Le crédit à la consommation rapide: délais, conditions, possibilités en ligne

Le délai d’obtention d’un crédit à la consommation

Un crédit à la consommation rapide, dans tous les cas, ne vous permettra pas une disponibilité des fonds immédiatement.

Toutefois, souscrit dans certains magasins, compte tenu des délais de livraison, vous pourrez acheter votre canapé, votre réfrigérateur et vous le faire livrer. Si vous apportez les documents requis (salaires, feuilles d’impôts, etc.), vous avez une réponse de principe immédiate.

Il ne reste donc plus qu’à confirmer les données et une réponse définitive peut alors être obtenue très rapidement, en général sous 48 heures.

Le déblocage des fonds n’intervient que plus tard, mais l’enseigne, assurée d’être payée, peut se permettre d’attendre les 8 jours supplémentaires minimum requis.

Bien sûr, vous avez un droit de rétractation de 14 jours après la demande de crédit.

Les solutions de crédits à la consommation plus rapides

Si vous désirez une solution plus rapide, vous devrez, soit avoir la confiance du vendeur, soit disposer au préalable d’un crédit renouvelable, soit opter pour une LOA.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est la solution fréquemment proposée par les enseignes, mais aussi par les banques et les organismes de crédit.

L’intérêt de cette solution est d’avoir de l’argent disponible à tout moment pour vos envies ou vos imprévus, même lorsque votre compte en banque régulier ne vous le permet pas.

L’autre avantage est que, au fur et à mesure de vos remboursements, vous retrouvez votre capacité d’utilisation de ces fonds.

Par contre, l’énorme inconvénient est que le taux prodigué devrait être terriblement dissuasif, mais que, compte tenu des avantages, nombreux sont encore les ménages à l’utiliser.

Le crédit renouvelable, utilisé à bon escient et sans abus, peut alors rester une solution pour des sommes raisonnables et des délais de remboursement assez courts, comme le démontre le tableau suivant.

Montant et durée d’emprunt	Taux	Mensualité	Coût du crédit
1 000 € sur 10 mois	11,91 %	106 €	55 €
3 000 € sur 20 mois	15,9 %	172 €	435 €
5 000 € sur 36 mois	21,1 %	189 €	1 791 €

On voit bien la confirmation que, plus le montant s’élève, plus la durée s’allonge et plus la solution du crédit renouvelable est à oublier.

La LOA

L’autre solution, et notamment sur des véhicules, est la Location avec Option d’Achat.

Elle est considérée comme un crédit à la consommation, ce qui vous laisse le même délai de rétractation de 14 jours, par exemple.

Vous êtes alors locataire avec une durée de contrat allant de 24 à 72 mois, le plus souvent.

Parfois, les frais d’entretien sont compris et vous pouvez rouler constamment avec des véhicules en bon état.

Le contrat est également lié à un kilométrage.

L’opportunité de cette LOA est un calcul que chacun doit effectuer selon ses désirs.

Un exemple de crédit à la consommation rapide

Pour mieux comprendre le principe du crédit à la consommation, voici quelques possibilités qui peuvent être étudiées à partir du simulateur en ligne.

Par exemple, pour un crédit de 15 000 €, pour un achat de véhicule, avec des taux proposés dans la moyenne du marché :

Durée d’emprunt	Taux	Mensualité	Coût du crédit
36 mois	2,89 %	435 €	678 €
48 mois	3,19 %	333 €	997 €
60 mois	3,20 %	271 €	1 252 €

Le crédit à la consommation rapide : qu’est-ce que c’est ?

Le crédit à la consommation rapide est donc, tout simplement, un crédit conso à la différence que la mise à disposition des fonds se doit d’être rapide en vue d’une situation urgente.

La raison principale poussant la contraction d’un crédit à la consommation rapide est le besoin de liquidité rapide pour financer un achat impératif.

Vers qui se tourner pour l’obtention d’un crédit conso rapide ?

Les solutions à privilégier pour l’obtention d’un crédit conso rapide sont les suivantes :

	délai de mise à disposition des fonds	délai de mise à disposition du bien
Le crédit conso en ligne	un délai légal de 14 jours est généralement appliqué il faut y ajouter ensuite le délai de mise à disposition des fonds via virement ou chèque	lors de la réception effective des fonds
Le crédit conso en agence (banque ou assurance)
Le crédit conso en magasin		immédiat, le client repart avec son achat*
Le crédit conso entre particuliers	passage devant notaire un délai de rétractation devient envisageable	lors de la réception effective des fonds
	accord de principe entre particuliers
Le micro-crédit	délai de 24 à 72 h limité à moins de 200 €	immédiat, le client repart avec son achat

* si le délai de rétractation existe toujours, se rétracter implique de ramener le bien et rembourser les éventuels frais.

Quels sont les différents types de crédits conso ?

Sous l’appellation de crédit à la consommation, il est possible de distinguer des emprunts de natures différentes.

Le crédit affecté

Ce crédit est destiné au financement d’un projet en particulier. Ce peut être l’achat d’un véhicule par exemple ou encore la réalisation de travaux.

Pour espérer se voir octroyer un tel emprunt, il est demandé de fournir un justificatif prouvant l’achat du bien ou du service.

Globalement les TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pour cet emprunt oscillent entre 4,5 et 9 %.

Le crédit non affecté

A contrario, le crédit non affecté, plus connu sous le nom de prêt personnel, ne nécessite pas de justificatif d’achat. Il peut être utilisé de façon totalement libre selon les besoins de l’emprunteur.

Les taux de cet emprunt sont généralement situés entre 2,5 et 10 %.

Le crédit renouvelable

Aussi appelé revolving, il s’agit d’une mise à disposition d’une trésorerie que l’emprunteur peut utiliser selon ses besoins. Il se renouvelle au fur et à mesure des remboursements.

Les taux, nettement plus importants, de l’ordre de 5,5 à 12 % sont variables. Ils peuvent donc évoluer aussi bien à la baisse comme à la hausse selon le cours des taux du moment.

La Location avec Option d’Achat (LOA)

Si votre nécessité de débloquer des fonds concerne un projet pour un véhicule ou un bien pouvant être soumis à une location, la LOA peut alors être une solution envisageable.

Une fois la période du contrat de location arrivée à sa fin, il sera alors possible pour le locataire de faire l’acquisition de ce bien.

En termes de taux d’intérêt, il n’est pas obligatoire de les afficher.

Le prêt entre particulier ?

Le prêt entre particulier est également un crédit à la consommation pouvant être contracté auprès d’un membre de la famille ou auprès d’une tierce personne.

Selon les relations entre les particuliers (lien familial ou non) et de la confiance qu’ils peuvent s’accorder, il est possible de passer ou non devant un notaire.

Quoi qu’il advienne, un document de reconnaissance doit au moins être signé entre l’emprunteur et le prêteur et, au besoin, un acte notarié.

Les taux de crédit à la consommation

Les taux de crédit conso dépendent de plusieurs facteurs comme le type de prêt, le montant, la durée ou encore de l’établissement prêteur.

Pour se rendre compte de ces taux, des baromètres des TAEG de crédit conso sont disponibles.

A titre indicatif, pour emprunter 5 000 € sur une durée de 12 mois, les taux moyens actuels sont les suivants :

Crédit conso	TAEG
crédit voiture	3,1 %
crédit travaux	3 %
prêt personnel	3,3 %

Quelles sont les démarches à effectuer pour obtenir un crédit à la consommation rapide ?

Qu’il soit rapide ou non, le crédit à la consommation requiert quelques conditions dans un premier temps, mais aussi quelques efforts de votre part.

Ainsi, une copie de votre pièce d’identité, un justificatif de domicile (facture d’électricité, d’eau…), votre dernier avis d’imposition ainsi que vos 3 derniers bulletins de salaire seront réclamés afin de pouvoir étudier votre dossier.

En sus, un justificatif d’achat vous sera demandé si vous optez pour un crédit affecté.

Toutefois, avant d’accepter une offre de crédit de la part d’un établissement financier, il faudra en amont avoir vérifié votre capacité d’emprunt.

N’ayez crainte ! L’outil calculette de crédit conso et le simulateur vous guident dans votre simulation !

La capacité d’emprunt

C’est elle qui doit vous guider dans le montant à emprunter et la durée de remboursement.

En effet, l’organisme de crédit acceptera votre emprunt dans la mesure où il ne dépassera pas 35 % de vos revenus, c’est-à-dire de l’ensemble de vos rentrées d’argent mensuelles, déduction faites de certaines dépenses telles que loyer, autre crédit ou pension alimentaire versée, par exemple.

Ce qui signifie que, pour des revenus nets mensuels de 2 000 €, vous pourrez envisager un remboursement maximal de 700 €, mais avec le risque de ne plus pouvoir emprunter par la suite. Aussi est-il parfois plus sage d’allonger un peu la durée de remboursement pour se réserver une marge de sécurité.

Conseil : contrôlez les mentions légales de votre offre !

Il est important de souligner que les organismes prêteurs sont dans l’obligation de faire apparaître un certain nombre d’informations sur leurs offres de crédit.

Les mentions obligatoires à vérifier sont :

• le type de crédit souscrit ;
• la durée de l’emprunt ;
• le montant et le nombre de mensualités à rembourser ;
• le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ;
• le coût de revient total de votre crédit ;
• le droit de rétractation (14 jours calendaires à partir de la signature du contrat).

FAQ

Je voulais savoir comment gagner du temps en apportant tous les documents nécessaires. Quels sont alors les documents à prévoir ?

Pour un crédit à la consommation comme pour tout autre crédit, il faut un certain nombre de justificatifs que vous pouvez effectivement préparer à l’avance.

Il vous sera alors demandé une pièce d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile (facture téléphone fixe ou EDF ou énergie, par exemple, de moins de 3 mois). Pour les revenus, vous devez présenter les trois derniers bulletins de salaire et le dernier avis d’imposition. Si vous empruntez à deux, il faudra les mêmes documents pour le couple. Si vous disposez d’autres formes de revenus, il faudra aussi en justifier (retraite, loyers perçus, pension alimentaire, etc.).

Je voulais savoir si, en plus des documents demandés, il y a certains éléments favorisant l’obtention du crédit ?

C’est vrai que, une fois tous les documents fournis, la première chose qui sera regardée, sera le niveau de vos revenus financiers et, surtout, votre capacité d’endettement. Mais il faudra encore que vos revenus affichés soient fixes, qu’ils soient réguliers, qu’ils soient assurés sur l’avenir. Et des questions d’âge peuvent encore intervenir, voire de santé.

Est-ce que, parmi tous les crédits à la consommation, il en existe un qui soit plus simple à avoir ?

Effectivement, il est souvent plus facile d’obtenir un crédit renouvelable, que l’on peut souscrire auprès d’une banque, mais aussi très souvent depuis un magasin, une grande surface ou une autre enseigne. Et la réponse est souvent immédiate, même si ce n’est qu’un accord de principe, ce qui vous permet de repartir tout de suite avec votre achat, lorsqu’il est disponible.

En dessous de quelle somme est-il plus facile d’obtenir un crédit à la consommation ?

Pour un crédit immédiat, le montant de 200 € est le premier seuil qui permet d’obtenir la somme quasi immédiatement et sans véritable difficulté. Le second seuil est celui de 3 000 € en dessous duquel la banque ou l’organisme de crédit pourront être un peu plus souple, puisque le montant des remboursements restera, en général, beaucoup moins élevé. 

Je voulais connaître les conditions de rétractation et ce qui se passe dans ce cas.

Le droit de rétractation pour un emprunt fait suite à la loi Hamon du 17 mars 2014. Vous avez droit à un délai de réflexion de 14 jours qui vous permet, dans ce délai, de renoncer à cet emprunt.

L’organisme prend ses responsabilités s’il vous verse les fonds avant l’échéance de ce délai et vous devrez uniquement lui reverser la somme, sans indemnités. Il peut cependant vous demander d’y inclure les intérêts cumulés entre la date à laquelle il vous a versé les fonds et celle de la rétractation, ce qui se traduit par des intérêts sur une ou deux semaines, parfois, et une somme relativement mineure.

Si vous avez déjà utilisé ces fonds, vous aurez un délai de 30 jours après la notification de la rétractation pour restituer ce montant dû.

Si ce crédit était affecté, vous pouvez restituer le bien acquis puisque l’absence de crédit annule l’achat.