui sera nécessaire pour couvrir le financement de vos travaux de rénovation. Si vous connaissez déjà le montant des travaux, que vous disposez de devis et que vous souhaitez faire appel à une entreprise pour la réalisation de ces travaux, il est préférable d’inclure le montant de ces travaux, directement à votre emprunt.
A contrario, si vous n’êtes pas encore renseigné sur ces points, vous pourrez toujours réaliser un crédit immobilier par la suite si les dépenses dépassent 75 000 € ou un crédit consommation si elles sont inférieures à cette somme.
Un crédit travaux pour la rénovation de ma maison est-il plus avantageux qu’un crédit non affecté ?
En effet, opter pour un crédit travaux pour une rénovation est plus avantageux que de contracter un crédit non affecté même s’il est plus contraignant, car il est nécessaire de disposer de justificatifs pour le déblocage des fonds. Dans un premier temps, le taux sera plus intéressant. Vous aurez donc moins d’intérêt à rembourser. Ensuite, les fonds sont débloqués uniquement sur présentation de factures ou devis. Le montant du crédit sera donc celui qui figure sur ces documents. Enfin, il est plus sécurisé, car le remboursement débute uniquement si les travaux ont bien lieu. Si tel n’est pas le cas, les fonds ne seront pas débloqués et il ne faudra pas rembourser ce crédit, ce qui n’est pas le cas d’un prêt non affecté.
